Очень часто представители малого бизнеса убеждены в том, что обращаться в банк за кредитом смысла нет, – все равно, мол, откажут. Многие обосновывают эту уверенность просто – банк обязательно потребует ликвидный залог, а таковое у предприятия отсутствует. Что, в принципе, понятно для любого, кто представляет себе типичного представителя малого бизнеса: площади, как правило, арендованные, оборудования дорогостоящего нет, а автотранспорта явно недостаточно для покрытия обеспечения.

Между тем все больше банков предлагают беззалоговые программы кредитования малого бизнеса, и суммы подобных кредитов доходят до 1 млн. рублей, или 40 тыс. долларов.

«Юрику» как «физику»

Собственно, аналогичную сумму в отдельных банках можно взять как беззалоговый потребительский кредит на личные нужды, но здесь есть некоторая сложность: кредит будет брать на себя, естественно, кто-то из собственников малого предприятия . А банк при оценке заемщика и сборе документов всегда проверяет, не владеет ли потенциальный заемщик какой-нибудь компанией. Не говоря уже о том, что часто собственник является и генеральным директором. А к собственникам-гендиректорам (равно как и к финансовым, коммерческим и прочим директорам) банки относятся с пристрастием. По крайней мере, большая часть банков требует от подобного человека отчетность компании, которую он возглавляет, учредительные и другие документы. Причем иногда это распространяется даже на такие виды кредитов, как ипотечные . То есть априори менеджеры и собственники компаний, декларирующие, что им требуется кредит на личные нужды , попадают под подозрение (не используют ли они деньги для бизнеса ).

Впрочем, практика предоставления необходимых для развития бизнеса средств в форме потребкредита физическому лицу довольно распространена. Разумеется, банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса и оценки адекватности суммы целям фирмы . Следует отметить, что банк определяет истинное положение дел, то есть изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Данную информацию банк ни в какие инстанции не переправляет. Более того, нередко он смотрит документы непосредственно на месте и копий не делает. Составляется справка о состоянии предприятия, которую даже не всегда требуется подписывать.

Причин несколько.

Во-первых, это разумно, если сроки совсем поджимают, а времени не хватает, чтобы правильно оформить все необходимые документы по кредиту для предприятия .

Во-вторых, особенности расчетов с контрагентами и ведения бухгалтерии не всегда позволяют взять кредит на баланс организации-юрлица (допустим, у контрагента «серая» бухгалтерия, и он против того, чтобы ему официально через банковский счет перечислялись деньги).

Есть и еще одна причина: банальная загруженность сотрудников банка. Скажем, сотрудник срочно должен рассмотреть пять заявок по кредитам бизнесу на сумму по 1 млн. рублей каждая. И отвлекаться на рассмотрение шестой заявки на сумму в 300 тыс. рублей ему нецелесообразно – он не успеет оформить более ценного клиента.

Кредит без залога, но не очень

Теперь о том, что означает беззалоговый кредит. Разумеется, кредит только под честное слово банк не предоставит – нужен будет хоть и не материальный залог, но поручительство физических лиц – владельцев (собственников) бизнеса. Договор поручительства предполагает, что поручитель отвечает по кредитным обязательствам имуществом, принадлежащим ему на праве собственности.

Некоторые банки не требуют от поручителей подтверждения имущественного положения и соответствия стоимости имущества размеру кредита . Смысл в том, что решение банк принимает исходя из параметров бизнеса и финансовых потоков предприятия, а не из того, что кредит не будет возвращен и придется реализовывать имущество.

Иные банки стараются примерно соотнести стоимость принадлежащего человеку на праве собственности имущества объему кредита.

Однако и ставки у первых банков несколько выше, чем у вторых. При этом одни банки требуют оформление поручительства мужа/жены владельца бизнеса по кредиту, другие – ограничиваются получением письменного согласия супруги(а) на то, что ее супруг(а) станет поручителем по кредиту.

Какие-то банки предоставят беззалоговый кредит предприятиям, уже являющимися клиентами банка и проводящим обороты по счету в данном банке, а кто-то выдаст такой кредит и впервые обратившимся клиентам и не потребует последующего перевода оборотов в банк.

