Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Технические возможности проведения денежных расчетов без использования денег. Механизм функционирования системы электронных расчетов, применение пластиковых карточек. Система банковского обслуживания клиентов. Окупаемость электронных банковских услуг.
презентация , добавлен 16.10.2014
Автоматизированная банковская система, цели использования. Учетно-операционные задачи в банке. Особенности обеспечения консолидации данных. Современное состояние автоматизированных банковских систем в России. Характеристика основных модулей системы 5NT.
курсовая работа , добавлен 04.04.2012
Информационные банковские системы: назначение, примеры. Основные возможности системы "клиент-банк". Мультисервисный терминал самообслуживания. Мобильный банк клиентам: основные преимущества. Автоматизация документооборота для Западно-Уральского банка.
курсовая работа , добавлен 26.11.2014
Основные принципы работы электронных систем. Банковские электронные системы. Классификация систем электронных торгов. Риски, возникающие при биржевой торговле через Интернет. Фондовая биржа NASDAQ, система РТС, Московская межбанковская валютная биржа.
курсовая работа , добавлен 25.05.2013
Дистанционное банковское обслуживание коммерческим банком, виды: системы "Клиент-Банк", Интернет-банкинг, "Телефон-Банк"; использование устройств банковского самообслуживания. Система "Home banking", ее защита и достоинства; финансовое регулирование.
дипломная работа , добавлен 02.03.2012
Современные тенденции, проблемы и перспективы развития платежной системы Российской Федерации. Роль платежной системы в денежно-кредитном регулировании. Автоматизация безналичных расчетов в кредитной организации. Организация защиты электронных расчетов.
дипломная работа , добавлен 13.02.2011
Нормативно-правовая база, регулирующая взаимоотношения банка с клиентом. Характеристика и методы осуществления расчетно-кассовых банковских операций. Применение электронных технологий в обслуживании клиентов. Использование системы "Клиент-Банк".
дипломная работа , добавлен 29.10.2011
Анализ внутрирегиональных электронных и почтовых расчетов. Оценка функционирования системы межрегиональных электронных расчетов через расчетную сеть Банка России, обеспечивающей эффективную стабильную работу клиентов в электронной форме расчетов.
ГЛАВА 1. Банки и применение новых технологий обслуживания клиентов
1.1 Сущность дистанционного банковского обслуживания
Банк–это
финансовая организация, производящая,
хранящая, предоставляющая, распределяющая,
обменивающая, контролирующая денежные
средства и обращение денег и ценных бумаг.
Цель
любого банка, заключается в том,
чтобы при наименьших затратах содействовать
наиболее полному удовлетворению потребностей
клиентов в банковском обслуживании,
улучшению качества банковского
обслуживания частных и юридических
лиц и расширению спектра банковских услуг.
Результатом
деятельности банка, как предприятия,
является создание банковского продукта.
Банковский
продукт – формализованное соглашение
о продаже какой-либо услуги клиенту,
а также определение бухгалтерских
и иных правил для выполнения внутренних
операций банка. Банковским продуктом
являются: платёжные средства и предоставление
услуг.
Банковская
услуга при этом – выражение намерения
банка удовлетворить те или иные
потребности клиента и может
оказываться как при непосредственном
общении с клиентом «лицом к лицу», так
и при помощи различных дистанционных
каналов обслуживания.
При
этом, принимая во внимание сложность
современных банковских продуктов,
и процесса доставки дистанционных
банковских услуг клиенту, остается
открытым вопрос распределения ответственности
между структурными подразделениями банка
и компаниями, предоставляющими каналы
доставки услуг, перед клиентом в случае
возникновения спорных или проблемных
ситуаций.
Тем
не менее, определяя банковскую услугу
как комплекс банковских операций, направленных
на удовлетворение потребности клиента,
несущих определенную выгоду для потребителя,
связанных с перемещением финансовых
активов или предоставлением финансовой
информации, можно дать определение дистанционной
банковской услуге.
Дистанционная
банковская услуга – это банковская
услуга, оказанная посредством использованием
электронных каналов доставки.
Под
электронным каналом доставки дистанционных
банковских услуг в этом случае нужно
понимать определенное технологическое
решение на базе современных средств коммуникации
(Интернет, мобильная, стационарная связь,
различные сетевые соединения и т.д.).
В
таком случае, под дистанционным
банковским обслуживанием можно
понимать определенный набор дистанционных
банковских услуг предоставляемых клиенту
с использованием различных электронных
каналов доставки и собранных в одной
единой системе для каждого из каналов.
Каждый отдельный канал при этом может
дублировать и дополнять прочие.
Предоставляемые
банком дистанционные услуги условно
можно проклассифицировать по нескольким
критериям.
Первой
дистанционной банковской услугой
было предоставление сотрудниками банка
консультации клиентам по телефону. При
этом клиенту, как правило, предоставлялась
лишь общая информация об интересующих
его продуктах, графике работы подразделений
банка, особенностях получения той или
иной услуги. Позже, с развитием информационных
технологий, клиенты получили возможность
получать информацию на корпоративных
сайтах банков, с использованием автоматических
телефонных сервисов или устройств самообслуживания.
При этом возрос объем возможной к получению
информации, ее сложность и полнота. Так,
например, в Интернете появились различные
калькуляторы кредитов и депозитов, позволяющие
не только узнать общую информацию о продукте,
но и очень точно просчитать возможные
траты и прибыли при использовании данного
продукта с учетом индивидуальной ситуации.
Следующим
шагом является переход к предоставлению
клиенту личной, персональной информации
или так называемые пассивнее запросы:
предоставление информации об остатках
на счетах и выписок по ним, текущей или
просроченной задолженности и т.д. При
этом предоставление личной информации
требует создания процедур аутентификации
клиента 1 с целью выполнение закона
о банковской тайне и неразглашения третьим
лицам информации ее составляющей.
Последним
этапом является предоставление возможности
проведения через каналы дистанционного
банковского обслуживания активных
операций: пополнение депозитов, погашение
кредитов, перевод денег между счетами,
осуществление платежей и т.д. Данный этап
требует создания широкого спектра инструментов
по предотвращению мошеннических действий,
подтверждению подлинности и целостности
платежных инструкций, контролю за соблюдение
норм законодательства и прочее.
