Являясь участниками различных правоотношений и совершая различные сделки, направленные на удовлетворение своих личных потребностей, а не на извлечение прибыли, в том числе, покупая те или иные товары, пользуясь теми или иными услугами, мы – физические лица, так или иначе выступаем конечными потребителями товаров (услуг). И при этом несем не только определенные обязанности, но и обладаем определенным объемом прав, закрепленных в законодательстве. Но согласитесь, зачастую попросту из-за незнания потребителями своих прав могут возникать негативные финансовые последствия.

Анализируя вопросы, с которыми обращались клиенты-потребители в нашу компанию, а также изучив судебную практику, мы решили затронуть в настоящей статье самый популярный, на наш взгляд, вид заблуждения потребителей и самую распространенную форму недобросовестности банков. А именно, включение в кредитный договор условия об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика. В условиях нынешнего финансового кризиса, нам кажется, что это одна из наиболее злободневных тем.

Как банкиры навязывают услугу страхования?

Начнем с того, что так называемая услуга страхования в документах, представленных вам банком для заполнения, носит, на первый взгляд, добровольный характер. Однако на практике представители банков не спрашивают о вашем желании/нежелании страховать свою жизнь и здоровье. Они просто передают документы, указывая, где заемщику следует поставить подписи.

Более того, вы можете не сразу и заметить, что оказывается стоимость страхования уже включена в сумму кредита и распределена также на ежемесячные платежи. Возможно, также вам и не предложат ничего дополнительно подписывать, а условие о страховании будет прописано в кредитном договоре (мелким шрифтом под звездочкой). С теми же немногочисленными ответственными и так называемыми дотошными потребителями, которым удалось раскрыть обман, банки просто отказываются заключать договоры. И это решение будет вполне обоснованным, ведь по закону банк вправе отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

Что говорит закон о страховании по кредитному договору?

Рассмотрим более подробно все-таки законодательную составляющую данного вопроса, позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), а также проанализируем судебную практику.

Как следует из обычно заключаемых кредитных договоров условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора. И должно быть принято заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Аффилированность же страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай обязательности страхования в силу закона, а именно страхование только в случае ипотечного риска, связанного с порчей или утратой объекта недвижимости. Это страхование обязательно в силу п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (далее - № 102-ФЗ). Страховать жизнь заемщика по обычному кредитному договору не обязательно.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее – Закон №2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом запрещается связывать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, навязывая дополнительные услуги в виде страхования и не выдавая кредит без приобретения страхового полиса по страхованию жизни, кредитная организация нарушает права потребителей. В свою очередь, договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не имеет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора (ст. ст. 167, 168 ГК РФ).

Право на страхование в кредитном договоре: как должно быть?

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - №353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. В том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, потребителю должна быть предоставлена возможность или согласиться, или же отказаться от включения в кредитный договор данного вида услуги за дополнительную плату. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья нарушает ваши права, если вы не имеете возможности заключить с банком кредитный договор без этого условия. В таком случае банк можно привлечь к административной ответственности на основании ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (п. 8 Обзора судебной практики, утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

При этом потребителям важно знать, что для привлечения банка к административной ответственности необходимо обратиться в Роспотребнадзор или в его территориальное управление.

Одновременно с этим законодатель предусмотрел в ч. 11 ст. 7 Закона №353-ФЗ ситуацию, что в случае, если потребитель заключил договор потребительского кредита с условием страхования жизни, кредитор наделен правом увеличить размер процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, указанной в договорах, где заключение договора страхования не обязательное.

Таким образом, если заемщик не выполнил обязательное условие по страхованию в течение 30 дней, то тогда ему будет повышена ставка по кредиту так, как если бы договор не предусматривал обязательное страхование. Кроме того, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита, в случае, если заемщик не исполнил обязательства по страхованию свыше 30 дней (за исключением случая, предусматривающего принятие решения об увеличении процентной ставки). Тем, самым, потребитель, соглашаясь на условие о страховании, берет на себя финансовые обязательства по внесению страховых платежей.

Роспотребнадзор о страховании по кредитному договору

Роспотребнадзор придерживается позиции, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина, а личное страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги. Следовательно, обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Суды о страховании по кредитному договору

Если обратиться к судебной практике, то существуют различные позиции судов, часть из которых мы рассмотрим.

1. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без указанного условия.

При этом указывается, что, если потребитель отказался от заключения кредитного договора со страхованием, банк вправе установить по кредиту более высокую процентную ставку. Данная позиция прослеживается в Постановлении Верховного Суда РФ от 03.04.2015 по делу № 307-АД15-1698, А05-10422/2014, а также в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 07.02.2014 по делу № А31-6383/2013.

Также кредитор может отказать в выдаче потребительского кредита (займа) заёмщику, в случае его отказа от заключения договора страхования (ч. 5 ст. 7 Закона №353-ФЗ).

2. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном страховании нарушает права потребителей (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2012 по делу № А43-12748/2011, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2010 по делу № А33-10999/2010, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2011 по делу № А43-25336/2010, Постановление ФАС Дальневосточного округа от 22.01.2010 № Ф03-8374/2009 по делу № А04-5826/2009, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 17.12.2010 по делу № А03-8828/2010, Постановление ФАС Московского округа от 30.06.2010 № КА-А40/6250-10 по делу № А40-158683/09-21-1169).

Обосновывая данную позицию, суды ссылаются на ч. 2 ст. 935 ГК РФ, где сказано, что обязанность заемщика страховать его жизнь и здоровье не может быть возложена на него по закону. Также в силу Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

3. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном страховании у конкретного страховщика не ущемляет прав потребителей.

Так в Постановлении ФАС Московского округа от 24.02.2010 № КА-А41/1010-10 по делу № А41-21180/09, судьи отмечали, что Роспотребнадзор не доказал состав административного правонарушения, вмененного банку. Суд сделал вывод, что предложенные банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.

Как защитить права, если банк навязывает страхование?

Подводя итог, хотим отметить, если вы считаете, что договор страхования был вам навязан, вы вправе предъявить требование о расторжении этого договора. Кроме того, законодательством закреплено несколько возможных способов восстановления нарушенных прав потребителя, и которыми мы рекомендуем вам воспользоваться в случае возникновения ситуации с навязыванием банком услуги по страхованию.

1. Привлечение кредитора к административной ответственности (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). Основанием является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ). В этом случае Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

2. Предъявление имущественных требований в претензионном и судебном порядках. Претензионный порядок заключается в направлении претензии в письменном виде кредитору. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной и возмещении понесенных убытков. В этой ситуации, потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

Помните, чтобы не вступать в длительные судебные тяжбы с кредитными организациями, необходимо быть бдительным как на этапе подачи заявки на получение кредитных денежных средств, так и в момент непосредственно подписания кредитного договора. Мы рекомендуем вам предварительно запросить стандартную форму кредитного договора в банке и предоставить его на анализ квалифицированным юристам, которые смогут разъяснить вам все возможные риски заключения кредитных сделок и варианты защиты ваших прав.

Не дайте ввести вас в заблуждение!

Каждый кредит сопровождается предложением о страховке. Еще бы, ведь это вдвойне выгодно банкам. Их деньги застрахованы, а оформляя коллективную программу, банк зарабатывает, как брокер. А также, ни для кого не секрет, что крупные банки имеют собственные дочерние структуры по страхованию.

Очевидно, банкам выгодно навязывать дополнительные услуги, но они вынуждены действовать в рамках закона. Рассмотрим, какие законы о страховании кредитов есть сегодня в России, и как может отказаться при оформлении, либо оформить возврат после получения займа заемщик.

В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ .

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

1. Страхование залога при ипотеке — конструктива квартиры.
2. Страхование залога при автокредите — КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом «О потребительском кредите (займе)» N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ .

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Откажут ли в займе при отказе?

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

Банку нужны заемщики, они несут огромные проценты ежемесячно.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было — дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Особенности потребительских кредитов и карт

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога — потребительский наличными или оформления карты — не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы — все только добровольно.

Право выбора компании за потребителем

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ —

ФЗ про возврат

Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.

Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово «кредит», читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.

В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения — в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.

Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.

1. Первые 14 дней после оформления займа.
2. В период выплат кредита.
3. При досрочном погашении.
4. Спустя время после выплаты кредита.

Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.

Первые 14 дней

Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения — это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.

20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое как раз регламентирует легкий возврат.

В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.

Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.

