45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ Страхование вкладов необходимо рассматривать как разновидность обязательного страхования, направленного на защиту сбережений населения, размещенных в банковском секторе. С точки зрения

46. Система страхования вкладов

46. Система страхования вкладов Основными принципами системы страхования вкладов являются:1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов, т. е. если банк осуществляет операции со средствами граждан, то он должен быть участником системы страхования их

В настоящее время редко кто хранит свои сбережения дома в шкафу или под матрацем. Сейчас практически все люди предпочитают открывать вклады в том или ином банке, доверяя ему свои денежные средства. Но надежен ли такой способ хранения сбережений? Ведь всем известно, что любой банк, являясь коммерческой организацией, может в любой момент разориться и исчезнуть! Как же быть в таком случае вкладчикам? Каким образом защитить свои вклады?

Система страхования вкладов физических лиц: основные моменты

На самом деле, наше государство на должном уровне следит за тем, чтобы банки строго выполняли свои обязательства перед вкладчиками. Для того чтобы клиенты банка, открывшие вклад и доверившие ему на хранение свои деньги, могли спать спокойно, существует специально-разработанная . Благодаря ей, любой гражданин Российской Федерации, открывая вклад, может быть уверен в том, что он будет застрахован. Даже если вдруг банк, где хранятся сбережения клиента, разорится, вкладчику непременно вернут его денежные средства.

Некоторые люди, особенно преклонного возраста, считают, что лучше свои денежки хранить дома. Правильно ли это? На самом деле, данное мнение ошибочно. Во-первых, никто не застрахован от ограбления. Все чаще мы слышим о мошенниках, которые грабят квартиры пожилых людей. А во-вторых, не стоит забывать и об инфляции. В наши дни цены на продукты питания растут с неимоверной скоростью, а вот денежные средства, спрятанные под подушкой, увы, нет. Что касается банковского вклада, то здесь начисляются проценты, которые не дают стоимости накоплений клиента снизиться.

Как действует система страхования вкладов физических лиц?

Итак, рассмотрим подробнее данную систему, позволяющую вкладчикам не переживать за свои сбережения, хранящиеся в банке. Она была разработана государством и находится под тщательным контролем законодательных органов Российской Федерации. Данная система утверждена Федеральным законом № 177-ФЗ (2003 год). Согласно этому закону, вклады гражданина России, открытые в банке, должны подлежать страхованию.

Что касается суммы страхования вклада, то она имеет свойство периодически меняться. Устанавливают ее также законодательные органы Российской Федерации. Так, например, в конце 2014 года определили сумму обязательного страхования вкладов граждан - 1400000 рублей. Федеральный закон № 451-ФЗ об увеличении суммы страхования вкладов был принят 29 декабря 2014 года.

В чем суть системы? Допустим, что банк, в котором физическое лицо открыло вклад, внезапно разорился или лишился лицензии. Так вот, благодаря системе страхования гражданину вернут денежные средства в 100% объеме. Если же его вклад превышал 1400000 рублей, то будет возмещено только 1400000. Таким вкладчикам рекомендуют открывать сразу несколько вкладов, чтобы суммы их не превышали указанное семизначное число.

Все ли банки участвуют в системе страхования вкладов?

Как можно узнать о том, какие банки работают по системе страхования вкладов? Сделать это достаточно просто! Чтобы осуществлять свою деятельность, согласно законодательству Российской Федерации, банк должен иметь лицензию. Узнать о ее наличии у того или иного банка можно на сайте Центрального Банка Российской Федерации. Если у банка имеется лицензия, значит, он является участником системы страхования вкладов. Это непременно связано, так как лицензию банк получит в том случае, если работает по данной системе.

Кроме того, вкладчикам не нужно оформлять какие-либо дополнительные договоры на страхование своих вкладов. Денежные средства граждан, хранящиеся в банке, уже являются застрахованными.

Обязательное страхование вкладов

В нашем государстве страхование вкладов граждан является обязательным для всех действующих банков, получивших лицензию. В том случае, если лицензия будет отозвана, вкладчикам должны выплатить денежные средства не позднее, чем через две недели.

Конечно же, чтобы выплачивать компенсации вкладчикам, необходимы достаточно большие денежные средства. Откуда они берутся? Все просто: банки, которые являются участниками системы страхования вкладов граждан, ежеквартально выплачивают свои взносы по страхованию. Эти денежные средства идут в индивидуальный фонд Агентства по страхованию вкладов.