Ставки по беззалоговым кредитам для бизнеса примерно сопоставимы со ставками по беззалоговым потребкредитам частным лицам. Банки обычно указывают уровень «от N%», но это нижняя планка и на практике ставка оказывается выше. На стоимость кредита влияет и уровень прозрачности бизнеса (чем выше так называемая управленческая составляющая, тем сложнее работать банку и тем дороже обходится кредит), и срок работы компании, и тот факт, является ли заемщик клиентом банка и т.д.

Беззалоговые кредиты для малого бизнеса в Петербурге:

Балтинвестбанк

Сумма: $5-10 тыс., 150-300 тыс. руб.

Срок кредита: до 12 месяцев.

Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (нет требования об отсутствии убытков на последнюю отчетную дату).

Ставка: от 17% в валюте, от 21% – в рублях; единовременная комиссия – 1% от суммы кредита.

Срок рассмотрения заявки: 2 дня (здесь и далее с момента получения всех необходимых документов).

Банк Москвы

Название программы: «Микрокредит».

Сумма: 150 тыс. – 1 млн. руб.

Срок кредита: 6-36 месяцев.

Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. По официальной отчетности на последнюю отчетную дату не должно быть убытков.

Обеспечение: в сумме до 600 тыс. руб. – поручительство собственника/генерального директора; до 1 млн. руб. – поручительство собственника (как физлица), а также возможно поручительство любых других физических лиц (если собственного дохода недостаточно), не связанных с данным бизнесом. Желательно наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей.

Ставки: от 14 %, единовременная комиссия – 1% от суммы кредита.

Срок рассмотрения заявки: 2-5 дней.

Банк «Санкт-Петербург»

Сумма: до 850 тыс. руб. (оформляется только на физлицо).

Срок кредита: до 18 месяцев.

Срок работы предприятия: 3 месяца – для торговых предприятий, 6 месяцев – для производственных. Показатели официальной отчетности не существенны (поскольку кредит оформляется на физлицо).

Ставка: от 18%, единовременная комиссия – 2% от суммы кредита.

Обеспечение: поручительство собственников бизнеса, их супругов. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей.

КМБ-Банк

Сумма: от 3 тыс. – 1 млн. руб.

Срок кредита: до 36 месяцев.

Срок работы предприятия: не менее 5 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование – отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием).

Ставка: 18-20%; единовременная комиссия – 1-5% от суммы кредита.

Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей.

Срок рассмотрения заявки: 1-3 дня.

«Кредит-Москва»

Название программы: «Экспресс-кредит».

Сумма: 300-600 тыс. руб.

Срок кредита: до 1 года.

Срок работы предприятия: не менее 4 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование – отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием).

Ставка: 18-20%, единовременная комиссия – 1,5-1,8% от суммы кредита (ставка и комиссия – в зависимости от того, является ли заемщик клиентом банка и проводит ли обороты по счету, открытому в банке).

Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей, будет являться преимуществом.

Срок рассмотрения заявки: до 3 дней.

Промсвязьбанк

Сумма: 300 тыс. – 1 млн. руб. (оформляется только на физлицо).

Срок: до 18 месяцев при отсутствии положительной кредитной истории в любом банке, до 24 месяцев – при ее наличии.

Срок работы предприятия: не менее 9 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (нет требования об отсутствии убытков – поскольку кредит оформляется на физлицо) Нет требования обслуживаться в банке (переводить часть оборотов и т.п.).

Ставка: 17% в валюте, 18% – в рублях; единовременная комиссия – 2% от суммы кредита.

Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Желательно наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей.

Срок рассмотрения заявки: 1-2 дня.

ЮниКредит Банк (бывший ММБ)

Сумма: до 1 млн. руб. (до 1,5 млн. руб. – для клиентов банка).

Срок: до 18 месяцев.

Срок работы предприятия: не менее 12 месяцев. Требования к отчетности: отсутствие значительных убытков, среднеквартальная выручка не менее суммы кредита, неотрицательный собственный капитал.

Ставка: от 13%, расходы за организацию кредита – 1-1,5% от суммы кредита, но не менее 10 тыс. руб.

Обеспечение: поручительство генерального директора или собственника предприятия. Желательно наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей.

Срок рассмотрения заявки: до 3 дней.

