Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса .

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

• кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
• кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги , но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита , так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму , а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы . Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история , работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Инструкция

В первую очередь, хорошенько подумайте, нужно ли то, что собираетесь купить. Если это не нужно здесь и сейчас, можно просто накопить на покупку. Если это предмет роскоши, без него вполне можно обойтись. Кредит выгоден только финансовым организациям, для простых граждан это всегда переплата и лишние заботы. Трезво оцените свои финансовые возможности по выплате кредита. Подумайте, сможете ли вносить платежи, если наступит кризис, если потеряете работу или в случае наступления каких-либо других неприятностей. Как правило, эти неприятности приходят неожиданно и от желаний заемщика совершенно не зависят. Приобретая что-либо в кредит, обязательно имейте какие-либо финансовые резервы – денежные накопления «на черный день» или дополнительные источники доходов.

Не берите кредит в первом попавшемся банке. Основательно изучите предложения всех организаций. Сразу отметайте предложения банков, находящихся слишком далеко от дома или работы. Обратите внимание и на график работы учреждения, количество отделений в городе, доступность и удаленность мест, где можно внести очередной платеж. Выясните, какими способами можно вносить платежи без комиссии – чем их больше, тем лучше. У многих банков на сайте имеется типовой договор кредитования. Читайте его до тех пор, пока не станет ясна каждая буква этого документа. Смысл всех сомнительных и непонятных фраз выясняйте у кредитного эксперта. Еще лучше – отнесите этот договор к юристу и попросите его указать на все подводные камни и неясности.

Обязательно выясните, что будет в случае просрочки платежа и в случае, если платить больше не будет возможности. Этот вопрос можно выяснить и в самом банке, и в интернете, по отзывам должников. Храните и никогда не теряйте все документы, касающиеся кредита: договор, все его приложения, квитанции об оплате. Ни за что не берите кредит в валюте, даже если процентные ставки по ним очень низки. Никогда не давайте банковским работникам телефоны начальника и родственников. Даже в случае просрочки по выплате беспокоить будут их, и можно быстро лишиться работы и испортить отношения с родными.

Если есть возможность выплатить кредит досрочно – используйте ее. После выплаты кредита проследите, чтобы кредитный счет был закрыт. Лучше еще попросите документ о том, что задолженности перед банком нет, и претензий он не имеет. До тех пор пока не расплатитесь, всегда имейте в заначке сумму, равную двум ежемесячным платежам, по ипотеке – равную шести платежам. В случае форс-мажорных обстоятельств это убережет от проблем. В случае оформления кредитной карты, подключайтесь ко всем удаленным сервисам – интернет-банку и мобильному банку.

Как брать кредит в банке ? Этот вопрос должен задать себе каждый человек, который собирается поправить свое материальное положение таким вот способом. К тому же, сегодня люди совершенно не задумываясь о последствиях, что очень негативно сказывается на их . И, в добавок, берут те кредиты, которые навязывают банки, а не те, которые могут принести выгоду. Поэтому, сегодня так важно подойти к вопросу кредитования правильно и с умом.

Понятие кредита и основные его виды

Прежде, чем начать разбираться в том, как брать кредит в банке, дадим краткое его определение простыми словами.

Банковский кредит – это передача финансово – кредитной организацией физическому или юридическому лицу денежных средств на условиях:

• предоставления заемщиком определенной суммы денежных средств для целевого использования (но встречаются и несвязанные кредиты);
• их своевременного возврата;
• получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.

Банковский кредит можно классифицировать по следующим признакам:

1. По цели:

• целевые;
• нецелевые (например, кредиты наличными).

1. По обеспечению:

• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные залогом или поручительством.

1. По наличию страхования:

• с обязательным страхованием предмета залога и/или заемщика;
• без страхования.

1. По форме выдачи:

• на ссудный банковский счет;
• на кредитную карту, включая кредиты овердрафт.

Для каждого вида кредита существуют свои условия получения и требования, которые предъявляет банк. Например, автокредиты и ипотечные кредиты могут выдаваться только под залог, в качестве которого, как правило, выступает само приобретаемое имущество. Такие целевые кредиты подлежат обязательному страхованию, как самого имущества, так и жизни и здоровья заемщиков.

Потребительский кредит, вообще, может быть выдан и без залога, и без страхования и только по одному документу – паспорту.

