Автосалоны и банки вообще часто грешат активным навязыванием дополнительных услуг — доп.оборудование, которое якобы не снять с авто, страховка, без которой не дадут кредит, дорогущее КАСКО и т.п. Юлия рассказала о том, как в автосалоне при покупке машины в кредит через Плюс-банк ей впарили договор на услуги круглосуточной эвакуации, технической помощи, помощи юриста при страховом случае и т.п. Стоимость услуг — 135 т.р. Случай не единичен, много жалоб пострадавших можно найти на Банках.Ру и сайте Ассоциации российских банков .
В чем подвохи?
- Стоимость ненужной услуги включается в сумму кредита.
То есть вы а) берете в кредит гораздо больше запланированной суммы; б) платите проценты по кредиту на стоимость навязанной услуги. - Кредитный менеджер объясняет, что без покупки дополнительных услуг кредит не дадут.
Это прямое нарушение закона «О защите прав потребителей» (статья 16), который запрещает навязывание дополнительных платных услуг. Но есть проблема: по закону банк не обязан давать кредит любому обратившемуся. Т.е. отказ в выдаче кредита при отказе от навязанных допов вполне реален. - Невыгодные условия расторжения договора.
Компания удерживает 30% уплаченной премии при отказе от договора в первый месяц, плюс по 5% за каждый последующий месяц. По закону «О защите прав потребителей» (статья 32) немотивированный отказ от договора на услуги / работы возможен при условии возмещения исполнителю фактически понесенных расходов, а не уплаты штрафа в твердой сумме. Но оспаривать условия договора вам придется лишь в суде.
Если вы хотите попробовать расторгнуть договор по 32 статье ЗоЗПП: порядок действий , пример претензии .
Что делать, если навязывают дополнительные услуги к автокредиту?
- Оптимальный вариант — вообще не заключать договор с таким банком / автосалоном.
В случае с массовыми схемами впаривания дорогих и ненужных дополнительных услуг обычно возврат денег удается сделать только через суд. Это несколько месяцев вашего времени + расходы на юриста + всегда есть шанс, что с исполнением решения суда будут проблемы (у компании вдруг не окажется никаких денег, или она попросту сольётся). - Не дают кредит без довесков?
Голосуйте ногами, идите в другой банк и автосалон. - Договор уже заключен?
Остается только писать претензию и потом обращаться в суд. Если что-то выплатят добровольно, делайте частичное досрочное погашение кредита, чтобы сэкономить на процентах по кредиту.
При возникновении желания приобрести в кредит личный автомобиль , часто выбор места оформления ссуды падает именно на автосалон. Ведь здесь все просто: пришел, выбрал авто, подал заявку , одобрили, подписал документы и можно уезжать на новенькой машине.
Автосалоны притягивают потенциальных покупателей-заемщиков тем, что для проведения процедуры оформления автокредита не нужно ехать в банк, потом обратно в салон - все делается на месте. Но про подводные камни автокредитов в автосалонах мало кто знает, поэтому и спешат за машиной именно туда.
Ни кто не спорит, что подводные камни можно встретить практически в любой разновидности кредитования , даже при оформлении договора непосредственно в банке. Но, как показывает практика, что касается приобретения машин, то в автосалонах их может быть больше всего. Для того чтобы вовремя определить подвох и избежать неприятных сюрпризов, нужно знать, где могут скрываться подводные камни при оформлении ссуды на приобретение автомобиля в дилерском центре.
На что обратить внимание . Как только вы попадаете на торговую площадку по продаже автомобилей, к вам сразу же присоединятся продавец-консультант и начинает рассказывать, какие выгодные предложения у него есть для вас только сегодня. Если вы отправились в автосалон за конкретной моделью машины, а ее там не оказалось, лучше сразу отправляться в другой магазин. В данном случае, если вы вовремя не покинете торговую площадку, то рискуете приобрести в кредит совсем не тот автомобиль, о котором долгие годы мечтали.