Стоит отметить, что сумма страхования вкладов граждан Российской Федерации постепенно возрастает. Так, в 2007 году она равнялась 400 000 рублей. В 2008 году - 700 000 рублей. И вот, к 2015 году она стала равняться 1400 000 рублей. Данная сумма страхования позволит компенсировать утраченные денежные средства в полном объеме практически всех вкладчиков.

Добровольное страхование вкладов граждан

Многие банки России вошли в систему обязательного страхования вкладов, но не все. Чем это объясняется? Все дело в том, что недобросовестные коммерческие организации, таким образом, могут захотеть наживаться на вкладах своих клиентов. На практике были случаи, когда некие банки внезапно «лопнули», а затраты на возмещение денежных средств были переложены на Агентство по страхованию вкладов. Легко можно представить, какие это огромные суммы!

Именно поэтому, существует такое понятие, как добровольное страхование вкладов. Банки, которые не участвуют в системе обязательного страхования, должны предложить данный вид страховки.

Добровольное страхование вкладов ничем не отличается от других видов страхования. Здесь вкладчику необходимо заключить договор с банком дополнительно по страхованию своих денежных средств. После чего, гражданин, оформивший добровольное страхование вклада, выплачивает указанные в договоре взносы в банк.

Какие вклады не подлежат обязательному страхованию?

Увы, но не все граждане могут открыть свои вклады по системе обязательного страхования. Есть некоторые исключения. Не будут подлежать страхованию денежные средства следующих вкладчиков:

• нотариусы, адвокаты, индивидуальные предприниматели, вклады и счета которых направлены на осуществление своей профессиональной деятельности;
• вклады, находящиеся за пределами страны в филиалах банков Российской Федерации;
• открытие вклада на предъявителя;
• денежные средства, находящиеся в доверительном управлении;
• денежные средства электронного типа;
• металлические счета в банках;
• номинальные и залоговые счета.

Если Вы планируете открыть вклад в банке, то в первую очередь необходимо узнать, есть ли у данного банка лицензия. Для этого заходим на сайт ЦентроБанка Российской Федерации.

В том случае, если Вы располагаете суммой более чем 1400000 рублей, откройте несколько вкладов. Тогда денежные средства наверняка будут возмещены в полном объеме.

Если внезапно Вы узнаете, что у банка была отозвана лицензия, или он разорился, не стоит наводить панику. Необходимо сразу же, собрав все документы по вкладу, обратиться в Агентство по страхованию вкладов.

В том случае, если Вы имеете непогашенный кредит, то не стоит открывать вклад в том же банке, где брали заем. Скорее всего, денежные средства будут списываться с вклада на погашение Вашей задолженности перед банком.

Система обязательного страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основными целями ССВ являются:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
• укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) создана для обеспечения функционирования ССВ и в первую очередь для обеспечения выплаты возмещения по вкладам в банках – участниках ССВ при наступлении страхового случая.

Действие системы обязательного страхования вкладов

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу со вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников ССВ. Актуальный список банков – участников ССВ публикуется на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»

В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 721 (данные на 24 января 2020 г.) банков - участников системы страхования вкладов, в том числе:

• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами - 360 ;
• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц -6;
• банков, находящихся в процессе ликвидации - 355.

Страхованию подлежат денежные средства вкладчиков, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.

В соответствии с федеральным законом к вкладчикам отнесены:

• физические лица – граждане Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства;
• физические лица – индивидуальные предприниматели (ИП);
• юридические лица, отнесенные в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в ведущемся ФНС России едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных;
• размещенные на залоговых счетах;
• размещенные в субординированные депозиты;
• размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.

Страховым случаем является одно из следующих событий:

1) отзыв (аннулирование) Банком России у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Информирование Агентством вкладчиков о наступлении страхового случая

Информация о наступлении в отношении банка страхового случая публикуется на официальном сайте Банка России и на официальном сайте Агентства в сети «Интернет», а также в средствах массовой информации. Агентство в течение 5 рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка сообщение, содержащее сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Кроме того, в течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение каждому вкладчику данного банка, данные о котором содержатся в реестре и перед которым на дату направления данного сообщения у банка имеются обязательства по вкладам.

Все эти сведения вкладчик может получить по телефону горячей линии Агентства (8-800-200-08-05) (звонки по России бесплатные).

