Многие предприятия для выхода на высокий уровень получения прибыли участвуют в тендерах. На сегодняшний день получить госконтракт может почти каждая фирма. Только у заказчика должна быть уверенность в том, что выигравшая компания будет сотрудничать с ним, а также все работы будут выполнены в срок и качественно. Нередко требуются дополнительные затраты, и тогда необходимо взять кредит на исполнение государственного контракта.

Условия работы

Чтоб заказчик и компания сотрудничали, необходимо выполнение следующих условий:

• гарантия подписания документа: для этого предприятие предоставляет банковскую гарантию или взять тендерный кредит;
• возврат аванса, если не исполнены обязательства;
• у компании должно быть нужное количество денег для реализации необходимых планов.

Особенности контракта

Кредит на исполнение государственного контракта является видом ссуды, выдаваемой юридическим лицам банком. Необходимость в нем возникает из-за выигрыша конкурса. Полученные деньги требуются для:

• выполнения заказа;
• выплаты зарплат;
• оплаты услуг;
• покупки техники, инструментов.

По сравнению с обычной ссудой кредит на исполнение государственного контракта оформляется быстро. За короткий период рассматривается и заявка. Время принятия решения может быть продлено, но это случается редко.

Возможности с кредитом

Кредит на исполнение государственного контракта открывает несколько возможностей:

• работа над несколькими проектами;
• не использовать оборотные средства, а направить их на улучшение деятельности фирмы;
• внутренние активы пополнять искусственным способом;
• повышать конкурентоспособность фирмы благодаря выполнению государственных заказов.

Условия предоставления кредита

Деньги могут быть предоставлены в виде классического займа с процентами или как кредитная линия. Желающим нужно открыть расчетный счет, а также предоставить документ об организации тендера, где соискатель обозначен победителем. Чтобы кредит на исполнение государственного контракта в банке был выдан, необходимо соответствовать нескольким условиям:

• работа предприятия больше года;
• отсутствие долгов у поставщиков и банков;
• положительная репутация;
• опыт в выполнении хотя бы 1 государственного заказа.

Нередко требуется предоставить залог. Это могут быть ценные бумаги, недвижимость, сырье, материалы. Также важно иметь не меньше 2 поручителей, которые могут быть владельцами бизнеса, наследниками или соучредителями.

Параметры кредита

Деньги выдаются в рублях на основе следующих параметров:

• размер 1-50 млн рублей;
• срок предоставления - время действия контракта + месяц;
• правила оплаты устанавливается индивидуально;
• ставка равна от 14 % в год.

Кредит на выполнение госконтракта считается эффективным инструментом. Если правильно им воспользоваться, то он поможет повысить прибыль, а также облегчить выигрыши в следующих тендерах. Если предоставляется кредит на исполнение государственного контракта без залога, то могут действовать дополнительные условия.

Особенности такого вида кредита

Обычно победителям ОАЭФ необходимы средства для исполнения обязанностей по контракту. Траты могут составлять тысячи и миллионы рублей. Поэтому необходимо предварительно рассчитать, какой метод обеспечения и исполнения обязательств будет выбран.

Если условия документа не выполнены, то накладываются штрафы, что негативно влияет на развитие компании. Важно исполнить все обязательства в срок и по правилам.

Список документов

Чтобы воспользоваться кредитом, необходимо подготовить:

• учредительную документацию;
• финансовую отчетность за год;
• управленческую финансовую отчетность;
• справки из налоговой;
• сведения о залоге;
• данные об исполнении подобных обязательств;
• документы с контрагентами;
• другую важную документацию.

Только когда предоставлен этот список документов, будет рассматриваться заявка на кредит на исполнение государственного контракта. Сбербанк предлагает воспользоваться выгодным предложением. Ставка равна от 11,8 %, а максимальный размер суммы - 600 млн рублей. Период кредита - 36 месяцев.

Многие российские банки предлагают оформить кредит на исполнение государственного контракта. ВТБ 24 оформляет выгодные займы на длительные сроки и крупные суммы.

Проверка заемщика

Иногда требуется выездная проверка на место работы лица, которое подало заявку. Обязательно проводится анализ кредитной истории, финансовых возможностей. Только тогда выносится решение, стоит ли предоставлять заемщику средства.

Обычно деньги выдаются на общих основаниях, когда нужно предоставить залог, указать цель. Если оформлять кредит на исполнение госконтракта, то в качестве залога выдвигаются имущественные права документа.

Оформление

Процедура заключения договора подобна стандартной. Оформление позволит участвовать в госзаказе, если нет крупных денежных сумм. Выдача средств поможет осуществить многие планы.

Компания, у которой есть 1 млн рублей, может выполнить сделку с госзаказчиком на сумму в десятки миллионов, если будет пройдена вся проверка. Сделать это следует перед получением кредита.

Исполнение обязательств

С заемщиком банк может заключить договор невозобновляемой кредитной линии. По нему средства, выплаченные на расчетный счет, могут использоваться для исполнения контракта. Заемщик платит проценты, а также комиссии за выдачу средств.

Банками предлагаются страховые услуги, позволяющие обеспечить сохранность имущества, здоровья, кредита. Желательно воспользоваться и этой услугой. Полученный кредит будет отличной помощью для реализации планов компании.

Сбербанк предлагает новый продукт для малого бизнеса, направленный на поддержку предпринимателей. Кредит «Бизнес-Контракт» позволяет профинансировать или рефинансировать затраты на исполнение государственных, экспортных контрактов и контрактов внутреннего рынка, а также рефинансировать подобные кредиты других банков.