Для полноты картины добавим и остальные меры банков:

• коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
• страховой компании нет в городе;
• пометка «Прибыль клиента» в платежке, когда банк возвращает страховку.

Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…

Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ.

Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ , если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.

Судебная практика

Множество положительных решений судебной практики накоплено за период действия Указания ЦБ о двухнедельном сроке. Рассмотрим некоторые из них.

Решение № 2-1203/2018 г.

В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.

Решение № 2-2082/2018 г.

Во втором решении банк просрочил выплату заемщице, которая вовремя подала заявление на отмену страховки. Истица направила в банк вторую претензию с требованием не только вернуть стоимость страховки, но и неустойку за каждый день просрочки. Банк проигнорировал ее просьбу, а суд поддержал.

Решение № 33-5972/2018

В этом судебном процессе рассматривалось дело о нарушении прав потребителей по причине отсутствия в договоре на присоединение к коллективной страховке пункта о возможности вернуть деньги в период охлаждения. Отсутствие такого пункта вводило заемщиков в заблуждение, поэтому был расторгнут договор, уже после двухнедельного срока.

Решение № 2-1159/2018

Это судебное решение любопытно тем, что истице отказали вернуть деньги по заявлению, поданному в период охлаждения, по причине предположения юристов банка, что, если истица подключена к программе коллективного страхования, то на нее не распространяется Указание ЦБ от периоде охлаждения. Как видно из решения суда, они заблуждались, она имела такое право.

В период выплат

Продолжая выплачивать кредит и не дожидаясь досрочного погашения, можно расторгнуть договор страхования. Для этого предусмотрены различные основания в законе. Рассмотрим их все:

1. Условия договора нарушают права потребителей.
2. Односторонний отказ.
3. Невозможность наступления страхового события.

Судебная практика располагает решениями о расторжении договора страхования по всем указанным обстоятельствам. Поэтому для удобства понимания связи между законом и практикой будем далее показывать на решениях судов.

Судебные дела по нарушению прав потребителей

Права потребителя обширны. Банк обязан составлять договор в соответствии с ними, но зачастую попадаются зацепки в договорах.

Решение № 2-2026/2018

Так, например, в решении выше истец обнаружил, что при подаче заявления на кредит, банк в анкете указал одну страховую сумму, но в тело договора вошла сумма почти на 50 тысяч рублей больше. Может быть и ошибка, но для суда этого основания стало достаточно, чтобы расторгнуть договор в соответствии с частями 1-3 статьи 10 Закона о защите прав потребителей , так как информация должна быть доведена до потребителя корректно, полноценно. Что в данном случае нарушено.

Решение 2-245/2019

В этом решении суда основанием для вынесения положительного определения стало наличие в деле Постановления РосПотребНадзора, которое при проведении проверки по заявлению заемщика обнаружило в договоре противоречия между договором страхования и кредитным, что стало причиной вынесения Постановления и штрафа банку, по основанию ст. 14.8 КоАП — включение в договор условий, ущемляющих права потребителя

Суд, при проведенной проверке государственного органа и вынесении им Постановления о штрафе руководствуется эти документом, не проводя никаких иных анализов. По простому сказать, суд обязан учитывать Постановление как доказанное нарушение.

Что и произошло в текущем деле, где благодаря наличию штрафа от РосПотребНадзора удалось выиграть дело без особых сложностей.

Решение №2-1232/2018

Здесь основой спора о возврате страховки по кредиту легла норма закона о отсутствии в договоре права выбора, предусмотренного статьей 421 ГК РФ — право потребителя на свободу заключения договора.

Дело в том, что по условиям договора не предоставлялась возможность оплатить комиссию за подключение к коллективной программе страхования, кроме как включение ее в тело кредита. Суд встал на сторону истицы.

При досрочном погашении

Досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение страхового договора. Заемщик продолжает оставаться застрахованным. Но, если по условиям договора, страховая сумма равна остатку задолженности, то после погашения, покрытие становится равным нулю.

Такая ситуация является основанием для расторжения договора по статье 958 ГК РФ — досрочное расторжение договора страхования. Однако, есть и договора, где страховая сумма не равна остатку задолженности, в этом случае вернуть деньги за страховку нельзя, так как страховой риск не отпал.

