05.12.2016 4 392 6 Время на чтение: 18 мин.

Сегодня я хочу представить вашему вниманию FAQ на достаточно неприятную тему: Кредитная долговая яма . Тема эта хоть и неприятная, но, к сожалению, очень популярная: в последнее время на сайт и форум поступает довольно много вопросов, касающихся того, как выбраться из долговой ямы . В этой публикации я систематизирую все эти вопросы и дам на них ответы так, как это вижу я, в формате FAQ. Буду рад, если они помогут вам в решении своих финансовых проблем.

Итак, для начала, чтобы четко понимать, о чем вообще речь, приведу определение.

Долговая яма (кредитная яма, финансовая яма) — это низший уровень (или семьи), который соответствует следующим характеристикам:

• Регулярные доходы ниже, чем регулярные расходы;
• Имеются долги/кредиты, которые часто наращиваются;
• Отсутствуют какие-либо финансовые активы.

Именно сочетание всех трех этих характеристик и указывает на то, что человек или семья находятся в долговой яме. Если в наличии только 1 или 2 из этих критериев — у вас пока еще не кредитная яма, а финансовая нестабильность, что тоже плохо, но не столь критично.

Что еще важно… Состояние долговой ямы не зависит от уровня доходов человека, оно зависит только от сочетания доходной и расходной части его бюджета и двух других параметров, указанных выше. Если человек зарабатывает 100 тысяч долларов в месяц, и имеет кредиты, на обслуживание которых уходит 110 тысяч долларов — он все равно находится в кредитной яме. Причем выбраться из нее такому человеку будет намного сложнее, чем допустим, человеку, имеющему подобные показатели, пропорционально уменьшенные в 50-100 раз.

Теперь перейдем непосредственно к FAQ (часто задаваемые вопросы и ответы).

Вопрос 1 . Как не попасть в долговую яму?

Ответ : Это самый правильный вопрос, который нужно задавать. Для этого просто нужно грамотно и продуманно относиться к . А именно:

• Никогда не тратить больше, чем вы зарабатываете;
• Создавать себе финансовые активы: ;
• Не жить в долг, не брать кредиты на потребление.

Если вы будете соблюдать эти 3 простых правила, вероятность оказаться в долговой яме будет минимальной. И чем больше правил вы не соблюдаете, и чем чаще происходит такой несоблюдение — тем ближе к вам становится долговая кредитная яма.

Вопрос 2 . Я оказался в долговой яме. Что делать? Как выбраться из кредитной ямы?

Ответ : Первое и самое главное: перестать копать. Согласитесь, что выбраться из ямы нельзя, раскапывая ее еще глубже. Поэтому, прежде всего, необходимо перестать наращивать свои долги, какой бы сложной и непосильной не казалась вам эта задача. А далее не паниковать и наметить пути выхода из сложившейся ситуации. Работать нужно сразу в трех направлениях.

1. Увеличение доходов.
2. Сокращение текущих расходов.
3. Оптимизация кредитной задолженности и сокращение долгов.

Пройдусь коротко по всем этим направлениям и дам ссылки на другие статьи сайта, где можно почитать более подробно.

Увеличение доходов. Если вы оказались в кредитной яме, вам срочно нужно заняться увеличением своих доходов. В принципе, об этом нужно думать всегда, но долговая яма — это, можно сказать, тот самый , который наконец заставит вас не просто думать, а еще и действовать.

Многие считают, что у них нет никаких возможностей для увеличения дохода, но это заблуждение. Такие возможности всегда есть, другое дело — нет желания. Долговая кредитная яма — это тот случай, когда вы ради увеличения доходов должны работать буквально на износ, используя для этого любые имеющиеся возможности, хвататься за любую дополнительную работу или подработку, которая может принести доход. Что делать, вы сами виноваты, что довели себя до такого состояния, вам за это и расплачиваться такими вот неудобствами.