Продавцы умеют навязывать дополнительные комплектации, которые вам на самом деле не нужны. Могут рассказать, что авто, которое вам нужно уже устарело и не в моде. Предложат другую машину, которая по их словам будет именно такой, которая вам нужна. Вот тут-то и начинаются подводные камни. Вы можете уехать из салона на автомобиле, стоимость которого совсем не входила в ваши планы, к тому же в нем не будет нужных вам технических характеристик, да и сама машина в итоге может оказаться с заводским браком, о котором вы узнаете только после того, как посетите сервис.
Чтобы этого избежать, если вы не специалист в данной технике, лучше взять с собой в салон знающего человека, который поможет вам выбрать хороший автомобиль. А показав свои знания, продавцы не станут навязывать не нужные вам опции, так как поймут, что ничего из этого не выйдет. Если машина выбрана благополучно, нужно выбрать банк и программу автокредитования. На этом этапе подводные камни автокредитов в автосалонах могут быть немного серьезнее.
Изучите условия каждого банка, с которым сотрудничает автосалон. Остановитесь на том, программа автокредитования которого не содержит дополнительных комиссий, имеет приемлемую процентную ставку и позволяет купить КАСКО именно в той компании, в которой захотите вы. Дополнительные комиссии сильно удорожат ваш автокредит, а приобретение КАСКО в компании, аккредитованной банком, сделает его еще дороже. Если такой возможности нет, то лучше попытать счастье в другом автосалоне.
Дилерские центры часто могут предлагать купить авто в кредит в рамках какой-либо акции, которая на первый взгляд для вас может показаться чрезвычайно выгодной. Прежде чем согласиться на это, внимательно изучите ее условия, и если вам что-то не понятно, уточняйте у менеджера. Если условия акции вам покажутся немного странными или не реальными, лучше пройдите мимо такого предложения. Там однозначно будет подвох.
Подписывая документы на автокредит, залог, автостраховку , и куплю-продажу, внимательно изучайте все страницы таких документов. В договоре на кредит мелким шрифтом могут быть прописаны дополнительные комиссии или уведомление о том, что при малейшем несоблюдении условий, ставка будет повышена в несколько раз и останется таковой до конца срока его действия.
Продолжая говорить о документах, обращайте внимание и на наличие в договоре на ссуду такого пункта, как досудебное изъятие залога в случае неисполнения обязательств заемщиком. Это очень важно. В договоре не должно быть такого пункта, в котором говориться, что банк имеет право реализовать залог до решения суда. Если он есть, и вы его пропустили, то в случае непредвиденных ситуаций вы рискуете лишиться своей машины. Тогда уже никакой суд вам не поможет.
Лучше, чтобы в договоре страхования было указано, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является владелец авто, а не банк. Иначе в случае утраты автомобиля, страховая возместит банку остаток невыплаченного вами долга, а вы останетесь ни с чем.
Кроме документов, также подводные камни автокредитов в автосалонах могут скрываться и в стоимости автомобилей. Некоторые дилеры специально делают большие наценки на авто при продаже в кредит, чтобы потом, предложить покупателю хорошую скидку, от которой он не сможет отказаться.
Уточняйте цены на автомобили по всем торговым точкам вашего города. Иначе купите автомобиль со скидкой за ту цену, за которую можно было его взять в другом салоне без дисконта, да еще и в кредит с переплатой.
Так же прежде чем отправиться в автосалон, подумайте. Ведь при оформлении автокредита по аналогичной программе в банке, ставка по нему будет ниже. Это объясняется тем, что вы лично не посещаете кредитный отдел, а оформляете ссуду дистанционно, что более удобно. Но за удобство, как правило, нужно платить. Будьте предельно внимательны, приобретая машину в кредит в дилерском центре.
Иметь любимый автомобиль мечта большинства населения, но накопить на него не всем удается, и этим прекрасно пользуются автосалоны и банки, отлично манипулируя заветным желанием приобрести собственное авто, да еще и быстро.