Дистанционные
банковские услуги предоставляются
как юридическим, так и физическим
лицам. Практически набор услуг,
предоставляемый юридическим лицам,
может быть в различных банках
одинаков, неодинаковым может оказаться
их объем.
Некоторые
банковские услуги требуют больших затрат
труда, поэтому они являются платным. Банк
сам определяет, является ли дистанционное
обслуживание клиента услугой, или дополнительным
сервисом к уже существующему продукту,
а также платность или бесплатность услуги
для данной категории клиентов, равно
как и величину плат с учетом его тарифной
политики и рыночной стратегии.
Деление
дистанционных банковских услуг
по каналу их предоставления обусловлено
особенностями деятельности каждого
из каналов, его технологическими и
функциональными особенностями.
Предоставление
дистанционных банковских услуг
через Интернет является одной из
самых перспективных и быстро
развивающихся областей. Исторически
предоставление информации в Интернете
начиналось с создания корпоративных
сайтов, предоставлявших только общую
информацию о банках и их продуктах. Однако
по мере развития информационных технологий
ожидания клиентов по отношению к данным
системам только увеличивались. Банки
в свою очередь были также заинтересованы
в сокращении издержек при обслуживании
клиентов, увеличении эффективности труда
и получении конкурентных преимуществ.
Все это привело к тому, что в настоящее
время банки активно работают над предоставлением
широкого круга информационных запросов
и активных операций (платежей, переводов
и т.д.).
1.2 Нормативные акты, регулирующие осуществление банковских операций
Следует отметить, что как в Российской Федерации, так и за рубежом не существует однозначной трактовки дистанционного банковского обслуживания и его определение является весьма расплывчатым в понимании многих специалистов самого широкого круга. Действительно, понятие не определено ни в нормативной, ни в законодательной базе, а следовательно, может пониматься по-разному. Более того, как правило, дистанционное банковское обслуживание не привязывается к тому, или иному банковскому продукту или услуге, используемым клиентом. Скорее наоборот, получая от банка доступ к системе дистанционного банковского обслуживания, клиент хочет, чтобы данная система охватывала максимальное число его продуктов и необходимых ему услуг.Единственным документом регулирующим деятельность дистанционного обслуживания клиентов банка является, Временное положение ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (с изменениями от 28 апреля 1999 г., 11 апреля 2000 г.) (См. приложение 1.)
Осуществление банковских операций регулируется различными нормативными актами:
· Гражданский Кодекс РФ часть первая от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2009) определяет понятия кредита, банковского вклада, банковского счета, регулирует кредитные, расчетные отношения, общие положения учреждения кредитной организации и условия осуществления ее деятельности;
· Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 10.01.2009) определяет Центральный банк РФ как орган, регулирующий деятельность кредитных организаций, осуществляющий банковский надзор и банковский контроль, основные положения осуществления банковской деятельности;
· Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.12.2008) регулирует основные положения осуществления банковской деятельности, организации, реорганизации и ликвидации кредитных учреждений, определяет основные понятия и виды банковских операций.
· Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изм. и доп., вступающими в силу с 11.01.2009) определяет правила оформления банковских операций.
Нормативные акты, регулирующие отдельные виды банковских операций:
· Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 26.01.2009) определяет понятие ипотеки, условия предоставления ипотеки;
· Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (ред. от 26.07.2006);
· Положение от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред. от 23.09.2008).
ГЛАВА 2. Механизм внедрения системы «Клиент-Банк» в ООО «Энерготехмонтаж»
2.1 Основные экономические характеристики расчетно- кассового документооборота в ООО «Энерготехмонтаж»
Общество
с ограниченной ответственностью «Энерготехмонтаж»
(в дальнейшем ООО «ЭТМ»), представляет
собой довольно крупную организацию, занимающейся
газификацией населенных пунктов Нижегородской
области, выполняет подрядческие работы
по строительству КС «Ивановская», «Арзамасская»,
«Красненькая». Также осуществляет розничную
торговлю, оказывает услуги населению,
и помогает населению получить государственные
субсидии на проведение работ по газификации
многодетных и малоимущих семей.
ООО «ЭТМ»
принимает участие в Государственных
аукционах на строительство и
ремонт муниципальных учреждений.
Организация
действует на принципах полного хозяйственного
расчета, самофинансирования и самоокупаемости,
обеспечивает социальное развитие и стимулирование
работников за счет накопленных средств,
несет полную ответственность за результаты
собственной хозяйственной деятельности
и выполнение возложенных на себя обязательств
перед поставщиками и потребителями, бюджетом,
банками.
Как
известно, организации с таким
широким спектром деятельности, большое
значение имеет возможность оперативно
распоряжаться своими финансами, нужно
всегда вести активную расчетно-кассовую
политику, так как рынок конкуренции на
сегодняшний день очень высок, очень важно
быть первыми и не уступать конкурентам.
В
организации расчеты с покупателями,
поставщиками и другими лицами участвующим
в товарно-денежном обороте производятся
как в наличной, так и в безналичной форме.
Наличные
расчеты производятся с помощью
ККТ 2 Что касается безналичных расчетов,
они осуществляются через банк- это довольно
сложная система расчетов, и организации
тратит много времени на их осуществление,
как известно, чтобы произвести расчет
с поставщиком или покупателем через банк,
нужно пройти целую процедуру, подробнее
об этом:
Наша
организация ООО «ЭТМ» получает счет на
оплату, или первоначальный взнос на аукцион,
бухгалтер должен составить Платежное
поручение (номер формы по ОКУД ОК 011-93),
где указать правильно номер, дату составления,
вид платежа, сумму прописью, указать свои
реквизиты и реквизита поставщика(покупателя),
печать и подпись директора организации,
это занимает очень много времени так
как малейшая ошибка в цифрах ведет к задержке
оплаты счета, далее приходиться ехать
в банк, а это дополнительная трата времени,
и уже тогда банк в порядке очереди обслуживает
наше платежное поручение, за день по безналичному
расчету проходит порядка 20 операций,
соответственно организация не может
каждый раз выделять транспортное средство
и вести бухгалтера в банк, приходилось
искать другие пути работы с банком.