Вот основные возможности для увеличения дохода:

• Трудоустройство на более высокооплачиваемую работу;
• Карьерный рост на вашем предприятии;
• Увеличение графика рабочего времени (при повременной оплате);
• Увеличение производительности (при оплате за результат — перевыполнение планов, повышение продаж и т.д.);
• Трудоустройство на дополнительную работу в вечернее или ночное время;
• Разовые подработки по специальности;
• Освоение новых направлений для заработка.

Сокращение расходов. Наличие свободных денежных средств, которые можно использовать, для того чтобы погашать долги и выбраться из кредитной ямы, зависит не только от уровня доходов, но и от уровня расходов. Поэтому одновременно нужно работать над их снижением.

Здесь тоже очень часто можно наблюдать заблуждение: и так на всем экономлю, дальше уже некуда. Уверяю вас: есть, куда! Особенно, если до этого момента вы экономили, скажем так, бездумно: где-то старались что-то купить дешевле, от каких-то трат отказывались и т.д. Грамотно экономить нужно по другому:

• Вести тотальный учет всех своих расходов — ;
• По его данным определять, какие расходы можно исключить, а какие уменьшить, и на сколько;
• Использовать различные ;
• Планировать расходы на следующий месяц;
• Строго придерживаться намеченного плана.

Оптимизация кредитной задолженности. Даже если вы оказались в финансовой яме, есть два способа снизить свою . Это реструктуризация и рефинансирование. Оба способа сводятся к тому, чтобы уменьшить свои текущие платежи по кредитам, но при этом имеют разную природу. Рассмотрю их кратко.

Обращаю внимание на то, что при реструктуризации снижается текущая кредитная нагрузка, но общая переплата по долгам возрастает, поскольку их погашение растягивается на большие сроки. Тем не менее, эта процедура может помочь выбраться из долговой ямы на начальном этапе.

Важно понимать, что как реструктуризацию, так и рефинансирование гораздо проще осуществить, пока у вас еще не образовалась просроченная задолженность (или она хотя бы не длительная), не испорчена . Чем хуже будет ваша ситуация с долгами, тем менее охотно банки будут идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже оно вам выйдет. Поэтому настоятельно рекомендую не допускать длительных просрочек и не затягивать этот вопрос — так выбраться из долговой ямы будет проще.

Сокращение долгов. Ну и самое главное: все средства, которые у вас начинают высвобождаться, благодаря всем вышеперечисленным действиям, нужно направлять на погашение своих долгов, причем, сразу же после их появления (пока не успели потратить на что-нибудь еще). Расслабиться вы сможете только когда все ваши долги будут полностью погашены и кредитная яма останется в прошлом. Причем не слишком расслабиться, о полном расслаблении даже после этого думать нельзя, а то быстро угодите туда обратно.

Вопрос 3 . У меня несколько кредитов/долгов. В какой последовательности их погашать?

Ответ : Погашать имеющиеся долги и кредиты необходимо в следующем порядке: от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита определяется не размером платежей, а размером (это совокупность всех платежей по нему, пересчитанная в проценты годовые, должна указываться в кредитных договорах).

В первую очередь старайтесь полностью закрыть самые дорогие долги: это всевозможные микрозаймы, небольшие кредиты наличными, кредитные карты. А потом уже более крупные и более дешевые. Многие почему-то ошибочно считают, что крупный кредит погашать важнее, но это не так: важнее погашать самый дорогой кредит — это существеннее снизит дальнейшую кредитную нагрузку.

Вопрос 4 . Что будет, если я не буду погашать свои кредиты?

Ответ : В этом случае ваша долговая кредитная яма будет раскапываться все глубже и глубже, долгов будет становиться все больше и больше, так как на них будут начисляться проценты и штрафные санкции. Вас замучают банки, коллекторы, суды…

В общем, ничего хорошего вам в этом случае не светит, вы должны понимать, что долговая яма — это проблема, которая требует незамедлительного решения, чем больше вы будете оттягивать — тем хуже.

Вопрос 5 . Можно ли объявить себя банкротом, чтобы не погашать долги?

Вопрос 6 . Если я нахожусь в кредитной яме, стоит ли одновременно с погашением кредитов накапливать финансовые активы (резервы, сбережения), чтобы подстраховать себя от возникновения подобной ситуации в будущем?