Заработок финансовых учреждений на этом просто огромен, а риск практически отсутствует, так как при невыплате нужных средств клиентом банки в праве отобрать взятое в кредит авто. Поэтому знание подводных камней и всех нюансов и проблем, которые могут возникнуть при оформлении авто в кредит и его последующего обслуживания, помогут избежать нежелательных последствий сильно сказывающихся на финансовом благосостоянии.
Где и как оформлять автокредит
После принятия решения приобрести автомобиль, стоит тщательно подобрать учреждение, где это сделать, так как в салоне естественно будут рекомендации по поводу страховой компании и банка, но стоит помнить, что в первую очередь выгода от сделки будет именно у них.
Такое же усиленное внимание следует проявить при оформлении договора и не идти на поводу у менеджера, который будет торопить с подписанием и уверять, что все в порядке, а условия самые выгодные. Тщательно прочитать все условия и изучить нюансы договора – это самое главное при оформлении автокредита.
Помимо всего прочего могут возникнуть некоторые проблемы с получением кредита, так как потребуется огромное количество документации, которая может рассматриваться неопределенный срок. После чего еще не факт, что кредит выдадут, а в случае наличия судимости, отбирания прав, не высокой или же недостаточно стабильной заработной платы, по их мнению, может снизить вероятность получения положительно ответа. Поэтому стоит быть готовым ко всему после принятия решения на оформления автокредита.
Отсутствие первоначально взноса или процентов должно настораживать
Конечно, никто и никогда не узнает неожиданные сюрпризы, подготовленные банковскими учреждениями, и клиент увидит и услышит только, то чего ожидает, а именно получение низких процентов или отсутствие первоначального взноса.
Но стоит помнить, что бесплатный сыр только в мышеловке, поэтому отсутствие первоначального взноса очень привлекает, но таит под собой завышенные процентные ставки, иногда около 50% или более высокую стоимость самого авто.
Мало того в таком случае происходит очень детальное микроскопическое изучение документов, после чего, как правило находиться нюансы за счет которых отказывают в выдаче такого рода кредита.
Беспроцентная или низкая ставка процента также таит под собой значительные подводные камни, а именно:
— максимальная или завышенная сумма при оформлении страховки;
— снижение либо вообще отмена имеющейся скидки на авто;
— замена высокой процентной ставки на невысокую ежемесячную комиссию, сумма которой в год значительно увеличит общую сумму основных процентов.
Самое интересное, что зачастую тело кредита и процентная ставка далеко не все, что придется выплачивать при пользовании долгожданным агрегатом. Некоторые банки могут предложить неожиданные комиссии в виде дополнительной платы при оформлении, сумма которой может достигать 200 долларов, или же за открытие ссудного счёта, который может быть как фиксированной суммой, так и соответствующим процентом, привязанным к общей сумме кредитования.
Классическая ситуация
Главным требованием 90 % банковских учреждений – это оформление КАСКО или ОСАГО именно через них, и на первый взгляд, это даже удобно — можно все сразу решить на месте, но, к сожалению, не все так радужно. Разница между самостоятельным оформлением КАСКО или через банк просто огромна, в первом случае плата составит порядка 5 – 7 %, а во втором может достигать 10 % и рассчитывается от полной стоимости авто.
Если по кредиту выплачивается ежемесячно от 9 – 15 %, то в общем сумма получается достаточно внушительная, мало того существует много негативных нюансов:
— при досрочном погашении долга есть возможность аннулирования страхового договора;
— при возникновении страхового случая, даже при правильной и четкой выплате клиентом, все равно компенсационную сумму получит именно банк, а не клиент, которому придется совершать ремонт машины.
Вычитывая условия договора также очень важно обратить внимание на наличие и уровень штрафных санкций, т.е. нужно четко знать, за какие именно нарушения банк может требовать на законных условиях штраф.