Одним
из таких решений было внедрение
электронного документооборота в
ООО «ЭТМ».
Это решение было принято
около года назад под влиянием двух основных
факторов. Во-первых, не было упорядочено
ведение первичной документации. Хотя
администрирование договоров с контрагентами
было закреплено за операционными менеджерами
из соответствующих департаментов, как
правило, в процессе обмена первичными
документами была задействована и бухгалтерия.
В подобной ситуации часто возникали задержки
в предоставлении документов, а также
такие ошибки, как пере- или недоплаты,
ошибочные платежи. Все это, в свою очередь,
вело к искажениям в отчетности и появлению
неучтенной кредиторской задолженности.
Во-вторых,
документооборот по платежам не был
регламентирован. Как следствие, в процессе
прохождения документа – от его получения
сотрудником финансовой службы до оплаты
и отражения операции в учетной системе
– возникали многочисленные проблемы:
нарушение сроков платежей, установленных
в договоре, утеря бумажных документов,
необходимость повторного выставления
счетов поставщиками и т.п.
Внедрение системы электронного
документооборота по платежам должно
было повысить качество управления хранением
и движением информации о платежах, исключить
потерю документов и дублирование, а также
наладить эффективный контроль сроков
предоставления и обработки документов
на различных этапах их прохождения. Сопутствующими
задачами стали обеспечение прозрачности
бизнес-процессов; улучшение возможности
их отслеживания, а также получение данных
для оценки качества их исполнения.
2.2 Анализ использования и проблемы внедрения системы «Банк-клиент»
Перед
началом проекта автоматизации системы
«Банк-клиент» в компании пришлось провести
существенные организационные преобразования.
В структуре финансовой службы было создано
казначейство, в которое перевели трех
сотрудников ФЭС. В сфере проведения платежей
за казначейством были закреплены следующие
функции: организация взаимоотношений
с банками и финансовыми институтами,
организация системы платежей, отражение
информации о платежах в учетной системе
компании, краткосрочное кассовое планирование.
Казначейство,
наряду с финансовой службой и
бухгалтерией, подчиняется финансовому
директору компании. Кроме того, были
разработаны регламенты и порядок авторизации
документов на оплату, была произведена
формализация структуры данных по платежам.
В компании было принято решение полностью
перейти на получение документов на оплату
в электронной форме, так как в соответствии
с действующим российским бухгалтерским
и налоговым законодательством для осуществления
платежа не обязательно наличие документа
от поставщика на бумажном носителе с
оригинальной печатью и подписью руководителей
компании.
В
наше время для многих предприятий
большое значение имеет возможность
оперативно распоряжаться своими финансами.
Поэтому, ООО «ЭТМ» установила систему
«Банк-клиент», которая такую возможность
обеспечивает. Ее предлагают своим клиентам
многие банки. Обычно она так и называется:
система "Банк-Клиент".
Внедрение
такой системы позволяет качественно
изменить саму схему взаимоотношений
предприятий и банка. Банк, в свою очередь,
ежедневно предоставляет каждому из клиентов
выписки о состоянии расчетного счета
- 3 промежуточные и итоговую.
Прямо
на своем рабочем месте руководитель
или бухгалтер предприятия может
получить сведения о состоянии ссудных
и депозитных счетов, другую справочную
информацию.
Что умеет система? На
самом деле - очень многое. Но все же самое
главное ее назначение - это формирование
и доставка в банк платежных документов.
Вместо того, чтобы печатать многочисленные
заявки, платежные поручения, реестры,
а затем везти все это в банк, можно передавать
необходимую информацию по телефонному
каналу, используя компьютер и модем. Разработчики
системы обеспечили сохранение полной
конфиденциальности: вся информация, которой
банк обменивается со своим клиентом,
передается в зашифрованном виде.
Практически весь документооборот
с банком производится в электронном
виде. Помимо платежных документов,
можно послать сообщение (с
вопросом, просьбой и т.д.) любому
сотруднику банка и быть уверенным,
что оно дойдет до адресата.
Единственные документы, которые по-прежнему
требуется оформлять на бумаге, это чеки
на получение наличных денег в банке.
Кто
будет распоряжаться подписью - решает
руководство предприятия. Но в любом
случае каждую "платежку" подписывает
один человек, а не два, как это требуется
при работе в обычном режиме. Это тоже
повышает мобильность расчетов.
Любой платежный
документ перед отсылкой должен быть подтвержден
электронной подписью, единой для каждого
предприятия.
Стоит
отметить, что весь программный комплекс,
который называется системой "Банк-Клиент",
разработан в самом ОПСБ.
2.3 Эффективность работы системы «Банк-клиент»
Я,
как бывший бухгалтер ООО «ЭТМ»
могу сказать, что мы долгое время работали
по обычной схеме, а в 2009 г. по предложению
банка внедрили у себя систему "Банк-Клиент".
Поначалу были некоторые опасения, но
освоились мы очень быстро, потому что
система проста и удобна в обращении.
Очень
удобно, что в любой момент можно
ознакомиться с состоянием всех наших
счетов и получить справочные данные
- например, о курсах иностранных валют
на тот или иной день.
Установка
и обслуживание системы стоят
недорого, а преимуществ она дает
много. Использование заготовок
документов из архива уменьшает число
ошибок при их подготовке. А если
ошибка и случится, ее можно легко и
оперативно исправить. В банк мы сейчас
ходим примерно раз в неделю, чтобы получить
распечатанные документы.
Это
снимает многие проблемы: не надо беспокоиться
об охране кассы, людям не приходится
стоять в очередях после трудной
смены или ехать в свой выходной день
через весь город. У нас сотни сотрудников,
и раньше процесс выплаты зарплаты был
довольно трудоемким и нервным.
Поначалу
были у нас некоторые замечания
к работе системы. Их учли, внесли изменения,
и сейчас она нас полностью
устраивает. Но в полной мере оценить все
преимущества работы с системой "Банк-Клиент"
мы смогли после того, как стали перечислять
зарплату на пластиковые карточки. Сейчас
мы практически полностью отказались
от работы с наличными деньгами - все расчеты
предпочитаем вести через банк.