Стоит ли брать кредит в банке ? Это очень важный вопрос, который должен задать себе каждый человек, который собирается пойти в банк для получения кредита. От этого напрямую зависит его финансовое положение в будущем.

Чтоб было легче ответить на данный вопрос, разделим все имеющие виды кредита на 2 обобщающих их вида:

• потребительские кредиты;
• кредиты для открытия бизнеса.

Под потребительским кредитом понимается заем под определенный процент в финансово – кредитном учреждении с целью приобретения желаемой вещи, имущества и т.д., на которую в данный момент отсутствуют денежные средства.

А под кредитом на открытии бизнеса так и будем понимать получение кредита на открытии бизнеса.

Поразмыслив над этим, можно рассудить все это так, что целесообразность получения банковского кредита зависит непосредственно от цели, на которые человек хочет взять заем.

Если банковский кредит необходим для приобретения какой–нибудь вещи, имущества и т.д. просто для удовлетворения своих желаний, личных нужд и потребностей, то загонять себя в долговую яму нет никакого смысла. То есть, брать кредит на то, без чего можно жить просто потому что это есть у других людей, является верхом тупости и глупости.

Правда, целесообразность автокредита тоже можно поставить под вопрос, и, здесь также необходимо обратить на его цели. Если машина нужна просто, чтобы «утереть нос» соседям, друзьям и «почесать» свое самолюбие, то портить так свое финансовое положение лучше не стоит. А, если машина нужна с целью начать зарабатывать тем или иным способом, то в получение автокредита есть свой смысл.

Если кредит берется с целью открытия собственного дела , то такой кредит, наоборот, даст человеку возможность заработать и создать хороший источник пассивного дохода. И расходы на оплату такого кредита будут более чем оправданы. Правда, здесь обязательно необходимо продумать, как вы будете оплачивать свой кредит в случае, если ваше дело прогорит. Иначе, вы просто не сможете рассчитаться со своими долгами.

Основные условия предоставления кредита в банке

Практически во всех банках существуют практически одинаковые условия получения кредита, самые основные из которых рассмотрим ниже.

1. Наличие необходимых документов для получения кредита

Чтоб взять кредит в банке, необходимо в обязательном порядке иметь паспорт гражданина РФ. Правда, случается так, что некоторые банки могут выдать кредит и лицам, имеющим просто разрешение на временное проживание. Это законом не запрещено, но на практике случается очень редко.

Существует также обязательный и дополнительный пакет документов для получения кредита:

• стандартный обязательный набор практически везде одинаков в банковском секторе;
• дополнительный набор документов у каждой кредитной организации свой, и порою отличается от набора банка-конкурента.

1. Возраст от 21 до 65 лет

Как правило, лицам моложе 21 года и старше 65 лет банк в получении кредита отказывает. Правда, некоторые банки делают исключение и выдают кредиты лицам до 75 лет, при условии, что по окончании кредитного договора их возраст не будет больше указанного количества лет.

1. Наличие официальной и постоянной работы

Ни один банк не выдаст кредит человеку, который официально не трудоустроен и не имеет постоянного дохода, достаточного для погашения кредита. Для подтверждения своего трудоустройства, в кредитную организацию необходимо будет предоставить спраку2-НДФЛ, свидетельство о государственной регистрации вас в качестве индивидуального предпринимателя или фиксирование вашей фирмы в форме ООО, ЗАО, ОАО. К тому же, справки о доходах заемщика и поручителя необходима для того, чтобы банк реально мог оценить, на какую сумму займа вы сможете рассчитывать.

Как и где можно взять кредит без справки о доходах и поручителей можете прочитать а с плохой кредитной историей .

1. Хорошая кредитная история

Каждый уважающий себя банк обязательно обращает свое внимание на кредитную историю заемщика. Наличие неоднократных просрочек при погашении кредитов в прошлом в 100 % случаев послужит поводом для отказа в выдаче кредита, также, как и отсутствие ваших данных в бюро кредитных историй. Если вам было отказано в выдаче кредита уже через десять минут после заявки, то можете быть уверены, что причиной тому послужила ваша плохая кредитная история, так как банки проверяют данные из БКИ в первую очередь.

5 основных правил получения кредита

Кредит – это ваши постоянные и необходимые расходы на долгие месяцы и, даже, годы, которые очень негативно скажутся на вашем финансовом положении. Поэтому, собираясь взять кредит, обязательно следуйте 5 ниже приведенным правилам, чтобы в будущем очень сильно не пожалеть о содеянном.