Вкладчик также может оформить подписку на новости по интересующему его банку на официальном сайте Агентства в сети «Интернет». В этом случае вкладчику на адрес электронной почты, указанный им при оформлении подписки, направляются в автоматическом режиме новости, размещаемые на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» по данному банку.

Размер страхового возмещения

Размер подлежащего выплате возмещения по вкладам определяется исходя из суммы застрахованных в соответствии с федеральным законом обязательств банка перед вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством вкладчику банка в размере 100 процентов суммы всех его вкладов, включая проценты, но не более 1,4 млн руб. в совокупности.

По счетам эскроу, открытым для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества и для расчетов по договору участия в долевом строительстве, максимальный размер страхового возмещения равен 10 млн руб. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий каждого конкретного договора банковского вклада (счета).

По банковским вкладам, выраженным в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Суммы встречных денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются при расчете выплачиваемого Агентством возмещения из суммы вкладов. При этом вычитание суммы встречных требований не означает их автоматического погашения (полного или частичного). Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров.

При полном либо частичном погашении вкладчиком задолженности перед банком вкладчик вправе получить страховое возмещение в соответствующем размере. При этом он может направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Получить информацию о всех доступных способах погашения кредита и оплатить кредит банку, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, можно на платежном портале Агентства: www.payasv.ru .

Выплата страхового возмещения

Прием заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам и выплата возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 10–14 календарных дней после наступления страхового случая. Указанное время необходимо Агентству для получения от банка информации о вкладах (реестр обязательств), ее проверке и организации выплат.

Обратиться за выплатой можно в течение всего периода ликвидации банка. В среднем процедура ликвидации банка занимает порядка 3 лет.

Страховое возмещение вкладчикам, не успевшим обратиться за выплатой страхового возмещения, осуществляется Агентством по заявлениям в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

В целях обеспечения максимально быстрых выплат возмещения по вкладам прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам (бланк заявления размещен на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» ) и иных необходимых документов, а также сама выплата возмещения могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Отбор банков-агентов осуществляется на конкурсной основе. Объявление о результатах отбора банков-агентов размещается на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» не позднее 7 дней после наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в банк-агент заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность. Выплата возмещения может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей осуществляется только на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малого предприятия производится на банковский счет данного малого предприятия, открытый в банке.

Сроки начала выплат и наименование банка-агента, включая адреса его офисов, где можно получить страховое возмещение, публикуются на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» и в средствах массовой информации.

В случае принятия судом решения о ликвидации банка расчеты с вкладчиками в части, превышающей произведенную Агентством выплату, проводятся в ходе осуществляемой по решению арбитражного суда процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации. Такие требования вкладчиков удовлетворяются в составе требований кредиторов первой очереди.

Финансовые основы ССВ

Для осуществления страховых выплат федеральным законом предусматривается формирование фонда обязательного страхования вкладов (далее – Фонд). Фонд формируется из страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественного взноса Российской Федерации.

Страховые взносы уплачиваются банками – участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам. Применение повышенных ставок зависит от максимальных процентных ставок банков по привлеченным ими вкладам и оценки Банком России их финансового положения, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.

Порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств Фонда установлены Правительством Российской Федерации. Перечень разрешенных для инвестирования активов строго регламентирован. Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Израсходованные на выплаты средства Фонда полностью или частично возвращаются в Фонд при удовлетворении требований Агентства к ликвидируемым банкам, перешедших к нему в результате выплаты страхового возмещения их вкладчикам.

Средства Фонда имеют строгое целевое назначение и могут расходоваться только на выплату возмещения по вкладам. С целью контроля за целевым расходованием денежные средства Фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России.

Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, а при необходимости средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

Закон о страховании вкладов

Словарь основных терминов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов (ССВ) и защиты интересов вкладчиков . АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (Федеральный закон № 177-ФЗ) . Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим и юридическим лицам возмещения по вкладам, страхование которых осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ, из средств фонда обязательного страхования вкладов .

Банк – участник ССВ – кредитная организация, имеющая право привлекать средства населения во вклады . Банк должен уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов; информировать вкладчиков о своем участии в ССВ, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; вести учет обязательств банка перед вкладчиками.

