Основы функционирования и устойчивость регионального банка янин валерий васильевич. Операции, функции и роль региональных банков Региональные банки развития функции и полномочия

Сущность, виды и основные функции региональных банков

И.Н. РЫКОВА,

доктор экономических наук, член-корреспондент РАЕН, директор Института инновационной экономики Финансового университета при Правительстве РФ

Е.В. АНДРЕЯНОВА,

старший экономист Татарстанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»

В статье показана необходимость выделения региональных кредитных организаций в банковской системе России. Исследуются подходы к классификационным признакам таких банков, рассматриваются их преимущества и проблемы развития.

Региональные кредитные организации имеют определенные специфические черты, отличные от других. В связи с этим возникает необходимость выделять их как отдельный вид российской банковской системы. Роль местных банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно на них ложится нагрузка по обеспечению региональной экономики как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.

Определение регионального банка

Для характеристики регионального банка, прежде всего, определим, по каким критериям он выделяется из состава других кредитных организаций. В России законодательно принятого определения «региональный банк» нет, традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион . Но такой трактовки недостаточно для полного определения регионального банка, так как под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

I 26 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №6 2011

В0#06(Апа№ка).1геСс1 26 23.05.2011 10:06:50

В исследовании рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» региональные банки выделены по уровню капитализации, распределения активов и ресурсной базы в отдельную группу - наряду со Сбербанком, госбанками, крупными федеральными, иностранными, сырьевыми и другими банками. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. Так, Ю.Ю. Русанов, отмечает, что деятельность таких банков должна быть связана с потоками бюджетных средств, государственными займами, региональными программами. Роль этих банков автор сводит к выполнению агентских функций регионального правительства . Однако данное положение не всегда согласуется с практикой. Например, многие коммерческие банки Татарстана (Татфондбанк, Татинвестбанк и др.), зарегистрированные на его территории и оказывающие широкий комплекс банковских услуг для развития местной экономики, не являются агентами Правительства Республики Татарстан.

Отдельные эксперты в качестве критерия выделяют участие региональных властей как в роли учредителей, так и в роли собственников:

■ учреждение банка региональными властями и муниципалитетами;

■ преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка;

■ преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций и органов власти, местных внебюджетных фондов;

■ ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета.

На наш взгляд, эти признаки регионального банка не могут быть сущностными, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом, мы видим, что одни авторы связывают понятие регионального банка с его сферой обслуживания, другие - с его влиянием на экономику региона и значимостью, третьи - с учреждением банка региональными властями и обслуживанием их. Анализируя различные точки зрения, можно выделить четыре основных подхода к определению сущности регионального банка:

■ клиентоориентированный - банк работает только в одном регионе и с клиентами данного региона;

■ учредительский - учрежден региональными властями и их обслуживает;

■ статистико-административный - зарегистрирован на территории субъекта Федерации;

■ в основе лежит значение банка для территории данного региона.

Однако каждый из подходов неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из массива прочих кредитных организаций, оперирующих на региональном рынке:

■ корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

■ пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

■ банковские услуги реализуются на рынке региона;

■ независимость от финансовых ресурсов инорегио-нальных банков.

Именно эти признаки определяют, что благополучное функционирование регионального банка полностью зависит от финансового состояния бизнеса и благосостояния местного населения, с одной стороны, и он оказывает прямое влияние на экономическое благополучие данного региона, с другой.

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона.

Особенности развития

Региональные банки, безусловно, можно назвать специализированными финансовыми организациями - каждый отдельно взятый регион имеет специфику экономического развития, следовательно, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые наиболее востребованы в этом регионе. Кроме того, предпосылками выделения региональных банков являются особенности политического и экономического развития России.

Во-первых, особенности отношений собственности. С началом приватизации немалая доля частной собственности (в первую очередь крупнейшие предприятия) оказалась в руках ограниченного числа крупных финансово-промышленных групп, имеющих центр в Москве. Данная тенденция затронула и банковский сектор. В результате кредитные организации, управляемые из центра, обслуживали производственный комплекс, находящийся в регионах, и не могли удовлетворить потребности промышленных предприятий из-за незнания местных особенностей .