Правило 1. Если это возможно, то кредит лучше вообще не брать

Если вы будете придерживаться этого правила, то соблюдать остальные, вам просто не понадобиться. И оно касается, в первую очередь, получения займа для удовлетворения собственных нужд и потребностей. К ним, обычно, относятся потребительские кредиты на самые дорогие и ненужные вещи, которые человек приобретает либо просто потому, что так хочется, либо, чтобы быть «как все» или «как у всех».

Брать кредит необходимо только на то, что сильно усложняет жизнь, и на то, что поможет заработать и создать . А брать кредит только потому, что так хочется, или, чтобы было «как у других», мягко говоря, очень глупо.

Правило 2. Чем проще – тем дороже

Об этом правиле необходимо помнить всегда, идя в банк за кредитом: чем проще будет получить кредит, тем дороже он вам обойдется. Беря кредит, необходимо всегда помнить, что заем обойдется вам слишком дорого и не оправдает себя, если:

• банк легко и быстро рассматривает заявку на получение кредита;
• практически не требует никаких документов и не требует подтвердить доходы;
• отсутствует контроль назначения кредита и его целевое использование;
• не требуется первоначального взноса, залога и поручительства и т.п.,

то этот кредит очень дорого вам встанет. И, чем больше выше приведенных пунктов вы встретите в кредитном предложении, тем больше кредит будет невыгоден.

О том, как можно взять кредит ИП без залога, можете прочитать , а на малый бизнес — .

Правило 3. Брать кредит следует только в лицензированной финансово – кредитной организации

Собираясь взять кредит, сразу отбрасывайте все варианты его получения в не лицензированных для этой цели финансовых организациях, которые раздают займы всем подряд без справок о доходах, залога и поручительства и т.д.. Такой заем очень дорого вам обойдется, как с финансовой, так и с психологической стороны.

Правило 4. для определенной цели используйте свою программу кредитования

Как правило, кредитные программы разрабатывают специалисты, которые отлично разбираются в таких вопросах, и знают, что необходимо людям каждой категории заемщиков. Поэтому не стоит изобретать велосипед. Все уже и так давно придумано, продумано и успешно применяется на практике. Просто берите такой кредит, программа которого конкретно разработана для вашей цели. таким примером может послужить такие виды кредита, как ипотека, автокредит и т.д..

Правило 5. Внимательное изучение всех условий кредитования

Как правило, человек, заключая договор кредитования, интересуется только тем, когда и сколько им необходимо будет платить. Когда, как на практике существует целый ряд условий, на которые обязательно нужно обратить внимание при заключении договора:

Беря кредит в банке, человек очень сильно рискует оказаться в плачевном финансовом положении. И, чтоб действительно не оказаться «по уши в долгах», примите во внимание ниже приведенные советы, которые действительно помогут вам все сделать правильно и грамотно.

1. Подойдите к выбору кредитной организации грамотно

Сегодня мошенничество при оформление кредита все больше набирает обороты. И, если вы не хотите оказаться в плачевном положении, уделите выбору кредитной организации особое внимание, которая обязательно должна быть надежной. И первое, на что надо обратить внимание, это его рейтинг и положение на рынке. А также, обязательно проверьте, чтобы финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке, что можно сделать на сайте www.cbr.ru. Иначе вы, с большой долей вероятности, попадете в руки мошенников.

1. Тщательно изучите содержание договора с кредитной организацией

Прежде, чем подписать договор, изучите его тщательно и досконально, чтобы в будущем у вас не возникло неприятных сюрпризов. При подписании договора помните, что вы ставите свою подпись не просто на бумажке, а ставите подпись под своими обязательствами перед банком. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору, и, все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы только в письменной форме. Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет.

1. Взятые деньги в кредит должны работать

Беря в кредитной организации кредит, помните, что его нужно будет отдавать, при чем, целиком и полностью, в установленное договором время и с процентами. Поэтому, цель взятия кредита должна быть четкой и конкретно обоснованной, а не являться следствием потакания вашим прихотям. И, взятое на кредитные деньги, приобретение, должно либо решить вашу проблему, либо послужить созданию дохода и начать само себя оплачивать.