«УРАЛСИБ»

Название программы: «Микрокредит» («Бизнес-Развитие»)

Сумма: 30-900 тыс. руб. либо эквивалент в долларах, евро.

Срок: на пополнение оборотных средств – до 3 лет, на инвестиционные цели – до 5 лет (при условии положительной кредитной истории в банке).

Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование – отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием).

Обеспечение: поручительство собственника бизнеса и супругов. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей.

Ставки: в рублях – от 15,5% годовых, в долларах – от 14,5% годовых, в евро – от 13,5% годовых Для клиентов с положительной кредитной историей при предоставлении повторных кредитов возможно снижение ставки на 1% в рублях и 0,5% – в валюте Комиссия за открытие ссудного счета – 1%, но не более 7,5 тыс. руб.

Срок рассмотрения заявки: до 5 дней.

Когда банк точно откажет

Однозначными поводами для отказа в предоставлении кредита помимо очевидных причин (бизнес «с нуля», неудовлетворительное финансовое состояние и т.п.) могут также стать:

– негативная кредитная история заемщика (имеющая существенные минусы вроде невозвратов или систематических просрочек);

– отрицательная репутация собственников предприятия;

– наличие просроченной задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами;

– текущее судебное разбирательство в отношении предприятия, если совокупная сумма претензий превышает определенный процент от его активов.

Текущая убыточность компании не является препятствием для кредитования. Например, некоторые виды бизнеса имеют ярко выраженный сезонный характер, либо убыточность вызвана объективными форс-мажорными обстоятельствами, поэтому при рассмотрении заявки предприятия применяется комплексный подход.

Самое первое это вопрос о цели кредитования, куда он пойдет. Это может быть пополнение оборотных средств, инвестиции в что-либо новое (здание, оборудование), расширение существующего бизнеса. В основном пользуется спросом пополнение оборотных средств. О нем и поговорим.

Сразу же ясно, что если необходим кредит, то значит проблемы с оборотными средствами. Иначе зачем нужны деньги, если и так все хорошо? То есть имеются некоторые проблемы в бизнес-планировании, управлении производственным процессом, мотивации персонала, оборачиваемости средств, контроле затрат, производительности труда и т.д. Кредит выступает в роли таблетки-обезболивающего, которая временно гасит сложности предприятия. Понимание этого очень важно. Поступление кредитных средств на счет временно купирует проблемы. Это чем-то похоже на программы КУЕ от ФРС США: кризис откладывается во времени, сложности в мировой экономике множатся, а сами проблемы при этом не решаются

Я не говорю о том, что это присутствует в каждом бизнесе. У всех по разному. Основано всё на моем наблюдении за бизнесом в России. Особенно малым и средним.

Для примера приведу свой опыт из кризиса 2008 года. Нам сейчас 17 лет. В начале 2000-х стали активно кредитоваться, расширяли свою деятельность, увеличивали оборот. Один кредит гасили, два брали. Эффективность постепенно снижалась. Это было видно из графика рентабельности бизнеса. В 2007 году начал активно интересоваться бизнес-обучением. Посетил несколько отличных тренингов. Читал книги по Бережливому производству. Скачал с интернета аудио и видео тренинги, так как это бесплатно (из малого бизнеса мало возможностей выделить большие средства на обучение): тысячи часов слушал и просматривал. В результате под конец 2007 года изменили стратегию компании, выработали свою собственную систему мотивации персонала, ввели систему ответственности. Изменился подход к ценообразованию, работе с поставщиками, переключились на другой тип клиентов. К чему всё это?

В 2008 году грянул кризис. Осенью. Конкуренты получили огромные проблемы с взыскиванием дебиторки. У нас же она была минимальна: в конце 2007 года отказались от клиентов, которые плохо платили. Банки практически перестали давать новые кредиты, ставки выросли. Где взять деньги? Начали работать с товарооборачиваемостью, более разумно подходить к закупкам, оптимизировали ассортиментную линейку. Много всего было сделано. Бизнес семейный, все трое практически жили на работе. В результате за 2008-2010 год активно снижали сумму кредитов. Новых брали меньше. В 2011 полностью загасили!