Ответ : Нет, на время долговой ямы погашение кредитов и других долгов имеет наивысший приоритет, и все свободные средства целесообразнее направлять только туда. А созданием резервов и сбережений обязательно нужно заняться сразу же после того, как вы рассчитаетесь со всеми долгами.

Вопрос 7 . Может вложить деньги в какой-то высокодоходный проект, получить хорошую прибыль и рассчитаться с долгами?

Ответ : Ни в коем случае! Высокий доход всегда означает высокий риск, а кредитная долговая яма — это не та ситуация, в которой можно рисковать. Если вы потеряете эти деньги (а вероятность этого высока!), вы только еще глубже раскопаете свою финансовую яму. Зарабатывать в этом случае можно исключительно активным способом — вложением труда и времени, а не последних денег.

Вопрос 8 . Как быстро можно выбраться из долговой ямы?

Ответ : Конечно же, каждый случай индивидуален, но в целом, я считаю оптимальным следующий темп избавления от долгов: задолженность в сумме одного месячного дохода должна погашаться за 3 месяца. То есть, грубо говоря, не менее 1/3 своих денежных поступлений вы должны пускать на погашение долгов. Если у вас эти темпы ниже — вам следует их подтянуть, а если ниже — вы молодец, все делаете правильно!

Также обращаю внимание, что это начальный темп погашения долга, а далее он должен усиливаться, поскольку с погашением будут снижаться начисляемые проценты и кредитная нагрузка.

Это были распространенные вопросы и ответы (FAQ) по теме «Кредитная долговая яма». Надеюсь, что они в чем-то помогут вам решить свои финансовые проблемы. И запомните навсегда: выбраться из долговой ямы гораздо сложнее, чем в нее попасть! Поэтому лучше предупредить эту проблему, чем искать пути решения. Будьте бдительны!

Повышайте свою финансовую грамотность и не допускайте попадания в финансовую яму! До новых встреч на !

Оценить:

Как вылезти из долговой ямы?

По статистике более половины населения страны имеет долговые обязательства перед банками.

Кто-то из них добросовестно платит по долгам, кто-то умышленно скрывается от банков и не выплачивает , а есть те, кто в силу жизненных обстоятельств потеряли возможность закрыть свои денежные обязательства.

Чаще всего это происходит из-за нестабильного финансового положения, которое может быть вызвано увольнением с , понижением заработной платы, болезнью и пр.

Если долги начинают превышать доходы, сразу возникает вопрос о том, как вылезти из долговой ямы? Не стоит отчаиваться, выход есть всегда.

Долговые ямы в большинстве случаев образуются совершенно незаметно: гражданин берет крупную сумму в , которую явно не сможет погасить, но при этом он упорно верит в то, что справится и никаких проблем не возникнет.

Есть такие люди, которые просто привыкли жить в кредит. Делать накопления для них кажется долгим и бесполезным занятием, ведь деньги на требуемые нужды можно получить сразу, с помощью кредита.

Наиболее распространенные случаи, в силу которых возникает долговая яма рассмотрим ниже.

Кредитные карты

В настоящее время трудно встретить человека, который бы не владел кредитной картой.

С одной стороны, удобно иметь такую карту, по ней можно расплатиться в любом магазине, снять наличные средства в случае необходимости и пр. С другой стороны, кредитная карта – это вечная долговая яма, которая затягивает все больше и больше.

В большинстве случаев лимит по картам у граждан не слишком велик – от 50-100 тыс. рублей, поэтому ежемесячные платежи небольшие. Владелец карты привыкает жить «в долг» и сам не замечает, как тратит по карте больше, чем кладет. Даже погасив минимальный ежемесячный платеж, необходимо помнить, что его большая часть идет на погашение процентов и только малая доля идет на счет основного долга.

Получается, что человек кладет на карту, но долг уменьшается очень медленно и при этом он продолжает ей пользоваться, что наоборот, еще больше увеличивает долговые обязательства.

Большое количество кредитов

Наличие нескольких кредитов объясняется довольно просто: гражданин взял один кредит, не смог его погасить, взял второй, для погашения первого и т.д. В результате получается большая долговая пирамида, выбраться из которой, ему уже не под силу.