Сейчас
все сводится к тому, что мы формируем
на компьютере и тут же отправляем
в банк реестры на перечисление денег.
Люди поначалу были настроены против
карточек, а теперь оценили их преимущества
и очень довольны: нужную сумму
можно получить тогда и там, где им удобно.
Внедрение
системы электронного документооборота
отразилось на всей организации ООО «ЭТМ»,
это привело к перестройке бизнес-процессов
и организационной структуры, как результат,
способствовало повышению управляемости
компании. В частности, были получены следующие
результаты внедрения системы:
- полностью
автоматизирована работа с документами
на оплату, создан единый финансовый контур
по платежам (от момента получения документа
до отражения соответствующей операции
в учетной системе);
организовано администрирование всех платежей компании, налажена система управленческого учета и контроля расходов и доходов по ЦФО;
реализован оперативный контроль сроков и других параметров прохождения платежей со стороны всех заинтересованных лиц;
проведен реинжиниринг бизнес-процессов компании в области финансирования затрат;
налажен процесс формирования планового графика платежей и управленческой отчетности по движению денежных средств в режиме реального времени ;
Наша компания стала более эффективной в работе с другими организациями, что увеличило нашу прибыль;
Зарплату можно получить в любое время и в любом месте где есть банкомат.
ГЛАВА 3 Совершенствование электронной системы документооборота «Банк-Клиент» в ООО «Энерготехмонтаж»
3.1 Трудности на пути работы системы «Клиент-Банк» и меры по их устранению
Система
"банк-клиент"
в настоящее время превращается в необходимый
вид сервиса, который каждый солидный
банк должен предоставить своим клиентам.
В условиях повсеместного перехода от
бумажного к электронному документообороту,
наличие такой системы зачастую определяет
выбор клиентом того или иного банка.
Кроме того, при удачной реализации система
"банк-клиент" может использоваться
банком для организации документооборота
со всеми своими партнерами - любыми физическими
и юридическими лицами.
Итак,
для функционирования системы "банк-клиент"
желательно наличие провайдера, то есть
независимой фирмы, предоставляющей сервис
электронного документооборота. В результате
у банка отпадает необходимость в создании
собственного телекоммуникационного
подразделения. Кроме того, обе стороны
получают независимого судью для разрешения
спорных вопросов, касающихся транспортировки
документов телекоммуникационной системой.
При этом провайдер обеспечивает наличие
достаточного количества качественных
каналов связи, предоставляет персонал
для установки оборудования и программного
обеспечения у клиентов и обеспечивает
техническую поддержку в процессе эксплуатации.
Идеальной
является ситуация, когда провайдер
тесно взаимодействует с разработчиком
используемой системы "банк-клиент",
либо сам им является.
В
больших городах такого провайдера
найти, не составит труда, но здесь мы столкнулись
с этой проблемой, дело в том, что дипломированных
специалистов в области инновационных
телекоммуникаций не так и много, а фирм-провайдеров
еще меньше, пришлось искать провайдера
в другом городе, что стало большим недостатком.
Может
показаться, что банку, имеющему большое
число пользователей системы "банк-клиент",
выгодно эксплуатировать собственную
телекоммуникационную систему.
На
самом деле это не так. Оказывается,
что целесообразно воспользоваться
услугами специализированной фирмы-провайдера.
Причины, по которым банку выгоднее
использовать средства связи, предоставляемые
независимым провайдером таковы:
Рост
числа клиентов требует постоянного увеличения
количества и качества линий связи. Считается,
что для обеспечения удовлетворительного
времени соединения нагрузка на одну телефонную
линию не должна превышать 30 абонентов.
Провайдер может обеспечить ровно столько
линий связи, сколько необходимо в данный
момент.
Обслуживание
удаленных клиентов требует подключения
к сетям Х.25. В большинстве случаев в России
используется связь с помощью двух сетей:
"Спринт" и "Инфотел" или "Роснет",
однако и это не всегда гарантирует возможность
надежного доступа для клиента.
Система
предъявляет жесткие требования к надежности
всех ее компонент. В случае построения
собственной телекоммуникационной системы,
как правило, приходится резервировать
все элементы системы: телефонные линии,
компьютеры, и телекоммуникационное оборудование,
что естественно повышает ее стоимость.
Вышеперечисленные
аспекты обусловили тот факт, что
услугами банков по дистанционному управлению
счетом на основе систем «толстого клиента» 3
реально могут воспользоваться только
крупные предприятия. Для организаций,
которые ежедневно проводят много платежей,
выигрыш в скорости и качестве банковского
обслуживания сопоставим с затратами
на внедрение и сопровождение клиентской
части системы.
Что
касается мелких предприятий и частных
клиентов, то им внедрять у себя подобные
системы зачастую экономически невыгодно.
Поскольку технология «толстого
клиента» подразумевает, что на компьютере
клиента банка, по сути, устанавливается
часть БИС 4 , то клиент может соединиться
с банком только со своего компьютера.
Таким образом, при географических перемещениях
я вынуждена всегда иметь с собой свой
компьютер. Что послужило еще одним недостатком,
но не таким значимым.
- Конечный
результат работы
системы «Банк-Клиент»
-система позволяет клиенту банка получение различной актуальной банковской информации (выписки по счетам, состояния документов, остатки по счетам и т.п.) в режиме реального времени;
-клиент имеет возможность передачи в банк платежных документов на исполнение;
-для поддержания конфиденциальности система осуществляет кодирование всей передаваемой по линиям связи информации;
-часы работы комплекса значительно превосходят часы обслуживания клиентов в операционных отделах банка, что позволяет осуществлять платежи круглосуточно;
-постоянные поездки в банк работников финансовых служб различных предприятий отнимают немало времени и создают некоторый дискомфорт в работе. При этом чаще всего поездки связаны с получением выписок и оплатой платежных документов. Сэкономить время и повысить эффективность работы позволила система "Банк-Клиент".
Обмен документами происходит во время сеанса связи, при этом не только отправляются подготовленные платежные документов, но и осуществляется прием подтверждений на ранее отправленные, прием выписок, автоматическое обновление справочников системы и др.
Система Дистанционного Банковского Обслуживания «Банк-Клиент» – это комплексное интегрированное решение, включающее в себя весь спектр банковских услуг, предоставляемых за пределами офиса банка.