Вклад – денежные средства, размещенные вкладчиками в банках – участниках ССВ на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Понятие «вклад» включает в себя капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страховой защите подлежат вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Исключение отдельных видов денежных обязательств из страхования устанавливается законом. В частности, не подлежат страхованию: средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, открытых для осуществления профессиональной деятельности; вклады, внесение которых удостоверено депозитным сертификатом; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; электронные денежные средства; средства, размещенные на номинальных счетах, за исключением номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом № 177-ФЗ ; средства, размещенные в субординированные депозиты; средства, размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу. Кроме того, не подлежат страхованию вклады, не номинированные в денежных единицах (например, в граммах драгоценных металлов).

Вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 г. № 209 – ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Вкладчик наделен законом правом на получение страхового возмещения в банке, в отношении которого наступил страховой случай . Для того чтобы воспользоваться этим правом, вкладчику-физическому лицу достаточно представить соответствующее заявление и документ, удостоверяющий его личность. Встречные требования – денежные обязательства вкладчика перед банком (остаток задолженности по кредиту, овердрафту и т.д.). Встречные требования уменьшают размер обязательств при расчете страхового возмещения . Выплата страхового возмещения не влечет автоматического прекращения (зачета) встречных требований.

Реестр банков – участников ССВ – перечень банков, вклады в которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ . Ведение реестра осуществляется АСВ. Он доступен для ознакомления на официальном сайте АСВ в сети Интернет. Если в отношении банка наступил страховой случай , то он подлежит исключению из реестра после завершения АСВ процедур банкротства (ликвидации) банка.

Реестр обязательств банка – перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам , на основании которых осуществляется выплата страхового возмещения . Содержит сведения: о вкладчиках ; о вкладах и о встречных требованиях банка к вкладчику .

Система страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических и юридических лиц в банке-участнике ССВ, подлежащие страхованию в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ , страхуются «автоматически» с момента размещения средств в банке на основании договора банковского вклада/счета.

Страховое возмещение (возмещение по вкладу/вкладам) – денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая . Устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком за вычетом встречных требований банка.
Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательством. В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех рабочих дней после представления вкладчиком (его представителем, наследником, правопреемником) заявления о выплате и необходимых документов (документа, удостоверяющего личность, доверенности, документа о праве на наследство), но не ранее 14 рабочих дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением Правления АСВ. Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая .

Максимальный размер страхового возмещения – установленное законом ограничение на совокупную сумму возмещения по вкладам, выплачиваемую одному вкладчику в одном банке. Начиная с 30 декабря 2014 г. максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн. руб.. В предшествующие периоды функционирования ССВ устанавливался равным 100000, 190000, 400000, 700000 руб., в зависимости от даты наступления страхового случая.По отдельным видам счетов (счета эскроу, открытые для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, и счета эскроу, открытые для расчетов по договору участия в долевом строительстве) максимальный размер страхового возмещения составляет 10 млн. руб.

Страховой случай – отзыв (аннулирование) у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховые взносы банков – ежеквартальные отчисления банков-участников ССВ в фонд обязательного страхования вкладов. С 1 июля 2015 г. введены дифференцированные ставки страховых взносов: базовая, дополнительная и повышенная дополнительная.

Фонд обязательного страхования вкладов – финансовая основа ССВ. Фонд состоит из имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от размещения средств фонда в государственные и корпоративные ценные бумаги, денежных средств и имущества, полученных от удовлетворения прав требования АСВ, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам. Средства Фонда используются для выплат страхового возмещения по вкладам и других целей, установленных федеральными законами .

Система страхования вкладов (ССВ) -- механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования). Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация -- «Агентство по страхованию вкладов»

Все банки, привлекающие денежные средства граждан обязаны принимать участие в системе страхования вкладов. На сегодняшний день в систему страхования входит 874 банка Согласно списку банков-участников Агентства по Страхованию Вкладов.

Страховкой облагаются не только рублевые и валютные счета физических лиц, но и зарплатные пластиковые карты, проценты на счетах. Исключаются из системы страхования следующие вклады:

· средства, размещенные на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

· вклады на предъявителя;

· средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

· вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами Российской Федерации;

· Обезличенные металлические счета.

Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 000 рублей, даже если вкладчик держит деньги на нескольких счетах в одном банке. Однако если у него есть средства в разных банках, размер страхового возмещения определяется для каждого банка отдельно. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма компенсации по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Страхование денежных средств не требует от физического лица каких-либо отдельных процедур и предоставления отдельного пакета документов.