Изменение финансового положения

Просрочка по кредиту может возникнуть из-за случайности, например, должник тяжело заболел, потерял – иными словами, его финансовое состояние сильно ухудшилось.

Проценты по кредиту в таком случае будут расти, к ним прибавятся штрафы, пени, долг увеличивается, а возможности его погасить нет.

Все вышеперечисленные проблемы довольно сложные как в материальном, так и в моральном плане. Но не стоит отчаиваться, выход всегда можно найти, главное, собраться с силами и начать решать собственные проблемы.

Обращение в банк

Главное, что не стоит делать при возникновении долговой ямы, это скрываться от банка. Такие действия приведут к еще худшему результату.

Многие банковские учреждения идут навстречу своим клиентам, предлагая различные варианты для выхода из долговой ямы.

Реструктуризация долга

Оформляется чаще всего при потере работы, снижении или наступления временной нетрудоспособности должника. О реструктуризации долга должен заявить сам должник, так как предоставление такой услуги является правом, а не обязанностью банка.

Поэтому банки сами никогда не предлагают оформить реструктуризацию, если видят, что должник не справляется с погашением кредита. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение.

Кредитные каникулы

Обращение в банк

Банк предоставляет должнику отсрочку по погашению долга. Варианты кредитных каникул могут быть разными:

• полное освобождение от выплаты кредита;
• погашение только суммы процентов по кредиту;
• снижение размера ежемесячного платежа.

Все что требуется от должника, это обратиться в банк с заявлением и доказательствами действительных финансовых проблем.

Не стоит бояться обращаться в банк в случае возникновения проблем с погашением долга. Чем раньше начнется решение проблемы, тем меньше будет размер долговой ямы.

Советы выхода из долговой ямы

Решать проблему с возникшими долговыми обязательствами нужно радикально, с использованием всех возможных законных способов.

Взгляд со стороны. Первое, что необходимо сделать в случае возникновения долговой ямы, это посмотреть на ситуацию со стороны.

Это очень важный момент, так как многие подсознательно не хотят принимать проблему, и долгое время откладывают поиски выходов для ее разрешения.

Необходимо увидеть, во что превращается жизнь при наличии долговой ямы: постоянное отсутствие денежных средств, стрессы, переживания, звонки с банка и пр.

Вечно так жить не вариант, поэтому нужно взять в себя руки и продумать план мероприятий по выходу из сложившейся ситуации.

Направление в адрес должника писем с просьбой погасить долг или явиться в учреждение банка для обсуждения сложившейся ситуации.

Продажа долга коллекторскому агентству.

Если банк относится к своим должникам более лояльно, то коллекторы применяют в своей работе порой не самые законные способы взыскания долгов.

Если со стороны коллекторов поступают угрозы или они пытаются проникнуть в жилище, сразу необходимо обратиться за помощью в правоохранительные органы.

Обращение в суд. Только путем обращения в судебную инстанцию банк сможет взыскать с должника проценты за пользование денежными средствами, основой долг и начисленную по договору.

Если должник откажется добровольно погасить долга даже после обращения в суд, банку будет выдан исполнительный лист, который передается судебным приставам. Приставы наделены большим кругом полномочий по взысканию долга.

Например, они могут ежемесячно удерживать часть долга из заработной платы, списывать деньги с банковских карт, изымать личные вещи, накладывать на них обременение и пр.

Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли совсем не платить по кредитному обязательству, будет всегда отрицательным.

Лучше своевременно вносить платежи и помнить, что выход из долговой ямы проблема только самого должника. Никто не обязан ему в этом помогать и, тем более, решать проблему за него.

Напишите свой вопрос в форму ниже

Читайте также:

• 
  
• 
  Просроченная кредиторская задолженность – это…
• 
  Срок исковой давности по кредитному договору –…
• 
  Кредит для начинающих предпринимателей: рекомендации…
• 
  

Статистика неприятная: за последний год количество просроченных кредитов увеличилось на 35%. На данный момент в России около 38 миллионов граждан имеют долги перед банками, у половины из них — задолженность по кредитам.