В этот кризис помогает наличие оборотного капитала. Берем за предоплату, за счет чего имеет скидки. Сохраняем обьемы, поставщики увеличивают скидки. Предоплата это 3-6% преимущества перед конкурентами. Практически отсутствие кредитов (есть небольшой на постройку нового склада в 1000 квадратов, под 8% годовых от фонда поддержки алого бизнеса) дает 1-3% преимущества. Эти проценты равны нашей рентабельности. Таким образом, без грамотной работой над позитивными изменениями в предыдущие годы мы могли выйти на отсутствие прибыли в 2015 году. Эффективность позволяет иметь цены значительно более низкие, чем у конкурентов. Проценты по кредиту это всегда расходы. У конкурентов они есть, а у нас нет.

Этим примером хочется показать, что кредиты не всегда во благо. Бывает они временно купируют проблемы, которые множатся снежным комом. Необходимо грамотное отношение к кредитованию. Брать в долг предприятиям необходимо, но деньги должны идти на развитие. Самое главное - повышение качества бизнес процессов.

На «Афтешоке» пишут, что без банков жизни нет, что банки - а если быть более точным, то банковские кредиты - неотъемлемая часть современной экономики. Дескать, вот отлучили наши корпорации от долларовых кредитов, и мы немедленно ощутили на себе последствия в виде экономического кризиса:

Вот мои мысли по этому поводу.

1. Если человек принимал какие-то вещества, а потом резко перестал их принимать, ему на какое-то время станет плохо. Переставший принимать этанол алкоголик, например, может поймать белую горячку, а при не таком уж редком стечении обстоятельств даже умереть. Есть даже такой иронический термин - ОРЗ - «очень резко завязал».

Понятно, что слезание с иглы долларовых кредитов было для нашей экономики весьма болезненным. Однако это говорит скорее против кредитов, чем за них.

2. На уровне простого потребителя кредиты не нужны вовсе. Давайте проведём нехитрый мысленный эксперимент.

Вот есть у нас два товарища с одинаковой зарплатой - Транжей и Жадон. Транжей взял в банке 600 тысяч рублей и потратил их на разные нужные вещи. Жадон кредит брать не стал.

Отнюдь нет. Всего лишь через 5 лет Транжей выплатит банку в виде процентов те 600 тысяч, которые он у него взял, после чего получится забавная ситуация: денег в кармане у Транжея и Жадона одинаково, но Транжей должен ещё выплатить 600 тысяч, а Жадон ничего не должен. Всё, Жадон богаче - Транжею его уже не догнать.

3. Есть миф, что кредиты делают крупные покупки (типа квартиры) доступнее. К сожалению, это не так. Квартир меньше, чем желающих их купить, поэтому чем доступнее в стране ипотека, тем дороже там квартиры.

Проще говоря, и при ипотеке в 100% годовых, и при ипотеке в 1% годовых квартиры будут одинаково доступны - просто в первом случае семье со средней зарплатой нужно будет копить на них три года, а потом покупать за наличные, а во втором случае нужно будет покупать квартиру сразу, а потом ещё 50 лет выплачивать банку дань.

4. Бизнесу кредиты тоже не нужны - по тем же причинам, по которым они не нужны частным лицам. Чудес не бывает: завод, который тратит все доходы на развитие производства, будет более успешен, чем завод, который большую часть доходов отдаёт банку.

5. Кредиты можно сравнить с армиями. Теоретически-то армия государству не нужна - солдаты только кушают и тренируются, не выполняя никакой полезной работы. Однако если государство откажется кормить свою армию, оно очень быстро будет вынуждено кормить чужую.

Так и с кредитами. Может, какой-нибудь завод и обошёлся бы без кредитов... но вот беда - конкуренты-то кредиты берут. И если завод будет беззащитен, они просто сожрут его при помощи демпинга и тому подобных приёмов, на выполнение которых они возьмут в банках деньги.

Поэтому с волками жить - по волчьи выть. Или ты участвуешь в этой невыгодной для всех гонке, или ты заведомо проигрываешь. Если для частных лиц и для малого бизнеса жить без кредитов - хорошая стратегия, то для крупного бизнеса отказ от кредитов нередко просто невозможен.

На практике у этого варианта сходу просматривается столько подводных камней, что вряд ли даже самые отчаянные экономисты будут рекомендовать сейчас такое радикальное решение проблемы.