и т.д.................
Работа бухгалтера достаточно сложный и трудоемкий процесс. С целью облегчения его работы целесообразно автоматизировать не только ведение бухгалтерского учета, но и систему расчетов предприятия с банками. Это представляется возможным при помощи систем удаленного банковского обслуживания. Данные системы являются удобными для оформления расчетов с банками.
У отечественных предприятий возможность дистанционно управлять счетами с помощью системы «Клиент-Банк» появилась еще в середине 90-х. Интернет-банкинг для частных лиц в Украине начал развиваться лишь три года назад. Благодаря нему владелец счета может получить быстрый доступ к информации о состоянии счета, перевести деньги на любой другой счет, в том числе оплатить мобильную связь, жилищно-коммунальные и другие услуги.
Целью данной работы является обоснование необходимости использования систем удаленного банковского обслуживания и определение основных преимуществ и недостатков систем «Клиент-банк» и «Интернет-банкинг».
Исследованием автоматизации системы расчетов предприятия с банком занимались такие ученые, как В. Кондратенко, В. Бурцев, Р. Набок, Д. Чернышов, Н. Богута, Г. Гарбуз и др.
Систему «Клиент-банк» нельзя назвать новинкой – эту услугу банки предоставляют уже в течение 6-7 лет. По оценкам сотрудников банков работать по данной системе стали около 20% клиентов. Потенциальных пользователей условно можно поделить на две категории: региональные предприятия, не имеющие возможности постоянно ездить в банк и предприятия, расположенные в крупных городах, но осуществляющие очень много оперативных платежей .
"Клиент-Банк" дает возможность не только своевременно проводить платежи, но и экономить. Ведь у отечественных банков разная ценовая политика. Некоторые не берут плату за установление программного обеспечения, другие при переходе клиента на систему "Клиент-Банк" освобождают его от платы за обслуживание .
Поскольку связь между компьютером клиента и компьютерной сетью банка осуществляется при помощи телефонных линий общего пользования, система "Клиент-Банк" должна соответствовать требованиям НБУ по защите электронных банковских расчетов. Каждый программный комплекс "Клиент-Банк" проходит в НБУ проверку на соответствие требованиям безопасности передачи информации и другим техническим требованиям, при успешном результате которой разработчик получает сертификат соответствия. Это необходимо для того, чтобы предотвратить несанкционированный доступ к счету клиента третьих лиц или доступ клиента к другим банковским счетам, кроме тех, которые указаны в договоре на обслуживание.
Преимуществами системы Клиент-Банк являются:
· оперативность - при использовании системы "Клиент- Банк " увеличивается скорость прохождения платежей;
· удобство - автоматизация подготовки платежных поручений, мемориальных ордеров, заявок на перевод валюты и других документов, максимальное приближение электронного вида документов к бумажным аналогам значительно упрощает пользование системой;
· быстрота и мобильность системы "Клиент- Банк " позволяет контактировать с банком без ограничений во времени;
· возможность получения дополнительной информации из банка .
Рынок интернет-банкинга в Украине только формируется. По оценкам украинского делового журнала «Эксперт», которые базируются на опросах банков, предоставляющих эту услугу, интернет-банкингом пользуются примерно полмиллиона человек .
В услуги интернет-банкинга входят выписки по всем счетам, полная информация о депозитах, кредитах и другим банковским продуктам. Также интернет-банкинг дает возможность сделать заявку на получение кредита, банковской карточки, а также на открытие депозита. При помощи интернет-банкинга каждый клиент может работать с любыми документами, с банковскими счетами, осуществлять платежи, и не только в национальной, но и в иностранной валюте .
Рассмотрим более подробно преимущества системы «интернет-банкинг»:
· мобильность – доступ к системе возможен с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, и не требует установки специального программного обеспечения;
· оперативность - возможность получения необходимой финансовой информации 24 часа в сутки 7 дней в неделю;
· удобство;
· экономия – тарифы на проведение платежей с использованием системы Интернет-банкинг значительно ниже тарифов за обработку платежей на бумажном носителе;
· безопасность .
Обе системы позволяют клиенту управлять своим банковским счетом, не посещая при этом помещение банка. Основная разница заключается в том, что система Интернет-Банк позволяет управлять клиенту своим банковским счетом из любой точки земного шара через подключение к сети Интернет с любого персонального компьютера или ноутбука и без необходимости предварительной установки дополнительного программного обеспечения, в то время как система «Клиент-Банк», которая устанавливается на ПК клиента находящийся в офисе и работа в системе производится исключительно с данного ПК .
Поскольку "Клиент-Банк" устанавливается на четко определенном компьютере, то перевод денежных средств с использованием системы требует присутствия в этом месте руководящих лиц предприятия, наделенных правом первой и второй подписи. В противном случае руководители предприятия вынуждены открыть электронную подпись другим лицам, что увеличивает опасность несанкционированного использования средств на текущем счете. В отличие от «Клиент-Банка», система «Интернет-банкинг» позволяет подписывать электронные документы с различных компьютеров, имеющих доступ к сети Интернет, и таким образом обеспечивает пользователям определенную пространственную свободу.
Таким образом, можно сделать вывод: для того, чтобы устанавливать различные системы удаленного банковского обслуживания не обязательно быть крупным предприятием. Данные системы необходимы предприятиям, которые осуществляют много платежей. При выборе системы удаленного банковского обслуживания, предприятию необходимо определить для себя основные цели и способы использования таких систем. Если руководители предприятия часто находятся в командировках, то им следует выбирать для своего предприятия систему «Интернет-банкинг». Если же руководителю предприятия нет необходимости использования систем удаленного банковского обслуживания вне кабинета, в этом случае ему следует выбирать систему «Клиент-банк».
Литература:
1. Баловсяк Н. Интернет для бухгалтера: Учебное пособие. – К.:Фактор, 2009. – 224с.
2. http://www.dtkt.com.ua/automation/kl-bank/rus/47bank1.html
3. http://www.prostobiz.ua/
В настоящее время выделяют три основных способа взаимодействия, с помощью которых банки могут проводить обслуживание юридических лиц в соответствии с их потребностями: это система Банк-клиент, Интернет-клиент и обслуживание клиентов по телефону. Каждый из перечисленных способов имеет свои положительные и отрицательные стороны, выгоды и риски. Рассмотрим подробнее эти варианты обслуживания.
