Хочешь – не хочешь, но каждому автолюбителю или просто водителю раз в год приходится проходить не самую “приятную” процедуру – процедуру обязательного страхования своего авто. И если не быть подкованным в этом вопросе, то приходя в какую-либо страховую компанию вам могут насчитать максимально возможную сумму за страховку без учета накопившихся у вас скидок и понижающих коэффициентов. И чтобы по-возможности избавить себя от такого надувательства, мы поможем вам в этой статье самому оценить сумму страховки ОСАГО своего автомобиля и разобраться со всеми тонкостями по данному вопросу, для чего попытаемся ответить наглядно и простыми словами на следующие вопросы:

• Что такое ОСАГО?
• Какие выплаты и компенсации положены нам по ОСАГО при ДТП?
• Каковы действующие тарифы ОСАГО?
• Какие понижающие и повышающие коэффициенты используются для расчета ОСАГО и отчего они зависят?
• Какова собственно методика расчета ОСАГО?
• Как можно законным путем уменьшить сумму страховки ОСАГО?

А также произведем полный расчет стоимости ОСАГО на примере моего собственного автомобиля. Поехали…

ОСАГО

Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности

«Обязательное» означает, что по Закону РФ каждый водитель обязан иметь при себе страховой полис ОСАГО. Отсутствие страховки считается нарушением закона и влечет за собой административное наказание.

«Страхование ответственности» означает, что оформляя договор ОСАГО, водитель защищает не собственный автомобиль, а имущество и здоровье людей, пострадавших в возможной аварии, виновником которой он может оказаться. Таким образом, страхование ОСАГО избавляет виновника ДТП от крупных денежных расходов, связанных с компенсацией ущерба пострадавшим.

Выплаты по ОСАГО

В соответствии с правилами обязательного страхования, ущерб пострадавшей стороне возмещается одним из двух следующих способов:

• восстановительным ремонтом поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, сотрудничающей с страховой компанией

• выплатой денежными средствами, при чем максимальные суммы выплаты по каждому страховому случаю рассчитываются в зависимости от того, когда был заключен договор ОСАГО виновника.

• до 160 000 рублей в случае причинения ущерба жизни или здоровью каждому пострадавшему

• до 400 000 рублей за механические повреждения транспортного средства или имущества каждого потерпевшего
• до 500 000 рублей в случае причинения ущерба жизни или здоровью каждому пострадавшему

Каждый из этих коэффициентов мы теперь разберем подробнее.

Базовый тариф

Базовый тариф (или базовая ставка) – это некоторая денежная сумма, определенная для разных видов и категорий транспортных средств, и зависящая от того, является ли собственник транспортного средства физическим или юридическим лицом.

Здесь надо отметить следующую вещь: если раньше базовый тариф был некоторой фиксируемой (для любой страховой компании) суммой, то с 12 апреля 2015 года базовый тариф представляет из себя некий денежный коридор, позволяющий страховым компаниям варьировать стоимость ОСАГО и привлекать клиентов более дешевыми предложениями. Так что не удивляйтесь, если в разных страховых вам насчитают разные суммы. Ну и понятное дело, что старожилы страхового рынка вряд ли будут сильно снижать цену, а вот “компании-однодневки” будут стараться завлекать клиентов, ориентируясь на минимальное значение базового тарифа, но с такими компаниями можно и “пролететь”. Так что, будьте аккуратней с выбором!

Ниже представлена таблица базовых тарифов для разных транспортных средств (Для просмотра таблицы на мобильных устройствах двигайте ее влево-вправо ):

Вид трансп. средства (категория)	Базовый тариф (руб.)
Мотоциклы и мотороллеры (кат. А)	867 – 1579
Легковые авто (кат. В) для юр. лиц	2573 – 3087
Легковые авто (кат. В) для физ. лиц	3432 – 4118
Легковые авто (кат. В) (такси)	5138 – 6166
Грузовые авто (кат.С) с разр. макс. массой: 16т и менее	3509 – 4211
Грузовые авто (кат. С) с разр. макс. массой: более 16т	5284 – 6341
Автобусы (кат. D) с числом пассаж. мест: до 16 вкл.	2808 – 3370
Автобусы (кат. D) с числом пассаж. мест: более 16	3509 – 4211
Автобусы (кат. D) (такси)	5138 – 6166
Троллейбусы	2808 – 3370
Трамваи	1751 – 2101
Тракторы и иные самох. машины	1124 – 1579

Пример. В моем случае, я как физическое лицо, страхующее свой легковой автомобиль, должен для базовой ставки взять значения из 3-й строчки таблицы, т.е. (Базовый тариф) = .

Коэффициент территории преимущественного использования

Коэффициент Кт – коэффициент территории преимущественного использования, который установлен для каждого региона и населенного пункта России и по сути отражает интенсивность движения в том населенном пункте, к которому привязано транспортное средство. При этом территория преимущественного использования для физических лиц – это место прописки собственника транспортного средства, а для юридических лиц – место регистрации транспортного средства.

Так для такого крупного города России как Москва установлен коэффициент 2.0, что говорит о наиболее интенсивном движении в нем, а значит и высокой вероятности ДТП. В то же время для Подмосковья коэффициент уже 1.7. Для других крупных городов России, таких как Санкт-Петербург, Красноярск, Нижний Новгород, Краснодар – коэффициент 1,8. А вот для сельской местности коэффициент территории преимущественного использования большей частью установлен в пределах 0.6 – 1.0. Поэтому конечно же выгодней “привязывать” свое транспортное средство к малонаселенным городам и сельским населенным пунктам.

Ниже мы приведем таблицу с территориальными коэффициентами для самых крупнонаселенных городов и областей России. В ней указаны 2 вида значений:

• К(авт.) – коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин
• К(трак.) – коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин

Т.е. если у вас легковой или грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл – то вам следует рассматривать коэффициент К(авт.).

