Телефоны: 8-800-510-9510

ПАО «Почта Банк»

В марте 2016 года Лето-банк официально сменил название на Почта-банк.

«Лето Банк» на финансовом российском рынке появился относительно недавно. Данный банк является подразделением банка ВТБ24. Цель банка – быть не похожим на другие банки: создать дружескую атмосферу между банком и потенциальными клиентами. Постоянно оказывать помощь клиентам, при возникновении любых трудностей. Оперативная и профессиональная помощь сотрудников банка поможет в минимальные сроки разобраться клиентам с банковскими услугами и выгодными условиями обслуживания.

Предоставляя кредиты, «Лето Банк» не требует справок и поручителей, что является очень удобным показателем, достаточно иметь при себе паспорт.

Погашение кредитов осуществляется в банкоматах ВТБ24, через терминалы QIWI, «Элекснет». О любых изменениях тарифов или предстоящих акциях, или напоминание об оплате кредита, «Лето Банк» оповестит всегда смс-сообщением.

Пользователи банковскими услугами часто сталкиваются с проблемой недоступности банкоматов или слишком высоких процентов за снятие наличных с карты. Почему это происходит?

В первую очередь, из-за нехватки банкоматов в регионе – порой, это не столько вина банка, сколько протяженность нашей страны. В результате такого расширения даже клиенты ВТБ 24 или Сбербанка могут испытывать сложности с поиском ближайшего банкомата.

Во-вторых, не все знают о том, что снимать деньги можно в банкоматах других банков без дополнительной комиссии банка через который снимаются наличные. Такая возможность появилась несколько лет назад за счёт объединения ряда банков в сообщество-партнёрство.

На примере ВТБ 24 рассмотрим, как можно снимать наличные без дополнительных платежей, а также какие филиалы сотрудничают с банком?

Банки партнёры ВТБ 24

С развитием партнёрских отношений между банками отпадает необходимость искать ближайшее отделение ВТБ 24, чтобы снять деньги в кассе или через банкомат. Совсем не обязательно делать это только в терминалах ВТБ 24 (если, конечно, они не расположены в двух шагах от дома). Всё больше людей предпочитает снимать деньги в банкоматах банков-филиалов. Клиенту ВТБ 24 доступны абсолютно те же функции, какие предлагает банк для своих банкоматов:

1. Пополнение счёта;
2. Погашение кредитной карты;
3. Транзакция денег с карты ВТБ 24 на другую карту;
4. Получение средств наличными.

Говоря о ВТБ 24, следует заметить: несмотря на свою известность в России, он не обзавёлся солидным числом банков-партнёров, как, допустим, Альфа Банк. И тем не менее, особой проблемой для клиентов это не стало.

Сегодня можно снять деньги с карты ВТБ 24 в терминалах трёх филиальных отделениях:

• ОАО Внешторгбанк
• ВТБ Банк Москвы
• Лето Банк (Почта Банк)

Общее количество филиалов составляет более 600 отделений, что равняется обслуживанию 69 субъектов Российской Федерации. В нашей стране действует свыше 5 тысяч терминалов (включая ОТС) ВТБ 24, плюс более 4 тысяч банкоматов ОАО ВТБ, Банка Москвы и Лето Банка. Также следует отметить наличие филиалов в других странах: Армении, Грузии, Казахстане, Украине, Азербайджане и Республике Беларусь, где пользователи услугами банка также смогут снять деньги без лишних затрат.

Преимущества межбанковского партнёрства

Оформление партнёрских отношений началось сравнительно недавно. Вначале были созданы объединенные расчётные системы (ОРС) – универсальные терминалы для выдачи денег включенных в программу банков. Но со временем финансовые учреждения стали выходить из ведомства ОРС, предпочитая заключать дружественные отношения с другими банками. В итоге образовались крупные партнёрские сети.

На чём строится выгода от межбанковского сотрудничества:

Для банков

• Повышение узнаваемости банка, расширение списка финансовых операций;
• Получение доходов от пользования банкоматами со стороны клиентов банков-филиалов;
• Экономия средств на установке и обслуживании дополнительных банкоматов – все операции сосредотачиваются в уже действующих банкоматах, о чем банкам следует лишь уведомить своих заёмщиков и вкладчиков.

