Что лучше кредит или кредитная. Битва продуктов: Кредитная карта VS потребительский кредит. Потребительский кредит: плюсы и минусы

Использование кредитных карт и получение потребительских кредитов в настоящее время значительно распространено. Многочисленные банки предлагают различные варианты кредитования, соревнуясь друг с другом в размере предлагаемых процентных ставок. Что касается клиентов, то им остается выбирать между этими двумя вариантами. У желающего взять кредит в банке возникает разумный вопрос о том, какой его вариант будет выгоднее и лучше.

Плюсы и минусы кредитных карт

При ответе на вопрос о том, что выгоднее - потребительский кредит или кредитная карта, необходимо обозначить недостатки и достоинства каждого отдельно взятого способа получения кредита. При помощи кредитных карт люди могут осуществлять различные покупки. Это касается покупки товаров и продуктов в супермаркетах. Они очень удобны для использования и в качестве средства оплаты при совершении покупок в различных магазинах в интернете. В таких случаях кредитка выполняет функцию электронного кошелька. С нее можно снимать наличные деньги, но здесь же всплывает первый минус использования кредитных карт - за вывод денег с них взимается определенный процент. Обычно это 3%. Преимущества и недостатки карты можно сопоставить в виде таблицы:

Преимущества кредитной карты

Недостатки кредитной карты

1. Простота использования, которая заключается в возможности использовать ее для оплаты через банкоматы, терминалы.

2. Мобильность, позволяющая в короткие сроки проводить с помощью нее различные операции, не отстаивая длинные очереди в кассах.

3. Компактность, позволяющая не носить с собой в кошельке бумажные деньги, а хранить денежные средства на карте, поместив ее в отдельный карман.

4. Быстрое оформление, при котором с человека не будут требовать предоставления большого количества бумаг, как это обычно происходит при одобрении потребительских кредитов.

5. Вариативность, благодаря которой любой человек может выбрать подходящий именно ему способ обслуживания карты, ее лимит, процентную ставку по ней.

6. Многофункциональность, благодаря которой с помощью кредитной карты можно делать переводы с одной карты на другую, оплачивать покупки в магазинах, платить пошлины, штрафы и коммунальные услуги, переводить деньги на электронные кошельки в различных платежных системах, делать покупки в интернет-магазинах, снимать наличность.

7. Возможность получения мини-займа, при которой предоставляется возможность пользоваться небольшой суммой, которую затем будет проще вернуть банку.

8. Возможность увеличения кредитного лимита, при которой в случае надлежащих платежей и погашения задолженностей клиенту может быть предоставлена увеличенная сумма для пользования в рамках кредита.

1. Проценты за снятие наличных денег, которые имеют довольно существенный размер и устанавливаются при использовании всех кредиток.

2. Вероятность появления проблем в случае кражи или потери карты, при которой злоумышленник может воспользоваться денежными средствами с нее, за возврат банку которых придется расплачиваться ее предыдущему владельцу.

3. Наличие пеней за несвоевременное погашение долгов по кредитной карте, которые могут отрицательно сказаться на платежеспособности клиента и привести к большой сумме долга.

4. Невозможность использования в случае повреждения и наличия различных дефектов, требующих быстрой замены кредитной карты.

5. Маленький кредитный лимит для владельцев-новичков, который не позволяет им в полной мере воспользоваться всеми преимуществами карты.

6. Довольно высокие процентные ставки, которые чаще оказываются выше ставок, предлагаемых при других видах кредитования.

Преимущества и минусы потребительских кредитов

Не всегда клиенту банка может быть понятно, что лучше - потребительский кредит или кредитная карта. Изучив все плюсы и минусы кредитных карт, ему важно ознакомиться с достоинствами и недостатками потребительских кредитов. Среди плюсов потребительских кредитов можно выделить:

отсутствие необходимости платить за проведение операций, при котором заемщик получает возможность расходовать выданные ему деньги по своему усмотрению, не оплачивая обслуживание кредита;
фиксированность суммы кредита, благодаря которой заемщик имеет точное представление о своих возможностях в плане использования выданных ему денег;
высокая степень защиты, при которой потребительским кредитом не сможет воспользоваться ни один злоумышленник в отличие от денег на кредитке;
возможность пользоваться большой суммой по сравнению с лимитом по кредитной карте;
сниженная ставка по процентам в отличие от процентов, взимаемых при пользовании кредитной картой.

В пользу потребительского кредита говорит тот факт, что по нему может быть предусмотрен более высокий лимит, чем при получении карты. Сумма может доходить до нескольких миллионов рублей, когда по кредитной карте максимальный лимит устанавливается в районе 350-600 тысяч рублей.