В статье мы рассмотрим особенности займа, расскажем, на каких условиях Сбербанк предоставляет банковские гарантии, а также проанализируем условия кредитов для исполнения государственных контрактов других крупных банков.

Что такое банковская гарантия?

Как убедить своего поставщика в том, что платежи за товары и услуги поступят? Самый лучший способ – это получить личное поручительство независимой финансовой организации. Таким образом, банковская гарантия обеспечивает выполнение взятых на себя контрактных обязательств и не требует прямых финансовых вливаний. При отсутствии платежа в установленные сроки поставщик может обратиться в банк за получением оплаты за товары и услуги.

Банковская гарантия по госконтракту остается самым надежным и простым способом закрепления контрактных обязательств обоих сторон. Суть ее состоит в предоставлении банком письменных обязательств госкомпании о денежной компенсации в случае, если исполнитель не выполнит свои обязательства по контракту.

Для обеспечения государственных закупок используется только безотзывная гарантия с жесткими ограничениями (банк не может без ведома госкомпании отзывать, уменьшать или вносить коррективы в документы). Получить ее можно практически во всех крупных банках , для этого надо написать заявление и приложить необходимые документы.

Существуют такие виды гарантийных обязательств:

· Гарантия платежа – банк выплачивает оговоренную сумму производителю или продавцу в случае несоблюдения условий договора.

· Гарантия возврата авансового платежа – банк возвращает аванс в случае отказа заявителя от выполнения своих финансовых обязательств.

· Тендерная гарантия – выдается участнику аукциона и гарантирует его организатору выплату средств в случае победы участника.

· Гарантия для туристического оператора – обязательна для всех туристических операторов и гарантирует выполнение обязательств перед туристами и турагентствами.

· Гарантия в пользу таможенной и налоговой службы.

Лучшие условия обычно предлагают банки, в которых предприятие обслуживается. Чем дольше срок сотрудничества, тем выгоднее условия предоставления гарантии. Даже, если вы нашли более выгодный вариант на стороне, стоит поставить в известность свой банк. Чтобы не терять постоянных клиентов кредитные организации стараются вести гибкую политику и идут на уступки. Стоит учитывать, что обязательным условием при оформлении гарантии является открытие расчетного счета в банке.

Условия программы

В Сбербанке кредит «Бизнес-Контракт» выдается на срок до 36 месяцев в сумме от 500 000 рублей до 200 000 000 рублей (в некоторых случаях до 600 000 000 рублей). Однако максимальная сумма не может превышать 70%-80% от суммы контракта. Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке и зависит от финансового состояния заемщика, залога и других факторов. Ориентировочно на сумму от 15000 000 до 50 000 000 рублей на срок 24 месяца будет начисляться 15,69% годовых. График платежей подстраивается под поступление выручки по контракту.

Обеспечением может выступать поручительство физических или юридических лиц, залог имущественных прав по контракту или залог движимого (недвижимого) имущества, а также гарантии «Агентства кредитных гарантий».

Комиссия за выдачу контракта и за досрочное погашение отсутствует, однако ежемесячно в течение половины срока кредитования берется плата за обслуживание займа по исполнению экспортного контракта в размере 1,5% годовых от 70% суммы кредита. Обязательно страхование залогового имущества , кроме случаев передачи в залог имущественных прав на всю сумму сделки.

Заявка рассматривается банком в течение 3-5 рабочих дней, финансирование производится в форме банковского займа, кредитной линии со свободным режимом или графиком выборки, рамочной линии. Получить заем могут компании-резиденты РФ с годовой выручкой, не превышающей 400 000 000 рублей, ведущие свою деятельность не менее 3 (торговые компании) или 12 месяцев (остальные предприятия). При подаче заявки надо предоставить учредительные и регистрационные документы, финансовую отчетность и документы по хозяйственной деятельности.

Предложения других банков

Банк «Открытие» предлагает программу «Банковская гарантия», обеспечивающий кредитные обязательства без отвлечения средств из оборота компании в сумме до 6 000 000 рублей без залога. Срок гарантии определяется индивидуально в пределах 24 месяцев. Обеспечением может выступать движимое и недвижимое имущество, транспорт, оборудование, товары в обороте. Размер процентной ставки и комиссия устанавливаются в каждом случае отдельно.

В Банке Москвы действует программа «Госконтракт». Займ выдается на финансирование государственного или муниципального заказа на срок до 24 месяцев. Сумма рассчитывается в зависимости от размера контракта и может колебаться от 1 000 000 до 150 000 000 рублей, но не более 70% от стоимости сделки и не более 85% от затрат на выполнение заказа одновременно.

Средства по контракту выдаются единовременно одной суммой или в рамках кредитной линии с лимитом выдачи. График выплаты устанавливается в зависимости от условий сдулки. Размер процентной ставки зависит от финансового состояния заемщика и определяется после оценки кредитоспособности. Обязательным условием для клиента является срок ведения бизнеса не менее 12 месяцев (в данной сфере) и удаленность от подразделения банка не более 200 километров.

В Россельхозбанке по программе «Госконтракт» зйам выдается в сумме до 45 000 000 рублей и может равняться максимальной цене сделки. График погашения устанавливается отдельно для каждого клиента в зависимости от сроков поступления выручки. Средства на исполнение государственной или муниципальной заявки выдаются на срок до 12 месяцев и обеспечивается поручительством супруги (для индивидуальных предпринимателей) или ключевых акционеров, а также залогом имущества. Срок деятельности компании должен быть не менее 12 месяцев.

Преимущества финансирования

Рынок государственных и коммерческих контрактов в последние годы стал достаточно актуальным, он отличается большим потенциалом, поэтому банки активно развивают данное направление.