Вместе с тем мировой финансовый кризис никто не отменял. Судя по всему, то, что мы сейчас наблюдаем - это всего лишь первые раскаты грома перед приходом шторма. И вот когда наступающий шторм покажет свою разрушительную силу, к разговору о полном запрете ссудного процента можно будет приступить поконкретнее.

7. Хочу ли я сказать, что банки не нужны? Конечно же, нет. Вряд ли кто-либо будет отрицать пользу, скажем, безналичных переводов и банкоматов. Разного рода банковские инструменты, позволяющие сгладить фактор сезонности и застраховать риски также очевидно полезны.

8. Если у вас крупный (или средний) бизнес, вы лучше меня знаете, кто такие банкиры, и почему вы с ними вынуждены сотрудничать.

Если же у вас небольшой бизнес, или же если вы вовсе являетесь частным лицом, я таки осмелюсь дать вам совет. Примите как факт, что жить «на свои» в долгосрочной перспективе обычно выгоднее, чем жить «в кредит»: по тем же причинам, по которым воздерживаться от походов в казино обычно выгоднее, чем регулярно ставить там на кон свой заработок.

Для начала давайте все-таки выясним, чем же так себя зарекомендовала данная услуга, то есть поговорим о плюсах кредитного займа.
Первое, конечно же, это то, что кредит дает возможность осуществить, так сказать, свою мечту прямо здесь и сейчас. Не нужно ждать месяц или год, нужная сумма будет у вас на руках.

Для работающих супругов выплата кредита будет не такой уж и заметной, так как семейный бюджет несильно пострадает. Согласитесь, это тоже плюс. Проще платить небольшую сумму некоторое время, нежели отдать все деньги сразу.

Не стоит забывать и о том, что выплата кредита основывается на самодисциплине, так как деньги всегда нужно платить от срока в срок. А это ведь очень полезное и нужное качество. Так же доказано, что человек, взявший таким образом деньги в долг, старается зарабатывать еще больше. Иными словами, у него появляется стимул повышать свою работоспособность.

На процентах по кредитному займу можно неплохо сэкономить. Для этого всего-навсего следует вовремя уплатить всю сумму в течении льготного периода. У каждого банка он свой. Однако ни в одном банке он не превышает двух месяцев, то есть 60 дней.

Ну, и последним, на мой взгляд, плюсом кредита является то, что его можно выплатить гораздо быстрее и даже остаться, так сказать, с прибылью. Для этого нужно правильно эксплуатировать купленную на него вещь. Некоторые поступают даже так: берут квартиру в ипотеку и сдают ее. Тем самым они и зарабатывают и въезжают в свое жилье гораздо быстрее, чем могли бы.

Все это было плюсом кредитного займа. Теперь давайте узнаем и о том, какие подводные камни могут ожидать вас при пользовании данной услугой.
Самым огромным недостатком, конечно же, является переплата. В некоторых случая она бывает просто огромной. Стоит это учитывать, особенно тогда, когда банк дает вам кредит под большие проценты.

Как уже было сказано, самодисциплина в этом деле очень важна, так как просрочка кредита строго наказывается банком в виде начисления всевозможных пени и штрафов. Следите за своими растратами и платите кредитные займы вовремя, иначе кредит встанет гораздо дороже, чем вы ожидали.

Переходим к последнему минусу. Он заключается в том, что банк не интересуют ваши непредвиденные обстоятельства. Ему не важно, что вы потеряли работу или тяжело заболели. Конечно, банк, выдавая крупную сумму, тоже немного заботится, если можно так сказать, о своих заемщиках. Он требует оформлять страховку. Но и это тоже пользы-то особой не приносит. Так же дается отсрочка, но она, увы, тоже зачастую не помогает. Именно поэтому многие люди лишаются заложенного имущества.

Итак, подведем итог. Кредит, конечно, вещь очень серьезная. Относиться к нему нужно правильно, а не спустя рукава. Прежде чем оформлять займ у банка, необходимо все очень тщательно продумать и поставить в известность своих близких. Взвесьте все условия, которые предлагает банк и уже потом принимайте решение. Помните, что все делать нужно в здравом уме.