Во-вторых, уровень экономического развития регионов. После распада централизованной плановой системы регионы оказались в разных экономических условиях. Там, где экономика оставалась крепкой, сти-

Abstract. Questions of necessity of allocation of a subsystem of regional banks in bank system of Russia is analysed. Investigation of Approaches to classification of signs of regional banks on the basis of it author"s definition of regional bank is offered. Advantages of regional banks and a problem of their development are considered

Keywords. Region, bank, system, the finance.

Ключевые слова. Регион, банк, система, финансы.

№6 2011 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 27 I

хийно создавались региональные банковские системы, состоящие преимущественно из самостоятельных кредитных организаций. В регионах, экономически зависимых от центра, открывались в основном филиалы московских банков (табл. 1).

Наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ (57,8% на 01.01.2011). Дальневосточный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральные округа имеют крайне незначительное количество банков, обслуживающих региональную экономику. Неравномерное развитие региональных кредитных организаций в силу объективных экономических причин не давало возможности распространять на все территории единую систему управления региональными банковскими системами.

В-третьих, различия в формировании ресурсной базы банков. Как правило, крупные филиалы или дочерние иностранные банки имеют больше возможностей привлекать дешевые пассивы как в виде средств материнских компаний, так и в виде средств бюджета, которые размещаются на счетах крупных банков. Более слабые позиции региональных банков определили необходимость выделять их в отдельную группу для выработки самостоятельных стратегий развития и создания конкурентных условий функционирования.

В-четвертых, значительная структуризация банков: в отечественной банковской системе, наряду с крупными, присутствуют и очень мелкие кредитные организации. Эта особенность предопределила проблемы в подходах к надзору и контролю со стороны Банка России (единых без дифференциации банков по особенностям развития). Ряд мелких банков, несмотря на высокую степень их значимости для экономики региона, не мог выполнить требования регулятора и был вынужден прекратить свою деятельность. Отсюда возникает необходимость выделения региональных банков с учетом их рисков и других особенностей развития.

К началу 2011 г. в банковской системе присутствовали банки, объем собственного капитала которых

Распределение банковских организаций по регионам России

составлял менее 45 млн руб., их можно отнести к группе мультимелких. Но число таких банков быстро снижается: за 2 последних года со 107 до 38. Кроме данной группы регулятор выделил: банки с капиталом 45-90 млн руб. (их число за 2 года сократилось с 90 до 7); с капиталом 90-180 млн (увеличилось со 142 на 01.01.2009 до 187 на 01.01.2011); с капиталом свыше 180 млн руб. (выросло с 747 до 766).

VERSAL N.I. - 2013 г.

ОЦЕНКА ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ: КОМПАРАТИВНЫЙ АНАЛИЗ МЕТОДИК

ТАРХАНОВА Е.А. - 2014 г.

Современные потребности экономики регионов в инвестициях обуславливают необходимость вовлечения кредитно-финансовой системы в формировании ресурсного потенциала для обеспечения развития экономической системы субъектов Федерации. По определению, функциональной особенностью деятельности банков является аккумулирование свободных денежных средств созданных в экономике страны в целом, и регионах в частности. Причем, если формирование доходной части бюджетов субъектов Федерации происходит в основном за счет налоговых отчислений и регулируется налоговой политикой государства, то коммерческие банки имеют способность формировать ресурсную базу согласно собственной депозитной политике. Обеспечить вкладчиков необходимой защитой их вложений является первостепенной задачей в расширении ресурсного потенциала кредитно-банковской системы региона. Далее, сформированные банками ресурсы от своего имени и за свой счет, согласно стратегическому плану, инвестируются ими в приоритетные отрасли отечественной экономики. В свою очередь, направление ресурсов, по мнению некоторых отечественных экономистов, следует осуществлять совместно с администрациями муниципальных образований. Таким образом, банки участвуют в воспроизводственном процессе приоритетных отраслей народного хозяйства. Для того, чтобы активизировать роль кредитно-банковской системы в воспроизводственном процессе региона, требуется создать механизм формирования качественной ресурсной базы для диверсифицированного ее использования с учетом особенностей развития экономики региона .