Продукт «Бизнес-Контракт» позволяет Сбербанку финансировать исполнение заказов и предлагает выгодные условия для развития частного бизнеса и участия в госзакупках. На данный момент Сбербанк занимает первое место по количеству выданных банковских гарантий в сегменте до 8 000 000 рублей и продолжает активно осваивать рынок.

«Бизнес-Контракт» на финансирование госконтрактов, заключенных в соответствии с Федеральными законами № 223-ФЗ/30/, № 44-ФЗ/44/	Пополнение оборотных средств для финансирования затрат на выполнение госконтрактов; рефинансирование затрат по исполненным госконтрактам; вложения во внеоборотные активы, которые используются/будут использоваться для выполнения госконтрактов; рефинансирование кредитов других банков, предоставленных на финансирование госконтрактов.
«Бизнес-Контракт» на финансирование контрактов внутреннего рынка	Пополнение оборотных средств для финансирования затрат на выполнение контрактов внутреннего рынка; рефинансирование затрат на выполнение контракта по исполненным контрактам внутреннего рынка; вложения во внеоборотные активы, которые используются/будут использоваться для выполнения контрактов внутреннего рынка; рефинансирование кредитов других банков, предоставленных на финансирование затрат по контрактам внутреннего рынка.
«Бизнес-Контракт» на финансирование экспортных контрактов	Пополнение оборотных средств для финансирования затрат на выполнение экспортных контрактов, рефинансирование затрат на выполнение контракта по исполненным экспортным контрактам.
Срок кредитования	От 1 до 36 месяцев 3
Процентная ставка
Валюта кредита
Погашение основного долга	Платежи синхронизированы с поступлением выручки по контракту
Сумма кредита	Минимальная сумма кредита - от 500 000 рублей. Максимальная сумма кредита - до 200 000 000 рублей, для отдельных городов - до 600 000 000 рублей 5 , но не более: 70% суммы госконтракта и контракта внутреннего рынка 80% суммы экспортного контракта остаточной стоимости контракта затрат на выполнение контракта, уменьшенных на сумму полученного аванса
Обеспечение	Залог имеющегося имущества (движимого, недвижимого) Залог имущественных прав по контракту Поручительство физических и/или юридических лиц Гарантии АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (при финансировании госконтрактов в рамках Федеральных законов № 44-ФЗ, № 223-ФЗ)
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Комиссия за досрочное погашение кредита	Отсутствует
Плата за обслуживание кредита по исполнению экспортного контракта	Взимается ежемесячно. Плата за обслуживание кредита по исполнению экспортного контракта - 1,5% годовых от 70% суммы кредита. Взимается ежемесячно в даты уплаты процентов по кредиту, равными долями в течение ½ срока кредитования
Страхование	Страхование имущества не предусмотрено при передаче в залог имущественных прав по контракту на всю сумму контракта. В остальных случаях - обязательное страхование залогового имущества 6
Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов	0,1% от суммы просроченной задолженности. Начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки платежа.
Требования к контрактам	Расчеты по контрактам осуществляются через расчетный счет, открытый в ПАО Сбербанк. В контрактах отсутствуют ограничения по передаче имущественных прав (требования) в залог третьим лицам.

3 Для кредитов на исполнение государственных контрактов, заключенных в соответствии с Федеральными законами № 44-ФЗ, № 223-ФЗ - максимальный срок кредитования 36 месяцев при сроке ведения деятельности свыше 12 мес. Для случаев ведения деятельности менее 12 месяцев максимальный срок кредита не более 24 мес. В обоих указанных случаях дата окончания действия кредитного договора не может быть позднее максимальной из следующих дат: даты окончания срока действия госконтракта; даты окончания срока, предусмотренного госконтрактом для осуществления окончательных расчетов с заемщиком; даты окончания бюджетного года, увеличенного на 30 календарных дней; даты окончания срока действия контракта, увеличенного на срок не более 2 месяцев. Для кредитов на исполнение госконтрактов (в рамках Федеральных законов 44-ФЗ и 223-ФЗ) для торговых предприятий срок ведения деятельности - не менее 3 месяцев. Для кредитов на исполнение контрактов внутреннего рынка минимальный срок ведения деятельности от 12 мес., максимальный срок кредитования 36 мес. При этом дата окончания действия кредитного договора не может быть позднее максимальной из следующих дат: даты окончания срока действия контракта; даты окончания срока, предусмотренного контрактом для осуществления окончательных расчетов с заемщиком; даты окончания срока действия контракта, увеличенного на срок не более 2 месяцев. Для кредитов на исполнение экспортных контрактов минимальный срок ведения деятельности от 12 мес., максимальный срок кредита - 24 мес. При этом дата окончания действия кредитного договора не может быть позднее максимальной из следующих дат: даты окончания срока действия контракта; даты окончания срока, предусмотренного контрактом для осуществления окончательных расчетов с заемщиком.