1. Брать кредит только в валюте дохода

Сколько бы вам не пытались «впарить» кредит в иностранной валюте, рассказывая о его преимуществах, всегда помните, что кредитная организация этим перекладывает на вас все возможные валютные риски. Тем более, при нынешней волатильности курса рубля по отношению к доллару и евро, это особенно актуально.

1. Храните кредитный договор аккуратно и в надежном месте

Ни при каких обстоятельствах не сообщайте ни по телефону, ни в интернете информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. К тому же, вы всегда можете забыть о дне платеже, когда как кредитор никогда этого не забудет и обязательно назначит вам штрафные санкции.

1. Будьте осторожны со своей банковской картой и SIM — картой

Часто банки вместе с получением кредита предлагают открыть банковскую карту, чтоб перевести на нее денежные средства. Конечно, это удобно, но одновременно и угрожает безопасности вашим денежным средствам. Это связано с тем, что с банковской карты мошенникам легче украсть ваши деньги. И обязательно следите за своим телефоном. Если к вашей сим-карте привязана услуга «мобильный банкинг», и вы ей не будете долго пользоваться, то ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это лицо вовсе не обязательно окажется порядочным человеком.

1. Не стоит брать кредит в том же банке, где у вас открыт депозит

Это может грозить тем, что если кредитная организация вдруг лишится лицензии, то вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту.

1. Никогда не берите кредит для погашения другого кредита

Не стройте кредитную «пирамиду», это чревато очень серьезными последствиями. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и у вас практически не останется шансов выбраться из под ее обломков.

1. Реально оцените свои финансовые возможности

Прежде чем брать кредит в банке, необходимо объективно оценить ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля, округлить свои доходы в сторону уменьшения, а расходы — в сторону увеличения. Трезво посмотрите на ситуацию в целом, взвести все возможные риски и постарайтесь спрогнозировать свои финансовые возможности на все время выплаты кредита. Это вам поможет принять правильное решение и не оказаться .

1. Четко соблюдайте график платежей

Делайте все, чтобы вовремя заплатить очередной платеж по кредиту. Иначе, помимо полагающихся процентов, на ваш основной долг будут еще начислены пени и штрафные санкции. И тогда ваш долг по кредиту будет вообще затруднительно выплатить.

1. Не обращаться к «экспертам»

Под «экспертами» понимаются «антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» ваших финансовых проблем, которые обещают вам взять на себя их решение. Только решать они их будут лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Когда-нибудь ваши деньги кончатся, и ваши проблемы останутся с вами. З , следует обращаться тоже только в надежные и проверенные организации.

Как брать кредит в банке. Пошаговая инструкция

Выше мы ознакомились с основными правилами и советами того, как брать кредит в банке. Теперь перейдем к рассмотрению пошагового руководства его получения.

Шаг 1. Определяемся с целю получения кредита

От вашей цели кредита зависит многое, и, главное, то, какой банк и, какую программу кредитования вам будет лучше выбрать. Поэтому отнеситесь к этому шагу очень серьезно, и сформулируйте свою цель четко и конкретно.

Шаг 2. Выбираем подходящий банк

После того, как вы определитесь с целью кредита, нужно будет приступить к поиску подходящего банка для его получения. Как выбрать лучший банк, мы писали . А здесь, просто хочется отметить, что кредитная организация обязательно должна быть надежной и иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ, наличие которой можно проверить непосредственно на официальном сайте Центробанка. К тому же, обязательно следует ознакомиться на этом же сайте с рейтингом банков и почитать о них отзывы в интернете.

Шаг 3. Выбираем соответствующий вашей цели кредит

Сегодня банки разрабатывают программы кредитования, опираясь непосредственно на цели кредита и человеческие факторы. Поэтому, в первую очередь обратите свое внимание на ту программу, которая непосредственно разработана для вашей цели. А потом только, начните рассматривать другие. К таким программам, как правило, относятся автокредит, ипотека и т.д..

При выборе кредита обратите внимание на:

1. Процентная ставка . То есть, на ваш ежемесячный платеж за пользование деньгами банка.
2. Срок, на который выдается кредит . Чем больше срок кредита, тем больше он стоит. Поэтому, не стоит «отклонятся от курса» и брать деньги на длительное время.
3. Комиссии по кредиту. Они так же увеличивают его стоимость. Часто, банки, устанавливая низкие процентные ставки, перекрывают их различными комиссиями за предоставление кредита, открытие счета и пр.
4. Страхование . Часто оно бывает необязательным, но отказ от него может привести либо к сильному повышению процентной ставки, либо к отрицательному решению о выдаче кредита. В расходах стоимость страховки лучше учесть заранее. К тому же, что оно снижает риски не только для банка, но и для заёмщика.
5. Досрочное погашение . Банку не выгодны не только неплатежи по кредиту, но и его досрочное погашение, ведь в обоих случаях он теряет деньги. Если есть вероятность, что вы захотите погасить кредит до окончания действия договора, обратите внимание на этот пункт – там может быть прописана комиссия.

