От многообразия банков и количества новых привлекательных программ кредитования у обычного заемщика голова может пойти кругом. Для того чтобы внести немного ясности следует разобраться сначала в предлагаемых схемах погашения кредитов, их отличиях, а также положительных и отрицательных для заемщика сторонах каждой из них.

Аннуитетная схема

Аннуитетная схема предполагает оплату кредита равными суммами ежемесячно (в течение всего срока). При данной системе погашения общая переплата будет максимальной по сравнению с другими схемами. Но главными ее плюсами являются:

Равномерное распределение общей суммы на весь срок кредитования и отсутствие периодов, когда происходит значительное увеличение платежей;
В случае частично-досрочного погашения (если данное условие предусмотрено кредитным договором), сумма платежа или срок кредитования могут значительно сократиться и, как следствие, снижается общая переплата;
Отсутствие путаницы по платежам, так как сумма фиксирована и не изменяется со временем.

Дифференцированная схема

Дифференцированная система начисления предполагает снижение платежа по кредиту на ежемесячной основе. Максимальные платежи приходятся на первые месяцы обслуживания кредита. Главный плюс системы – сумма переплат существенно ниже, чем при аннуитетной (с условием, что сумма кредита и процентная ставка равнозначны). Потенциальный заемщик, при возможности, должен сравнить графики и суммы погашения по обеим схемам, даже если при дифференцированной предложенная ставка будет выше. Высока вероятность, что даже при большей процентной ставке переплата при дифференцированной схеме будет меньше. Но и у этой схемы есть два существенных недостатка:

Первые месяцы размер платежей будет максимальным, что может вызвать трудности в погашении кредита у заемщика;
Размер ежемесячного платежа меняется от месяца к месяцу, вызывая путаницу у заемщика.

Буллитная схема

Буллитная схема погашения предлагается банками наиболее редко. При данной схеме заемщику нужно ежемесячно оплачивать только начисленные проценты. Погашение основного долга происходит единовременно в конце срока кредитования. Данную схему целесообразно выбирать в том случае, если заемщик уверен, что к моменту наступления выплаты основного долга в наличии будет вся сумма полностью (например, сейчас выставлен автомобиль на продажу и после его реализации появится возможность выплатить единовременно полную сумму долга). Несомненный плюс такой системы в том, что на протяжении всего срока кредитования сумма ежемесячных платежей будет минимальна.

Погашения задолженности. Однако в некоторых случаях можно выбрать дифференцированный платеж - тип выплаты кредита, при котором размер взносов постепенно уменьшается. Для заемщика пользоваться дифференцированными платежами выгоднее, чем фактически стандартной аннуитетной схемой.

Что такое дифференцированный платеж

Если при аннуитетной схеме размер платежей каждый месяц фиксированный, и "внутри" него меняется соотношение "основной долг - проценты", то при дифференцированном типе погашения кредита платеж каждый месяц разный.

Неизменным остается только одно значение - основной платеж, который используется для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. А так как размер долга постепенно уменьшается, то процентов приходится платить с каждым разом меньше - отсюда и ежемесячное сокращение размера выплаты.

При дифференцированном платеже также возможно досрочное погашение кредита, как и при аннуитентном. Однако эксперты советуют не сокращать общую сумму платежа, а стремиться уменьшить срок кредитования, поскольку и так ежемесячно будет наблюдаться смягчение долгового бремени, а сокращение времени позволит выплатить кредит быстрее и с меньшей переплатой.

Дифференцированный платеж не очень популярен и среди банков, и среди заемщиков из-за сложности в понимании принципов работы. На самом деле в расчетах нет ничего сложного, а при взятии небольших сумм дифференцированный платеж оказывается намного эффективнее.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Как уже отмечалось выше, платеж при дифференцированной схеме делится на две части:

основную, которая уходит на погашение тела кредита;
процентную, которая является чистой прибылью банка.

Платеж = размер кредита / количество месяцев

Так, если заемщик взял в кредит 300 тыс. рублей под 22% годовых на 5 лет, то размер основной части составит:

300000 / 60 = 5000 рублей

Вторая часть платежа - процентная - рассчитывается по такой схеме:

Платеж = остаток основного долга * годовая ставка / 12

Так, проценты за первый месяц пользования кредита составят:

300000 * 0.22 / 12 = 5500 рублей

Путем сложения определяем размер платежа на первый месяц: 5000 + 5500 = 11000 рублей.

Для того, чтобы рассчитать проценты за любой месяц, необходимо узнать остаток задолженности. Если за второй месяц размер общего долга можно узнать путем простого вычитания из 300000 рублей первого платежа в 5000 рублей, то за 10-ый или 25-ый значение можно вычислить по такой схеме:

Остаток долга = общий размер долга - (размер основного платежа * количество прошедших месяцев).

Так, за 10-ый месяц процентная часть будет равна:

(300000 - 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

общий размер платежа: 9675 рублей.

За 25-й месяц:

(300000 - 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

Общий размер платежа: 8300 рублей.

Как видите, по сравнению с первым месяцем заемщику придется платить на 1700 рублей меньше. Проценты за самый последний месяц будут минимальными:

(300000 - 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Разумеется, самому сидеть за калькуляторами или мучиться с программой Excel нет необходимости, можно просто указать все данные вашего кредита в нашем кредитном калькуляторе и получить информацию по примерному погашению на весь период кредитования.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита - экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном - 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста - так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.