4 Данная процентная ставка действует при сроке кредитования 24 мес. и сумме кредита более 15 млн руб. Итоговый размер процентных ставок устанавливается индивидуально и зависит от финансового состояния заемщика, срока и суммы кредита, а также предоставляемого залога. Подробную информацию о кредитных продуктах ПАО Сбербанк для малого бизнеса, условиях кредитования и документах, необходимых для получения кредита, вы можете получить в отделениях Банка, обслуживающих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

5 Максимальная сумма до 600 млн руб. действует в следующих городах: Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Иркутск, Казань, Краснодар, Красноярск, Москва, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Пермь, Ростов-на-Дону, Самара, Санкт-Петербург, Уфа, Челябинск. Максимальная сумма до 10 млн руб. в рамках экспресс-анализа действует в следующих городах:Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Екатеринбург, Ростов-на-Дону, Казань, Краснодар, Воронеж, Красноярск, Уфа, Челябинск, Омск, Томск, Волгоград, Владивосток, Нижний Новгород, Подольск, Хабаровск, Тюмень, Саратов, Иркутск, Химки, Сочи, Сургут, Пермь, Тольятти, Калининград, Самара, Ярославль, Липецк, Балашиха, Нижнекамск, Ульяновск, Калуга, Ставрополь, Белгород, Магнитогорск, Курск, Пенза, Нижневартовск, Ижевск, Кемерово, Красногорск, Мытищи, Улан-Удэ, Якутск, Королев, Чебоксары, Сыктывкар, Мурманск, Новокузнецк, Череповец. В остальных городах на территории РФ максимальная сумма кредита составляет до 200 млн руб. (до 5 млн руб. в рамках экспресс-анализа).

6 За исключением ценных бумаг, отдельных транспортных средств и объектов недвижимости

О ситуации в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса, новых банковских онлайн-сервисах для предпринимателей, методике оценки деятельности клиентов, а также о влиянии инновационных банков на развитие рынка журнал «ПЛАС» беседует с Анатолием Поповым, старшим вице-президентом, руководителем блока «Корпоративный бизнес» Сбербанка.

ПЛАС : Как изменился спрос МСБ на банковские услуги за последние несколько лет? Ваша оценка ситуации с кредитованием малого и среднего бизнеса.

А. Попов: Сбербанк уделяет большое внимание кредитованию МСБ. Так, в 2017 году объем выдачи кредитов в этом сегменте вырос на 60%, а прирост кредитного портфеля субъектов малого и среднего предпринимательства по сегментации ФНС составил более 200 млрд рублей, достигнув отметки 1265 млрд рублей. Таким образом, общий рост составил порядка 20%. С учетом того, что доля малого и среднего предпринимательства в объеме ВВП страны составляет порядка 20–21%, это очень хороший результат.

Мы видим растущее качество портфеля и увеличивающееся качество заемщиков. В 1990-х предпринимателем мог стать практически любой энтузиаст, вдохновленный какой-либо базовой идеей, например, привезти товар из Москвы в Омск, выставить на прилавок и продать. Предприниматели 2000-х были бенефициарами стремительного экономического роста, к которым «рыба сама шла в руки». В свою очередь, предприниматель
2010-х – уже опытный бизнесмен. Сегодня на рынке формируется целый класс профессиональных предпринимателей, прошедших не один кризис, у которых за спиной успешные и провальные проекты. И, самое главное, сформированные команды, продвигающие свои идеи.

Всего ММБ выдано уже более 28 тыс. СМАРТ-кредитов на сумму свыше 45 млрд рублей

Юридическое лицо не может жить без банка, так как ему необходимо постоянно осуществлять платежи. Поэтому фундаментальный спрос на банковские услуги не изменился. Возросли требования к качеству банковских услуг и их цифровой составляющей. Требования, которые предприниматель предъявляет сегодня к современному банку, – это минимум документов, поездок, все должно осуществляться дистанционно. Конечно, это вызов для любого банка.

У Сбербанка высокий уровень пользования своими цифровыми решениями. Отличие Сбербанка – в скорости осуществления платежей. Наш цифровой стандарт внутреннего перевода на счет юридического лица в любой российский субъект – 3–5 минут. Клиент знает, что его платеж будет доставлен практически мгновенно.

ПЛАС: Какие изменения вы наблюдаете в поведении представителей МСБ, и что нового появилось в подходах самого банка к кредитованию? Например, какова сейчас ситуация с просрочкой?

А. Попов: Сроки рассмотрения заявок на кредиты сокращаются, в том числе благодаря внедрению новых технологий на базе Big Data. С сентября 2016 года Сбербанк применяет технологию смарт-кредитования малого бизнеса, которая основана на анализе движения денежных средств предприятия по счетам в банке, а также данных из открытых источников. Смарт-кредиты позволяют по косвенным признакам определить платежеспособность того или иного заемщика и просчитать вероятность выдачи ему качественного кредита. Несмотря на то, что с этой технологией мы работаем уже довольно давно, она по-прежнему дает очень хорошие результаты.

Средний чек составляет 1,5–1,7 млн рублей. При этом проблемных кредитов – всего порядка 62 штук (или чуть более 0,02%). Если в крупном и среднем бизнесе срок принятия решений по качественным заемщикам на оборотное кредитование составляет порядка 15 дней, то со смарт-кредитованием все решается в течение суток. Кредит может быть получен в течение часа, в базе Сбербанка уже есть более 300 тыс. готовых предодоб-ренных решений. Важно, что нам удалось добиться высокой предсказательной силы новых моделей, сопоставимой с моделями, работающими на данных о кредитной истории заемщиков.

Мы последовательно снижаем ставки по кредитам для малого бизнеса, сейчас они уже ниже докризисного уровня. Средняя ставка по выдаваемым кредитам МСП на конец прошлого года – 11,2% годовых.

В целом ситуация с просрочкой стала значительно лучше. Это связано с повышением качества заемщиков и с тем, что мы стали более надежно прогнозировать, используя больше источников данных, которые помогают точнее понимать профиль заемщика и его возможность обслуживать задолженность.

ПЛАС: С учетом роста популярности мобильного банкинга и общей тенденции перехода клиентов на использование мобильных приложений какие шаги предпринимает Сбербанк по развитию своего приложения «Сбербанк Бизнес Онлайн»?

