Современная российская практика кредитования банками физических лиц требует своего совершенствования. Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально - ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки креди...

-развитая инфраструктура (клиенты должны получить возможность проводить безналичные платежи в большом числе магазинов, ресторанов, оплачивать карточкой услуги связи);
- разнообразные каналы доступа для получения необходимой информации и услуг, предоставляющие клиентам возможность удаленного круглосуточного информационного обслуживания (делая обслуживание удобным для клиентов, предоставляя новые виды сервиса, банкам необходимо стремиться выполнить главное условие, при котором розничное кредитование может быть прибыльным, - масштабность);
- достаточная оснащенность техническими средствами (например, в России с населением почти 150 млн. человек установлено всего 9,5 тыс. банкоматов, а в Канаде, где проживает 33 млн. человек, работают 30 тыс. банкоматов);
- единый подход к управлению всеми финансовыми потоками банка, интегрированность розничного бизнеса в общую политику банка для получения наибольшей эффективности предоставляемых услуг;
- снижение издержек и рисков, повышение эффективности и качества обслуживания населения, сокращение операционных затрат, а также сроков рассмотрения заявок и выдачи кредита.

Также одной из важнейших проблем в последнее время является конкуренция банков с торговыми организациями. Последние предоставляют кредиты практически всем обратившимся за ними. Для этого нужно представить в магазин только паспорт и справку о доходах с места работы за последние 6 месяцев. Иногда даже справки не требуют, а требуют только номер свидетельства страхового пенсионного обеспечения или ИНН. То есть, количество документом резко ограничено по сравнению с требуемым банком, и покупателю не надо тратить время на сбор всевозможных справок и документов, страхование объектов кредитования и собственной жизни и здоровья. Кроме того, важной проблемой является величина процентов, под которые торговая организация выдает кредиты. Она составляет в разных магазинах от 0 до 29 процентов в год, в зависимости от банка, с которым магазин работает. Так О.В.К. взимает 29 процентов в год. Но, как правило, величина процентов составляет 10 процентов в год. Кроме того, предоставляется отсрочка платежа по уплате долга и процентов на 1-2 месяца. Иногда магазин заранее включает в цену товара взимаемые проценты, и тогда продажа товара в кредит выглядит как рассрочка платежа за товар, что также заинтересовывает покупателя. Другим положительным моментом для клиента является отсутствие обеспечения по кредитам, предоставляемым торговыми организациями, в то время как банки требует поручительства или залог в 2-4 раза превышающий величину кредита и начисленных процентов.

Если покупатель берет в магазине кредит на покупку телевизора стоимостью 12 тыс. руб. на 6 месяцев, то проценты за кредит составят 600 рублей. Уплатив первоначальный взнос от суммы 12600 руб. в размере 10 %, ежемесячный платеж на оставшиеся 5 месяцев составит 2280 руб. в месяц. Причём на оформление кредита в торговой организации уходит 15 минут.

Если же человек обратится в банк, надо внести не менее 30 % стоимости вещи, что составляет 3600 руб. Проценты на оставшуюся сумму в 8400 руб. составят за 6 месяцев 798 руб. Кроме того, надо собрать множество документов, привести поручителей и ещё ждать до недели, чтобы получить разрешение на кредит, а можно его и не получить. Кроме того, банк может потребовать залог на сумму в несколько десятков тысяч рублей. Трудно представить, что в домашней обстановке обычного покупателя может стоить 20, 30 а то и более тыс. руб., и что можно будет предоставить в залог.

Также в кредитном договоре может быть установлен тариф за обслуживание ссудного счёта - до 3 %, а минимум - 250 руб., что делает кредит ещё дороже. Таким образом, банк проигрывает торговым организациям, как в величине процентов, так и в скорости предоставления кредитов. Следовательно, банку необходимо упростить процесс выдачи кредитов. кредитование физический лицо коммерческий

При изучений документов, которые надо предоставить в банк, выяснилось, что некоторые документы дублируют друг друга. В банк предоставляется паспорт, с которого снимается работником банка ксерокопия. Но помимо удостоверения личности заемщиком, поручителем, залогодателем должна быть представлена справка о регистрации по месту жительства. То есть, несмотря на то, что в паспорте стоит отметка о регистрации, необходима ещё и справка о том же. Банк должен требовать справку с места жительства, если оно не совпадает с местом регистрации.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества, заемщик должен представить при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности на жилище, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения;
- справка о стоимости объекта из МУПТИ или иного органа, ведущего технический учет объектов недвижимости;
- копия финансово-лицевого счета;
- выписка из домовой книги;

В домовой книге указывается регистрация по месту жительства, площадь строения, его номер, т.е. здесь будут повторяться данные о регистрации по месту жительства, площади недвижимости и другие данные, которые банк уже получил из вышеприведённых документов.

В случае предоставления кредита под залог приобретаемой либо строящейся по договору инвестирования квартиры, комнаты, в кредитном договоре должно быть предусмотрено обязательство заемщика представить банку необходимые документы для заключения договора ипотеки, включая страховой полис: на недвижимое имущество и на себя.