Обобщая опыт развития кредитно-банковской системы в России за последние несколько лет, целесообразно выделить основные проблемы функционирования банковской системы во главе с ЦБ:

недостаточно эффективное влияние последствий денежно-кредитного регулирования Банка России на развитие экономики;

не заинтересованность крупных столичных банков в развитии экономики территорий;

малая капитализация региональных банков;

отраслевая специализация коммерческих банков - обслуживание финансовых потоков предприятий, входящих в состав холдингов;

не способность коммерческими банками формировать качественную ресурсную базу;

низкое развитие банковской инвестиционной деятельности;

пассивная политика банков в области кредитования предприятий разных форм собственности и населения;

снижение воспроизводственной функции национальной валюты и использование физическими лицами иностранной валюты в качестве средства накопления.

Обобщая опыт работы коммерческих банков в России докризисный и посткризисный периоды, целесообразно изучить деятельность кредитно-банковской системы на территории одного административного образования. Это позволит оценить результаты деятельности банков на территории Тюменской области под воздействием экономических факторов, показать роль банковской системы в формировании ресурсного потенциала региона, и сформулировать концепцию развития инвестиционной деятельности банков на территории Тюменской области.

Экономика Тюменской области характеризуется высокой долей промышленного производства. Большую часть Тюменской области, на которой ведется основная нефте- и газодобыча составляют автономные округа - Ханты-Мансийский автономный округ и Ямало-Ненецкий автономный округ. Они являются самостоятельными субъектами РФ и дают 94% всего объема товарной продукции и занимают 89% территории региона. Юг Тюменской области во главе со столицей региона первоначально концентрировал управленческие, финансовые функции и функции отраслевых штабов и перевалочной базы. В настоящее время, юг области с экономической точки зрения представляет регион с развитым агропромышленным комплексом. В экономической структуре Тюменской области преобладают предприятия топливно-энергетического комплекса, а многоотраслевая экономика региона нацелена на обслуживание ТЭКа .

Второй уровень банковской системы региона представлен коммерческими банками, зарегистрированными на территории Тюменской области, с наличием обширной филиальной сети внутри области и за ее пределами, а также филиалами банков не зарегистрированными в регионе, в том числе и отделениями Сбербанка РФ. В Территориальном Управлении Банка России по Тюменской области зарегистрировано и работают 28 региональных банков. Их совокупный капитал оценивается в 9019,9 миллионов рублей. Крупнейшими из них являются Ханты-Мансийский банк, Сургутнефтегазбанк, Сибнефтебанк и Запсибкомбанк. Одним из крупных отделений Сбербанка России в Тюменской области является Западно-Сибирский банк Сбербанка России. Западно-Сибирский банк Сбербанка России имеет на территории Тюменской области обширную сеть филиалов, обеспечивающих ресурсами Тюменское отделение. Филиалы банков других областей имеют незначительный совокупный капитал, состоящий из средств резервного и других фондов банков. Крупнейшими филиалами являются филиалы Урало-Сибирского коммерческого банка и Альфа-банка.

Основные направления деятельности банков составляющих банковскую систему региона базируются на различных целях, сформулированных в стратегических планах этих банков. Региональные банки целью деятельности считают обеспечение приоритетных отраслей экономики и население региона необходимыми банковскими продуктами. Стратегической целью Сбербанка России является упрочнение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, это значит что основной его деятельностью является предоставление услуг населению. Филиалы выполняют задачи, поставленные перед ними головными банками. В зависимости от объективных факторов функционирования деятельность филиалов подразделяется на:

обслуживание финансовых потоков предприятий, входящих в состав холдингов к которым принадлежит банк, либо является его учредителем;

мобилизация свободных денежных средств, созданных в регионе для формирования ресурсной базы головного банка;

участие в финансировании инвестиционных проектов и программ.

Функциональной особенностью кредитно-банковской системы является способность обслуживать финансовые потоки промышленных предприятий различных форм собственности и создавать собственные финансовые потоки. Это позволяет сосредоточить на банковских счетах денежные средства, составляющие ресурсную базу банковской системы. Именно от объема и качества ресурсной базы зависят потенциальные возможности банковской системы в воспроизводственном процессе региона.