Для клиентов

• Отсутствие комиссии за снятие наличных в терминалах партнёров банка;
• Значительное увеличение работающих в регионе банкоматов (количество основного банка дополняется терминалами оплаты филиальных организаций);
• Возможность совершать финансовые операции по низкой комиссии. Например, переводить с карты на карту (1%), пополнять «пластик» (1%) и т.д.;
• Скорость обработки запросов.

Таким образом, выгода от сотрудничества банков направлена не только на банки, но и на клиентов – держателей пластиковых средств хранения денег.

Как снять деньги с карты ВТБ 24 без комиссии?

В дополнение к основным услугам, ВТБ 24 предлагает своим вкладчикам свободное снятие средств в зависимости от вида «пластика». Снимать деньги можно как в банкоматах основного банка, так и через терминалы банков-партнёров в любой день в течение 24 часов без комиссии:

1. Владельцы Master Card: могут обратиться в ВТБ Банк Москвы, ОАО Банк ВТБ, Лето Банк, ЗАО Банк ВТБ (Армения), ПАО ВТБ Банк (Украина), АО Банк ВТБ (Грузия).
2. Держатели карты Visa: ДО АО Банк ВТБ (Казахстан), ЗАО Банк ВТБ (Республика Беларусь) и ОАО Банк ВТБ (Азербайджан). Правда, сейчас такие карты поддерживают и отечественные банки, например, ОАО ВТБ или Лето Банк.

Перед тем как отправляться к ближайшему банкомату банка-филиала, необходимо удостовериться, что вы снимаете сумму, ниже той, которая установлена в виде лимита ВТБ 24.

Лимит на снятие денег

Рассмотрим ныне действующие пластиковые карты ВТБ 24:

• Классические и стандартные (Visa или Master Card) – лимит на снятие наличных составляет 100 000 рублей (в сутки);
• Золотые кредитные и дебетовые карты Visa, Master Card – ограничение на выдачу наличных в сутки – 200 000 рублей;
• Обращение в кассы банка ВТБ 24 или банков-партнёров – лимит увеличивается до 600 000 рублей на все золотые карты, и до 300 000 рублей на обычный «пластик».

Совет!

Если вы снимаете более крупные суммы денег, и у вас есть возможности, желательно оформить платиновую карту «ВТБ24 – РЖД» или «ВТБ24 – Якутия».

Наравне с дневным лимитом существует и месячное ограничение на снятие наличных. Так, согласно правилам ВТБ 24, с обычных карт можно снять не более 1 млн рублей, с золотых – не более 2 млн рублей, а с платиновых – до 3 млн рублей в месяц. Как вариант, оформить несколько дебетовых карт и хранить на них разные суммы денег для снятия через банкомат.

Не забывайте, что ВТБ 24 не особо приветствует снятие наличных с кредитных карт. Поэтому, если вы приверженец траты кредита в наличном эквиваленте, приготовьтесь к уплате комиссии в размере 5,5% как в банкоматах ВТБ 24, так и в терминалах банков-партнёров.

Решение о создании Почта-банка подписано банком ВТБ 24 и российской Почтой. Новая кредитная организация образуется в результате продажи пакета 50% минус одна акция входящего в Лето-банка Почте России.

В результате Лето-банк будет работать под брендом Почта-банк и надеется получить около 15 млн новых клиентов. Планируемый объем инвестиций оценивается в 4-5 млрд рублей. А часть полученной прибыли будет направлена на модернизацию почтовой службы.

Лето-банк в кругу профессионалов считается кредитным учреждением, которое всегда стремилось к нестандартным, инновационным подходам в оказании банковских услуг. В действительности таких банков в наше время становится все меньше и меньше.

В разные периоды лицензии потеряли такие известные «инноваторы», как Банк24.ру, частично банковская группа «Лайф» и другие. Однако в данном случае речь идет о кредитной организации, связанной с государством.