В чем все — таки нюанс
Самым привлекательным в автокредитовании является тот факт, что стоимость на машины растет стремительно из года в год и одна и та же модель может с 50 000 вырасти в течение нескольких лет до 60 000, а в этот период, благодаря автокредитованию уже можно кататься на любимом агрегате.
Только модель, приобретенная сегодня, через два года будет стоить скорее всего даже меньше 50 000 и плюс амортизационные затраты на топливо или ремонт, поэтому оформление такого рода соглашений с банками не так радужны, как кажется и насчитывают большое количество подводных камней.
Но это совсем не значит, что стоит забыть о долгожданном и таком желаемом автомобиле, брать авто в кредит можно и огромное количество людей худо или бедно выплачивают его и забирают в полноценное пользование, но стоит четко знать все нюансы и детально изучать условия договора, чтобы не попасть впросак.
С каждым днем скорость жизни человечества неуклонно увеличивается. Соответственно возрастает и мобильность каждого из нас. Личное авто уже давно перестало быть роскошью и часто является необходимостью. Вот, правда, позволить себе подобную покупку может далеко не каждый. Неплохим выходом в этой ситуации может стать автокредит. Подводные камни этого явления и стали темой нашей сегодняшней статьи.
Кредит на приобретение личного «железного коня» предлагает сегодня практически каждое финансовое учреждение. Но как быть уверенным, что вы оформили Подводные камни при получении денег или самой машины могут быть скрыты настолько искусно, что обнаружить их вы сможете, лишь приступив к исполнению взятых на себя обязательств. Чтобы избежать кабалы, нужно внимательно отнестись к каждому этапу оформления автомобиля.
Консультация
Итак, вы решили взять автокредит. Подводные камни для вас приготовлены уже в момент первой консультации. В 90% случаев вам предложат оформить кредитный договор на так называемую акционную машину. Причем сделают все очень быстро и прямо в салоне. Таким образом, погнавшись за кажущейся дешевизной, вы имеете шанс уехать от дилера на том автомобиле, который даже не рассматривали в качестве покупки.
Оформляя автомобильный заем в банке, вы будете избавлены от подобных навязываний.
Подписание договора
Продолжаем изучать подводные камни автокредита. Следующий этап — цена машины. В прайсе чаще всего указывается стоимость так называемой базовой комплектации. Поэтому для начала стоит выяснить полную сумму с учетом разнообразных «довесков». Это и будет реальная цена, на которую нужно ориентироваться. Стоимость автомобиля, указанная в листовке, в 99% случаев не более, чем рекламный ход.
Чтобы заставить клиента приобрести авто подороже, многие менеджеры утверждают, что наличие комплектации выше среднего — это требование банковского учреждения. Чаще всего это неправда. Практически единственный пункт, на котором могут настаивать сотрудники кредитно-финансового учреждения, это установка противоугонной сигнализации.
А где оформлять автокредит? Подводные камни могут поджидать вас на каждом шагу. Поэтому прежде, чем подписать договор, постарайтесь внимательно изучить каждую его букву. Причем сделать это лучше всего не на месте оформления, а дома, в спокойной обстановке. В идеале следует привлечь к процессу юриста, разбирающегося в подобных вещах. Если все честно и прозрачно, то и в банке, и в автосалоне вам без вопросов выдадут на руки копию типового договора для подробного изучения. Если в подобной просьбе было отказано, задумайтесь! Вероятно, кредитору есть что скрывать. Стоит ли оформлять автокредит в подобном месте? Дело ваше.
Варианты кредитных предложений
А вот еще некоторые подводные камни автокредита. В автосалонах или в банке его лучше оформить?
С одной стороны, при оформлении кредитного договора прямо в салоне вы ограничиваетесь выбором банка. Получить ссуду можно будет только в том кредитном учреждении, с которым у дилера заключен договор. Далеко не факт, что предлагаемые условия будут самыми выгодными. С другой стороны, процесс займет намного меньше времени, да и документов понадобится минимум.