Особенности использования системы "Банк-Клиент"
Изначально система "банк-клиент" появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для частных клиентов. Банк-клиент - это "толстая" система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации. Данная подсистема позиционируется и как самостоятельный продукт, и как часть комплексной системы и ориентирована, в первую очередь, на средних и крупных и/или консервативных клиентов банка - юридических лиц, а также на банки-корреспонденты и подразделения банка (филиалы, отделения, обменные пункты и т.п.).
Задачи, которые решает система Банк-клиент выглядят следующим образом:
· Доставка и обработка различных типов платежных и иных формализованных документов в обе стороны;
· Обмен сообщениями произвольного формата (с возможностью включения файлов);
· Получение выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка;
· Построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального или квазиреального времени.
Существуют следующие отличительные особенности системы при её эксплуатации:
· Поддержка любых систем коммуникации (в том числе по протоколу TCP/IP), наличие собственной транспортной подсистемы позволяет работать практически на любом оборудовании с минимальными требованиями, обычно перечисленными в руководстве по эксплуатации.
· Поддержка любых систем криптозащиты (в том числе КриптоПроCSP, Сигнал-Ком (продукты: криптобиблиотека Message Pro и сервер сертификации Notary PRO), Lan Crypto, Верба-OW, Крипто-Си) делает систему Банк-клиента наиболее защищенной (при условии строгого соблюдения полученных от банка инструкций установки и эксплуатации).
· Абсолютная гибкость системы: добавление/изменение форм ввода/редактирования и печатных форм документов, вида экранов, иконок, панелей инструментов, правил ввода и редактирования, пользователей, меню, подключения справочников, правил их репликации и т.д.;
· Настройка произвольного жизненного цикла любого документа и его статусов, адаптация системы статусов соответственно системам коммуникации и криптозащиты;
· Наличие внутрисистемного предметно-ориентированного языка программирования - гибкость задания правил контроля документов, привязок к бухгалтерским системам, АБС и другим учетным базам данных;
· Удаленное обновление клиентских частей - поддержка массовости внедрения системы;
· Привычный и удобный Windows-интерфейс.
Форма и вид рабочего места клиента (включая экранное "меню") создаются в банке. Клиент получает готовое рабочее место, которое он может изменять в пределах заданных банком полномочий. Работа клиента ограничивается только вводом документов и, при необходимости, импортомэкспортом данных с бухгалтерскими программами, а также просмотром поступивших из банка сообщений.
Импорт/экспорт данных может осуществляться встроенными или внешними процедурами в любые форматы. Импорт осуществляется с одновременным контролем импортируемых данных (например, на реквизиты банка и ключ счета). У разных клиентов могут быть как различные меню, так и различные справочники, шаблоны и базы, которые автоматически реплицируются системой. Количество, взаимосвязь и вид справочников настраиваются в банке тем же "Построителем форм", что и визуальные формы, причём каждый клиент может иметь любое количество индивидуальных справочников.
Инсталляция системы реализована в виде трех частей - инсталлятор банковской части, генератор клиентской части в банке и инсталлятор клиентской части у клиента, разворачивающий клиентское место, подготовленное в банке. Удобство и надежность инсталляции гарантируются и тем, что в одном цикле происходит настройка "ДБО BS-Client", системы коммуникации и криптозащиты.
В системе организована собственная транспортная подсистема, представленная ядром подсистемы и произвольным набором настраиваемых шлюзов, реализующих тот или иной способ коммуникации. В стандартной поставке представлены шлюзы TCP/IP, файловый, E-Mail (POP3, SMTP). Шлюз представлен как внешний модуль *. dll, который импортирует и экспортирует пакеты информации. Таким образом, любая внешняя система коммуникации описывается своим шлюзом и легко интегрируется в систему Банк-клиент.
Основными положениями, на базе которых разработана транспортная система, являются:
1. Многопоточность - как ядро транспорта, так и шлюз поддерживают работу с произвольным настраиваемым количеством потоков информации. Например, шлюз TCP/IP позволяет одновременно обслуживать любое количество клиентов, ограничиваемое только пропускной способностью канала связи и аппаратными ресурсами;
2. Поддержка ядром транспорта общих правил работы для каждого подключенного шлюза, например, автоматическое разбиение большого пакета для некоторых типов электронной почты;
3. Одновременное использование произвольного количества шлюзов. Таким образом поддерживается работа клиентов по различным каналам связи, существование резервных каналов и т.д.;
4. Архивация всех входящих и исходящих пакетов по каждому шлюзу, обеспечивающая глубокое протоколирование и аудит всех событий в системе внешнего документооборота, для достижения абсолютной юридической значимости;
5. Признак "он-лайности" шлюзов. В случае TCP/IP этот признак максимален (клиент получает квитанцию о корректном приеме или даже обработке документа банком в том же сеансе связи), в случае off-line системы коммуникации (например, электронной почты), этот признак минимален. Возможны любые промежуточные варианты этого признака. Статусы документа настраиваются под признак "онлайности", что позволяет построить наиболее полную и ясную для клиента систему статусов при произвольной системе коммуникации.
Существует определенная группа данных, используемых всеми участниками системы ДБО. Эти данные необходимо поддерживать в одинаковом состоянии у каждого участника в целях исключения возможных конфликтов из-за несовпадения данных. При большом количестве участников и данных эта задача становится трудноразрешимой без специального механизма, обеспечивающего поддержание копий данных у всех участников в одинаковом состоянии. В "ДБО BS-Client" для этих целей встроена подсистема репликации.
При создании построителем какого-либо справочника система задает вопрос - реплицировать ли справочник и на каких клиентов - у разных клиентов возможны разные справочники, разные шаблоны и базы запросов, разные системы коммуникации и криптозащиты. В базе каждого реплицируемого справочника автоматически создаются три служебных поля - уникальный номер записи, признак записи - изменена, удалена или добавлена и дата последнего обновления.