Самая большая ошибка, которую совершают многие, — вновь обратиться в банк и взять новый кредит, чтобы погасить старый. Это только усугубляет ситуацию: долг ежемесячных платажей растет, и человек попадает в так называемую «долговую яму».

Другая ошибка — просто притаиться. Жить в страхе, денно и нощно ожидая, что нагрянут коллекторы. Конечно, многие стали проще к этому относиться: с 1 января 2017 года вступает в силу закон, сильно ограничивающий деятельность коллекторов. У них теперь не будет права требовать возврата денег в ночное время, и встречаться с должниками им будет дозволено только раз в неделю, а звонить — дважды в неделю. Но кто гарантирует, что эти редкие встречи не принесут должникам еще больше проблем?

Чтобы избежать этих неприятностей, нужно действовать сразу после того, как вы понимаете: платить кредит вы больше не сможете.

Первый выход — попытаться самостоятельно решить проблему.

Можно попросить банк снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. Кредиторам проще посодействовать вам и добиться возврата денег, чем признать вас банкротом и потерять средства. Однако на это идут далеко не все: вероятность отказа очень велика.

Неплатежеспособный гражданин также может пробовать просить об отсрочке. За время, которое выделит банк, человек должен привести в порядок свое финансовое положение.

Прелесть этих вариантов обманчива: если они не срабатывают, банк подает в суд, чтобы получить назад свои деньги. В суде банк предъявляет вам максимально возможную сумму, со всеми процентами, штрафами и неустойками. Как правило, эта сумма в разы превышает сумму основного долга. Вам остается лишь выплачивать: продавать имущество, занимать у знакомых.

Второй выход — обратиться к специалистам, которые помогут вам инициировать процедуру банкротства. Прежде, чем это сделать, вам нужно кое-что знать.

1. Банкротом может стать любой гражданин, который задолжал организациям более 500 000 рублей и не платит по кредиту более трех месяцев. Впрочем, это может сработать и при меньшей сумме долга. Но дело по банкротству будет открыто только в том случае, если сумма долга окажется выше стоимости вашего имущества.
2. Процедура банкротства может осуществляться не чаще, чем раз в пять лет.
3. Если вас признали банкротом, вы можете погасить свои долги за счет драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества.

Помните: организовать процедуру банкротства самостоятельно невозможно. Закон в РФ предусматривает обязательное участие в таких делах финансового управляющего.

Поэтому самый удобный и быстрый вариант — обратиться в юридическую фирму, которая поможет вам разобраться со всеми финансовыми проблемами.

слово профессионалам

Елена Зудова
руководитель компании «Стоп кредит»

Мы помогаем людям, оказавшимся в «кредитных скандалах». Мы можем уменьшить ежемесячные платежи по кредитам. Попрошу заметить, это законно (на основе Гражданского кодекса РФ и законе об Исполнительном производстве, Постановления Пленума ВАС РФ по ст. 333 ГК РФ). Также мы поможем списать долг полностью: в случае, если человек больше не может платить по своим долговым обязательствам, мы оформляем ему подтверждение неплатежеспособности в судебном порядке. С 1 октября 2015 года в России действует закон, который позволяет физическому лицу официально объявить себя банкротом и освободиться от кредитного бремени. Причём абсолютно законно!

Мы помогли уже многим людям. Не так давно нам удалось достигнуть полного списания долга для своего клиента на сумму 534 000 рублей. К нам обратился мужчина с просьбой помочь ему в процессе списания долга и признания его неплатежеспособным. Мы составили и подали заявление в суд о начале процедуры банкротства. Решением суда от 24 марта 2016 года постановлено: «Завершить процедуру банкротства должника». Таким образом, наш клиент был освобождён от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе и тех, которые не заявлены при введении реализации имущества. Это один из многих примеров нашей работы.

Николай Моисеев
Старший юрист компании «Долгов нет»

Наша компания помогает клиентам решать финансовые трудности. Что мы делаем?