А. Попов: Мы стремимся обеспечить свое присутствие везде, где есть наши клиенты. Поэтому наше семейство мобильных приложений представлено на всех самых популярных платформах. iPhone, iPad, Apple Watch, смартфоны и планшеты с операционной системой Android, носимые гаджеты Android Wear – для всех этих гаджетов существуют приложения Сбербанк Бизнес Онлайн.

В конце 2017 года мы запустили мобильное приложение Сбербанк Бизнес Онлайн для операционной системы Windows 10, скачав и установив его, пользователи смогут работать с любых устройств на этой операционной системе: с компьютера, планшета, ноутбука или гаджетов «2 в 1».

«Легкий старт» Сбербанка позволяет малому бизнесу сократить расходы на открытие и ведение счета

Важно, что мы не просто создаем адаптацию одного и того же приложения под разные виды устройств. Под каждую операционную систему, под каждый гаджет приложение создается заново – с учетом специфики и особенностей. Это позволяет нам задействовать уникальные преимущества техники и операционных систем для повышения удобства пользователя. Так, например, Apple выпускает технологию Face ID – мы встраиваем возможность аутентификации в приложение через нее.

Операционная система Windows 10 позволяет динамически менять изображение на иконках-плитках в системе? Мы добавляем на плитку отображение суммы к оплате или задолженности по кредиту в реальном времени.

В устройствах на Windows 10 используется биометрическая технология Windows Hello? Мы задействуем и ее.

В каждом таком случае мы стараемся действовать проактивно и учесть возможные пожелания наших клиентов еще до того, как они озвучены. Помимо этого, мы очень внимательно относимся к запросам клиентов, которые поступают на специально созданные электронные ящики разработки мобильных приложений. Пользователи это оценивают по достоинству. На протяжении всего года оценки наших приложений не опускаются ниже 4 из 5 баллов, а сами приложения уверенно возглавляют списки самых скачиваемых программ для бизнеса.

ПЛАС: Какими ключевыми продуктами сегодня представлена ваша линейка для МСБ? Какие из них являются наиболее востребованными?

А. Попов: В сентябре 2017 года был запущен пакет услуг «Легкий старт», который позволяет малому бизнесу сократить расходы на открытие и ведение счета в Сбербанке.

Предприниматели на старте бизнеса очень чувствительны к затратам, и мы как банк их слышим, поэтому приняли решение о вводе специального пакета услуг именно для начинающего бизнеса и небольших компаний «Легкий старт».

Сбербанк очень внимательно относится к запросам клиентов, которые поступают на специально созданные электронные ящики разработки мобильных приложений

Впервые российские предприниматели получили возможность бесплатного открытия счета без ежемесячной платы за ведение счета, бесплатны платежи контрагентам внутри банка, «0» рублей стоит первый год обслуживания Бизнес-карты. И это не временная акция, а постоянные условия. Таким образом, мы даем возможность микробизнесу или тем самозанятым, которые только переводят свою деятельность из «серой» зоны в легальную, полностью использовать все возможности современного банковского обслуживания.

Предприниматели не только открывают счет в банке, подключают интернет-банк, отправляют платежи, берут кредиты (что, кстати, даже сегодня тоже можно сделать далеко не в каждом банке). Они подключают CRM, создают сайты, проверяют контрагентов, используют бухгалтерию. Мы создаем экосистему, в которую уже сейчас входит два десятка сервисов для оптимизации бизнес-процессов компании, продвижения ее бизнеса.

ПЛАС: За счет чего Сбербанк планирует удерживать своих действующих клиентов из числа МСБ и расширять количество новых? Планируете ли вы внедрить для корпоративных клиентов программу лояльности?

А. Попов: Удержание клиентов достигается нами прежде всего за счет соответствия и даже предвосхищения ожиданий этих клиентов.

Мы договорились с интернет-гигантами о самых больших бонусах для клиентов Сбербанка – до 120 тыс. рублей на первую рекламную кампанию в интернете на ресурсах Яндекса, Google, myTarget (объединяющих Одноклассники, ВКонтакте, Mail.ru Group).

Готово бесплатное предложение для клиентов банка по подбору персонала – 30 дней размещения вакансии и 7 дней доступа к базе резюме для тех, кто еще не работал с HeadHunter.

Совместно с компанией Google мы создали программу развития предпринимателей «Бизнес класс». Курс включает онлайн-модули (для начинающих – бизнес-моделирование, исследование потребителей, поиск клиентов, финансовый учет и другие, для действующих предпринимателей – анализ бизнес-процессов, увеличение продаж, стратегия развития и т. д.) и серию очных мероприятий в формате мастер-классов. Форма обучения максимально удобна для тех, у кого мало времени, – обучение дистанционное: короткие видеоуроки около 5 минут каждый

В «Бизнес-классе» зарегистрированы более 135 тысяч человек, из них 70% – начинающие предприниматели и 30% – действующие

Мы старались охватить как можно больше предпринимателей, и сейчас образовательная программа (к слову – бесплатная для ее участников) действует уже в 30 регионах страны. В «Бизнес классе» зарегистрировано более 135 тыс. человек, из них 70% – начинающие предприниматели и 30% – действующие.В 2018 году география расширится как минимум до 40 регионов.

Мы много вкладываем в дистанционные сервисы, причем не только в интернет-сервисы, но и в наш контактный центр – функционал, время реакции, качество ответов, использование когнитивных помощников, чат-ботов – любой возможный контакт клиента с банком должен быть высокопрофессиональным. Также мы сейчас работаем над тем, чтобы максимально сократить время, которое клиент тратит при звонке на свою идентификацию. Самое важное – быть удобными для клиентов, ведь они прежде всего ценят удобство.