Рассмотрим справочник банков как частный случай общего подхода. Мы можем менять его вручную в банке, а также, по мере необходимости, сверять стандартной процедурой со справочником, поставляемым ЦБ или существующим в АБС. При этом процедура проставит записям в служебное поле соответствующие статусы. В определяемое настройками "Сервера ДБО" время запускается системная процедура, которая готовит и высылает указанным клиентам запросы на изменение отдельных записей справочников согласно служебных полей. Почтовые статусы этих запросов видны так же, как и для других документов, что позволяет банку визуально контролировать процесс репликации (хотя, в штатных случаях, процесс происходит полностью автоматически и в мониторинге не нуждается).
При соединении с банком клиент автоматически получает команды - задания на изменение справочников, которые отрабатываются абсолютно незаметно для клиента. История этих репликаций хранится у клиента и может быть "поднята" в случае необходимости.
Этот механизм может быть применен для автоматического сообщения клиентам о курсах валют, котировках ценных бумаг и т.д. и не требует никаких усилий не только от клиентов (они видят только результат процедур - измененный справочник), но и от банка (изменив корпоративный справочник как внутрибанковский - вручную или внешней процедурой - получаем автоматическую и наглядную репликацию на необходимых клиентов).
Важным механизмом ДБО является удаленное обновление рабочего места клиента. Этот механизм позволяет вносить изменения в технологию "на лету" вне зависимости от количества и территориальной удаленности клиентов. Система Банк-клиент позволяет производить корпоративное обновление системы (любой сложности, включая изменение экранных форм, структуры баз, конвертацию, добавление нового справочника или документа) полностью автоматически и незаметно для клиентов (у клиентов обновления производятся непосредственно после приема почты из банка) с помощью дополнительной подсистемы "Корпоративная база". Таким образом, осуществляются:
1. Автоматическое изменение структур базы данных, настроек просмотра, фильтров и сортировок, а также импорта и экспорта. При изменении состава или наименования структур база данных клиента автоматически конвертируется;
2. Автоматическое изменение экранных и печатных форм;
3. Автоматическое изменение параметров клиентского места в соответствии с заданными условиями (удаленное администрирование);
4. Автоматическое изменение исполняемых модулей и динамических библиотек системы "ДБО BS-Client".
Все данные, пересылаемые клиентам для репликации и обновления, подписываются и зашифровываются банком. Их также возможно (персонально для каждого клиента) разбить на пакеты любой величины, при этом система сама контролирует целостность прихода всей информации к клиенту. Следует отметить, что подсистема репликации справочников встроена в ядро системы, подсистема же "Корпоративная база" служит только для автоматического удаленного обновления и администрирования клиентских мест по заданиям из банка и поставляется отдельно.
Стандартная схема работы системы "Клиент - Банк" представлена на рисунке 1.
Рис.1. Схема работы системы "Клиент - Банк".
Для того чтобы получить доступ к системе "Клиент - Банк" необходимо иметь компьютер, принтер и модем с телефонной линией (без выделения отдельного номера) или компьютер, подключенный к сети Интернет, как правило, для установки программы не нужно закупать сверхмощные рабочие станции, подойдет обычный офисный компьютер.
В любом банке для заключения договора на ДБО через систему "Клиент - Банк" и получения дистрибутива по ней необходимо будет прийти в клиентский отдел банка и подать заявку на установку системы "Клиент - Банк" и заключить договор на ее обслуживание. В договоре сообщается данные о специалисте, имеющем право на ведение финансовых документов и право наложения электронной подписи, это может быть как бухгалтер, так и директор, либо просто сотрудник бухгалтерии, наделенный правом распоряжаться денежными средствами на расчетном счете.
В зависимости от условий договора, время работы банка с организацией может не ограничиваться часом окончания рабочего дня в банке - 16-30 - 18.00, но такие условия, как правило, редкость и относятся к крупным клиентам категории VIP. Но даже если организация не является VIP клиентом, отправка платежей все равно происходит 24 часа в сутки, и если по каким то причинам платеж пришел после окончания рабочего дня, он будет исполнен утром следующего операционного дня.
Если все условия договора удовлетворили клиента, то после его подписания в течение 7-14 рабочих дней специалист банка устанавливает в офисе клиента требуемое программное обеспечение и обучит пользованию им. Как правило, эта услуга оказывается на платной основе. Стоимость услуги по установке системы варьируется в пределах от 100 рублей до 4000 рублей - в зависимости от объемов и сроков исполнения заказа, а также от особенностей индивидуального подхода. Либо клиент сам получает программное обеспечение в банке и самостоятельно устанавливает его на своем рабочем месте - если он уверен, что справится.
Чаще всего установка не вызывает проблем у клиентов банка, особенно если в штате организации есть IT-специалист, и не стоит также забывать о том что у банка всегда есть служба технической поддержки, где клиенту всегда могут оказать квалифицированную помощь. Стоимость самой услуги без учета установки специалистом банка колеблется в пределах от 1500 до 5000 рублей. Средняя цена ежемесячного обслуживания - 700 рублей.
К стоимости услуги, зафиксированной в условиях договора, прибавляется процент от стоимости проведения каждого платежа, либо это фиксированная сумма, которая берется с каждого платежа после окончания операционного дня. Чтобы ежемесячно оплачивать услугу, платежное поручение не потребуется: оплата производится в порядке безакцептного списания с расчетного счета.
Современные системы "Клиент - Банк" предлагают пользователям следующие возможности в работе с программой:
Простой, понятный интерфейс. Экранные формы максимально приближены к привычным печатным формам. Создание нового документа занимает менее 1 минуты;
Мощный механизм проверки документов. Проверка правильности заполнения документов осуществляется уже при вводе документа. Если при заполнении платежных документов были допущены ошибки, клиент получит об этом сообщение в течение нескольких минут. При этом проверяется широкий спектр реквизитов.
Справочники корреспондентов, бенефициаров, БИКов, кодов SWIFT, курсов валют, кодов бюджетной классификации и других реквизитов бюджетных платежей, кодов видов валютных операций, мотивов отказа от акцепта. Данные этих справочников всегда актуальны, их обновления автоматически рассылаются всем Клиентам.