Однако у потребительского кредита есть ряд недостатков, среди которых:

наличие препятствий при вопросе досрочного погашения кредита, которые практикуются самими банками, так как им невыгоден ранний возврат денежных средств по кредиту;
полная оплата процентов начиная с самого первого месяца, при которой заемщик вынужден платить проценты по кредиту даже в том случае, когда он не использует выданные ему денежные средства;
трудность получения отсрочки по кредиту.

Главный минус потребительских кредитов в том, что заемщик не всегда может иметь точную и полную информацию о процентной ставке по нему. Он не всегда в состоянии грамотно рассчитать свои силы и погасить долг точно в срок, как этого требует банк. В итоге задолженность может существенно увеличиваться с течением времени.

По потребительским кредитам всегда имеется большая переплата по процентам, что тоже может неблагоприятно выразиться на финансовом положении заемщика. В тех случаях, когда заемщику требуется отсрочка платежей, банк далеко не всегда может пойти на подобную уступку. В редких ситуациях банк может дать отсрочку на несколько месяцев, но не более.

Сравнение двух способов кредитования

Сравнение указанных способов кредитования позволит окончательно понять, чем отличается потребительский кредит от кредитной карты. Представим результаты сравнения в виде таблицы:

Критерий сравнения	Потребительский кредит	Карта
1. Ставка по процентам	Гибкость ставок, которая зависит от суммы выдаваемого кредита, кредитной истории заемщика, сроков возврата денег и целей, на которые они были взяты.	Высокие ставки, включающие в себя проценты за снятие наличных денег.
2. Порядок обслуживания	Взимание комиссии зависит от банка, в который заемщик обратился.	Ежегодное взимание платы за использование самой карты.
3. Погашение раньше срока	Невыгодно для банков, поэтому не всегда предусмотрена такая возможность для заемщиков.	Допускается во всех случаях.
4. Возможность пользования деньгами	Предусматривается получение как наличных денег, так и безналичных на большие приобретения в виде квартиры, автомобиля.	Преимущественной формой оплаты являются безналичные денежные средства, поскольку за снятие наличности предусмотрен серьезный процент.
5. Требования к документам	Предоставление большого пакета документов с целью подтверждения заемщиком своей платежеспособности.	Отсутствие строгих требований к документам, кредитная карта с небольшим лимитом может быть выдана даже без подтверждения финансовой самостоятельности.

Объявления с предложением взять кредит можно увидеть практически на каждом столбе, а по телевизору регулярно мелькают заманчивые и «вкусные» банковские предложения, например, «Халва». Население активно пользуется кредитными программами, но не всегда оформляется тот продукт, который действительно выгоден. Итак, давайте выясним, что что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта?

Наверное, у каждого взрослого человека в кошельке есть такая «палочка-выручалочка», как кредитная карта. Казалось бы денег нет, но имея кредитку, ты можешь себе приобрести все, что захотел прямо сейчас. Очень удобно, не правда ли? В такую ловушку попали многие россияне. Они залазят в долги, которые потом с большим трудом отдают. Вся беда в том, что они не оценивают свои реальные финансовые возможности и не могут контролировать затраты. А если пользоваться средствами рационально, то переплата могла быть близка к нулю.

Данный продукт имеет ряд преимуществ:

Наличие льготного периода . Если заемщик погасит задолженность в течение действия грейса, то банк не начислит проценты. В большинстве случаев льготный период распространяется только на безналичные операции. Изначально карты и должны использоваться для оплаты торговых транзакций. Наши сограждане часто же снимают наличные, потому что они привыкли к купюрам в своем кошельке. И в этом заключается их главная ошибка, которая обходится очень дорого.
Снять наличные или оплатить покупку можно в любое время и в любой стране. Главное – подобрать карту соответствующего статуса.
Деньги, внесенные на счет, вновь доступны клиенту . Но со многими заемщиками это играет зую шутку. Они настолько привыкают пользоваться заемными средствами, что просто «живут в кредит». Клиенты годами не могут погасить даже небольшие долги.
Безопасность проводимых операций . Украсть наличку очень просто. Если же утеряна или украдена кредитка, ее можно сразу же заблокировать и предотвратить мошеннические операции.
Минимальный пакет для оформления . В большинстве случае достаточно предоставить только паспорт.

Итак, «плюсов» насобирали достаточно. Но нужно добавить и ложку дегтя в бочку с медом.