Право вкладчика на получение возмещения возникает со дня наступления страхового случая. Страховыми случаями являются следующие обстоятельства: отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Мораторий представляет собой приостановление выполнения самим должником денежных обязательств, и также всех обязательств по оплате налогов, прекращение всех мер, которые направлены именно на обеспечение обязательств. Не вправе должник самостоятельно исполнять какие-то денежные обязательства. Введение моратория часто приводит к какому-то определенному ограничению гражданских прав кредиторов по всем денежным обязательствам.

Прием заявлений и выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Предоставить документы можно со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов -- до дня окончания действия моратория.

Выплата возмещения производится как наличными, так и банковским переводом на реквизиты вкладчика. Компенсация производится агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Вкладчик, получивший от Агентства по страхованию вкладов возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Внедрение в России Системы Страхования вкладов положительно повлияла на экономическое положение в стране. Вкладчики не опасаются доверять свои деньги банкам. Это послужило оживлению экономики страны.

Сейчас Госдума приняла в первом чтении законопроект, повышающий максимальный размер страховки до 1 млн. рублей. После его принятия в Госдуме РФ в трех чтениях данный законопроект должен быть утвержден в Совете Федерации РФ и подписан Президентом РФ. Вступит же в силу он со дня его опубликования в официальном печатном издании («Российская газета»). Положения закона будут распространяться на все вклады в банках независимо от того, когда тот или иной вклад был открыт.

Добровольное страхование вкладов

В настоящее время практически все отечественные банки предлагают к услугам своих клиентов различные способы защиты финансовых средств. Наиболее популярный способ защиты денежных средств - это добровольное страхование.

Основным смыслом этого предложения является то, что вкладчик при желании оформляет страхование вложенных в банк денег, благодаря чему он хоть как-то предоставляет себе защиту в будущем. Ведь в любой момент могут произойти различные изменения в сфере финансов. К примеру, это может быть достаточно резкое снижение стоимости валюты, вызываемая изменениями в политике или другими событиями.

Используя страхование вкладов добровольно, вкладчик будет полностью уверен в том, что независимо от ситуаций на финансовом рынке он сможет вернуть себе денежные средства в полном объеме. Но при этом нужно учитывать, что данная услуга платная, но многие специалисты финансового рынка советуют пользоваться этим предложением.

Добровольное страхование вклада имеет реальный смысл, только если вклад превышает 700000 руб. Суммы страховых сборов зависят от надежности банка-держателя счета и от суммы вклада.

Специальная государственная программа, действующая в соответствии с Федеральным законом « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - это создание системы страхования вкладов населения.

Так уж исторически сложилось, что граждане нашей страны не могут быть полностью уверенными в сохранности своих сбережений, которые храняться на счетах банков. Случаи, когда из-за положения на финансовом рынке или из-за банкротства самого банка вклады населения «сгорали» нередки.

Это и стало одной из причин возникновения ССВ — системы страхования вкладов. Она позволяет возместить материальный ущерб физических лиц в том случае, если по установленным законом причинам их сбережения потеряны.

Страхование вкладов физических лиц несколько отличается от того же страхования вкладов юридических лиц. В первую очередь, здесь действует иная система страховых выплат и условий страхования.

Система страхования вкладов не нова — она используется уже приблизительно в ста странах. В первую очередь, такая мера позволяет предотвратить панику среди населения в случае, если существует угроза потери их вкладов.

Кроме того, такая мера, как страхование вкладов, улучшает работу рядовых банков, повышает доверие вкладчиков к деятельности банка, что особенно актуально в ряде стран.

В нашей стране страхование вкладов физических лиц, такое как обязательное страхование вкладов физических лиц, появилось относительно недавно — в 2004 году, с появлением вышеназванного закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Как можно рассматривать обязательное и добровольное страхование вкладов. Оно позволяет сделать надежнее сохранность денежных средств простых граждан.

Под защитой системы страхования вкладов находится сегодня почти девятьсот банков — ее участников. Сюда входят:

• основные действующие банки, которые имеют лицензию на работу с физическими лицами;
• действующие кредитные организации, которые ранее имели лицензию на операции по вкладам физических лиц, которая утеряна на настоящий момент;
• банки, находящиеся в процессе ликвидации (всего около ста сорока двух организаций).

Действие названной системы страхования простое. Предположим, у банка отзывается лицензия по каким-либо причинам. Это и считается наступлением страхового случая, который предполагает возмещение ущерба вкладчикам.

В короткие сроки вкладчику, пострадавшему в результате отзыва лицензии у банка, выплачивается компенсация в заранее установленном размере. Если происходит ликвидация банка, суммы, большие оговоренной компенсации, будут возвращены вкладчикам позднее, когда будет происходить ликвидация банковских накоплений.