Таблица территориальных коэффициентов самых крупнонаселенных субъектов РФ

Территория	К(авт.)	К(трак.)
Московская область	1,7	1
Москва	2	1,2
Ленинградская область	1,3	1
Санкт-Петербург	1,8	1
Новосибирск	1,7	1
Екатеринбург	1,8	1
Нижний Новгород	1,8	1
Казань	2	1,2
Челябинск	2,1	1,2
Омск	1,6	1
Самара	1,6	1
Ростов-на-Дону	1,8	1
Уфа	1,8	1
Красноярск	1,8	1
Пермь	2	1,2
Воронеж	1,5	1
Волгоград	1,3	0,8
Краснодар	1,8	1

Здесь опять же все просто, чем более мощным двигателем обладает ваше транспортное средство, тем более высокую стоимость ОСАГО вы в конечном счете получите.

Пример. В моем случае мой автомобиль обладает мощностью в 69 л.с., а значит мой коэффициент мощности Км =1.0 .

Коэффициент периода страхования

Кп – коэффициент периода использования ТС – показатель, отражающий невозможность использовать транспортное средство в течение всего года в силу его технических характеристик.

Надо сказать, что понятие неполного периода использования можно отнести только к некоторым видам транспортных средств:

• снегоуборочные
• сельскохозяйственные
• поливочные
• другие специальные транспортные средства

Даже если вы используете свой автомобиль только для поездок на дачу в летнее время вам придется оплачивать круглогодичный период.

Значение коэффициента Кп определяется в зависимости от числа месяцев использования ТС, что и представлено в ниже приведенной таблице:

Пример. В моем случае коэффициент периода страхования Кп =1.0 .

Коэффициент нарушений

Кн – коэффициент нарушений – показатель, отражающий наличие грубых нарушений со стороны допущенных к управлению ТС водителей.

При отсутствии нарушений у водителя Кн=1.0, если же имеется одно из приведенных ниже нарушений, то коэффициент нарушений Кн=1.5:

1. Сообщение страховой компании заведомо ложных сведений, влияющих на размер стоимости полиса ОСАГО;
2. Имело место умышленное содействие наступлению страхового случая;
3. Причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием для регрессного требования к причинителю вреда, а именно:

• вследствие умысла указанного лица был причинен вред здоровью или жизни потерпевшего;
• вред был причинен при управлении ТС в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• лицо, не имело права управлять ТС;
• лицо скрылось с места ДТП;
• страховой случай наступил при использовании указанным лицом ТС в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

По некоторым данным данный коэффициент пока не применяется до создания единой базы данных.

Пример. В моем случае так как вроде бы за мной ни каких грубых нарушений не числится коэффициент нарушений Кн =1.0.

Пример (Итоги)

Давайте подведем итоги нашему примеру – страхованию моего автомобиля. Вот что у нас в конечном итоге получилось:

Стоимость ОСАГО = х (Кт=1.3) х (КБМ=0.95) х (Квс=1.0) х (Ко=1.0) х (Км=1.0) х (Кп=1.0) х (Кн=1.0)

после перемножения всех коэффициентов получаем:

Стоимость ОСАГО= х 1.235 = 4239 – 5086

Буквально дня три назад в одной достаточно известной страховой компании я заплатил за страховку ОСАГО своего автомобиля ровно 5086 руб., что в принципе сходится с нашими расчетами и соответствует нашему утверждению, что крупные компании будут брать по максимальному тарифу.

Тонкости в методике расчета ОСАГО

Здесь мы рассмотрим разного рода особенности по расчету стоимости ОСАГО для разных видов и категорий ТС, а также в зависимости от статуса собственника.

• Для юридических лиц коэффициент ограничения Ко всегда равен 1.8.

• Для всех транспортных средств, кроме легковых автомобилей (кат. “В”), коэффициент мощности Км всегда равен 1.0.

• На прицепы легковых автомобилей физических лиц оформлять ОСАГО не требуется.

• Страховой полис ОСАГО требуется для прицепов легковых автомобилей, принадлежащих юридическим лицам, для прицепов грузовых автомобилей, автобусов и мотоциклов. Базовый тариф для прицепа легкового автомобиля равен 395 руб., а для прицепа грузового автомобиля – 810 руб. При этом в самой формуле расчета стоимости ОСАГО для прицепов кроме базового тарифа используется только 2 коэффициента: коэффициент территории преимущественного использования Кт и коэффициент периода страхования Кс.

Лучшие страховые компании по ОСАГО

Вы можете узнать, в каких страховых компаниях больше всего предпочитают страховаться россияне, посмотрев результаты наших опросов:

В каких страховых компаниях вы предпочитаете приобретать полис ОСАГО?

Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

Вы можете выбрать несколько вариантов ответов.
Вы можете добавлять свои варианты ответов.

Ренессанс Страхование 2%, 23 голоса

В 2015 году систему обязательной автогражданки ждали масштабные изменения: была увеличена тарифная ставка, скорректированы некоторые коэффициенты. В 2016 закон об ОСАГО тоже будет дополняться и редактироваться. Давайте подведём итоги и выясним, на какие показатели стоит ориентироваться в этом году и от чего теперь зависит сумма полиса.

Как рассчитывается ОСАГО?

Общий принцип остался неизменным: базовая тарифная ставка умножается на дополнительные коэффициенты, которые можно применить к конкретному водителю и его машине. Размер ставки зависит от категории ТС и его назначения (машина или другое средство передвижения, легковушка или грузовик и т.д.).

Единого размера ставки не существует – каждый страховщик устанавливает её сам, Центробанк лишь фиксирует среднюю величину. Цена может колебаться в пределах 20-ти процентного . Ставка тарифа автострахования для обычной легковушки составляет от 3432 до 4118 рублей, если вы захотите на ваш автомобиль, в разных компаниях вы получите разную стоимость.