В то же время оформляя кредит в банке, вы будете выбирать из стандартного пакета услуг. А подписывая договор прямо в автосалоне, можете рассчитывать на какие-либо акционные предложения. Дилеры довольно часто разрабатывают такие программы совместно с банками. Так что прежде, чем подписывать бумаги, лучше просчитать все варианты.
«Беспроцентный» кредит
Итак, вы решили оформить автокредит. Подводные камни (чего опасаться) скрыты тут весьма искусно. Возьмем, например, заманчивую процентную ставку 0%. Как вы понимаете, банк — не благотворительная организация, а значит не станет работать без прибыли. Соответственно, и быть не может. Все якобы не дополученные финучреждением прибыли давно заложены в различные дополнительные комиссии, завышенную изначально стоимость машины, расходы на оформление документов.
- срок кредитования — не более 12 месяцев;
- первоначальный взнос — не менее половины стоимости авто;
- обязательная страховка в том месте, что укажет банк.
Кроме того, могут быть добавлены самые разнообразные требования, которые в итоге сводят на нет всю экономию.
Чтобы не «вляпаться» в такую ситуацию, попросите менеджера пошагово расписать на листочке все ваши действия по оформлению. При этом максимально точно впишите все суммы стоимости бланков, разрешений, страховок, комиссий за обслуживание счета и тому подобных платежей. Возьмите паузу в день-два и поинтересуйтесь подобными предложениями других банков. Возможно, ваш «беспроцентный» кредит окажется не таким уж и выгодным.
Штрафы
Чтобы избежать неприятностей в будущем, постарайтесь сразу же выяснить, какие штрафы и за что может наложить на вас банк. Не стоит подписывать договор, предусматривающий начисление огромной пени за каждую минуту просрочки платежа. Оценивайте свои финансовые силы реально. Также нужно учитывать вероятность того, что финансовый поток поступающих средств может уменьшиться. Например, вас или заболеет любимая кошка. А может фирма, в которой вы работаете, и вовсе прекратит свое существование. В этом случае придется обращаться в банк по поводу реструктуризации. Сразу поинтересуйтесь, возможно ли это, и как именно будет проходить сей процесс.
Некоторые банки вводят штраф за досрочное погашение ссуды. Ведь в этом случае они недополучат прибыль, на которую рассчитывали. Подумайте, подходят ли вам такие условия.
Иногда кредитные учреждения вводят штрафы за несвоевременное извещение о смене персональных данных. Это значит, что если вы сменили место работы, номер телефона или вдруг женились/развелись, то банк должен об этом знать. Несвоевременное оповещение может повлечь наложение штрафа, пени, а также требование банка немедленно погасить оставшуюся сумму долга.
Сопутствующие расходы
А где еще могут скрываться подводные камни автокредита? В попытке привлечь как можно больше клиентов многие финучреждения или автосалоны до последнего момента скрывают информацию о том, какие еще расходы придется понести клиенту. А они могут быть такими:
- плата за открытие банковского счета и его обслуживание;
- разнообразные страховки;
- оплата конвертации суммы кредита;
- различные штрафы;
- банковская комиссия за перечисление денежных средств в автосалон;
- оплата услуг банка по оформлению и рассмотрению заявки;
- ведение кредитного дела.
Страховки
Вы еще не передумали брать автокредит? Подводные камни ожидают вас и в части страхования машины.
Прежде всего, будьте готовы к тому, что вы не сможете обратиться в СК по вашему выбору. Вас обяжут сотрудничать именно с той компанией, у которой заключен договор с автосалоном или банком. Кроме того, банк может требовать застраховать не только авто, но и другие риски:
- вашу жизнь и здоровье;
- риск невозврата ссуды в случае потери источника дохода;
- другие риски.
Конечно, вы можете отказаться. Но кто даст гарантию, что вы получите кредит в этом случае?