Есть у этого продукта и минусы:

Высокая стоимость. Если заемщик не воспользовался льготным периодом, то ему нужно будет платить проценты. Ставка может превышать и 25%, и 35%. Кроме того банком взимаются и дополнительные комиссии: за выпуск и обслуживание «пластика», снятие наличных в банкомате, смс-оповещения и прочие услуги.
Устанавливаются невысокие лимиты (в среднем 200-300 тысяч рублей), особенно для новых клиентов. Также банк может ввести ограничения на снятие наличных.
Существует вероятность повреждения кредитки в следствии физических дефектов. В таком случае у заемщика возникнут проблемы с проведением операций.
Отсутствие четкого графика погашения и сложный порядок расчета процентов. Сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в зависимости от размера долга. Дата оплаты обязательного взноса указана в договоре. А вот сумму платежа нужно уточнять в банке или посмотреть в личном кабинете на сайте.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Чтобы понять, что лучше кредит или кредитная карта, нужно определиться с преимуществами и недостатками потребительского займа.

К плюсам можно отнести:

Большой лимит . Он определяется с учетом платежеспособности клиента и может составлять несколько миллионов.
Заемщику выдается четкий график погашения , в котором указаны все его затраты.
Отсутствуют различные комиссии .
Более низкая процентная ставка по сравнению с кредитными картами. На рынке есть предложения со ставкой от 12% годовых. Но таких программ немного. Средняя ставка на рынке превышает 30% годовых.

Из недостатков отмечу три фактора:

С первого дня начисляются проценты . Никакого льготного периода нет.
В большинстве случаев для оформления кредита потребуется справка о доходах .
Очень часто при выдаче займа банки навязывают клиенту ненужные ему услуги . Самый распространенный вариант – страхование жизни. Если полис не оплачивается, то процентная ставка повышается на несколько пунктов.

Для клиента страховку преподносят как его финансовую защиту. На самом деле – это еще один способ получения банком прибыли. Выплата компенсации осуществляется в единичных случаях. Сумма возмещения равна остатку долга по кредиту и направляется на его погашение. Клиент при этом ничего не получает.

Сравнительная характеристика

Рассмотрим таблицу, в которой сравним основные параметры двух продуктов. Это позволит сделать окончательный вывод, что лучше кредитная карта или кредит наличными.

Критерий	Кредит наличными	Карта
Процентная ставка" data-order="Процентная ставка">Процентная ставка	Клиенту предлагается несколько вариантов, которые зависят от срока и суммы займа.	Высокие ставки и наличие дополнительных комиссий. Но есть возможность воспользоваться льготным периодом.	Порядок выдачи	Средства выдаются после подписания договора наличными.	кредитными средствами можно в любой момент. Пока отсутствует задолженность – не нужно ничего платить. Карту можно оформить «на всякий случай» или же заемщик точно не знает, когда ему понадобятся деньги." data-order="Воспользоваться кредитными средствами можно в любой момент. Пока отсутствует задолженность – не нужно ничего платить. Карту можно оформить «на всякий случай» или же заемщик точно не знает, когда ему понадобятся деньги.">Воспользоваться кредитными средствами можно в любой момент. Пока отсутствует задолженность – не нужно ничего платить. Карту можно оформить «на всякий случай» или же заемщик точно не знает, когда ему понадобятся деньги.	Доступность	Клиент получает деньги один раз, а потом ежемесячно погашает долг.	Данный вид займа является возобновляемым. После внесения денег на счет, они вновь доступны для расчетов.	Порядок погашения	Выдается четкий график с суммами и сроком внесения платежей.	Платеж формируется ежемесячно и составляет 5-7% от суммы долга. По сравнению с кредитом размер платежей по карте меньше, но срок выплаты – более длительный.	Оформление	Потребуется документальное подтверждение доходов. После одобрения заявки заемщик сразу же может получить деньги.	И документов нужен только паспорт. Если банк выпускает именные карты, то ее можно получить через 10 дней.	Программы лояльности	Отсутствуют	Банки осуществляют эмиссию кобрендовых карт, карт с кэшбэком. Если клиент будет принимать участие в данных программах, то сможет получить бонусы или компенсацию от потраченных средств.

/* Here you can add custom CSS for the current table */ /* Lean more about CSS: https://en.wikipedia.org/wiki/Cascading_Style_Sheets */ /* To prevent the use of styles to other tables use "#supsystic-table-5" as a base selector for example: #supsystic-table-5 { ... } #supsystic-table-5 tbody { ... } #supsystic-table-5 tbody tr { ... } */

Итак, мы можем сделать следующий вывод. И кредит, и карта – выгодные продукты. Каждый должен решить – для чего ему нужен заем. Если требуется наличка уже сегодня, тогда однозначно – потребительский кредит . Но брать его нужно на короткий срок. В таком случае переплата будет минимальной.