Кредит на ипотеку иногда из-за сложности предоставляемого пакета документов может оформляться до 4-х недель. Одним из недостатков также является заключение и предоставление брачного контракта. Необходимо сократить указанные сроки представления документов для заключения договора ипотеки хотя бы в 2 раза.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Одним из способов оценки кредитоспособности физических лиц является скоринг.

Характеристики клиентов оцениваются в баллах, баллы суммируются, полученный рейтинг сравнивается с пороговым значением. Критическое значение рейтинга должно быть определено на основе статистических данных и периодически пересматривается для балансирования двух видов риска (выдача кредита некредитоспособному клиенту и отказ в выдаче кредитоспособному). Кроме «границы отсечения», могут быть разработаны и иные интервалы полученных баллов, например, устанавливается область значений, при которых требуется дополнительный анализ, или для каждого интервала с допустимыми значениями балльной оценки определяется максимально возможный размер кредита, условия его обеспечения и процентная ставка.

Наиболее важными факторами, учитываемыми в данной модели, являются: возраст, семейное положение, число иждивенцев, жилая недвижимость, доходы, счета в банке, продолжительность занятости вообще и на данной работе, продолжительность проживания в данной местности, рекомендации других финансовых институтов.

Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и клиентуре, учитывать традиции страны, изменение социально - экономических условий, влияющих на поведение людей. Прежде чем широко внедрять скоринг каждый банк проводит анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицирует набор характеристик заемщика и шкалу их числовых оценок.

Автор методики Дэвид Дюран отмечал, что выведенная им формула может помочь оценить надежность обычного заемщика, но в экстраординарных случаях на ее прогноз полагаться нельзя. Он выявил группу факторов, позволяющих определить степень кредитного риска при получении потребительской ссуды.

В качестве коэффициентов кредитного скоринга могут выступать и такие параметры и характеристики клиента: участие клиента в финансировании сделки (чем больше доля средств вносится самим клиентом, тем лучше его рейтинг), цель кредита, семейное положение (предпочтение отдается семье с количеством детей менее трех), состояние здоровья, образование, развитие карьеры, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, срок кредита (долгосрочные кредиты более рискованны и, следовательно, понижают оценку, срок кредита зависит от цели его получения). Следует также учитывать, что частые переезды и смена места работы дают повод для сомнения в устойчивости и стабильности положения заемщика.

Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент на потребительский кредит получает за аккуратное погашение ранее используемых ссуд, стабильность дохода (и, прежде всего заработной платы), длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе. Критическое значение рейтинга должно постоянно пересматриваться банком в соответствии с результатами его работы, с тем, чтобы изменившиеся условия не привели к тому, что «граница отсечения» окажется слишком высокой и банк понесет потери, но уже не в виде пропавших денег, а в виде упущенной выгоды от непредоставления кредита надежным заемщикам, скоринг которых неверно отражает их реальную кредитоспособность.

Существует и другая система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков, преимущество которой в том, что она позволяет учитывать множество факторов одновременно. С другой стороны, оценочный метод более приспособлен к быстрому реагированию на изменение экономической среды в настоящем или будущем. Опытный специалист должен уметь быстро принимать во внимание изменения в окружающем мире при прогнозировании будущей кредитоспособности заемщика. Метод кредитного скоринга в таких случаях, как правило, менее эффективен, его недостаток проявляется в том, что он основан на статистических данных прошедших периодов, потерявших свою актуальность и правдивость в связи с произошедшими изменениями.

Создавая условия для проведения экспресс-анализа, скоринговый метод позволяет в присутствии потенциального заемщика, обратившегося в банк и заполнившего специальную анкету, дать ответ о возможности выдачи ссуды в течение нескольких минут с учетом оперативно получаемой от кредитного бюро информации. Признавая несомненные достоинства скорингового метода, зарубежные банки вкладывают в его разработку большие усилия, не жалея денег и времени.

В практической деятельности применяется рациональное сочетание оценочного метода и кредитного скоринга. Методом кредитного скоринга определяют очевидно ненадежных и очевидно надежных заемщиков. Те физические лица, чья балльная оценка попала между этими двумя критериальными значениями, подвергаются дополнительному анализу с применением большего количества информации и оценочных методов анализа.

Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц начинает получать развитие в российских банках. Являясь высокотехнологичным, этот метод находит применение в банках, реализующих крупные программы потребительского кредитования с использованием пластиковых карт. В настоящее время кредитные карточки предлагают около 20 банков. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания; социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев; размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.).

Что касается возможности глубокой адаптации системы кредитного скоринга к российским условиям, то для этого потребуется создание ряда социально-экономических предпосылок: роста уровня жизни, расширения слоя «среднего класса» (не менее 25-30 % всех экономически активных членов общества), развития системы ипотечного кредитования и т.п. Как показывает опыт других стран, только стабильное, поступательное развитие бизнеса, базирующегося на равноправии всех форм собственности, в конечном счете, способно создать активные предпосылки для развития кредитования в России.

Расширению скорингового контроля кредитоспособности (особенно при выдаче кредитных карт) могло бы значительно способствовать повышение устойчивости к «прозрачности» личных доходов, ускорение создания кредитно-справочного бюро, обучение навыкам и обмен опытом автоматизированного анализа кредитных заявок.