При оформлении страховки есть и еще несколько нюансов:
- Если вы оформляете обычный полис КАСКО, страховая учитывает, что с каждым годом стоимость машины уменьшается. Соответственно и полис из года в год будет стоить дешевле. В случае же с кредитным авто, сумма страхового взноса останется неизменной на весь срок кредитования. То есть авто «стареет», а вы все равно будете платить как за новое.
- Также в этом случае нет шанса получить бонус-малус. Это такая скидка, которую предоставляют СК за безубыточное управление автомобилем. Какой бы стаж вождения вы не имели, на стоимость КАСКО кредитного авто это никак не повлияет. Платить придется «по полной».
- Кроме того, если вы оформляете КАСКО на автокредит, вы лишаетесь возможности платить страховые взносы в рассрочку. В этом случае всю сумму придется выложить сразу.
Подведем итог
Если вы внимательно читали нашу статью, то уже знаете, какие подводные камни существуют в автокредите. Единственным правилом для тех, кто не желает попасть «впросак», остается одно — не спешить. Если вы раньше жили без машины, то уж точно сможете продержаться и еще несколько дней. Этого времени как раз хватит на то, чтобы внимательно (а лучше с юристом) изучить договор и прочесть все, даже самые мелкие буковки. Кроме того, нужно внимательно пересчитать все цифры и определить ту сумму, в которую в итоге вам обойдется машина. Помните: если эйфория от предстоящей покупки не затмит глаза, никакие подводные камни вам не страшны.
«Пользуйся сейчас, плати потом» — лозунг многих кредитных компаний, спешащих «осчастливить» своих клиентов . Но так ли выгодны подобные предложения, как кажутся на первый взгляд?
Собственная машина перестала быть роскошью больше десятка лет назад. И огромную роль в этом сыграло кредитование.
Около 40% автомобилей в России покупаются в кредит, и перспективы этой услуги невероятны: в Европе уже сегодня в рассрочку берут 60% авто, а в Америке показатели перевалили за 80%.
Но, переступая порог автосалона, каждый сталкивается с огромным количеством впечатляющих предложений: кредит без первоначального взноса, переуступка автокредита, потребительское кредитование...
Представляя себя за рулем новой машины, мы редко задумываемся о том, что покупка ее в кредит будет примерно на треть дороже, чем расчет наличными . Какие еще подводные камни автокредита скрываются за «сладкими» обещаниями кредиторов?
Совершая покупку в кредит, клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купли-продаже с автосалоном, о страховании со страховой компанией, о залоге автомобиля и, собственно, кредитный договор.
Естественно, информации, с которой стоит ознакомиться, очень много. И основные нюансы, как правило, указаны невероятно мелким шрифтом.
Наиболее спорные особенности автокредита возникают при оформлении беспроцентной ссуды. В таком случае банк стягивает баснословную сумму за страхование, большая часть которой и является доходом кредитора.
Никогда не спешите оформлять кредит: получив копии документов на руки, потребуйте несколько дней на ознакомление с ними. Перечитайте весь текст не менее трех раз, перед тем, как подписывать договор.
Часто важные пункты скрываются между 5-10 формальностями: это сделано специально, чтобы не фокусировать внимание клиента. Лучше всего, если на помощь в оформлении кредита придет осведомленный юрист.
Так устроена психика: когда создается впечатление, что товар уже в руках — готов пойти на любые уступки для того, чтобы стать его единственным обладателем. Вот такой простой прием и используют кредиторы.
О подводных камнях автокредита в автосалонах оповещают уже после того, как Вы определились с моделью, подготовили документы и мысленно уже «заводите свою ласточку».
Итак, за что с Вас 100% «сдерут копеечку»:
- комиссия при открытии счета (стандартно от 5 тыс. руб);
- процент за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
- штраф за досрочное погашение (до 2% от суммы);
- пени за просроченные платежи (от 5%);
- фиксированная плата за страховку.
Как не попасть на крючок
Извлечь реальную пользу от кредитования можно! Для того, чтобы обойти минусы автокредита и иметь минимальный ущерб, нужно придерживаться нескольких правил.