Шаг 4. Начинаем сбор и подготовку необходимых документов

Здесь обязательно необходимо обратить внимание на то, сколько документов нужно собрать, чтобы оформить кредит в банке. Если банк обещает оформить кредит при его минимуме, следует очень насторожиться. Взятие кредита в таком банка несет в себе большие риски. Лучше обратитесь в тот банк, где требуется стандартная процедура проверки документов, платежеспособности клиента и его кредитной истории.

Как правило, минимальный пакет документов выглядит таким образом:

1. Анкета-заявление на выдачу кредита.

Можно заполнить либо в отделении банка, либо на сайте. Очень часто случается так, что отказ в выдаче кредита связан с её неправильным заполнением. Анкету необходимо заполнять основательно и указывать максимум достоверной информации. Не стоит завышать или занижать свои доходы, скрывать кредитную историю или какие-то факты биографии, а так же приписывать себе собственность, которой не обладаете. Все данные, внесенные в анкету, будут тщательно и легко проверены банком. Любое расхождение анкеты с реальностью будет работать против вас самих. Известны случаи, когда банк отказывал в кредите только из-за того, что в анкете был неправильно написан телефон бухгалтерии компании, в которой работал заемщик или не был указан его домашний телефон.

1. Паспорт гражданина РФ нового образца, его копия и оригинал .
2. Второй документ (копия и оригинал одного из ниже перечисленных документов на выбор):

• свидетельство о регистрации транспортного средства (ТС). Подходит только для собственника машины. В том случае, если ТС российского производства, оно должно быть не старше 5 лет, иномарка – не старше 7 лет;
• заграничный паспорт со штампом паспортного контроля, который подтверждал бы факт поездки за рубеж (за исключением стран бывшего СНГ) в течение последних 6 месяцев;
• справка о доходе по форме 2-НДФЛ, либо справка по форме банка.

Лучше всего будет, если вы предоставите все эти документы. Причём, справка по форме 2-НДФЛ цениться больше, нежели справка по форме банка. Последняя увеличивает ежемесячный платеж по кредиту на 1-2%. Если есть возможность предоставить банку еще какие-нибудь документы, подтверждающие вашу платежеспособность, то обязательно предоставьте. Вполне возможно, что именно они повлияют на решение банка выдать Вам кредит, или ещё лучше – снизят его полную стоимость.

Шаг 5. Подаем заявку в банк на рассмотрение

После того, как вы соберете все необходимые документы, можете подать заявку в банк на выдачу вам кредита. это можно сделать либо лично посетить свое отделение банка и заполнить там заявку – анкету, либо сделать это через интернет. В это случае заявка подается в электронном виде. для чего просто нужно будет зайти на сайт выбранного вами сайта, и прямо там заполнить специальную форму. После чего, необходимо будет подождать, пока банк рассмотрит вашу заявку, срок рассмотрения которой, как правило, составляет до двух дней.

Для подачи заявки в банк для получения кредита не стоит идти в неопрятном виде. Вы должны быть интеллигентно одеты и аккуратно причесаны. Как ни странно, но ваш внешний вид тоже будет иметь значение при принятие решения банком о выдаче вам кредита.

Для того, чтобы помочь себе в период рассмотрения заявки, предупредите о своем намерении взять кредит своих коллег, к которым банк может обратиться с дополнительными вопросами. Особенно это актуально для людей, работающих в небольших компаниях. Банк сочтёт несомненным плюсом то, что по месту службы потенциального клиента знают о его желании взять кредит и не возражают против этого, то есть, подтверждают его платежеспособность.

Шаг 6. Заключение договора с банком

Этот шаг делают только те клиенты банка, которым бала одобрена заявка на получение кредита. Им нужно будет явиться в отделение банка лично, и пройти процедуру заключения договора. Не спешите подписывать договор. Сначала тщательно и досконально его изучите, задайте вопросы по всем неясностей и обязательно получите по ним ответы. И только после этого, если вас устроят все условия и нюансы получения кредита, вы можете подписать договор.