В 2018 году мы планируем запустить программу отраслевой специализации. Активная работа уже ведется для сельхозпроизводителей. Для предприятий торговли мы развиваем специальные решения, в том числе кассовые. Мы будем двигаться секторами, отвечая интересам той или иной специфической отрасли. В этом направлении у бизнеса есть серьезные потребности, и их надо закрывать.

ПЛАС: Какие методики использует Сбербанк для оценки потенциальных клиентов банка? Существуют ли у банка специальные скоринговые модели для МСБ?

А. Попов: Сбербанк не делит клиентов на плохих или хороших. Мы готовы работать с любым клиентом, который зарегистрирован в соответствии с российским законодательством.

Сбербанк проводит проверку клиента при открытии расчетного счета. Стоит отметить, что количество отказов на данном этапе незначительное. Мы также серьезно пересмотрели наши подходы к механизму фрод-мониторинга и соответствия 115-ФЗ.

Не секрет, что предприятия, которые ведут реальную деятельность, зачастую так оформляют документы, что их работа подпадает под критерии сомнительной активности. И здесь мы видим свою задачу в том, чтобы помочь реально работающим предприятиям правильно организовывать свою работу, а если компания готова меняться, то и помочь реабилитироваться.

В 2017 году мы заключили договоры с 1,98 тыс. компаний на сумму 170 млрд рублей (в т.ч. малый бизнес – 1,2 тыс. компаний, на сумму 10,7 млрд руб.

Банк России и Росфинмониторинг также работают над процедурами реабилитации, развивают нормативную базу по этому направлению.

К примеру, мы сейчас подготовили около 1200 кейсов для вывода клиентов из «черного списка».

Как я уже отмечал, Сбербанк использует скоринговые модели, которые позволяют оценить возможности заемщика обслуживать тот или иной кредит в том или ином размере. На их основании мы и принимаем кредитные решения.

ПЛАС: Н едавно Сбербанк анонсировал запуск онлайн-сервиса Best of Business Partners для участников внешнеэкономической деятельности (ВЭД). Какие преимущества получают предприниматели при его использовании?

А. Попов: К сожалению, не все предприниматели обладают необходимым опытом в этой сфере. Зачастую, чтобы построить свою ВЭД, предпринимателям необходимы контакты не просто с потенциальными поставщиками или покупателями, а со специалистами, которые могут правильно сопроводить их деятельность в той или иной момент времени. Так, например, для небольшой компании очень трудно найти переводчика с китайского или человека, который осмотрит груз и поможет с оформлением необходимых документов для его транспортировки. В мире существует целый класс сервисных компаний, иногда фрилансеров, которые оказывают в конкретной стране определенные сервисы. Наша задача – дать предпринимателям возможность найти их и пользоваться такими контактами по всему миру. Стоит отметить, что в основе нашего онлайн-сервиса лежит принцип оценки деятельности каждого специалиста по аналогии с онлайн-платформами Uber и Airbnb, чтобы в конечном итоге наши предприниматели получали качественные услуги.

За 2017 год в рамках Программы субсидирования было заключено кредитных договоров на 27,3 млрд руб.

Мы поддерживаем активные контакты с посольствами и торговыми представительствами, которые обладают подобной сетью контактов. Мы хотим, чтобы для конечного предпринимателя, который пользуется этим сервисом, все было максимально понятно, удобно и эффективно.

ПЛАС: Партнерство Сбербанка в рамках работы с МСБ с третьими структурами. С какими еще организациями и по каким направлениям вы уже ведете такую работу?

А. Попов: Сбербанк активно участвует в государственных программах, которые направлены на поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства. В первую очередь это Программа стимулирования кредитования субъектов МСП, реализуемая совместно с АО «Корпорация МСП» и Центральным банком Российской Федерации. В рамках Программы стимулирования было профинансировано более 450 предпринимателей. За 2017 год в рамках Программы субсидирования было заключено кредитных договоров на 27,3 млрд руб.

Еще одной успешной программой с гос-поддержкой является льготное кредитование производителей сельхозтоваров. Данный механизм был разработан с учетом предложений Сбербанка и запущен Минсельхозом России в 2017 году. Теперь компании АПК, в т. ч. являющиеся МСБ, получают льготное финансирование по ставке до 5% годовых непосредственно от банков, а всю необходимую работу с Минсельхозом по согласованию заемщиков, отчетности и получению субсидий берет на себя наш банк.

В 2017 году мы заключили договоры с 1,98 тыс. компаний на сумму 170 млрд рублей (в т. ч. малый бизнес – 1,2 тыс. компаний, на сумму 10,7 млрд руб.)

Из них фактически предоставлено предприятиям АПК 90 млрд рублей (малый бизнес – 8,5 млрд руб.)

Также Сбербанк активно работает с гарантиями и поручительствами Национальной гарантийной системы (Корпорация МСП, МСП Банк, региональные гарантийные организации). Данный механизм позволяет предоставить заемные средства тем субъектам МСП, которые не имеют достаточного залогового обеспечения (гарантии и поручительства НГС предоставляются в объеме до 75% от суммы кредита, в зависимости от типа гарантийного продукта и региона). За 2017 год под гарантии и поручительства НГС нашим банком выдано более 1800 кредитов на общую сумму более 35 млрд рублей. Доля Сбербанка в общем портфеле НГС составляет около 30%.

Всего на текущий момент Сбербанк работает с 10 программами господдержки (дополнительно к перечисленным: Фонд развития Дальнего Востока и Байкальского региона, Фонд развития моно-городов, Фонд развития промышленности, Программа для предприятий экспортеров и т. д.). Наш кредитный портфель программ с господдержкой составляет 152 млрд рублей от общего портфеля Сбербанка по МСП.