Средства на счетах предприятий и организаций являются для банков стабильным источникам ресурсов, но в период отраслевых кризисов объем их снижается и это негативно сказывается на банковской ликвидности. Юридические лица редко накапливают денежные средства на депозитных счетах, их вложения носят краткосрочный характер.

В настоящее время проблемой формирования ресурсного потенциала коммерческих банков является снижение срочных вложений. Коммерческие банки накапливают излишнюю банковскую ликвидность на счетах в Центральном банке. Рост ресурсной базы банков Тюменской области сопровождается ростом свободных кредитных ресурсов. Доля перечисленных на счета в Банке России обязательных резервов составляет у региональных банков - 11.3% от общего объема вложений; филиалов - 3.41%; у ЗСБ Сбербанка России - 0. Накапливая в активе средства кредитных организаций, Центральный банк увеличивает золото - валютные резервы, учет векселей и ссуды кредитным организациям снижаются. Для расширения ресурсного потенциала кредитно-банковской системы особое значение имеет кредитная эмиссия Центрального банка. Механизм кредитной эмиссии через коммерческие банки обеспечивает предложение денег в реальный сектор экономики. Центральный банк способствует увеличению спроса на кредиты "банка банков" снижая ставку рефинансирования, вводя новые инструменты обеспечения кредита - векселя промышленных компаний и поручительство крупных коммерческих банков. Но, со стороны коммерческих банков, особенно региональных, не наблюдается активность в привлечении кредитов Центрального банка.

Депозитная политика региональных банков пассивна, но банковские операции для населения находятся в стадии непрерывного развития. Эпоха экстенсивного развития операций для населения уступает интенсивному росту комплексных проектов по обслуживанию физических лиц. Рост вкладов частных лиц обусловлен увеличивающимся доверием к банковской системе, тенденциями к укреплению курса национальной валюты, функционированием зарплатных проектов с использованием пластиковых карт. Имея данную положительную тенденцию к расширению ресурсной базы за счет депозитов и вкладов населения, следует страховать депозиты от обесценения. По нашему мнению, фонд страхования депозитов могут создать коммерческие банки, входящие в состав банковской системы региона .

На территории области обращаются эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги коммерческих банков. За счет их выпуска банк привлекает срочные ресурсы.

Формируя ресурсную базу, коммерческие банки сталкиваются с проблемой малого ее объема по сравнению с потребностями крупных клиентов в кредитовании их нужд и инвестирование в производство. Низкая капитализация ресурсной базы ограничивает многие региональные банки в расширении инвестиций и капитального финансирования. Остро стоит проблема краткосрочности банковских ресурсов это затрудняет реализацию ипотечных программ и долгосрочного инвестирования. Увеличивая ресурсный потенциал за счет средств созданных на территории округа, коммерческие банки их размещают в приоритетные отрасли экономики региона. Таковыми являются предприятия ТЭК, обслуживающие его малые предприятия, предприятия агропромышленного комплекса, субъекты РФ и население региона.

Активную деятельность в области кредитования и инвестирования осуществляют региональные банки. Доля кредитования и инвестирования составляет 62,07% от размещенных ресурсов региональных банков. ЗСБ Сбербанка России направляет в кредитование и инвестирование 46,14% от размещаемых им ресурсов. Банки других областей осуществляют кредитование и инвестирование только 27,20% от общего объема размещаемых ресурсов. Столь пассивная политика филиалов в области кредитования объясняется их несамостоятельностью в отборе потенциальных заемщиков и высокой долей межбанковских расчетов. Вместе с тем, свободные кредитные ресурсы у филиалов банков других областей составляют только 8,11%, у ЗСБ Сбербанка России 0,02%, а у региональных банков неиспользованные кредитные ресурсы составляют 38,17. Это значит региональные банки не используют в должной мере свой кредитно-инвестиционный потенциал .