Является ли погашение кредита само по себе ситуацией при которой риск для жизни застрахованного отпал?

То суд встанет на сторону заемщика. Так как при наступлении страхового события, сумма к выплате будет равна нулю. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала.

Например, заемщик застрахован на 1 000 000 руб. При этом нет указания, что сумма к выплате равна остатку задолженности. Но указано, что при наступлении страхового случая, сначала погашается задолженность по кредиту, а оставшаяся часть передается заемщику/ наследникам. В этом случае погашение кредита не является основанием, когда страховой риск отпал по статье 958 ГК РФ . Заемщику откажут в возврате. Такова судебная практика.

Рассмотрим примеры.

Судебные решения

Спустя время

Проценты на страховую сумму незаконны?

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было. Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент.

И сейчас, формально, по договору заемщик платит за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией. Но законно.

Вконтакте

При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают (и даже навязывают) своим клиентам страхование кредита, аргументируя тем, что это обязательное условие для получения денежных средств. Попробуем разобраться так ли это на самом деле, что будет если отказаться от страхования кредита и каким способом его избежать, чтобы в конечном итоге получить деньги.

Что такое страхование кредита

Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.

Выдержка из закона

Страховая деятельность в банковской сфере регулируется следующими нормативными правовыми актами:

• федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2013);
• Гражданским кодексом РФ (статья 935);
• законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
• федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).

Случаи, когда страхование обязательное, а когда нет

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

1. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заемщика (или потери им трудоспособности), страховая компания возместит выданные банком денежные средства. Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита. Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.
2. Страхование от потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит. Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита.
3. Ответственность заемщика за невозврат кредита. В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).
4. Титульное страхование. В случае если клиент по незнанию приобрел имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильем), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании. Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка:

• Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства. В случае же если такой гарантии нет, банк имеет полное право повышать процентную ставку, либо под любым другим благовидным предлогом отказать в выдаче кредита.

Перечень банков, где страхование необязательно

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки. Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка. Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Условия страхования, прописанные в кредитном договоре

Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным. Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека. В этом случае об отказе от страховки необходимо сообщить сотруднику банка до подписания договора, и совместно с ним подобрать ту программу кредитования, которая устроит обе стороны.

Если же заемщик решил воспользоваться договором страхования, необходимо выяснить какую форму страхования предлагает банк. Выделяют коллективное и индивидуальное страхование.

• При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
• При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.

Следующее, на что необходимо обратить внимание – есть ли в кредитном договоре пункт о том, что в случае невыполнения обязательств по страхованию (расторжение страховки раньше, чем через 30 дней), банк имеет право поднять процентную ставку и даже его расторгнуть.

Можно ли отказаться от страховки

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» клиент может отказаться от оформления страхового полиса (за исключением страхования имущества, под залог которого берется кредит), однако это может привести к тому, что процентная ставка вырастет, или клиенту откажут в выдаче кредита под другим благовидным предлогом.

Банк навязывает страховку — что делать?

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Законно ли расторжение договора банком при отказе от страховки

Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.

Для этого в кредитном договоре прописывается пункт о том, что в случае не выполнения обязательств по страхованию, банк имеет право поднять процентную ставку и даже расторгнуть договор.

Потребительский кредит — нужна ли страховка?

При получении потребительского кредита страховка не нужна, однако ничто не может помешать банку отказать в выдаче кредита (под любым благовидным предлогом).

Советы юристов по кредиту и страховкам (видео):

Страхование в банковской сфере — это возможность минимизировать риск невозврата денежных средств, а также способ выдавать кредит под более низкую процентную ставку. При этом страховка является добровольной, и при желании от нее можно отказаться (исключение — страхование имущества, под залог которого берется кредит при ипотеке).

Если же банк, в котором заемщик планирует брать кредит, настаивает на оформлении страхового полиса, его либо можно оформить, а потом беспроблемно расторгнуть в течение 14 дней, либо подобрать другой более лояльный банк. При этом стоит помнить, что страхование выгодно не только банку, но и заемщику, так как позволит защитить себя и своих близких в случае невозможности погашения кредита из-за непредвиденной ситуации.

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.


Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).


Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также:
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском , согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

• Заявление об отказе от договора;
• Копию договора;
• Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
• Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

• Свои паспортные данные;
• Данные вашего договора;
• Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.