ПЛАС: Какие инициативы и новые сервисы в рамках работы с МСБ запланированы банком в 2018 году?

А. Попов: Одним из важных векторов по-прежнему остается быстрота принятия решений в кредитной работе и повышение ее качества. Другой важный вектор – развитие цифровой экосистемы, основанной на технологии единого входа Single Sign-On. Иными словами, клиент, работая с системой дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», сможет бесшовно (без необходимости заводить пароли, открывать личный кабинет) воспользоваться любым другим небанковским сервисом, например, облачной бухгалтерией, конструктором сайтов или загрузить облачный CRM. Также для оплаты в этих сервисах будет полностью отсутствовать необходимость набирать реквизиты, переносить их с одного места в другое. Интеграция банка с бизнесом клиента – фундаментальный вектор. Мы хотим, чтобы наши клиенты не чувствовали границу между ERP-системой и банком, чтобы этот механизм был максимально для них комфортным. Мы верим, что самое главное для клиентов – это время. Поэтому мы должны быть для них банком секунд, а не дней.

Читайте в этом номере.

Сбербанк входит в ТОП -3 кредитных организаций РФ, активно поддерживающих малый и средний бизнес. Разнообразие программ, возможность получить заемные средства по минимальному пакету документов, демократичные тарифы располагают к долгосрочному сотрудничеству.

Условия кредитования в Сбербанке

Кредитование малого бизнеса и ИП - приоритетное направление деятельности крупнейшего банка страны. Абсолютно прозрачные условия и гибкая система ценообразования привлекают потенциальных заемщиков. Однако, кредитор готов сотрудничать далеко не с каждым соискателем, поскольку особое внимание уделяет качеству кредитного портфеля.

Потенциальный заемщик должен соответствовать минимальным требованиям, а именно:

• наличие российского гражданства у учредителей;
• отсутствие убытков за отчетный период (квартал, год);
• отсутствие действующих исполнительных производств, претензий налоговых органов;
• срок ведения деятельности - не менее 12 месяцев с момента регистрации (для отдельных продуктов возможно снижение срока до 6 месяцев).

Все кредитные продукты можно разделить на 2 большие группы: фабрика и конвейер. (таблица 1). Фабрика - это направление финансирования ООО и ИП с годовой выручкой до 60 млн. рублей. Для него характерен минимальный пакет документов и быстрые сроки рассмотрения заявки. Конвейер - это технология предоставления заемных средств клиентам с выручкой от 60 до 400 млн. рублей в год. По этому направлению предусмотрена более низкая процентная ставка.

С полной линейкой продуктов для ИП, микро — и малого бизнеса можно ознакомиться на официальном сайте Сбербанка .

Таблица 1. – Основная кредитная линейка

Наименование продукта	Минимальная сумма, тыс. руб.	Максимальная сумма, тыс. рубл.	Годовой процент, %	Цель кредитования	Дополнительные условия
Программа «Кредитная фабрика»
«Доверие»	100	3000 (для клиентов, не имеющих кредитной истории, — 1000)	17 – 18,5	Любая	Требуется поручительство (для ИП - близкого родственника, для ООО - близкого родственника собственника бизнеса)
Экспресс-овердрафт	100	3000	15,5	Покрытие кассовых разрывов	Продукт доступен лишь для заемщиков, годовая выручка которых не превышает 60 млн. рублей.
Экспресс под залог	300	5000	16 — 19	Любая	Предоставление ликвидной недвижности или оборудования в залог
Кредитный конвейер
Бизнес-оборот	150	3000 (свыше 3-х миллионов предоставляются заемные средства на погашение финансовых обязательств перед другими банками)	13,8 – 16,5	Пополнение оборотных средств	Требуется поручительство собственника бизнеса или физического лица (для ИП) или залог недвижимого имущества
Бизнес-овердрафт	200	17000	12,73	Устранение кассовых разрывов	За открытие лимита взимается плата в размере 1,2% от суммы заимствования, минимум 8,5 тысяч рублей, максимум - 60 тыс. рублей
Бизнес-инвест	150		11,8 – 15,5	Расширение бизнеса, приобретение имущества, строительство, финансирование нового направления	Возможно рефинансирование займов сторонних банков и лизинговых компаний, предоставляется отсрочка по уплате основного долга
Бизнес-недвижимость	150	ограничена лишь финансовыми возможностями заемщика	11,8 – 15,5	Приобретение коммерческой недвижимости	Возможно оформление под залог приобретаемого имущества
Бизнес-доверие	100	5000	15,5 – 17,5	Любая	Поручительство физического лица
Бизнес-проект	2500	200000	11,8 – 14,5	Расширение бизнеса, модернизация производства, выход на новое направление	Поручительство частного или юридического лица; предоставление отсрочки по основному долгу до запуска проекта

Полезно знать! В 2017 году Сбербанк запустил индивидуальные ценовые условия, позволяющие заемщикам получить заемные деньги на нерыночных условиях. Программа действует при оформлении заимствования на сумму от 5 млн. рублей. При принятии решения об установлении процентной ставки учитывается глубина взаимоотношений с банком (количество имеющихся продуктов: бизнес-карт, страховых программ, зарплатного проекта, торгового эквайринга и т.д.). Стало очевидно, что кредитование малого бизнеса в России набирает обороты, и Сбербанк по прежнему лидер в этой финансовой сфере.

Лучший банк кредитования малого бизнеса!

Прирост кредитования Сбербанком малого бизнеса за первые шесть месяцев 2017 года составил 6%. Руководитель Сбербанка Герман Греф на встрече с президентом России Владимиром Путиным подтвердил «2017 год будет лучше для банков, чем предыдущий, и доля Сбербанка в нем составит от 40 до 50%».