В структуре кредитно-инвестиционных вложений филиалов банков других областей преобладают ресурсы направленные в кредитование, составляющие 88,94%. ЗСБ Сбербанка России направляет в кредитование 61,06% от объема кредитно-инвестиционных вложений. Особенностью формирования кредитного и инвестиционного портфелей является максимальная диверсификация, то есть присутствие в нем кредитов разнообразного спектра срочности. Доля краткосрочного кредитования - до 180 дней составляет 31,51%; от 180 дней до одного года - 24,76%; доля среднесрочных кредитов - от 1 года до 3 лет составляет 15%, свыше трех лет - 25,12%. Региональные банки увеличивают долю долгосрочного кредитования в общем объеме кредитных вложений, так Ханты-Мансийский банк имеет долгосрочные вложения - 47.8% от общего объема кредитных вложений, Сургутнефтегазбанк - 72,43% соответственно, Сибнефтебанк - Запсибкомбанк - 16.9%.

В общем объеме кредитных вложений региональных банков превалируют кредиты предприятиям и организациям реального сектора экономики их доля в общем объеме рублевых кредитов составляет 76,49%, и 82,53% в общем объеме валютного кредитования.

Малое предпринимательство переживает в Тюменской области высокий рост производства. Потребности малого предпринимательства в ссужаемых банками ресурсах удовлетворяются мелкими региональными коммерческими банками, ЗСБ Сбербанка России, Урало-Сибирским банком, Запсибкомбанком и так далее. Доля кредитования малого бизнеса не велика. Причины столь пассивной кредитной политики обусловлены отсутствием кредитной истории, некачественным обеспечением по кредитам и высоким риском вложений. Доля кредитования населения составляет всего около 10%. Если учитывать рост вкладов населения до 18,68% в общем объеме ресурсной базы, то столь пассивная политика региональных банков кредитования населения объясняется низким спросом на них со стороны потенциальных заемщиков.

Особо остро стоит проблема ипотечного кредитования и роли банков в этой системе. В Ханты-Мансийском автономном округе действует модель ипотечно-жилищного кредитования "с участием муниципалитетов", в которой роль банка ограничивается в предоставлении органам власти банковских кредитов для финансирования жилищного строительства. Доля кредитования региональными коммерческими банками строительства не велика и составляет в общем объеме всего 3.3%. Долгосрочным кредитованием сформированного субъектом федерации Фонда "Жилище" занимается Банк Ханты-мансийский, направивший на эти цели 600 миллионов рублей. Тем временем расходы на строительство из бюджета муниципальных образований с каждым годом увеличиваются. Особую роль в стимулировании долгосрочного кредитования, в том числе и ипотечного, приобретает экономическое сотрудничество региональных коммерческих банков и администраций муниципальных образований .

Деятельность участников банковской системы Тюменской области неоднородна по целям функционирования и методам достижения этих целей. В преодолении этих противоречий остро стоит проблема конкурентоспособности региональных банков на рынке ресурсов. Рынок ресурсов насыщен предложением, но источники их привлечения участников системы различны. Наблюдается специализация банков по источникам формирования ресурсной базы . От ее качества зависит потенциальная возможность банков инвестировать денежные средства в региональную экономику. До сих пор, инвестируя и кредитуя реальный сектор экономики банковская система не исчерпала своих возможностей в направлении ресурсов в социальную сферу. Региональное развитие должно финансироваться различными источниками, прежде всего за счет ресурсов банковского сектора, роль которого возрастает.

Страница 1

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций .

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.

Лизинговые операции.

Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих функций банк:

Осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;

Использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

 Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.

 Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

Формирование и увеличение собственного капитала банка

Акционерный капитал - уставный фонд;

Резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;

Фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;

Специальные фонды и резервы;

Депозитные операции

Депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;

Срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года).

Существуют следующие разновидности депозитов:

Сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:

Выигрышные;

Срочные;

На предъявителя;

Рождественские;

До востребования и т.д.

Сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;

Полезные статьи:

Анализ кредитного портфеля банка ЗАО "Банк Город"
Повышение качества кредитного портфеля коммерческого банка позволяет решить самые важные проблемы в банковском менеджменте и обеспечивает надежное управление кредитным портфелем при одновременном понижение банковского риска. В этой связи изучение кредитного портфеля и разумное управление его структ...

Понятие и признаки банковской лицензии
Термин «специальное разрешение (лицензия)» применительно к осуществлению банковской деятельности, помимо специального банковского законодательства (гл. 2 Закона о банках; ст. 4 и 58 Закона о Банке России), употребляется в ст. 52 Закона о рынке ценных бумаг, ст. 172 УК РФ, ст. 9 Закона о валютном ре...