Стоит заметить, что в отличие от других видов страхования страхование вкладов физических лиц не требует заключения дополнительного договора с банком. Процесс происходит автоматически.

Агенство по страхованию вкладов берет на себя ответственность по возмещению потерь вкладчиков, таким образом становясь очередным кредитором лопнувшего банка. Возвращение денег, потраченных Агентством на возмещение убытков вкладчиков, это уже забота не рядовых граждан.

Еще одним примером работы системы страхования вкладом можно было наблюдать не так давно в Крыму. После присоединения Крымской Республики, банк Украины отказался от дальнейшего обслуживания населения.

Тогда начала работу в полную силу. Каждый вкладчик получил компенсацию за потерю своих сбережений.

Обязательное страхование вкладов физических лиц

В Российской Федерации страхование вкладов физических лиц банками, которые привлекают средства граждан, носит обязательный характер. То есть привлекая к своим операциям вклады физических лиц, банки в обязательном порядке получают лицензию на подобную работу.

Каждый вклад, потерянный физическим лицом в результате краха банковской организации, в праве рассчитывать на возмещение потерь в стопроцентном размере. Но при этом не стоит рассчитывать, что эта сумма превысит семьсот тысяч рублей.

Выход есть, вы получите полное возмещение по вкладам, если вклады хранились в разных банках. Также стоит учесть, что излишки, не вошедшие в сумму семисот тысяч рублей, также могут быть возмещены, но уже в конкурсном порядке.

Выплата по страховому случаю производится не позднее, чем через четырнадцать дней после отзыва лицензии у банка.

• отзыв у банка лицензии на деятельность со вкладами граждан;
• введение Банком России моратория на деятельность организации в этом направлении.

Каждый страховой случай рассматривается в индивидуальном порядке, каждый случай отдельно.

Однако есть в списке и исключения, которые не попадают под страховой случай. Некоторые виды вкладов являются исключением, тогда вкладчикам не стоит рассчитывать на возмещение ущерба. В эту группу входят:

• счета, открытые для предпринимательской деятельности, предусмотренной законом, например, счета юристов;
• вклады на предъявителя;
• вклады, которые переданы банку в доверительное управление;
• вклады в филиалах российских банков, которые находятся за пределами страны;
• электронные денежные средств без открытия счета;
• переводы без открытия счета.

Естественно, для обеспечения такого большого количества вкладчиков компенсациями, необходимо иметь немалые средства. Агенство по страхованию вкладов имеет индивидуальный фонд, средства в котором исчисляются миллиардами рублей.

Откуда берутся эти средства? Естественно из взносов по страхованию, которые выплачивают банки-участники системы ежеквартально.

История развития системы страхования вкладов в России насчитывает несколько этапов. Сначала страховая сумма составляла всего лишь сто тысяч рублей. Однако современные реалии требовали увеличения этих весьма скромных показателей.

Так, в 2006 году сумма страховой выплаты возросла до ста девяноста тысяч рублей. Позднее, в 2007 году, сумма стала равняется четыремстам тысячам рублей.

В 2008 году, когда в разгаре был мировой кризис, было принято увеличить сумму выплаты по страхованию вкладов до семисот тысяч рублей. Эти показатели сохранены по сей день.

По мнению разработчиков закона, такая сумма сможет компенсировать потери и останется на плаву.

Добровольное страхование вкладов физических лиц

Принимая закон о страховании вкладов физических лиц, разработчики планировали включить в работу все существующие банки. Однако этого не произошло, далеко не каждый банк входит в систему страхования.

Отчего же система называется обязательной, а не добровольной? Для банков, не входящих в систему страхования вкладов, существует особый закон, регулирующий отношения банка и вкладчика.

Отказ от участия в системе всех банков объясняется просто. Ряд недобросовестных организаций, просто на просто, могли воспользоваться существующим законом, и переложили бы ответственность за потерю вкладчиками сбережений на плечи Агенства по страхованию вкладов.

Увеличилось бы число лопнувших банков не первой сотни, а это — колоссальные затраты из фонда страхования.

Страхование вкладов физических лиц, такое как добровольное страхование вкладов физических лиц, действует как любой другой вид страхования. Вкладчик заключает дополнительный договор страхования вклада, выплачивает взносы банку.

Акция! Платная консультация - БЕСПЛАТНО!