В центр экономической работы, связанной со скорингом, целесообразно ставить систематическую проверку эффективности действующей балльной модели для корректировки шкалы оценок, которую следует производить по мере выявления неблагополучных ссуд, изменения экономических условий и образа жизни семей. Итогом очередной проверки результативности отбора заемщиков может быть решение сместить акцент с одного оценочного показателя на другой, который в данное время является для определения кредитоспособности более весомым. И наоборот - отдельные оценочные показатели должны быть понижены в баллах или исключены из действующей модели вовсе. Возможно, потребуется обновить и внутреннюю градацию баллов по одному или ряду показателей, характеризующих качество заявок на кредит. Следует отметить еще одно важное направление в анализе: банк может экспериментировать с критической суммой оценочных баллов для сокращения или увеличения потребительского кредитования в зависимости от соотношения «плохих» и «хороших» ссуд. При улучшении динамики такого соотношения банк, желающий расширить свою клиентскую базу и получить дополнительный доход, может сознательно пойти на увеличение кредитного риска, снизив критическую сумму «проходных» для кредитных заявок баллов.

Совершенствование скоринговой системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых банками населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.

Важнейшим условием развития банковского потребительского кредита в России является активизация государственной политики в области регулирования денежных доходов населения, что, в частности, предполагает переход в масштабе всей нашей страны на такую прогрессивную форму оплаты наемного персонала, как минимальная заработная плата за один час рабочего времени. Необходимость этого мотивируется следующим: средний уровень совокупных денежных доходов основных слоев российского общества остается невысоким. В начале XXI в. реальные денежные доходы многих россиян были намного ниже по сравнению с соответствующими доходами жителей стран -- членов Европейского Сообщества (ЕС), США и даже многих стран «третьего мира». В современной России расчетная номинальная ставка почасовой оплаты труда составляет лишь 0,4 долларов США, тогда как в США этот показатель колеблется от 7 до 11 долларов США в час. По подсчетам экспертов ООН, размер минимальной оплаты труда ниже 3 долларов США в час недопустим, поскольку приводит к разрушению трудового потенциала национальной экономики. Учитывая изложенные обстоятельства, следовало бы включить в Трудовой кодекс РФ изменения предусматривающие повышение минимального размера труда работников.

Определенная часть отчисляемой зарплаты по-прежнему выплачивается у нас многим наемным работникам скрытно наличными рублями или долларами США, т.е. «в конвертах» «черным налом», или по так называемым серым схемам, что не позволяет российским банкам видеть реальные денежные доходы частных лиц как потенциальных заемщиков. Значительная часть российского населения живет за чертой бедности. По расчетам специалистов Института социально-экономических проблем народонаселения РАН, доля бедных людей в России составляет около 35 %. По мнению независим экспертов, самые простые расчеты показывают, что общее число бедных россиян составляет около 100 млн. человек, или более 70 %, а не 34 %, как считает официальная российская статистика. «Просто богатых» россиян сейчас насчитывается в стране порядка 5 %. Средний же класс в современной России еще очень тонок и только формируется. Конечно, здесь следует сделать определенные поправки на денежные доходы россиян от «теневой» экономики, не учитываемые в полной мере официальной российской статистикой.

Дальнейшее улучшение организации кредитования физических лиц требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только банками, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Необходимо в скором времени приняты поправки в законодательство, которые облегчат работу с недвижимостью, залогами.

Отечественные банки должны активизировать свою кредитную деятельность и по отношению к населению, расширяя спектр предоставляемых им на различные цели кредитов. Прежде всего, необходимо создать условия для развития потребительских кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения.

В настоящее время многие граждане нуждаются в предоставлении долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья. Здесь рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного кредита - долгосрочных ссуд, предоставляемых банками под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли.

В последние десятилетия все более широкое распространение такая прогрессивная форма банковского обслуживания корпоративной и частной клиентуры, как Интернет - бэнкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством интернета с помощью специального программно - аппаратного комплекса.

Современный Интернет - бэнкинг предоставляет возможность клиентам оперативно и без какого - либо участия банковского персонала получать кредит в виде отсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования в розничных безналичных расчетов кредитных карточек. Многие американские Интернет - банки уже сейчас выдают частной клиентуре потребительские ссуды на покупку автомобилей и ипотечные ссуды под закладные жилые дома, предоставляют кредиты домовладельцам под залог их недвижимого имущества.

В России рынок услуг Интернет - бэнкинга находится на первоначальном этапе развития. Небольшая доля российских банков предлагает своим клиентам различные формы удаленного обслуживания через Интернет.

ОАО “Авангард” в процессе совершенствования кредитования физических лиц необходимо:

- повышение уровня информированности о новых видах кредитов;
- соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учете интересов каждого заемщика;
- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов;
- изучать зарубежный опыт кредитования банковских клиентов и постоянно анализировать российскую практику в этой сфере.

В период спада клиентской активности нужно проводить различные акции для привлечения клиентов. Например, уменьшить процент за обслуживания ссудного счета, разрабатывать эффективные рекламные мероприятия, так как не все виды кредитов пользуются спросом одинаково.

Надо сделать акцент на подготовку работников кредитных отделов инспекторов с учетом того, что в банке обслуживаются разные клиенты, наиболее быстро найти подходы к потенциальному заемщику, а также сделать правильные выводы о платежеспособности клиента, тем самым уменьшить риск невозврата кредита и своими вопросами не отпугнуть заемщика.

Предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «Лето Банк»

Продуктовое предложение ПАО «Лето Банк» включает в себя нецелевые потребительские кредиты, кредиты на покупки в торговых организациях-партнерах и кредитные карты. Но на сегодняшний день в продуктовой линейке отсутствуют ипотечное и автокредитование.

Несмотря на то, что на сегодняшний день рынок ипотеки практически замер из-за высоких процентных ставок и неопределенности клиентов в завтрашнем дне, тем не менее многие экономисты считают данное направление достаточно перспективным. Поэтому ПАО «Лето Банк» необходимо рассмотреть возможность предоставления данной услуги в среднесрочной перспективе.

Постановлением Правительства РФ от 20 марта 2015 г. № 255 было решено, что государство компенсирует разницу между ставкой банка, которая не должна быть выше, чем ключевая плюс 3,5 п.п., и ставкой для конечного заемщика, которая не должна превышать 12 %. На данный момент ключевая ставка составляет 14 %, т. е. получается, что государство возместит 4,5 п.п. Постановление правительства гласит о том, что по программе банки смогут выдать ипотечных кредитов на 400 млрд. руб. Программа действует для кредитов, выданных с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года (или до того момента, когда ключевая ставка опустится до 8,5 % (ранее -- 9,5 %)).

Однако предложенная правительством программа имеет некоторые ограничения. Так, ипотечный кредит по вышеописанной государственной программе можно будет получить только на покупку квартиры в новостройке; срок кредита составляет до 30 лет; минимальный первоначальный взнос -- 20 %. Максимально возможная сумма кредита составляет 8 млн. рублей для жителей Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, 3 млн. руб. -- для остальных регионов России.

По мнению специалистов, перспективы развития ипотечного кредитования в России все же высоки и есть все шансы, что ипотечное жилищное кредитование будет доступно более широким слоям населения страны. Большое будущее пророчат ипотеке, связанной не только с землей, но и с воздушными и водными судами.

Законодательство России предусматривает возможность покупки разных видов ликвидного имущества. Например, Закон об ипотеке допускает, что вместе с приобретением недвижимого имущества существует и есть ипотека для воздушных и водных судов.

В связи с кризисом практически все крупнейшие банки, в том числе и ПАО «Лето Банк» приостановили свои автокредитные программы из-за большого объема проблемной задолженности. На наш взгляд, ПАО «Лето Банк» необходимо снова рассмотреть возможность предоставления автокредита, так как сейчас на рынке происходит перераспределение долей банков в сегменте автокредитования. Отсутствие особой конкуренции и проблемы автодилеров привели к тому, что некоторые банки сделали ставку на выдачу кредитов на покупку автомобилей. Низкий уровень продаж позволяет банкам договариваться с автосалонами на весьма выгодных для себя условиях. Для банков сегодня наращивание объемов автокредитов связано не столько с уровнем ликвидности учреждений, сколько с наличием выстроенных партнерских отношений с автосалонами и грамотным риск-менеджментом.

Вместе с тем, работа в сегменте автокредитование позволит ПАО «Лето Банк», во-первых, выйти на новый сегмент и увеличить объемы кредитования, во-вторых, привлечь новых клиентов и увеличить клиентскую базу.

Для этого следует разработать и внедрить программу автокредитования, учитывая опыт работы других кредитных организаций. Схема автокредитования будет отличаться от стандартного процесса. Банк заключает соглашение с автосалоном о сотрудничестве. Физическое лицо оформляет заявку, банк перечисляет деньги на счет салона, клиент забирает автомобиль.

При автокредитовании необходимо также учитывать некоторое важные моменты. При оценке ПАО «Лето Банк» рисков автокредитования недостаточно будет ограничиваться оценкой кредитоспособности заемщика - физического лица.

Поскольку в качестве залога будет выступать приобретаемый автомобиль, то ошибочно рассматривать риск автокредитования в отрыве от национального автомобильного рынка, определяющего цену на конкретное транспортное средство в конкретную дату. Не меньшее значение при оценке риска автокредитования будет иметь учет состояния автомобильной отрасли в стране.

Особенно актуальным будет учет данного фактора в связи с озвученными планами Правительства РФ по возможной пролонгации программы субсидирования ставок по автокредитам для целей поддержки национальной автомобильной промышленности. Поскольку средний срок автокредитов в Российской Федерации составляет 5 лет, то прогнозировать состояние автомобильного рынка и отрясли банкам необходимо на среднесрочную перспективу.

Таким образом, ухудшение ситуации на рынке и в отрасли может быть рассмотрено как составляющая кредитного риска применительно к автокредитованию, что подчеркивает специфику данного вида кредита.

Учитывая все вышеизложенное, предлагаем добавить в продуктовую линейку ПАО «Лето Банк» автокредит «Я покупаю авто». Предоставляется на отечественный или иностранный на вторичном рынке подержанный легковой автомобиль, водный транспорт, мототехнику или новый легковой автомобиль. Основные цели: увеличение доходности операций по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей, увеличение продаж посредством внедрения новых продуктов и активной работы с дилерами.

В табл. 3.3 приведены условия для данного тарифа.