Прежде коридор был уже, и до 20 % вырос только в апреле 2015 года. Однако и этот процент не окончательный: предполагается, что в течение 2016 года или в начале 2017 он увеличится до 30. В конце концов расширение тарифного коридора должно привести к переходу на свободный тариф, когда страховщики будут назначать ставку самостоятельно, без опоры на фиксированное значение.

Важно! Даже с учётом всех повышений, максимальная стоимость страховки ограничена, и цена полиса не может быть выше, чем результат по формуле:

3 х базовая ставка х территориальный коэффициент (ТК).

Пример: базовая ставка для московской легковушки составляет 3725, а ТК равен 2, тогда максимальная стоимость ОСАГО будет равна: 3725 Х 3 Х 2 = 22350.

Дополнительные коэффициенты ОСАГО

Всего действует 8 коэффициентов, но в 2016 планируется введение ещё одного (подробнее об этом ниже). Да, выяснить итоговую стоимость полиса можно без формул и долгих расчётов в калькуляторе ОСАГО, но хотя бы в общих чертах представлять, из чего складывается стоимость — необходимо.

• Первый из них – территориальный (КТ). Для каждого региона страны установлено своё значение этого коэффициента. Наиболее высок он в мегаполисах с активным движением, а наиболее низок – в убыточных областях, где машин мало, и ДТП случаются сравнительно редко. Долгое время КТ оставались неизменными, но в 2015 году их «обновили».
• Второй коэффициент страхования ОСАГО – бонус-малус, сокращённо . Аккуратным водителям, которые долгое время не становились виновниками ДТП, бонус-малус позволяет неплохо сэкономить на полисе ОСАГО (до 50 %).

В таблице подробно указаны проценты скидки или подорожания КБМ в зависимости от количества аварий за всё время действия всех полисов ОСАГО.

Класс водителя	КБМ	Подорожание – Скидка	Зависимость класса водителя от количества страховых выплат
			Выплат не было	1 выплата	2 выплаты	3 выплаты	4 и более выплаты
M	2,45	145%	0	M	M	M	M
0	2,3	130%	1	M	M	M	M
1	1,55	55%	2	M	M	M	M
2	1,4	40%	3	1	M	M	M
3	1	нет	4	1	M	M	M
4	0,95	5%	5	2	1	M	M
5	0,9	10%	6	3	1	M	M
6	0,85	15%	7	4	2	M	M
7	0,8	20%	8	4	2	M	M
8	0,75	25%	9	5	2	M	M
9	0,7	30%	10	5	2	1	M
10	0,65	35%	11	6	3	1	M
11	0,6	40%	12	6	3	1	M
12	0,55	45%	13	6	3	1	M
13	0,5	50%	13	7	3	1	M

Раньше КБМ постоянно «глючил», и процент рассчитывался неправильно. Большая часть жалоб по ОСАГО связана как раз с ним, особенно остро она встала когда начались продажи полисов ОСАГО через онлайн системы. Однако система бонус-малус совершенствуется, и с 2016 года водитель может неправильно начисленный КБМ через свою нынешнюю страховую компанию.

• Третий коэффициент (обозначается как «КО») зависит от того, сколько водителей допущено к управлению автомобилем в соответствии с полисом ОСАГО. Здесь есть два варианта: круг водителей, допущенных к управлению (до 5 человек), чётко обозначен в договоре ОСАГО; либо ограничения по их количеству в договоре нет. В первом случае КО равен 1, во втором – увеличивается до 1,8.
• Четвёртый коэффициент (КВС) зависит от возраста и стажа водителя или водителей. Для молодых водителей в возрасте до 22 лет и со стажем менее 3 лет этот КВС составляет 1,8, для опытных автовладельцев старше 22 лет и со стажем более 3 лет он минимален и равен 1.
• Пятый коэффициент (КМ) зависит от мощности двигателя. Его особенность в том, что применяют его только к машинам категорий «В» и «ВЕ». Чем больше мощность, тем выше значение.
• Шестой коэффициент (КПр) применяется к автомобилям с прицепом. Сами прицепы не страхуются отдельно ещё с 2014 года: этот «багажник на колёсах» просто вписывается в полис ОСАГО на сам автомобиль. Однако для большинства водителей КПр неактуален, потому что на легковые авто с прицепами он не распространяется.
• Седьмой коэффициент (КС) зависит от сезонности, то есть периода использования машины. Многие автовладельцы покупают полисы не на весь год, а только на весенне-летний период – в таком случае они могут рассчитывать на небольшую скидку.
• Восьмой коэффициент (КП) тоже зависит от срока страхования, но применяется только к иностранцам и владельцам машин, следующих транзитом. Он варьируется в пределах от 0,2 до 1.

Последний пункт, о котором нужно рассказать — это (КН), применяется при наличии грубых нарушений, прописанных в законе об обязательном страховании. Это сообщение страховой компании ложных сведений, вождение в пьяном виде, преднамеренное совершённое ДТП и другие подобные случаи. Размер КН фиксирован – 1,5.

Новый коэффициент по ОСАГО 2016

Планируется, что в 2016 году вступит в действие ещё один коэффициент для «неаккуратных» водителей. Его значение будет зависеть от предыдущих нарушений ПДД, таких как или неправильную парковку. Главным фактором здесь станет тяжесть правонарушений, а не их количество. Он будет применяться за «рецидив» проезда на красный свет или через сплошную линию, вождение в пьяном виде и т.д. Пока ещё неизвестно, какие значения будут для него установлены, но ясно одно: «плохие» водители рискуют получить солидную наценку на полис.

Страховые тарифы по ОСАГО: нюансы

Влияет ли на цену полиса возраст авто?

Никаких доплат по ОСАГО для подержанных ТС не предусмотрено.

Какой территориальный коэффициент будет учитываться, если машина зарегистрирована в одном регионе, а полис ОСАГО потребуется купить в другом? Например, если водитель из Перми оформляет страховку в Санкт-Петербург.