Карту стоит выбрать заемщикам, которые будут ее использовать для безналичных расчетов . И в том случае, если деньги понадобятся немного позже. Но вы не должны превратиться в шоппоголика, который покупает все что ему приглянулось. Тратить деньги очень легко, а отдавать долги все-равно придется. Никаких необдуманных покупок быть не должно.

Выбирайте карту соответствующуюю вашему социальному статусу и финансовому состоянию. Не стоит платить высокую комиссию за «золото» и иметь средний доход . Премиальные карты окупятся только в том случае, если у вас на них очень большие суммы и вы пользетесь их привелегиями, вроде личного помощника или доступа в VIP комнату отдыха в аэропорту.

Выбирать нужно исходя из целей, которые стоят перед вами.

Сравним общие условия по кредитам и кредитным картам, чтобы выбрать выгодное предложение.

Плюсы:

Льготный период . Существует определенное время, в течение которого можно вернуть долг без процентов.
Удобство . Пользоваться картой удобнее, чем наличными.
Возобновляемый лимит . При пополнении карточки (оплаты долга) часть денег возвращается на счет, и ими можно пользоваться опять.
Можно использовать только часть денег. Если взять 10000, а снять только 2000, платить процент придется только за 2000.
Удалённость . Порой для получения карточки не нужно посещать отделение банка. Запрос подается через интернет, представляются необходимые документы, и карточка будет доставлена курьером.

Минусы:

Высокие проценты . Разница может быть почти в 3 раза.
Плата за обсаживание . Карточки снимают средства за годовое обслуживание.
Небольшая сумма . Сумма денег на карточке ниже, чем при потребительском кредите.
Риск тратить на проценты . Есть постоянно пользоваться картой и не возваращать вовремя деньги, можно много потратить на проценты или штрафы.
Плата за снятие наличных . Карточки берут небольшой процент за пользование кредитными средствами. Есть карточки, где бесплатное снятие наличных, но тогда у них высокая стоимость годового обслуживания.

Кредиты

Кредит наличными

Существует 3 условия, на которых базируется получение кредита:

Платность.
Срочность.
Возвратность.

Оформить можно на конкретную нужную сумму и получить её в банки наличными или на счет. Потратить можно на то, что решите вы.

Кредит наличными в Альфа-Банке

Информация о продукте:

Сумма займа: до 5 000 000 рублей
Срок займа: до 7 лет
Ставка: от 9,9% годовых

Требование к заёмщику:

Возраст от 21 года
Гражданство РФ
Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк

Способы получения:

В отделении банка

Способы погашения:

В банкоматах Альфа-Банка
В интернет-банке «Альфа-Клик»
В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
Через бухгалтерию на работе клиента
В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
У партнеров (в зависимости от города)

Кредитная карта Тинькофф

Информация о продукте:

Кредитный лимит: до 300 000 рублей
Беспроцентный период: до 55 дней
Ежемесячный платеж: до 8%
Ставка: от 19,9% годовых
120 дней без процентов предоставляется только при переводе баланса с другой кредитки, то есть, когда клиент переходит в банк из другого банка. Тинькофф Банк таким образом дает возможность погасить задолженность другого банка.

Требование к заёмщику:

Гражданство РФ
Возраст 18–70 лет

Способы погашения:

Банковская карта
Наличными у партнеров
Банковским переводом

Способы получения:

Доставка курьером

Кредит наличными

Информация о продукте:

Кредитный лимит: до 2 000 000 рублей
Срок кредита: от 3 до 60 месяцев
Ставка: от 12% годовых

Требование к заёмщику:

Гражданство РФ
Возраст 18–70 лет
Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Способы погашения:

Банковская карта
Наличными у партнеров
Банковским переводом

Способы получения:

Доставка курьером

Вывод

Не забывайте, что банки часто проводят акции, в течение которых проценты могут быть ниже минимума, а другие условия делают определенный вид займа выгоднее (такие акции часто проводят в начале сезонов или на праздники).

Как у карточки, так и у кредита есть ряд преимуществ и недостатков. Следует с ними ознакомиться, чтобы сделать правильное решение. Выбор зависит от целей займа.

Банки наперебой предлагают кредитные программы и соревнуются в размере процентных ставок. По сути клиенту проще всего получить желаемую сумму двумя способами: оформив кредитку или взяв потребительский займ. Для потребителя каждый из этих вариантов имеет плюсы и минусы, давайте разберемся, что к чему.