Таблица 3.3 Основные характеристики автокредита «Я покупаю авто»

Сумма кредита	от 50000 до 3 000 000 руб.
Валюта кредита
Ставка (с КАСКО)
Ставка (без КАСКО)
Срок кредита	От 6 месяцев до 5 лет
Первоначальный взнос	10% или больше от цены предполагаемого объекта сделки
Страхование	КАСКО (возможно включить в сумму кредита), ОСАГО, страхование жизни и здоровья Заемщика возможно включить в сумму кредита на весь срок кредита по желанию Заемщика.
Схема расчета
· Неустойка	За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
Досрочное погашение	Полностью или частями
Способы оплаты	Аннуитетные платежи (ежемесячно равными долями)
	Не взимается
Возраст авто на дату окончания договора	10 лет для машин иностранного происхождения, 8 лет для машин отечественных марок
Срок рассмотрения заявки	Не более одного рабочего дня
Предоставление кредита	Происходит путем перечисления банком-кредитором безналичного платежа на счет продавца автомобиля.
Обеспечение	Залог приобретаемого автомобиля

Среднестатистический срок автокредита 3 - 5 лет, именно этот диапазон временных границ погашения задолженности по ссуде выбирает большинство заемщиков данного кредитного продукта. Такие рамки являются вполне приемлемыми, так как в кредит чаще всего приобретаются не слишком дорогие марки автомобилей, которые отличаются умеренными ценами. Следовательно, за такой период кредитования, большинство заемщиков автокредита успевает справиться с долгом без особых проблем.

КАСКО можно купить отдельно от кредита у страховой компании или включить его в сумму кредита.

Процентная ставка без КАСКО значительно больше чем оформление со страхованием. Объясняется это тем, что КАСКО, полностью покрывает риски утраты или снижения стоимости транспортного средства, что отвечает интересам всех заинтересованных сторон.

Транспортное средство в процессе эксплуатации может быть повреждено или безвозвратно утеряно в результате полной конструктивной гибели при аварии или хищении. Предотвратить возможность утраты частичной или полной стоимости залога призвано комплексное автомобильное страхование.

Таким образом, КАСКО служит инструментом восстановления или полного возмещения стоимости автомобиля, повышает возвратность кредитов и является еще одним важным критерием возможности предоставления кредита. В отсутствие страхования залога необходимо уменьшить риски невозврата кредита, и таким способом в данном случае является увеличение ставки по кредиту.

Возможность быстрой продажи «молодого авто" и возможность его страхования по КАСКО делает автокредит для банка минимально рисковым видом кредитования. Соответственно, процент по такому кредиту более низкий. В табл. 3.4 приведены основные требования к заемщику автокредита «Я покупаю авто».

Таблица 3.4 Основные требования к заемщику автокредита «Я покупаю авто»

Документы для получения автокредита:

1)Паспорт гражданина РФ.

2) Второй документ:

-водительское удостоверение;
-СНИЛС (Страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда).

При заполнении анкеты необходимо указать ИНН организации, в которой работает клиент. Заключения договор можно в отделениях банка и в торговых компаниях-партнёрах.

В течение всего срока пользования кредитом возможно при необходимости изменить условия кредита с помощью дополнительных услуг, рассмотренных в разделе 2. Кредит «Я покупаю авто» вводится на данном этапе для жителей областных центров, где есть офисы Лето Банка.

На рынке российских банков, к примеру у Россельхозбанка от 14,75% до 17,25% (назначается, исходя из выбранного срока и суммы взноса), у Альфа-Банка 17,49-21,49% (с КАСКО), 25,49%-26,99% (без КАСКО), в зависимости от первоначального взноса.

На данный момент - 2015 года, в Сбербанке нет ни одной программы по автокредитованию. С 22 декабря 2014 года было принято решение принимать заявки по автомобильным кредитам только через дочерний Сетелем Банк, который принадлежит Сбербанку (доля 74%). На текущий момент Сетелем Банк предлагает процентную ставку 19%.

у Сбербанка процентная ставка на сегодняшний день составляет 13,5 - 16%,

На наш взгляд, ПАО «Лето-банк» предлагает достаточно выгодную процентную ставку, учитывая ставки в других банках, следовательно, может больше привлечь клиентов. Так же для оформления автокредита требуется небольшой первоначальный взнос от 10 %.

Преимущества кредита «Я покупаю авто»:

-Получение автокредита у любого автодилера - партнера Лето-Банка;
-В программе «Я покупаю авто» не требуется вовлечение в кредит супруга;
-Можно не оформлять КАСКО.
-При оформление кредита без КАСКО, первоначальный взнос остается тот же, что и со страхованием 10 %;

Еще один новый продукт, который можно предложить для внедрения в продуктовую линейку ПАО «Лето банк», - это потребительский кредит «Обратный отсчет». Это кредит, который может быть выдан на срок 5, 10 или 15 месяцев, в сумме 20, 50 и 100 тысяч рублей соответственно. Если заемщик своевременно вносит платежи по кредиту, то ставка периодически уменьшается. Срок кредитования делится на пять равных периодов, и в каждом из них действует своя ставка (табл. 3.5).