Если вам банк отказал в выдаче кредита, и он вам действительно нужен, вам стоит узнать причины отказа, принять меры по их устранению, и после этого, можете повторно прийти в банк и заново подать заявку. И может быть, если причины отказа были действительно устранены, вам в этот раз кредит одобрят.

Из этой статьи вы узнали, как брать кредит в банке, и, каким правилам и советам необходимо следовать, чтоб он вам действительно принес определенную выгоду. А, если вы еще воспользуетесь выше приведенным советам, ваша кредитная история закончится более чем хорошо. Только помните, что взять кредит – это еще не конец, а, скорее всего, это только начало вашего «рабства» перед банком, которое заключается в выплате ему обязательных и регулярных платежей. И вашей задачей теперь становится сделать все, чтобы не допустить их просрочку.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Здравствуйте, друзья!

Статистика показывает, что с каждым годом объем кредитования населения в нашей стране набирает темпы. Хочу надеяться, что связано это не с ухудшением материального положения большинства семей, а с повышением общей финансовой грамотности и умением отвечать по своим обязательствам. Хотя, кого я обманываю?

Я продолжаю делать попытки познакомить читателей нашего блога с основами финансов и экономики. Как взять кредит – это тема очередной статьи.

Банки предлагают различные кредитные продукты на любые цели и кошелек. Как разобраться в этом многообразии и выбрать именно то предложение, которое не будет обременять семейный бюджет на десятилетия вперед? На что в первую очередь следует обратить внимание при оформлении займа? Ответы на эти и некоторые другие вопросы читайте далее.

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

• Потребительский кредит наличными. Недавно я подробно рассматривала разновидности , условия получения и важные моменты договора.
• Автокредит. Не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все-таки пока он существует. Например, в ВТБ, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк и др.
• Ипотечный. Доля его в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает 2-е место после автокредитования (за год на 24 %).

Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того выделяют:

• Целевой, т. е. кредитные деньги, по которым надо отчитываться перед банком. Например, на развитие подсобного хозяйства от Сбербанка, на образование.
• Нецелевой. Это тот же самый потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно.
• Под залог имущества (квартиры, земли, автомобиля, дома и т. д.)
• Без залога и поручителей (достаточно стандартного пакета документов).

Отдельно можно получить заемные деньги, которые предусматривают облегченный порядок оформления по паспорту. Например, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Некоторые банки сразу прописывают минимальный доход, при котором будет рассмотрена заявка. Например, в Альфа-Банке это 10 000 руб.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Документы на получение

Кредитные организации стремятся привлечь как можно больше клиентов, заманивая их лояльными требованиями к пакету документов. Встречаются рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но мы же с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск разумный банк вряд ли пойдет. Тогда это обман?

Нет, просто все риски окажутся заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не потрудились собрать необходимые документы.

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и на бизнес. Например, когда я писала , то приводила список документов для предпринимателей. Он отличается от перечня для физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

• паспорт, удостоверяющий вашу личность;
• документы, подтверждающие ваш доход;
• дополнительные документы (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т. д.)

Намного объемнее получается комплект, если вы берете займ под залог имущества. В этом случае в список добавляются документы, которые так или иначе описывают предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и др.) Банки даже предоставляют несколько месяцев после одобрения кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Что нужно, чтобы получить кредит безработному? Как не парадоксально звучит вопрос, но банки готовы работать и с такими гражданами. Тем более, что к этой категории можно отнести всех, кто не оформлен официально (например, фрилансеры, самозанятые работники, лица, работающие на ИП и др.) К сожалению, в нашей стране это повсеместное явление.

На каких условиях банки выдают деньги в долг лицам без официальной работы:

• если ранее был опыт получения и успешного погашения кредита;
• если клиент готов предоставить залог;
• если есть возможность привлечь платежеспособного поручителя;
• если требуется получить небольшую сумму на короткий срок.

Конечно, получить кредит безработному намного сложнее. Да и условия кредитования будут жестче, чем с документами о доходах и занятости.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

• Узнайте по каким критериям выбирать банк.
• Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
• Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
• Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.

На мой взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и финансовые возможности. Далеко не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

• Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
• Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.

Основные этапы получения кредита:

1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

На что обратить внимание?