Место покупки никак не учитывается, так как КТ зависит только от места регистрации автовладельца. Если водитель-пермяк купит полис в Питере, то КТ всё равно будет применяться пермский.

По изменениям в тарифе и коэффициентах ОСАГО (уже свершившимся и намечаемым) становится понятно, что цена автостраховки в 2016 будет продолжать медленно расти, но нельзя забывать и о причинах этого роста – увеличении порога страховых выплат втрое.

Более подробно о расчете ОСАГО, смотрите на видео

Вопрос о конечной стоимости страховки всегда был и остается самым животрепещущим и злободневным для любого полноправного участника дорожного движения. Рассмотрим в деталях механизм вычисления стоимости полиса, точнее, основную применяемую формулу расчета ОСАГО, действующий в 2016 году.

Страховой тариф ОСАГО

Необходимость отечественной системы обязательного страхования автогражданской ответственности понятна каждому нормальному владельцу транспортного средства. Несмотря на все перипетии, сопутствующие внедрению ОСАГО в Российской Федерации на протяжении уже второго десятка лет, в настоящий период страховая система хорошо себя чувствует и полноценно развивается.

С момента внедрения ОСАГО методика расчета страховой премии несколько раз менялась, пока не была детально выверена и приведена к сегодняшнему виду. Основанием для расчета страхового тарифа является установленная правительством законодательно и имеющая фиксированное значение величина, имеющая скромное, но емкое название – базовая или тарифная ставка. Не являясь константой, размер ставки зависит от многих экономических и политических факторов в определенный период, и именно его численное значение является в формуле расчета ОСАГО главным.

Показатели, влияющие на стоимость ОСАГО

Нужно заметить, что страховые тарифы не берутся с потолка, а являются результатом долгой и серьезной работы научных коллективов высокой квалификации и уникальной специализации. Важнейшими величинами при определении конечной стоимости полиса, помимо базовой ставки, являются следующие конкретные параметры и характеристики:

• Субъект РФ, где зарегистрировано транспортное средство.
• Технические данные и тип страхуемой автомашины.
• Личные водительские данные клиента страховой фирмы.

При вычислении страховой стоимости ОСАГО учитываются некоторые важные параметры – возраст водителя, его стаж за рулем, количество дорожных правонарушений. Некоторые из перечисленных факторов являются неизменными, а некоторые, как упомянутые дорожные правонарушения, вполне зависят от самого водителя. Таким образом, и в некоторой степени, автовладелец может сам влиять на денежный размер стоимости страховки.

Формула расчета ОСАГО в 2016 году

Формула расчета ОСАГО, по своей сути не является каким-то таинственным действием и представляет собой простое арифметическое умножение базовой ставки (тарифа) на соответствующие коэффициенты.

Значения размеров страховых тарифов и коэффициентов в формуле, утверждены Указанием ЦБ РФ от 19 сентября 2014 № 3384-У с изменениями от 20 марта 2015 года.

Коэффициенты в формуле расчета

Фактически в формуле вычисления окончательной стоимости страхового полиса имеется только одна постоянная величина – базовая ставка или тариф, законодательно действующая в расчетный период, а коэффициенты являются переменными величинами, зависящими от документальных данных. Всего переменных поправочных коэффициентов семь штук и перемножать их можно в любом удобном порядке, независимо от важности показателей, которые они характеризуют. Подробно рассмотрим каждый из них.

Региональный коэффициент (КТ)

Каждому российскому региону присуждается свой коэффициент, который больше там, где более высокая аварийность. Разумеется, самый высокий коэффициент присвоен городу Москва. В остальных российских субъектах — значительно ниже.

Коэффициент участия в ДТП или страховых случаях (КБМ)

Учитывает все зарегистрированные аварии, где официально установлена виновность водителя. Еще один коэффициент , основывающийся на личностных характеристиках. Чем аккуратнее езда, тем меньше придется платить за ОСАГО.

Коэффициент водительского опыта и количества записанных в полис лиц (КО)

Учитывает водительский опыт страхуемого и его физический возраст, а так же количество лиц, допущенных к управлению данным автомобилем и перечисленных в страховом договоре

Коэффициент возраста и стажа (КВС)

Коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомашины (КМ)

Его величина напрямую зависит от количества лошадей под капотом – чем их больше, тем коэффициент выше. Может варьироваться в цифровых пределах от 0,6 до 1,6.

Наличие прицепа в договоре ОСАГО (КПр)

Коэффициент практического использования авто (КС)

Коэффициент, учитывающий предполагаемый период действия страхового полиса (КП)

Формула расчета ОСАГО, конечно же, призвана минимизировать риски страховщика, но при этом учитывает важнейшие нюансы в каждом конкретном случае. Индивидуальные данные водителя, безаварийная манера езды, лояльность одной страховой компании с применением соответствующих коэффициентов могут существенно снизить окончательную стоимость полиса.

На основании имеющихся у каждого автовладельца официальных документов и действующей базовой ставки расчет ориентировочной цены не потребует много времени и сил. Противникам ручного подсчета можно всегда воспользоваться виртуальным калькулятором и квалифицированной сервисной помощью на тематических сайтах.

Видео: Как рассчитывается ОСАГО 2016

Большое количество применяемых коэффициентов при расчете стоимости полиса обязательного автострахования создает только видимость больших хлопот.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

На самом же деле применение коэффициентов может существенно снизить стоимость страхового полиса, причем, из года в год при его продлении. Однако некоторые коэффициенты, наоборот, повышают цену на полис.

Подробное изучение этой темы может существенно помочь страхователям правильно сориентироваться, где, какой и каким образом тот или иной коэффициент влияет на цену страхового продукта ОСАГО.

Какие применяются при расчете полиса и их расшифровка

Весной 2018 года произошли изменения в страховом поле относительного обязательной автогражданки. Федеральный законодательный акт касательно страхового дела, его организации в российском государстве, а также относительно правовых регламентов ОСАГО, внес в нормы страхования разные новшества.