Таблица 3.5 Потребительский кредит «Обратный отсчет»

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, месяцев	Ставка 49,9% годовых	Ставка 39,9% годовых	Ставка 29,9% годовых	Ставка 19,9% годовых	Ставка 9,9% годовых

		1-2 месяцы	3-4 месяцы	5-6 месяцы	7-8 месяцы	9-10 месяцы
		1-3 месяцы	4-6 месяцы	7-9 месяцы	10-12 месяцы	13-15 месяцы

Условиями для уменьшения ставки являются: регулярное погашение кредита, активное использование карты, а также активизация и использование электронных банковских услуг.

По договору устанавливаются интервалы применения процентной ставки по кредиту (интервалы применяются в порядке их очередности с даты заключения договора). С даты заключения договора к кредиту применяется процентная ставка для интервала №1. В каждую последнюю в интервале дату платежа производится анализ возможности изменения процентной ставки и размера платежа по договору. если в последнюю в интервале дату платежа у клиента отсутствует просроченная задолженность сроком более 5(пяти) дней, то для следующего интервала к кредиту применяется процентная ставка, предусмотренная для соответствующего интервала. При наличии просроченной задолженности процентная ставка не изменяется, и в новом интервале применяется процентная ставка по кредиту, действовавшая в предыдущем интервале.

При полном погашении просроченной задолженности для периодов/ периода начиная с даты, следующей за ближайшей датой платежа, текущего интервала, применяются предусмотренные для соответствующего интервала процентная ставка и размер платежа.

В табл. 3.6 приведены условия по потребительскому кредиту «Обратный отсчет».

Таблица 3.6 Условия по потребительскому кредиту «Обратный отсчет»


Лимит на расходные операции по карте, рублей, в день/месяц
Срок кредита	5/10/15 месяцев
Валюта кредита
Комиссия за оплату товаров, работ, услуг по карте (в том числе в сети интернет) не взимается	Не взимается
Комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах ПАО «Лето Банк»	Не взимается
Дополнительные взносы, комиссии, мораторий на досрочную выплату ссуды.	Не взимается
Возможность досрочного погашения	Можно погашать и целиком, и частями
Комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте во всех остальных случаях	3 %, минимум 300 рублей
Неустойка, годовых, начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов
Срок рассмотрения заявки

В табл. 3.7 приведены основные требования к заемщику кредита «Обратный отсчет».

Таблица 3.7 Основные требования к заемщику кредита «Обратный отсчет»

Гражданство	Гражданство РФ
	Женщины от 18 до 70 лет Мужчины от 21 до 70 лет
Регистрация	Постоянная регистрация в регионе, где есть отделение Лето-Банка
Требование к стажу
	Наличие мобильного телефона, стационарный (домашний) телефон по адресу фактического проживания и рабочего
Перечень предоставляемых документов	· паспорта РФ · заграничный паспорт/водительское удостоверение/банковская карта/пенсионное удостоверение · СНИЛС
Дополнительно	Необходимо в анкете указать ИНН работодателя

В случае, если клиент не пропускает и не задерживает ежемесячные платежи, происходит равномерное снижение процентной ставки в течение всего срока кредита каждый раз на 10% -- от 49,9% до 9,9%. Кредит «Обратный отсчёт» не имеет комиссии за выдачу, не требует обеспечения и справок о доходе, что немаловажно для многих, кто ещё до сих пор получает зарплату «в конвертах». По данному кредитному предложению предусмотрено страхование, но данная услуга по желанию клиента, его стоимость равна 0,99% от суммы кредита ежемесячно.

Дополнительные возможности кредита:

Один раз в год заёмщик имеет право изменить дату платежа на более удобную. Это весьма выгодно, если, например, платёж приходится за несколько дней до зарплаты. Перенеся его на день - два после дня зарплаты, можно сохранить себе нервы. Стоимость данной услуги всего 190 рублей.

- Один раз за 12 месяцев пропустить текущий платёж.
- Возможность один раз снизить размер ежемесячного платежа, за счёт увеличения срока кредита.

В случае одобрения кредита и подписания клиентом кредитного договора, деньги будут перечислены на пластиковую карту Visa, которая позволит без комиссии снимать наличные или оплачивать товары или услуги.

Размеры эффективной процентной ставки при таком кредитовании приведены в табл. 3.8.

Таблица 3.8 Эффективная процентная ставка при потребительском кредите «Обратный отсчет»

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, месяцев	Эффективная ставка без страховки, % годовых	Эффективная ставка с учетом страхования, % годовых

Преимущества кредита «Обратный отсчет»:

-Не требуется справка о доходах с места работы;
-Не требуется обеспечения и нет комиссии;
-Кредит можно получить в автосалоне за 1 день;
-Страхование, не влияющее на ставку;
-Минимальный возраст для женщин - от 18 лет;
-Понижение процентной ставки на 10% ежемесячно, при условии своевременных платежей;
-Досрочное погашение без комиссии;
-Возможность погашения кредита с банковской карты другого банка.

Таким образом, как показал анализ, для ПАО «Лето Банк» перспективными могут стать такие направления кредитования, как автокредитование, потребительский кредит «Обратный отсчет».

ВВЕДЕНИЕ.. 3

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Тема дипломной работы является актуальной в связи с тем, что в настоящее время кредитные операции являются самыми востребованными, а также основным источником доходов банка. Ежегодно объем кредитования населения увеличивается.