Перспективные виды потребительского кредитования
Самые распространенные виды договоров потребительского кредита и присущие им особенности: 1. Овердрафт -способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного...

РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ: ПОНЯТИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ

Прилуцкая Марина Николаевна

студент 4 курса, кафедра финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

Артемов Владимир Александрович

канд. экон. наук, доцент, зав. кафедрой финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» говорится о том, что территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации продолжает носить неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций.

В результате в Российской Федерации есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Такое обстоятельство сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации и тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения .

Решению данной проблемы может помочь развитие региональных банков, роль которых в развитии финансово-кредитной системе отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно им принадлежит ключевая роль в аккумулировании финансовых ресурсов.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение «региональный банк». Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

· корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

· пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

· банковские услуги реализуются на рынке региона;

· независимость от финансовых ресурсов банков других регионов.

Рассмотрим некоторые проблемы региональных банков в России.

На наш взгляд, одной из угроз их деятельности является постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн. руб. С 1 января 2010 года, с 1 января 2012 года - не ниже 180 млн. рублей и, наконец, с 1 января 2015 года - не менее 300 млн. рублей. Правительство и Центральный банк рассмотрят возможность новых требований к размеру капитала кредитных организаций на уровне 250-500 млн. руб. Цель повышения - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы и какие минусы в результате можно получить?

По данным Центробанка, в настоящее время на рынке работает 314 банков с капиталом менее 300 млн. рублей, около трети всех этих банков - региональные банки. Возможно, этим банкам удастся повысить свой капитал и остаться универсальными, но также не исключено, что в дальнейшем требования к капиталу повысятся до 1 млрд. рублей.

Эксперты опасаются, такое сильное повышение требований к минимальному капиталу приведет к уходу с рынка небольших региональных банков, играющие важную роль.

По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Михаила Сухова, в ноябре 2012 года до уровня 300 млн. рублей не дотягивали 319 банков, им для докапитализации требовалось порядка 33 млрд. рублей.

В январе 2012 года в России насчитывалось лишь 299 банков с капиталом более 1 млрд. рублей, то есть лишь 30,6 % от их общего количества. В марте 2012 года их стало уже 309. Что касается вновь создаваемых банков, то размер капитала для них с 2012 году установлен на уровне 300 млн. рублей, а с 2015 года этому требованию должны соответствовать все российские банки .

Такие изменения уже дают свои плоды. Так, В 2014 году количество действующих региональных кредитных организаций сократилось на 40 - до 915 (по состоянию на 01.02.2014). Как видно из таблицы 1, тенденция к сокращению кредитных организаций наблюдается за весь рассматриваемый период. С 2010 по 2014 годы число кредитных организаций в регионах сократилось на 10,5 % с 1023 - до 915 соответственно, т. е. более 100 банков закрылись всего за 5 лет .

Что касается распределения банков по регионам, то наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ - 59,3 % на 01.02.2014. причем из года в год доля данного региона лишь возрастает. В то время как доля кредитных организаций в других регионах незначительна и в большинстве регионов сокращается из года в год. Так, Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Данное обстоятельство свидетельствует о неравномерном развитии региональной банковской системы.

Таблица 1.

Распределение банковских организаций по регионам России

Федеральный округ
Федеральный округ	число банков	число банков	число банков	число банков	число банков
Центральный В т.ч. Москва и Московская область
Центральный В т.ч. Москва и Московская область
Северо-западный

Северо-кавказский
Приволжский
Уральский
Сибирский
Дальневосточный
Российская Федерация

Обратимся к анализу зарубежного опыта. В России отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76 %, тогда как, например, в Евросоюзе - около 300 %. Совокупный капитал российских банков составляет около 10 % ВВП, а в Бразилии, Австрии - более 30 %. Действительно, капитализация российского банковского сектора еще достаточно низкая, однако в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями .

Рисунок 1. Количество банков в ряде стран

При этом в России на долю первых 20 банков приходится 70 % активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна большинстве многих других стран, но в большинстве из них конкуренция не повышается путем административного сокращения участников рынка. Об этом свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах. Так, в США - 15 802 банков, в Германии - 1929, в Италии - 778 (рис. 1).