По новым требованиям закона стоимость полиса ОСАГО, на которую влияют также и различные коэффициенты, существенно возросла для некоторых регионов, а для некоторых не сильно увеличилась.

Сегодня не все аварии страховщиками индексируются коэффициентами при продажах полисов автогражданки. Но в 2018 году Госдума и российский Центробанк собирается ввести новый коэффициент ОСАГО за нарушение ПДД.

Другими словами, если пока не все ДТП страховщиками рассматриваются как риск, то в 2018 году при покупке полиса любое нарушение водителем, даже самое незначительное в штрафном финансовом отношении, будет рассматриваться как риск и для страховых компаний.

Вот почему хотят ввести новый коэффициент, показывающий, что водитель привлекался сотрудниками ГИБДД к ответственности административного порядка.

Кроме этих, так называемых «перспектив», стоит подробно рассмотреть, какие на сегодня коэффициенты принято страховщиками применять, когда они определяют стоимость полиса ОСАГО для того или иного водителя.

КБМ

Очень часто при продлении полиса ОСАГО страховщик справляется о наличии или отсутствии аварий за последний год, когда еще действовал полис, требующий продления.

На случай, если год оказался для водителя удачным, и он проездил по дорогам без аварий, которые требовали бы выплат страховки, ему полагается скидка при покупке следующего нового полиса.

Такая скидка формируется, когда подключается коэффициент безубыточности ОСАГО. В свою очередь такой коэффициент складывается из класса водителя на начало и конец отчетного года (фактического действия страхового полиса).

Такой коэффициент еще называется «Бонус-Малус», что сокращенно выглядит как КБМ – .

Получается, что выгоднее всего покупать полисы как обязательного автострахования, так и добровольного, только для аккуратных водителей, которые не попадают в аварию из года в год.

Такое, своего рода, премирование законопослушных, внимательных и опытных водителей благодаря специальным показателям составляют 5% скидки за каждый год.

Учитывается исключительно те аварии, которые требуют возмещения страховыми выплатами от компании пострадавшей стороне.

Те мелкие аварии, которые не потребовали возмещений ущерба от страховой компании, не засчитываются и могут восприниматься страховщиками как отсутствующие для них.

Интересующие страховщиков случаи аварии уже по умолчанию принесут некоторую убыточность для страхователя при дальнейшем продлении полиса.

Территории

Во всех населенных пунктах Российской Федерации, где административные районные центры подчинены Правительству России, применяются свои коэффициенты в отношении установления цены на полисы ОСАГО.

Если владелец автомобиль зарегистрировал, к примеру, в Москве и сам прописан в том же городе, то и коэффициент по отношению покупки полиса будет применен таким, как его установил федеральный закон по столице — 2.

Причем это не зависит от того, где будет чаще всего ездить на своем автомобиле страхователь. Даже если он на год уедет в другой регион жить, где коэффициенты применяются значительно ниже.

Все равно страховку ему придется оплачивать (вносить ежемесячные взносы) в размере, установленном страховым договором, заключенном в Москве. Все региональные (территориальные) коэффициенты сведены в единую таблицу.

По мощности автомобиля

Для водителей, имеющих допуск к вождению автотранспортных средств категории «В», применяются свои дополнительные значения в отношении мощностей автомобилей.

Чем меньше мощность, тем меньше будет повышающий показатель для расчетов. Обычно такого рода показатели определяются как коэффициент по лошадиным силам для ОСАГО.

Для определения такого коэффициента страховщик обязательно попросит у водителя паспорт транспортного средства (ПТС), технический паспорт на машину или регистрационное свидетельство, где указана мощность двигателя машины как в Ваттах или лошадиных силах.

На тот случай, если вдруг в документах автотранспорта не обозначена мощность двигательных агрегатов машины, используются данные из специальных заводских справочников, где этот транспорт был изготовлен.

Однако бывает, что в паспорта на машину не указаны данные о мощности в лошадиных силах, поэтому потребуется Ватты перевести в необходимый эквивалент – 1 кВТ равняется 1,35962 лошадиным силам (л.с.).

Возраст и стаж водителя

Одним из важных факторов при вычислениях цены страхового полиса, на которые страховщики почти в первую очередь обращают внимание, является опыт вождения страхователя и то, сколько ему лет на момент страхования.

Лица моложе 22 лет с опыт вождения менее 3 лет обычно рассматриваются в категории наиболее рискованной группы страхователей.

Ведь с небольшим стажем больше рисков попасть в ДТП, чем для аккуратных и опытных водителей. А это для страховщика – его расходы. Поэтому и применяются определенные коэффициенты за шоферскую опытность и соответствие возрастной категории.

Кроме того коэффициенты назначаются также за определенное количество водителей, которые будут допущены к управлению автомобилем.

Если в договоре страхования отмечено, что полис ОСАГО будет «работать» для определенного количества водителей, тогда к расчетам применяется один коэффициент.

При этом в обязательном порядке все водители должны вписываться как в содержание договора, так и в полисе. А если планируется допускать к машине неограниченное число водителей, тогда – другой коэффициент.

Соответственно, расчеты стоимости полиса, продающегося для одного водителя – собственника автомобиля, не включают в себя коэффициент за количество человек, управляющих авто.

Повышающий и понижающий после ДТП

За безаварийный год водитель получает «бонус», а за год, в котором произошла по его вине авария, требующая страховых выплат пострадавшей стороне – «малус».

Система скидок работает на основании двух понятий – класс водителя ОСАГО и, непосредственно, сам коэффициент бонус-малус.

Принцип определения коэффициента состоит в следующем – классу соответствует значение коэффициента. Когда страхователь хочет узнать, сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП, можно с уверенностью отметить, что ровно сроки действуют год.

Чтобы отследить эту выгоду, достаточно даже изучить таблицу, откуда страховщики берут данные коэффициентов.