Цель дипломной работы является – рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц, и разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России».

Для достижения выше поставленной цели в дипломной работе были установлены следующие задачи:

1. Охарактеризовать основные понятия кредитования;

2. Определить основные методы эффективности кредитования;

3. Выявить основные направления повышения эффективности кредитования населения;

4. Проанализировать организационно – правовую структуру ОАО «Сбербанк России»;

5. Провести анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк России» и анализ выданных кредитов населению в период 2012-2014 годов;

6. Выявить проблемы в процессе кредитования физических лиц;

7. Разработать мероприятия по повышению эффективности кредитования физических лиц и рассчитать экономический эффект от предложенных мероприятий.

Предметом исследования дипломной работы является система кредитования физических лиц.

Объектом исследования является экономическая деятельность ОАО «Сбербанк России».

Базой исследования дипломной работы является ОАО «Сбербанк России».

В первой главе были рассмотрены теоретические основы кредитования. В системе кредитных отношениях важнейшей составной частью является кредитования физических лиц. Банк способствует наиболее полному удовлетворению потребительских нужд населения – это является главной целью кредитования физических лиц. Отношения, возникающие между кредитором (банк) и заемщиком (физическое лицо) являются главнейшей чертой кредитования физических лиц. Анализ кредитования физических лиц в банках проводится для получения наиболее полной картины развития кредитования в данном конкретном банке и в банковской отрасли в целом. Основной целью повышения эффективности кредитования физических лиц является минимизация рисков, увеличение объемов кредитования, увеличение работоспособности активов, улучшение качества кредитов (уменьшение просроченной задолженности).

Во второй главе была проанализирована деятельность ОАО «Сбербанк России». Он один из самых крупных и быстроразвивающихся российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью не только в России, но и в зарубежных странах имеются представительства.

ОАО «Сбербанк России» занимает лидирующие позиции в рейтингах среди всех представленных банков в России, являясь самым надежным и устойчивым банком.

По всем основным нормативам ликвидности показатели ОАО «Сбербанка России» превышают минимальные показатели и не походят до предельного уровня.

В течение рассматриваемого периода активы банка увеличились на 68%, это говорит о развитии банка нормальными темпами повышения деловой активности.

Показатели кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» за иследуемый период выросли на 61,6%.

Общий прирост кредитного портфеля банка за период 2011-2013 года вырос и составил 67%. Самые значительное увеличение показателей, наблюдалось в жилищном кредитовании

В третьей главе были предложены пути повышения эффективности кредитования физических лиц и были предложены следующие мероприятия:

1. Открыть ставку менеджера по кредитам – реализация данного мероприятия позволит жителям города Краснокамск получать кредиты в своем подразделении, без траты времени и сил на поездки в другие ближайшие отделения банка. Результатом этого мероприятия будет увеличение клиентов банка, следовательно, увеличение прибыли.

2. Организовать и оформить щиты по кредитованию физических лиц – распространение информации об услугах и продуктах банка приведет к привлечение клиентов к приобретению новых инновационных услуг и продуктов, выгодных как клиентам, так и самому банку, также привлечение новых клиентов.

3. Внедрить программу реструктуризации кредитов для физических лиц – позволит улучшить условия обслуживания клиента, реализовать интересы банка в привлечении новых клиентов, и активизации старых.

Реализация данных мероприятий позволит маленьким филиалам банка повысить доходность кредитных операций, как всего банка в целом, так и маленьких филиалов.

Доход от реализации всех предложенных мероприятий по филиалу № 6984/0299 ОАО «Сбербанк России» в городе Краснокамск составит 590,3 млн. руб. Предложенные мероприятий позволят повысить эффективность кредитования физических лиц.

ВВЕДЕНИЕ.. 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Нормативное регулирование и функции кредитования физических лиц.... 7

1.2 Методы оценки эффективности кредитования. 12

2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1Организационно – правовая характеристика ОАО «Сбербанк России». 23

2.2 Финансовый анализ деятельности ОАО «Сбербанк России». 29

2.3 Анализ предоставленных кредитов за 2012-2014 годы.. 35

3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.1 Разработка мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц 38

3.2 Экономическая эффективность от предложенных мероприятий. 42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………….

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Обслуживание физических лиц как одно из основных направлений банковской деятельности стало развиваться лишь в начале XXI века, большое и быстрое развитие получили операции по кредитованию населения страны.

Кредитование физических лиц – наиболее часто используемая услуга из огромнейшее спектра услуг предлагаемых банками. С помощью кредитов физические лица удовлетворяют свои потребности в жизненно необходимых им предметах бытовой техники, автомобилях, квартирах и многое другое. В России почти каждый второй человек сталкивается с необходимостью получения кредита в банке, на личные нужды.

Степень изученности проблемы Российскими учеными и Зарубежными авторами.

В.И. Букато,О.И. Лаврушина, Л.Г. Батраковой, А.Ю. Викулина, Н.И. Валенцевой,А.Н. Иванова: - в научных трудах этих отечественных и зарубежных авторов представлены фундаментальные положения теории кредита.

Труды Максутова Ю.Г.,Батраковой Л.Г., Андреевой А.В., посвящены вопросам образования цен на банковские продукты. Эти ученые в своих работах концентрируют внимание на общих подходах к определению прибыльности банковских продуктов и себестоимости.