Широкий спектр типов документов. Система "Клиент - Банк" реализована с учетом всех требований Банка России и позволяет корпоративным клиентам отправлять в банк следующие финансовые документы:
платежное поручение;
платежное требование;
инкассовое поручение;
аккредитив;
заявление об отказе от акцепта;
кассовая заявка;
реестр переданных на инкассо расчетных документов;
заявление на перевод валюты;
поручение на покупку валюты;
поручение на продажу валюты;
поручение на обязательную продажу валюты;
поручение на конвертацию валюты;
заявление на открытие импортного аккредитива;
заявка на выдачу наличной валюты;
справка о валютных операциях;
выписка по счету за произвольный период;
оборотно-сальдовая ведомость за произвольный период;
платежное требование, выставленное клиенту;
В большинстве систем "Клиент - Банк" встроен механизм автоматического обновления клиентского программного обеспечения. Версии дорабатываются с учетом нормативных актов Банка России, требований банка и пожеланий клиентов.
Оказание консультаций. По системе "Клиент - Банк" имеется подробная документация, а специалисты банка всегда готовы предоставить необходимую консультацию.
Для полной автоматизации деятельности организации в большинстве "Банк - Клиентов" есть возможность импорта и экспорта документов с внешними бухгалтерскими программами. Такое решение, несомненно, облегчает жизнь бухгалтеру организации, так как все записи, операции и прочие бухгалтерские материалы уже давно ведутся в электронном виде с помощью специализированных программ. Но в большинстве случаев обмен данными настроен у "Клиент - Банков" только с программой "1С: Бухгалтерия", если же клиент использует какую-либо другую программу для ведения бухгалтерского учета, предполагается что обмен данными будет настроен сотрудниками организации самостоятельно. Это связано с тем, что зачастую организации разрабатывают самостоятельно, либо покупают бухгалтерские программы с учетом специфики своей деятельности, и они несколько отличаются от стандартных.
Изучение материалов лекции позволит Вам:
· получить представление о назначении и функциях системы «Клиент-банк»;
· представить общую схему функционирования информационной технологии системы «Клиент-банк»;
· ознакомиться с технологией подготовки платежных документов для формирования информационной базы и последующей передачи данных по модему;
· уяснить особенности выполнения технологических операций клиентом при взаимодействии с банком через модемную связь.
1. Основные функции системы «Клиент-банк».
2. Функциональная структура системы клиент-банк
3. Ввод и редактирование платежных документов.
4. Реализация системы клиент-банк.
Основные функции системы «Клиент-банк»
Основу программно-технологического комплекса «Клиент-банк» составляет программный продукт «Клиент», который реализует следующие важнейшие функции:
· формирование базы платежных поручений клиента и ее автоматическое изменение на основании информации, полученной из банка;
· осуществление модемной связи клиента с банком с целью передачи платежных поручений (в дальнейшем ПП) для списания со счета клиента, получения им выписок из лицевого счета банка, получения платежных документов о зачислении сумм на счет клиента (кредитовые ПП), получения текущей информации о состоянии лицевого счета клиента или интересующего его дебетового ПП;
· использование модемной связи для приема и передачи информационных сообщений и файлов между клиентом и банком;
· формирование и использование базы архивных платежных документов с целью поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями.
Передаваемая в банк клиентом информация, на основании которой банковская система готовит информацию по счету (или по счетам), получила название – «запрос банку», а текстовое сообщение пользователю, не требующее ответа, – «сообщение».
Функциональная структура системы клиент-банк
При входе в систему «Клиент-банк» (табл. 7.1) пользователю предлагается выбрать в высвечиваемом на экране помесячном календаре дату, за которую будут вводиться платежные поручения.
Таблица 7.1 Функциональная структура системы «Клиент-банк»
| Главное меню (I уровень) | Меню II уровня |
| Поиск и печать | Формирование базы платежных поручений Поиск и отбор документов для отправки Подготовка данных для отправки |
| Подписи | Введение подписей в документы Формирование сообщений для отправки в банк (платежные поручения, их файлы) |
| Банк | Просмотр каталогов документов, файлов, поступивших в банк Обработка протоколов, сообщений, подписей и т.п. Формирование протоколов поступления документов |
| Прием | Обработка и формирование выписок Поступление почты в банк по модему Поступление почты из банка по модему |
| Архив | Регистрация поступившей информации Формирование данных для передачи в архив Работа с архивом |
| Сжатие информации | Шифровка и дешифровка сообщений для передачи по модему |
| Модем | Инициализация модема Выход в сеть и передача сообщений Прием документов из банка |
После этого пользователь попадает в таблицу «Основная база» (табл.7.2).
Это база дебетовых платежных поручений, которую можно просматривать, распечатывать (в случае необходимости) отправляемые в банк платежные поручения, редактировать или уничтожать поручения, не отправленные в банк, и вводить новые.
Таблица 7.2 Основная база
Графы таблицы: «Номер документа», «Общая сумма», «МФО банка-получателя» и «Коррсчет банка-получателя» не нуждаются в дополнительных комментариях. Графа «Статус» показывает, на какой стадии обработки находится документ. Такими стадиями могут быть:
0 – формирование нового документа, еще не отосланного в банк;
1 – документ подписан и включен в сформированный файл для отправки в банк;
2 – документ признан банком удовлетворительным и принят к исполнению (аналог штампа банка о приеме), о чем клиент уведомляется появлением цифры «2», это происходит только после поступления из банка и обработки протокола, который является ответом на посланный в банк файл платежных поручений, включающий и данный документ;
3 – на основании обработки документа уже произведено изменение в лицевом счете клиента, о чем клиент уведомляется появлением цифры «3» после приема из банка и обработки выписки, содержащей строчку с тем же номером документа, с той же суммой и датой проводки;
4 – документ не принимается банком по причинам неправильного оформления или возникновения «красного сальдо» на расчетном счете клиента, о чем клиент уведомляется появлением этой Цифры (также как и цифры 2) после обработки протокола, полученного из банка.
Таким образом, изменения статуса производятся системой при получении и обработке соответствующей информации из банка. Общая схема функционирования системы, отражающая взаимодействие информационных баз клиента, модемной связи и банка, показана на рис. 7.1.
Рис.7.1 – Функциональная схема системы «Клиент-банк»