Это очень важный раздел моей статьи, в котором я обращу внимание на то, что надо знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты нужно выяснить до подписания кредитного договора? Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют.

Вот мой личный список важных моментов:

1. Страховка. Я не раз уже обращала внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Написала отдельную статью о том, . Очень рекомендую к прочтению. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой № 1. А ее можно легко избежать.
2. Полная стоимость кредита. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются еще и все комиссии банка.
3. Пункты, под “*”. Именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки.
4. Условия досрочного погашения. По закону банки не имеют право применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, то изучите их внимательно.
5. Схема погашения. Бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая нагрузка распределяется равномерно на весь срок кредитования. Во втором – вы сначала погашаете большие суммы, а потом они снижаются.
6. Льготные условия кредитования. Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, в котором вы обслуживаетесь.
7. . Проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. По ним всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Может быть, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить процентов за кредит?

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
2. Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
3. Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
4. Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
5. Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
6. Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но и ее полное отсутствие. Если вы ни разу в жизни не брали кредит, то истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

Заключение

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд простой. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас усердно кормят банки. Это не для нас. Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас кредитные организации, что не договорили, а что приукрасили. Потом мы дадим себе еще пару дней, чтобы понять, а нужен ли нам вообще кредит. Ведь именно так мы с вами будем действовать, правда?

Павел Мухинский

Финансовый директор строительной компании «Технострой».

В жизни бывают моменты, когда своих денег нет совсем. В такой ситуации, конечно, не стоит обращаться к вездесущим микрофинансовым организациям. Комментировать этот тезис смысла нет: в Сети достаточно материала на тему фактической стоимости такого вида «кредитов».

Занимать у родственников или друзей - тоже сомнительное удовольствие. Можно испортить отношения до конца жизни.

Если у вас нет запаса на чёрный день, лучше обратиться в банк.

1. Необходимое и достаточное условие для положительного решения

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.

Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.

Банк заинтересован выдавать , так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки - его кредиторы.

Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами - деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.

Риски банка:

• ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
• массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет , но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть радужным, полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток - это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.

На решение банка влияет также кредитная история человека - это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.

Необходимое условие получения кредита - доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода - гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.

Доходом для физических лиц является заработная плата по месту работы. Определяется справкой по форме 2-НДФЛ. Подделывать смысла нет, так как информация о налоге с физических лиц находится в открытых источниках (на сайте nalog.ru), тем более что у службы безопасности банка есть доступ не только к открытым источникам. Не трудоустроенному официально гражданину банк откажет.

Есть вариант с подтверждением дохода через предъявление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую физическое лицо обязано (статьи 227, 228 и 229 Налогового кодекса РФ) подавать самостоятельно при наличии дополнительных источников дохода. Но многие ли из вас имеют что показать в части подтверждения декларирования?

Достаточное условие получения кредита - доход должен быть в предыдущих периодах. В данном случае здесь добавляется другой ключевой фактор - это доказательство стабильности вашего дохода. Если вы первый раз пробуете получить кредит, вы должны работать достаточно долго (как правило, от трёх месяцев для малой суммы) на нынешней работе.

Если вы опытный заёмщик, то включается банковский фильтр под названием « ». Это инструмент для внутреннего использования: в открытом доступе данных вы не найдёте, это сугубо банковская прерогатива. Смысл прост: если вы благополучно «пережили» несколько кредитов без грубых нарушений, тем более без просроченной задолженности в настоящий момент, то действие этого инструмента вы и не заметите. В противном случае вам откажут. Плохая кредитная история - это доказательство плохого качества ваших доходов, их ненадёжности в прошлых периодах.

Безусловно, ещё банк будет узнавать о ваших отношениях с различными кодексами (ГК, УК). Если вами интересуются судебные приставы, это автоматически делает вас для банка персоной нон грата.

2. Можно ли взять кредит дёшево

Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, можете отдать их в будущем, то можно перейти к рассмотрению параметров кредита, который вам выдадут.

Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют ставки, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, «рефинансируют» что-то - иными словами, занимаются маркетингом. Суть остаётся прежней: вам продают деньги за деньги.

Основной постулат - дешёвых кредитов не бывает.