Для России, на наш взгляд, проблема заключается не в количестве банков, а в их качестве. То, что банк крупный или малый, это не равнозначно «качественный» или «некачественный». Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но этот процесс должен идти по экономическим законам, а не с помощью административных мер.

Уход с рынка региональных кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора.

А ведь преимущества небольших региональных банков - лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса .

Таким образом, основным принципом модернизации банковской системы должно быть не административное приведение капитала банков к каким-то количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости. Сохранение всех подтверждающих свою финансовую состоятельность банков, занимающих определенный рыночный сегмент, обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, будет способствовать повышению эффективности экономики.

Список литературы:

1. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. М., - 2011. - № 2. - с. 28-31.

2. Войлунов А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций / А.А. Войлунов // Деньги и кредит. М., - 2012. - № 11. - с. 12-16.

3. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Региональный раздел. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/regions/ (дата обращения 27.02.2014).

4. Официальный сайт РБК. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.rbc.ru (дата обращения 27.02.2014).

5. Рыкова И.Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков / И.Н. Рыкова, Е.В. Андреянова // Банковское дело. М.: - 2011. - № 6. - с. 26-29.

6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 27.02.2014).

Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:

хранилище денег;
учреждение, организация;
орган экономического управления;
агент биржи;
кредитное предприятие.

В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:

система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:

во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;

во-вторых, банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;

в-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;

в-четвертых, банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.

Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.

Таким образом, можно выделить следующие функции банка:

аккумуляции денежных средств;
трансформации ресурсов;
регулирования денежного оборота.

Целыо банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли.

Следовательно, банк должен соблюдать определенные пропорции в балансе между максимизацией кредитования и минимизацией ликвидности до самого низкого уровня, при котором можно безопасно работать. До некоторой степени эту задачу облегчают официальные органы контроля, и тем не менее у банков остаются достаточные возможности для работы. Конфликт требований прибыльности и ликвидности может рассматриваться как прямой результат столкновения интересов двух групп, даюших банку его финансовые ресурсы: акционеров и вкладчиков. Акционеры совместно владеют банковским имуществом и заинтересованы в получении дохода на вложенный капитал. Вкладчики обеспечивают основную массу фондов, используемых банком, и требуют безопасности и возможности снятия своих денег с вкладных счетов без уведомления. Хороший банк должен уметь примирять интересы этих групп, в противном случае он потеряет либо вкладчиков, либо акционеров.

Роль банков состоит в обеспечении концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для простого и расширенного воспроизводства, в упорядочении и рационализации денежного обращения.

Виды и формы банков

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответствен ностью;
по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
по характеру выполняемых операций банки делятся на уни версальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Отдельно выделяются банки специального назначения , которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.

К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру - предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.

Банки являются центром финансовой системы.

Банк — особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Основные функции банков:

привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
посредничество в кредите;
посредничество в платежах;
создание кредитных средств обращения;
посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора .

Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

Типы банков

Следует выделить следующие основные типы банков: эмиссионные банки, коммерческие банки (специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки). В подавляющем большинстве стран эмиссионный банк — это центральный банк страны.

В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:

К группе коммерческих банков в разных развитых странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Не одинаково трактуется в разных странах и само понятие «коммерческие банки». Главным их отличием от центральных являются права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа: универсальные и специальные банки.

Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.

Специальный банк , напротив, специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.

Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют, например, универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков, особенно в последние годы, все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия и с оговоркой Япония. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, Германии и Австрии. Однако во многих развитых странах отражаемые статистикой различия двух этих типов банков становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специальные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США — это банковские холдинги . Аналогичные примеры существуют и в других странах. Например, банковская система в Гонконге имеет три уровня, которые состоят из трех типов банковских учреждений, а именно: лицензированные банки, банки с ограниченной лицензией и изымающие вклады компании , которые уполномочены принимать вклады от населения.

Третий тип банковских учреждений по изъятию вкладов функционирует с различными ограничениями. Только лицензированные банки и банки с ограниченной лицензией могут называться банками.