• Фиксируем сумму долга.
• Уменьшаем сумму начисленных процентов, штрафов, неустоек.
• озвращаем незаконно навязанную страховку.
• Доводим до выплаты долга в рассрочку минимальными и удобными для вас платежами.
• Защищаем от неправомерных действий коллекторов.

Я считаю, мы делаем еще нечто важное — оказываем людям психологическую поддержку. Ведь многие из них боятся прихода коллекторов, боятся общения с ними. Мы же объясняем, что за долги в нашей стране не сажают в тюрьму, и все проблемы можно решить законными методами.

Каждый наверняка хоть раз в жизни брал деньги в долг. Ничего неприличного и зазорного в этом нет. Иногда очень нужно перехватить деньги до получки или занять на крупную покупку, чтобы после зарплаты тут же расплатиться по счетам.

Специалисты советуют – для начала выясните, действительно ли вам суждено всю жизнь перебиваться случайными заработками? Или вы собственными неправильными действиями загнали себя в финансовую ловушку из больших задолженностей?

А уже потом думать, как выйти из долгов.

Кармическое невезение на финансовом поприще – это, конечно, очень тяжело. Но не стоит спешить с диагнозом – для начала нужно все проанализировать.

Вот метод, который предлагает яснознающая Фатима Хадуева , победительница «Битвы Экстрасенсов»:

Найдите для себя 20-30 минут свободного времени, чтобы вас никто не потревожил. Сядьте, расслабьтесь. Представьте перед собой воображаемую стеклянную стену и увидьте на этой стене себя. Посмотрите внимательно, отстраненно.

Теперь задайде самому себе вопросы. Но имейте ввиду – для правильных выводов важна четкая формулировка вопросов и искренний ответ.

Итак:

• Что вы сделали для достижения финансового успеха?
• Вы выбрали востребованную специальность?
• Хорошо ориентируетесь в мире денег?
• Считаете ли вы деньги злом?

Отвечайте как на духу – ведь себя не обманешь, как известно.
Buttons

Ритуал, помогающий выбраться из долгов

Чтобы разорвать этот порочный круг и наконец-то выйти из долгов, выбраться из долговой ямы, надо выполнить специальный обряд. Проводится он в полнолуние.

Для его проведения вам понадобится:

• Белая ткань
• Четыре восковых свечи
• Соль
• Горсть монет
• Нить зеленого цвета

Зажгите четыре свечи и поставьте их на четыре перевернутых блюдечка. Разместите эти блюдечки на полу так, чтобы каждое из них было направлено в определенную сторону света. Станьте в центр этого круга и по часовой стрелке, начиная восточной свечи, закрыв глаза, произнесите:

«Свой долг Судьбе оплачу – Востоку плачу!».

«Я Судьбе все оплатил, всем сторонам света заплатил!».

После этого подойдите к окну, возьмите нож и разрежьте им лоскут белой ткани пополам. В одну половину положите соль, в другую – горсть монет и перевяжите оба получившихся мешочка зеленой нитью. Спрячьте их в шкаф до следующего полнолуния.

На следующее полнолуние, ровно в полночь, достаньте мешочки и отнесите их на дорогу подальше от дома. Найдите красивое дерево и оставьте эти мешочки около него.

Возвращаясь домой, не оборачивайтесь, ни с кем не разговаривайте, никому ничего не давайте. Ложитесь спать и перед сном скажите: «Соль все беды заберет и долги мне вернет».

На этом ритуал на избавление от долговой ямы закончен. Теперь Вселенная будет вам помогать, и вам останется только лишь действовать в правильном и нужном направлении.

Как утверждает Фатима, самое неприятное то, что долги могут быть заразны. Зачастую, чтобы попасть в эту «трясину» на эмоциональном и энергетическом уровне, достаточно жить с закоренелым должником в одном доме.

Самое главное – помните, что выйти из долгов и выбраться долговой ямы ох как тяжело, поэтому лучше в нее просто не попадать. Пусть вас всегда окружает благоприятная энергия богатства и успеха!

28.07.2016

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет :

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

3. Кредиты

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование . Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

1. После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
2. Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.