В первой колонке указан начальный водительский класс, во второй – показатели КБМ, а следующие пять колонок отражают класс аварийности или безаварийности за прошедший год с количеством обращений за страховыми выплатами.

Колонка КБМ имеет прямое отношение к первой и последним колонкам. Кроме того, при заключении самого первого договора ОСАГО водителем-новичком законом определено сразу присваивать стартовый класс – 3, которому соответствует КБМ – 1.

Затем уже наличие скидки или наценки, индивидуального подорожания полиса зависит от самого водителя – его опыта вождения и аккуратности, чтобы не попадать в ДТП.

Буква «М» обозначает, что водитель имеет опыт наиболее частого попадания в аварию, а потому такой клиент представляется для страховщика самым опасным.

Износа деталей

Страхованию подлежит любой автомобиль на ходу, в том числе и старый. А это говорит об износе деталей. Слишком старый автомобиль всегда состоит в группе риска у страховщика. Ведь он часто ломается и может выйти из строя прямо на дороге при движении.

Коэффициент амортизации деталей, применяемый при расчетах страховых выплат после аварии, применяется в среднем 40% от страховых выплат. Методик расчета существует пять.

Однако страховщики чаще всего пользуются Единой методикой вычислений, в которую входит также и коэффициент износа каких-либо комплектующих или деталей машины.

При этом все необходимые значения амортизационных коэффициентов берутся из специально сведенной таблицы.

Нарушений

Если автовладельцем, страхователем допущены нарушения условий страхового договора, то при этом также учитываются свои коэффициенты в качестве штрафных санкций.

Случаи, когда применяются повышающие коэффициенты в наказание за нарушение пунктов договора, определены в п. 3 ст. 9 закона , отредактированный 28.11.15 г.

Такими нарушениями могут оказаться:

• подача ложных сведений о себе или своем автомобиле страховщику с целью снизить стоимость полиса или повысить объемы страховых выплат;
• умышленные действия, повлекшие за собой ДТП или наступление иного страхового случая;
• обнаружение, что виновник аварии – клиент страховой компании был пьян за рулем;
• управление машиной без водительского удостоверения при себе;
• действия страхователя, которые влекут за собой .

Сфера применения транспорта

При расчетах полисов в отношении различных категорий транспортов, применяемых в разных сферах, используются другие формулы, несколько отличные от стандартных.

Сезонность

Коэффициенты могут рассчитываться также и по сезонности езды. Если человеку не нужно ездить зимой на своем автомобиле, тогда, зачем платить лишние деньги за страховку. Вот в этих случаях и подобных ему используются такие коэффициенты.

Помимо сезонности также могут применяться и коэффициенты, зависящие от сроков страхования. По большому счету, такие коэффициенты применяются для тех автотранспортных средств, которые состоят на регистрационном учете в иностранном ГИБДД.

Когда эти машины находятся на территории российского государства, они также подлежат обязательному автострахованию гражданской ответственности, поэтому в случае будет применяться коэффициент с привязкой к срокам страхования.

Однако помимо иностранных водителей, владельцев машин с иностранными номерами, такой коэффициент может применяться за временное пользование страховкой.

Это расчеты для тех машин, которые следует доставить на место регистрации. По закону срок такой страховки не может длиться более 20 дней, а потому и коэффициент за сроки страхования будет применяться – 0,3.

Таблица коэффициентов ОСАГО

Если учесть коэффициент бонус малус ОСАГО таблица, которого может быть представлена также и с колонкой процентов, тогда страхователь уже может примерно знать, сколько будет стоить его страховка.

Данные в таблице сведены не только по классности безаварийного или аварийного года водителя, но также и каково получается процентное соотношение.

Другими словами, в каких случаях следующая покупка полиса обойдется с удорожанием из коэффициента бонус-малус, а в каких случаях – со скидкой.

Красным выделено подорожание полиса по причине того, что водитель, имеющий класс от «М» до 2 (КБМ = 2,45-1), попадал в ДТП в течение года.

Правила применения и срок действия повышающих

Следует отметить, что большая часть вышеперечисленных коэффициентов при исчислении цены полиса обязательного страхования водителей включается в специальную формулу. Этим алгоритмом расчетов пользуются все страховщики:

Как видно из формулы, КБМ, который может быть повышающим коэффициентом, присутствует в расчетной формуле страховки.

Для того, чтобы его применить наряду и с другими значениями, следует также определить, какова базовая тарифная ставка используется в страховой компании.

Всем компаниям даны Указания Центрального российского банка в отношении тарифного коридора, за рамки которого они не должны выходить, когда устанавливают базовую цену полиса ОСАГО.

От чего зависит территориальный

Территориальные коэффициенты, применяемые в случаях страхования по обязательному виду, определяются строго в соответствии с местом регистрации владельца автомобиля, подлежащего страхованию.

Здесь идет привязка к месту регистрации авто, потому что машины сейчас регистрируют территориальные центры ГИБДД, которые находятся в том же регионе, районе, где и прописан собственник авто.

То же самое касается и юридических лиц – адрес, по которому они зарегистрированы, совпадает с адресом регистрации машины, находящейся на балансе организации.

Федеральными законами по России определены разные коэффициенты не только в отношении исчисления транспортного налога, но также и обязательного автострахования ответственности граждан – автовладельцев.

Таким образом, территория, за которой закреплена зарегистрированная машина и ее владелец, «диктует» свои условия при определении суммы страховых взносов по ОСАГО.

Как узнать или проверить

После того, как вы уже узнали обо всех видах коэффициентов, которые применяются при расчетах стоимости страховки ОСАГО, вы можете предпринять некоторые действия для получения информации о своих коэффициентах.

Для того чтобы проверить коэффициент безаварийности ОСАГО понадобится либо позвонить своему страховщику, либо просто найти этот показатель в еще действующем полисе, произвести расчет самостоятельно или проверить коэффициент, который вам присвоен, в базе РСА или базе ЕАИСТО.