Кредит малому бизнесу — цели кредитования

Корпоративный кредит в Сбербанке может быть предоставлен на различные цели:

• покрытие кассовых разрывов;
• модернизация производства;
• пополнение оборотных активов;
• приобретение коммерческой недвижимости;
• покупка транспорта и спецтехники и другие.

Банк настороженно относится к стартапам, поэтому взять бизнес кредит на развитие предприятия в нем не получится. Однако, кредитор достаточно лояльно финансирует открытие новых направлений действующими прибыльными предприятиями.

В целом, программы кредитования малого бизнеса в Сбербанке в 2017 году можно разделить на 2 группы: целевые и бесцелевые. Первые предназначены для приобретения конкретного продукта или финансирования конкретного направления. Заемщик должен отчитаться перед кредитором о целесообразности расходования полученных денег в сроки, установленные договором. Бесцелевые займы могут быть израсходованы на усмотрение клиента.

Режимы кредитования

При кредитовании малого и среднего бизнеса в России Сбербанк реализует различные варианты предоставления заемных средств, что позволяет каждому клиенту, в зависимости от специфики хозяйственной деятельности, найти наиболее оптимальный вариант.

Для малого бизнеса Сбербанк предлагает следующие режимы кредитования:

1. Кредит. Предусматривает перечисление всей суммы займа на расчетный счет ИП или ООО. В этом случае проценты начисляются на всю ссудную задолженность, независимо от того воспользовался клиент заемными средствами или нет.
2. Кредитная линия (ВКЛ, НКЛ, рамочная). ВКЛ имеет период доступности, по истечение которого деньги не предоставляются. После погашения выборки лимит возобновляется. При НКЛ проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а неиспользованный лимит облагается платой. При рамочном варианте заемные средства предоставляются по отдельно заключаемым договорам в рамках установленного лимита.
3. Овердрафт. Это финансирование расчетного счета. Идеально подходит для торговых предприятий. При поступлении выручки или прочих перечислений на расчетный счет овердрафт автоматически списывается, что позволяет экономить на процентах.

Этапы кредитования малого бизнеса

Соискатели могут подать заявку на кредит непосредственно в секторе продаж малому бизнесу или через систему СББОЛ. Если в ходе обзвона клиентской базы операторы выявят потребность в заемных средствах, то передадут информацию в кредитующее подразделение банка и менеджеру, за которым закреплен клиент.

Процесс получения заемных денег включает следующие этапы:

1. Консультация. Подбор кредитного продукта, предоставление информации по условиям получения заимствования.
2. Сбор документов. По технологии «Кредитная фабрика» требуется минимальный пакет документов (регистрационные документы, финансовая отчетность за отчетный период с квитанцией о приеме ее ИФНС, СРО (при необходимости), лицензия (для лицензируемых видов деятельности), паспорт ЛПР). Технология «Конвейер» предусматривает расширенный финансовый анализ деятельности соискателя, поэтому список документов расширяется.
3. Анализ предоставленной информации, структурирование сделки. Аналитики, совместно с представителями безопасности, залоговой службы проверяют юридическую чистоту сделки и рассчитывают рейтинг заемщика. По «фабричным» продуктам полный анализ проводит клиентский менеджер.
4. Предоставление информации по сделке в службу андеррайтинга. Специалисты оценивают рискованность сделки, платежеспособность и благонадежность заемщика. По полученным сведениям предоставляется решение по заявке.
5. Заключение договора. Кредитный договор подписывается в банковском офисе. При сумме сделки свыше 5 млн. рублей при оформлении договорных отношений должен присутствовать специалист службы безопасности.

Полезно знать! В некоторых случаях одобрение по сделке осуществляется через кредитный комитет. Он состоит из клиентского менеджера, за которым закреплен соискатель, начальника управления продаж бизнеса, аналитика и андеррайтеров. Положительное решение принимается большинством голосов.

1. Зачисление средств. По бесцелевым продуктам деньги поступают на расчетный счет после обработки заявки БЭК-офисом. По целевым займам деньги предоставляются лишь по распоряжению строго установленной формы.

Увеличение объемов кредитования малому бизнесу — Видео

Подключение к системе «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ)

Сбербанк является крупнейшим игроком, активно сотрудничающим с малым бизнесом. Его условия по кредитным продуктам признаны лучшими на отечественном рынке (по данным banki.ru). Банк активно поддерживает действующие предприятия и ИП, предоставляя им демократичные и лояльные условия. Пакет документов для оформления заимствований, по сравнению с другими игроками, нельзя назвать минимальным, особенно по технологии «Кредитный конвейер».

Смарт кредит Сбербанк — внедрение новых технологий кредитования

© Фото — Герман Греф

Сбербанк постоянно внедряет новые принципы и подходы в поддержке малого и микро бизнеса в России. Одним из нововведений стал запуск программы смарт-кредитования бизнеса. Итак, что такое Смарт-кредит? В рамках данной программы клиенту, у которого есть движение средств по счету в банке, может быть предодобрен кредит. Размер, ставка и сроки займа рассчитываются исходя из анализа оборотов расчетного счета. Преимуществом данной услуги считается то, что процесс подачи заявки и загрузка средств может быть реализована практически за один день. Программой уже воспользовалось множество фирм, которые высоко оценили ее качество.

Некоторые показатели банка на 1 сентября 2017 года!

Нетто-активы Сбербанка - 23.337 млрд рублей (лидер в России), объем капитала (по требованиям ЦБ РФ) - 3.473 млрд, кредитный портфель - 15.554. млрд, обязательства перед населением - 11.429 млрд.