Некоторое время на вопрос, что выгоднее кредит или кредитная карта, люди отвечали выбором именно кредита. Нужно было время привыкнуть к пластику и его особенностям, убедиться, что электронный кошелек — не обман.

Сегодня же не редкость, когда у человека есть сразу парочка кредитных карт от разных банков с разными условиями.

Распространенные виды кредитов

Все потребительские кредиты условно разделяют на два типа: нецелевые (клиент ограничен суммой займа, в остальном же он волен распоряжаться деньгами по своему усмотрению) и целевые (исключительно на оплату определенного товара или услуги, все строго контролируется кредитором и за мошенничество можно получить проблемы).

Разновидностей и типов кредитных карт намного больше. Основные различия:

во-первых, в платежной системе (VISA, Master Сard, American Express и др.), расплачиваться определенной картой можно лишь в тех местах, где есть терминал;
в категории: самые простые, в которых нет необходимости платить за обслуживание, дальше идут карты типа Классик и для VIP клиентов. Из основных различий можно выделить способ авторизации, уровень сервисного обслуживания и размер ежегодной платы за пользование пластиком;
по схеме кредитования. Овердрафтная карточка – когда каждый месяц нужно полностью погасить сумму задолженности, а владельцам револьверной необходимо погашать лишь часть от потраченного кредитного лимита.

Чтобы решить, что лучше кредит или кредитная карта, необходимо провести сравнительный анализ еще до посещения банка. Сделать это проще простого, имея под рукой доступ к сети интернет. На сайтах большинства крупных банков можно найти все актуальные предложения.

Полезный материал :

В первую очередь важно учитывать личные предпочтения и финансовые возможности самого клиента.

Оценить предложение нужно по таким критериям.

Таким образом можно выделить ряд преимуществ кредитки:

В любое время и всего за пару часов. Сегодня даже не нужно идти в банк, можно подать заявку на получение карты онлайн и через несколько дней получить пластик почтой. Это полезно, если деньги нужны срочно;
Наличие льготного периода. Есть практически у всех карт, на протяжении 30-55 дней можно не платить проценты за пользование деньгами. Опять-таки, для людей, которым часто нужны небольшие суммы и которые возвращают их в срок – это супервыгодное предложение;
Минимум документов и бумажной волокиты;
Наличие банкоматов по всему городу;
Можно расплачиваться за покупки без необходимости обналичивать средства.

Из недостатков отмечают:сложности с расчётом льготного периода, необходимость постоянно контролировать свой баланс, а еще включается чисто психологический фактор тратить деньги не задумываясь. Когда в руках не ощущаются купюры, кажется, что на счету их намного больше, хотя это не так. К кредитке нужно относиться, как и к обычному кошельку и не превышать лимит.

Таким образом можно сказать, что для частых покупок на небольшую сумму ответственным людям со стабильной заработной платой больше подойдет кредитная карта. А если вы на протяжении длительного срока являетесь клиентом банка, то кредитный лимит будет установлен в среднем как 3 ваших заработных платы. Если использовать карточку правильно – проценты не страшны.

Разбираясь, что лучше кредитная карта или кредит наличными, важно учитывать сумму покупки. Кредитка окажется полезней, если цена товара небольшая и для его приобретения просто не предусмотрена рассрочка.

Если заемщик может без нарушения сроков вносить ежемесячные платежи, то условия потребительского кредита не станут большой проблемой. При этом особое внимание нужно будет уделить пунктам штрафов и просрочек, в противном случае сумма переплаты будет увеличена.

Для получения ссуды необходимо собрать минимальный пакет документов, состоящий из паспортных данных, ИНН, справки о доходах. Иногда последняя не требуется, но в таком случае приготовьтесь к сниженной сумме кредита и повышенным процентам.

Для большинства кредитов не нужно искать поручителей и созаемщиков, так что получить его можно будет всего за пару часов, как и кредитку.

К минусам кредитов относят :

придется переплачивать проценты, а чем больше сроки – тем больше переплата;
иногда реальная процентная ставка может быть увеличена по причине скрытых платежей, комиссий и страховок. Об этом нужно уточнять сразу же;
если планируется покупка к примеру автомобиля – то лучше взять именно автокредит, с целевым использованием средств;
якобы доступность. Человек сначала приобретает вещь, а расплачиваться нужно потом, создается ложное впечатление обилия денег. Если не относиться серьёзно к долгам – придется общаться с коллекторами.

Подробнее о карте