На сайте просто следует отыскать кнопку, где говорится о такой бесплатной услуге как проверка своего КБМ.

В открывшейся форме просто заполняются все необходимые поля:

• персональные данные водителя;
• серия и номер водительских прав;
• установить дату, когда вы совершаете проверку;
• а ниже просто ввести код – текст или цифры, которые предлагает ввести сервис, чтобы установить, что сервисом пользуется человек, а не программа-робот.

Потом нажимаете кнопку « » и получаете результат. Сохраненные данные отчета из РСА, к примеру, имеют свой уникальный номер, и обязательно будет сохраняться в базе РСА.

Автогражданка – это обязательный страховой полис, необходимый для эксплуатации автотранспорта, зарегистрированного на территории РФ.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Стоимость полиса определяется индивидуально в каждом случае и зависит от базовых тарифов, установленных государством и дополнительных коэффициентов, которые могут, как увеличивать, так и уменьшать цену страховки. Одним из таких коэффициентов является КТ – коэффициент территории.

Что это такое

Коэффициент территории (КТ) – это показатель, характеризующий регион регистрации автотранспорта.

Значение КТ зависит от:

• загруженности дорог в регионе. Коэффициент для небольших городов будет ниже, чем для мегаполисов, так как количество зарегистрированных автотранспортных средств в регионах значительно меньше;
• показателя аварийности в местности. Коэффициент будет выше, если в регионе фиксируется большое количество дорожных происшествий.

Показатель территории определяется:

• для физических лиц местом регистрации собственника, указанном в гражданском паспорте. Например, ТС зарегистрировано в Москве, а собственник прописан в Костроме. Коэффициент будет определен на основании данных Костромы;
• для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей коэффициент определяется регионом регистрации предприятия. Например, организация зарегистрирована в Москве, а транспортные средства поставлены на учет в Московской области. КТ определяется по показателю Москвы.

Кто устанавливает

Расчет стоимости полиса происходит на основании таких законодательных актов, как:

• закон , который утверждает правила расчета и устанавливает, какие именно коэффициенты могут применяться (статья 9);
• . Документ устанавливает базовые ставки, применяемые при расчете и значения различных коэффициентов для конкретного собственника автомобиля.

Как применяется

П – это цена автогражданки, получаемая в результате расчета;
ТБ – основной тариф. В настоящее время Центробанком установлены размеры минимального и максимального тарифа.

Страховая компания, по своему усмотрению может воспользоваться любым значением из представленного коридора. Большинство компаний, имеющий наивысший рейтинг надежности А++ используют минимальные ставки.

КТ – коэффициент, зависящий от места регистрации собственника и рассматриваемый в этой статье. Значение коэффициента установлено законодательно и будет рассмотрено далее;

КБМ – , который зависит от количества обращений собственника за страховой выплатой в предыдущий страховой период. Значение коэффициента можно рассчитать самостоятельно, воспользовавшись таблицей:

КВС – показатель, отражающий закономерность между возрастом водителя и его водительским стажем. Значение закреплено законодательно и отображается в таблице:

КО – этот коэффициент зависит от количества людей, которые имеют право управлять транспортным средством. Показатель можно определить по таблице:

КМ – показатель этого коэффициента зависит от мощности страхуемого автотранспортного средства. Для легковых автомобилей, относящихся к категориям В и ВЕ значение коэффициента можно узнать из таблицы:

КС – коэффициент, отражающий периоды использования транспортного средства. Применяется при оформлении страховки с ограниченным сроком эксплуатации, например, для водителей, использующих автомобили только в осенне-летний период;

КН отражает наличие нарушений собственника существенных условий страхового договора.

Коэффициент принимает значение равное 1, если нарушений нет и 1,5 – если есть нарушения, установленные пунктом 3 закона «Об ОСАГО».

К таким нарушениям относятся:

• предоставление ложных сведений при приобретении автогражданки;
• допуск к управлению водителей, не указанных в страховом договоре;
• самовольное и так далее;

КП – коэффициент, зависящий от срока на который оформляется полис. Значение установлено Банком России и отражается в следующей таблице:

Таким образом, каждый коэффициент может:

• увеличивать стоимость автогражданки (коэффициент более 1);
• уменьшать цену полиса (коэффициент менее 1);
• оставлять стоимость страховки неизменной (значение коэффициента равно 1).

Таблица коэффициентов территории ОСАГО

Коэффициент территории ОСАГО в 2018 для различных регионов составляет:

Территория РФ	Значение коэффициента для транспортных средств, не относящихся к категориям трактора и самоходные машины
Адыгея	1,3
Горно-Алтайск	1,3
Иные города Алтайской республики	0,7
Благовещенск	1,2
Уфа	1,8
Улан-Удэ	1,3
Прочие города на территории республики Бурятия	0,6
Махачкала, Дербент, Каспийск	0,7
Иные города Дагестана	0,6
Малгобек	0,8
Остальная Ингушетия	0,6
Нальчик	1
Кабардино-Балкария	0,7
Элиста	1,3
Калмыкия	0,6
Карачаево-Черкессия	1
Карелия (исключая Петрозаводск)	0,8
Петрозаводск	1,3
Сыктывкар	1,6
Ухта	1,3
Прочие города в Коми	1
Крым	0,6
Йошкар-Ола	1,4
Волжск	1
Остальная часть Марий-Эл	0,7
Саранск	1,5
Рузаевка	1,2
Остальные населенные пункты Мордовии	0,8
Якутск	1,2
Республика Саха	0,6
Северная Осетия за исключением Владикавказа	0,8
Владикавказ	1
Казань	2
Альметьевск (Зеленодольск, Нижнекамск)	1,3
Набережные Челны	1,7
Бугульма (Лениногорск, Чистополь)	1
Оставшаяся часть республики Татарстан	1,1
Тыва	0,6
Ижевск	1,6
Удмуртия	0,8
Абакан	1
Остальные города Хакассии	0,6
Чечня	0,6
Чебоксары	1,6
Новочебоксарск	1,2
Чувашская республика	0,8
Барнаул	1,7
Бийск	1,2
Новоалтайск (Рубцовск, Заринск)	1,1
Прочие города Алтайского края	0,7
Чита	0,7
Забайкальский край	0,6
Петропавловск-Камчатский	1,3
Камчатский край	1
Краснодар, Новороссийск	1,8
Геленджик, Анапа	1,3
Туапсе, Сочи	1,2
Прочие населенные пункты, относящиеся к Краснодарскому краю	1
Норильск, Железногорск	1,3
Зеленогорск, Ачинск	1,1
Красноярск	1,8
Минусинск	1
Красноярский край	0,9
Пермь	2
Краснокамск (Березники)	1,3
Соликамск	1,2
Чайковский, Лисьва	1
Иные населенные пункты Пермского края	1,1
Владивосток	1,4
Уссурийск, Находка	1
Приморский край	0,7
Кисловодск, Ставрополь	1,2
Минеральные воды, Ессентуки, Пятигорск	1
Оставшаяся часть Ставропольского края	0,7
Хабаровск	1,7
Комсомольск-на-Амуре	1,3
Амурск	1
Хабаровский край	0,8
Благовещенск	1,6
Белгородск, Свободный	1,1
Прочая Амурская область	1
Архангельск	1,8
Северодвинск	1,7
Котлас	1,6
Архангельская область	0,85
Астрахань	1,4
Астраханская область	0,8
Белгород	1,3
Старый Оскол, Губкин	1
Белгородская область	0,8
Брянск	1,5
Клинцы	1
Брянская область	0,7
Владимир	1,6
Муром	1,2
Гусь Хрустальный	1,1
Владимирская область	1
Волгоград	1,3
Волжский	1,1
Камышин, Михайловка	1
Волгоградская область	0,7
Череповец	1,8
Вологда	1,7
Вологодская область	0,9
Воронеж	1,5
Лиски, Россошь, Борисоглебск	1,1
Воронежская область	0,8
Иваново	1,8
Кинешма	1,1
Шуя	1
Ивановская область	0,9
Иркутск	1,7
Шелехов	1,3
Ангарск	1,2
Братск, Тулун, Усть-Илимск	1
Иркутская область	0,8
Калининград	1,1
Калининградская область	0,8
Калуга	1,2
Обнинск	1,3
Калужская область	0,9
Кемерово	1,9
Новокузнецк	1,8
Белово, Осинники, Прокопьевск	1,3
Кисилевск, Юрга	1,2
Кемеровская область	1,1
Киров	1,4
Кировская область	0,8
Кострома	1,3
Костромская область	0,7
Курган	1,4
Шадринск	1,1
Курганская область	0,6
Курск	1,2
Железногорск	1,1
Курская область	0,7
Ленинградская область	1,3
Санкт – Петербург	1,8
Липецк	1,5
Елец	1
Липецкая область	0,8
Магадан	0,7
Магаданская область	0,6
Московская область	1,7
Москва	2
Мурманск	2,1
Североморск	1,6
Мончегорск, Апатиты	1,3
Мурманская область	1,2
Нижний Новгород	1,8
Дзержинск, Бор	1,3
Арзамас, Саров	1,1
Нижегородская область	1
Великий Новгород	1,3
Боровичи	1
Новгородская область	0,9
Новосибирск	1,7
Куйбышев	1
Бердск	1,3
Искитим	1,2
Новосибирская область	0,9
Омск	1,6
Омская область	0,9
Оренбург	1,7
Орск	1,1
Оренбургская область	0,8
Орел	1,2
Ливны	1
Орловская область	0,7
Пенза	1,4
Заречный	1,2
Кузнецк	1
Пензенская область	0,7
Псков	1,2
Великие Луки	1
Псковская область	0,7
Ростов-на-Дону	1,8
Шахты	1,1
Азов	1,2
Батайск	1,3
Таганрог, Волгодонск, Новочеркасск	1
Ростовская область	0,8
Рязань	1,4
Рязанская область	0,9
Самара	1,6
Тольятти	1,5
Чапаевск	1,2
Сызрань, Новокуйбышевск	1,1
Самарская область	0,9
Саратов	1,6
Энгельск	1,2
Вольск	1
Саратовская область	0,7
Южно-Сахалинск	1,5
Сахалинская область	0,9
Екатеринбург	1,8
Новоуральск, Первоуральск	1,3
Полевской	1,2
Свердловская область	1
Смоленск	1,2
Вязьма, Ярцево	1
Смоленская область	0,7
Тамбов	1,2
Мичуринск	1
Тамбовская область	0,8
Тверь	1,5
Вышний Волочок, Ржев, Кимры	1
Тверская область	0,8
Томск	1,6
Северск	1,2
Томская область	0,9
Тула	1,5
Щекино, Узловая	1,2
Ефремов, Новомосковск	1
Тульская область	0,9
Тюмень	2
Тобольск	1,3
Тюменская область	1,1
Ульяновск	1,5
Дмитровоград	1,2
Ульяновская область	0,9
Челябинск	2,1
Магнитогорск	1,8
Копейск	1,6
Миасс, Златоуст	1,4
Чебаркуль	1,2
Челябинская область	1
Ярославль	1,5
Ярославская область	0,9
Еврейская автономная область	0,6
Сургут	2
Ханты-Мансийск	1,5
Нижневартовск	1,8
Нефтеюганск	1,3
Когалым	1
Иные города округа	1,1
Чукотский АО	0,6
Ноябрьск	1,7
Новый Уренгой	1
Ямало-Ненецкий АО	1,1
Байконур	0,6

Коэффициент территории устанавливается на законодательном уровне и является обязательным при расчете стоимости автогражданки.