Работы Соколинской Н.Э., Валенцевой Н.И., Бадалова Л.А., Ковальчука Д.А., Лаврушина О.И., посвящены исследованию коммерческих банков видов их рисков и способы их минимизации. Эти ученые в своих трудах предлагают различные модели оценки кредитного риска в целом, а также уделяют внимание общим подходам в регулированию рисков в банках.

Предоставление услуг кредитования населения банками, не является объектом значимых научных исследований в изучении отдельного участка рынка кредитования. Данный факт предоставляет сообщить о недостаточном уровне разработанности темы кредитования физических лиц.

Целью дипломной работы является –разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России».

Для достижения выше поставленной цели в дипломной работе были установлены следующие задачи:

1. Охарактеризовать основные понятия кредитования;

2. Определить основные методы эффективности кредитования;

3. Выявить основные направления повышения эффективности кредитования населения;

4. Проанализировать организационно – правовую структуру ОАО «Сбербанк России»;

6. Выявить проблемы в процессе кредитования физических лиц;

Предметом исследования дипломной работы является система кредитования физических лиц.

Объектом исследования является экономическая деятельность ОАО «Сбербанк России».

Базой исследования дипломной работы является ОАО «Сбербанк России».

В процессе написания дипломной работы были использованы методы исследования такие, как:

1. Анализ литературы по теме диплома;

2. Вертикальный и горизонтальный анализ ОАО «Сбербанк России»;

3. Анализ кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» и т.д.

Повышение конкурентоспособности российского рынка кредитных услуг населению ориентировано на безграничное применение предложенных выводов, рекомендаций и предложений в своей деятельности российскими коммерческими банками – это и является практической значимостью кредитования физических лиц.

В первой главе дипломной работы – «Теоретические основы кредитования населения» - рассматриваются основные понятия, виды, принципы, особенности системы кредитования, а также основные направления повышения эффективности кредитования физических лиц.

Во второй главе – «Анализ финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Сбербанк России» - приведена общая характеристика банка, проведен анализ финансового состояния, а также анализ эффективности кредитования физических лиц, за период 2012-2014 гг.

В третьей главе – «Пути повышения эффективности кредитования физических лиц» - предлагаются направления повышения эффективности кредитования физических лиц, а также рассчитан экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий.

В заключении представлены итоги проведенных исследований и общие выводы по дипломной работе.

В приложение входят следующие документы: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о финансовых результатах.

Итак, рассмотрим теоретические и методологические аспекты кредитования населения в первой главе дипломной работы.

ТЕОРЕТИЧЕСКИ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Динамика объемов выдачи в разрезе валют в совокупности с тенденциями в снижении процентной ставки по кредитам в национальной валюте объясняет предпочтения кредитополучателей по получению кредитов в национальной валюте.

По целям использования наибольшей популярностью пользуются кредиты на строительство и покупку квартир (93,4% объемов кредитных вложений на финансирование недвижимости в 2005 году). Так же наблюдается тенденция роста спроса на строительство и покупку индивидуальных жилых домов (5% в 2005 году) и данное направление ипотечного кредитования будет развиваться с ростом благосостояния нации.

В качестве обеспечения исполнения обязательств наибольший удельный вес сохраняется за поручительством (81% в 2005 г.), при этом наблюдается динамика роста принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств залога имущества (строящихся за счет кредитных средств объектов недвижимости) – в 2005 году филиалом был принят залог имущества в качестве обеспечения 851,5 млн. руб. кредитных обязательств.

Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами показывает, что за период с 2003 по 2005 год наблюдается тенденция снижения процентных ставок, в особенности в национальной валюте – с 15,1% в 2003 году до 11,1% годовых в 2005 году. Снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте способствует повышению их привлекательности для кредитополучателей и повышению доверия населения в общем к белорусскому рублю.

Особое внимание при анализе качества кредитного портфеля уделяется доле просроченной задолженности в общем объеме кредитных вложений и собираем ости процентных доходов по кредитным операциям.

В настоящий момент налаженная работа кредитного отдела, юридической службы и отдела безопасности обеспечивает в филиале 100 погашение долгов. Случаи просрочки носят краткосрочный характер, при этом следует отметить, что при росте объемов кредитования будет и рост некачественных (просроченных кредитов). При непогашении кредита до начала месяца, следующего за месяцем погашения, в течении которого производится согласительная процедура погашения (телефонные звонки, встречи, в том числе и с поручителями кредитополучателя), юридической службой проводиться процедура принудительного взыскания в приказном порядке путем удержания сумм из доходов кредитополучателя и его поручителей.

3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Специалистами Национального банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы. Согласно данной Концепции одной из задач банковской системы является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков. В связи с этим в практической работе банков все шире применяются разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.

Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения.

1) Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

2) Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.

3) Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

4) Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

5) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

6) Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.

Повышению эффективности управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. Несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.

Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски, уменьшить операционные издержки и внедрить современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.

В рамках выполнения требований Национального банка Республики Беларусь по уровню процентных ставок (по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта) перед банками стоит особо сложная проблема обеспечения доходности кредитных операций с учетом обязательного создания резервов под активы, подверженные кредитному риску.