Другие преимущества:

понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.

Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:

достаточно высокая сумма первых платежей;
повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму "закрыть" очередной месяц.

В целом дифференцированную схему погашения кредита используют для небольших займов или при достаточно высоком уровне дохода. Тогда первые платежи не будут столь обременительны для вашего бюджета, а сниженный размер переплат позволит сэкономить и, возможно, потратить высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления

Банки заключаю кредитные договора с разными клиентами на разных условиях. Для физических лиц условия кредита одни, а для юридических лиц и бизнеса совсем другие. Погашать кредит наличными онлайн можно тоже разными способами.

Иногда клиенту предоставляется возможность самостоятельно выбрать способ выплаты кредита. Какие же есть способы выплаты кредита и как выбрать наиболее выгодную схему?

Наиболее используемыми являются три схемы выплаты кредита:

Аннуитетная.
Дифференцированная.
Буллитная.

Аннуитетный способ погашения кредита наиболее распространенный для пользовательских кредитов. При такой схеме рассчитывается полная стоимость кредита, помимо одноразовых комиссий, и полученная сумма разделяется на срок кредитования. Таким образом, заемщик каждый месяц вносит на счет банк одинаковую сумму на протяжении всего срока действия кредитного договора. Этот способ выгодный тем, что не составляет особых хлопот. Заемщик точно знает, и помнить сумму ежемесячного платежа. При других схемах погашения долга, нужно каждый раз смотреть, какую сумму нужно положить на счет.

Дифференцированный способ погашения кредита предусматривает уменьшение ежемесячного взноса. Сначала клиент банка платит больший взносы по кредиту, но с каждым последующим разом сумма платежа уменьшается. Этот вариант погашения кредита чаще рассматривают при долгосрочном кредитовании, выдачи кредита на жилье и прочее.

Буллитный способ погашения отличается от выше описанных вариантов погашения кредита тем, что сначала погашаются только проценты по кредиту, а после уже сам кредит. Буллитную схему погашения кредита для пользовательских кредитов практически не используют разве что при заключении кредитных договоров с крупными компаниями.

Каждая схема погашения кредита имеет свои особенности. Для некоторых кредитов выгоднее и удобнее использовать схему выплат по кредиту ровными платежами. Сказать точно какая схема выгоднее всего можно, лишь рассмотрев конкретный кредитный договор.

Решение о взятии кредита должно быть взвешенным и продуманным. Заемщик должен реально оценить свои возможности, просчитать риски по кредиту. Независимо от того, какую схему выберет человек, и каким образом будут осуществляться платежи, кредитные условия нужно выполнять.

Если банк дает возможность выбрать схему погашения кредита, то за консультацией лучше обратится к хорошему финансисту или самостоятельно посчитать выгоду. Для этого нужно попросить в кредитного консультанта банка предоставить график погашения кредита и размеры взносов по разным схемам. Вооружившись калькулятором, карандашом и блокнотом, следует высчитать переплаты по всем схемам и выбрать наиболее выгодную.

Сегодня существует две схемы расчета по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. Каждому заемщику имеется свой подход, соответственно и схема выплаты платежей для всех подбирается очень индивидуально.

Аннуитетная схема погашения ипотечного кредита

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Дифференцированная схема погашения кредита на ипотеку

Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть - убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа при дифференцированной схеме идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Это способ погашения задолженности, при котором заёмщик обязуется выплатить основную сумму равными частями. В этом случае начисляются проценты на оставшийся долг. Уменьшение размера общего ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного сокращения начисляемых процентов. В итоге самым большим окажется первый платёж, а самым маленьким – последний. Погашение дифференцированными платежами подходит заёмщикам, изначально имеющим на руках большую сумму. Как правило, такую схему предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку или другие долгосрочные кредиты. Гораздо реже она используется в сфере потребительского кредитования.

Схема дифференцированных платежей

Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём. Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета. Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.

Из чего состоит такой платёж?

Дифференцированный платёж состоит из двух основных частей: тела кредита и процентов, ежемесячно начисляемых на остаток задолженности. Сумма делится на равные части, количество которых зависит от срока кредитования. Так, оформив займ на сумму 240 000 рублей сроком на один год, человек должен быть готов к тому, что ему ежемесячно придётся отдавать банку по 20 000. И это только тело кредита. Эта сумма будет неизменной на протяжении всего срока кредитования. Исключение делается лишь в двух случаях:

если заёмщик обратился с заявлением о продлении срока кредитования;
при частичном досрочном погашении задолженности.

Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.

Как рассчитывается сумма ежемесячного взноса?

Все виды дифференцированных платежей рассчитываются по одинаковой схеме. Принцип расчёта существенно отличается от аннуитетного погашения кредита. Как показывает практика, сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в сторону уменьшения. Чтобы рассчитать дифференцированный платёж, всю сумму задолженности необходимо разделить на одинаковые части, число которых соответствует количеству месяцев, прописанному в кредитном договоре. После этого к каждому из этих платежей приплюсовываются проценты, которые начисляются на непогашенный остаток долга. С уменьшением остатка задолженности «тают» и начисляемые проценты.

Преимущества и недостатки

Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.

Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы. И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга. Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.

К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом. Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента. В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.

Какая схема погашения кредита наиболее выгодна?

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

С какими сложностями может столкнуться заёмщик?

Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой. Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита. В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения. Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.