С низкой ставкой всегда очень трудно в части соблюдения всех правил для её получения и, самое главное, исполнения обязательств по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типовая сноска в договоре при расчете ставки:

«Ставка 11,5% начинает действовать при условии своевременной/надлежащей оплаты ежемесячных платежей в течение первых 4 месяцев (при сроке кредита 12–18 месяцев); первых 8 месяцев (при сроке кредита 19–36 месяцев)…»

Вроде всё понятно, ставка - 11,5% годовых. Но смотрим чуть выше: «Ставка: 24,9–38,9% годовых (при сроке кредита 12–18 месяцев), 22,9–37,9% годовых (при сроке кредита 19–36 месяцев)…» Всё в корне меняется. Вы берёте кредит по ставке (усредним для простоты) 31%, и если в течение 4 месяцев не просрочите платежи, то получите на оставшийся срок и оставшееся тело кредита уже ставку 11,5%.

Конечно, это тоже очень неплохо: ставка упала в три раза. Так как в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров не верится вовсе, на вопрос «С чего это банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
(ЗАЙМОВ) Банком России среднерыночное значение <…> более чем на одну треть» (федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры исполняют требование законодательства, не упустив своей прибыли по максимуму, ведь 4 месяца вы платите по максимальной ставке.

Остаётся только продолжать исполнять свои обязательства вовремя и надлежащим образом. А это как? Что скрывается под термином «надлежащий»? Читаем внимательно договор, соотносим со статьей 309 ГК РФ и исполняем надлежащим образом. Любое нарушение ведёт к неисполнению, и, как следствие, ставка остаётся предельно высокой, кредит - дорогим.

Получение низкой ставки по кредиту - это процесс творческий. Чётких алгоритмов вам никто не предоставит, в вашем распоряжении только статистика. Здесь как раз начинают играть роль косвенные признаки ваших доходов: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность (выезд за рубеж в последние полгода пойдёт на пользу), семья (если вы в браке и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это даст обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары - всё пойдёт вам в плюс).

Часто держатели карт зарплатных проектов, обслуживаемых в банке, имеют привилегии при получении в нём кредита.

К сожалению, все полученные бонусы нивелируются дополнительными условиями банка, например настойчивой просьбой застраховать жизнь и здоровье. Сумма страховой премии может достигать 20% от суммы самого займа. Формально банк не имеет права навязывать данную услугу, но менять условия кредитования в зависимости от наличия у клиента страховки может в полной мере. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = тот же самый 31%.

Ещё банки зарабатывают на комиссионных доходах, и хороший доход банк получает именно от продажи страховок. Если у клиента отсутствует страхование, то ставка для него увеличивается на несколько пунктов. И обычно эта страховка не возвращается, даже если клиент досрочно закрыл кредит.

Кроме основной страховки, банки также предлагают так называемые коробочные продукты. Стоят они обычно недорого, и клиент уходит не только с подписанным договором, но ещё и с несколькими «коробками».

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Держателям зарплатных карт банка, в котором они берут кредит, необходимо держать в голове тот факт, что управление своим кредитом они фактически передают непосредственно банку. На первый взгляд, ситуация очень привлекательная для обеих сторон: друг друга они знают, доверие налажено, схема получения кредита явно упрощается, и вероятность выдачи весьма высока.

Но есть один нюанс: банк имеет возможность исполнять процедуры по погашению текущих и иных задолженностей без вашего прямого участия. Этим правом он обязательно будет пользоваться.

Это ружьё выстрелит вам в ногу только тогда, когда в жизни настанет чёрная полоса. Может сложиться ситуация, когда вам нужно будет сделать выбор между решением какой-то жизненной трудности и необходимостью вовремя исполнить обязательства перед банком.

Когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, решение проблемы будет в приоритете перед легко исправимым «грешком» - единожды просроченным платежом. А вот банк вам просто не позволит так поступить: он будет забирать своё в срок по договору, по факту наличия средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без гроша в кармане, когда это может быть совсем не вовремя.

Вывод из вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: дёшево взять кредит не получится. Тем или иным способом банкиры получат свою норму прибыли.

3. В каком банке брать кредит

В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банк - это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.

Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.

В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры - многие ли сохраняют подобную информацию? А вот когда через год выяснится, что за вами числится приличный долг перед банком по «закрытому» кредиту, причём вам об этом сообщат при пересечении зоны таможенного контроля в аэропорту, когда соберётесь в отпуск, будет очень неприятно.

Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера - не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер - это банальный рекламный агент.

Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).

P. S. Как-то по радио в одной из передач о озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.