Таким образом, говорить о создании новой финансовой структуры, готовой работать в рыночных условиях, пока не приходится. Лето-банк принадлежит ВТБ, контрольным пакетом ВТБ, около 69%, в свою очередь, владеет все то же Федеральное агентство по управлению государственным имуществом.

Почта-банк и видимость конкуренции

Создание новой структуры в условиях кризиса свидетельствует об обострении борьбы российских элит за остатки национальных ресурсов. В итоге создается иллюзия видимой конкуренции.

Крупнейший банк в нашей стране - Сбербанк России, по количеству активов. Но вот по собственному капиталу пальму лидерства держит группа ВТБ. При этом у нее есть один недостаток: она не конкурент Сбербанку по количеству точек продаж.

Очевидно, что создание Почта-банка призвано решить именно эту проблему. Таким образом ВТБ планирует «дотянуться» до самых отдаленных уголков нашей страны и в особенности, до денег пенсионеров. А кто еще является самым частым посетителем почты?

Обновление почтовой службы

Кто хотя бы раз бывал в отделениях Почты России, тот знает, о чем идет речь. Как правило, это крайне бедная структура, заваленная текущей работой. С огромными очередями, особенно в периоды сдачи всевозможной отчетности организациями в налоговые органы.

Сотрудники почты получают одни из самых низких зарплат в стране. Почти нигде штат даже в лучшие годы не был полностью укомплектован. В результате срок обработки посылок в России - наверное, один из самых больших в мире. Заказы из международных интернет-магазинов доставляются порой месяцами.

Если бы создание Почта-банка происходило в благоприятный период, а не тогда, когда конца кризиса не видно даже в самой отдаленной перспективе, можно было бы надеяться, что предложение новых услуг и приход инвестиционных денег могли бы улучшить базовые услуги почтовой службы страны.

Однако в наше время, скорее всего, так не будет. Финансовые потоки мгновенно будут освоены по дороге. А вот на персонал почты - возложат новые обязанности, еще и связанные с банковской деятельностью.

За кадром остается также и еще один вопрос: каким образом почта будет сотрудничать с иностранными организациями, если и группа ВТБ, и ВТБ 24, и Лето-банк - все они находятся под международными санкциями.

Руководство новой структуры строит наполеоновские планы: в течение трех лет открыть 20 тыс. окон банка в 15 тыс. отделениях. При этом вопрос о том, приведет ли это к закрытию такого же количества окон отправки и получения корреспонденции и посылок остается неясным.

В общем, приходится сделать неутешительный вывод. Банковские услуги по всей стране в той или иной форме и того или иного качества, может быть, новая кредитная организация оказывать сможет. А вот про услуги почтовые - видимо, придется забыть.

Почта России будет продана?

Еще один момент, который может вызывать серьезные сомнения, заключается в том, что Почта России в течение 2016 года будет акционирована. Спрашивается, зачем? Не для того ли, чтобы продать в дальнейшем ее акции? Но тогда как быть с банком, который будет действовать на базе почтовых отделений?

Скорее всего, сегодня мы сталкиваемся с новой тенденцией современной России, когда одна государственная структура передает активы другой не менее государственной структуре. В итоге это почему-то называется «приватизацией». Хотя во всем этом элемент приватизации только один: очередная организация переходит под контроль какому-нибудь чиновнику, который пользуется ею - как своей собственной.

Группа ВТБ ставит эксперимент над своими розничными клиентами: заемщики, получившие отказ в ВТБ 24 и Банке Москвы, перенаправляются в Лето банк, ориентированный на клиентов с более скромным доходом. В эксперименте приняли участие несколько тысяч человек, и около 10% из них получили кредит в Лето банке, став клиентами группы ВТБ. Другие банковские группы, имеющие розничные "дочки", ориентированные на клиентов с разным доходом, подобную практику пока не используют, опасаясь роста внутригрупповых рисков.

О том, что группа ВТБ завершила один из пилотных проектов по перераспределению клиентов между дочерними банками, имеющими розничный бизнес (ВТБ 24, Банк Москвы, Лето банк), рассказал "Ъ" руководитель службы CRM Лето банка Павел Тулубьев. Суть кампании в том, чтобы перенаправлять в Лето банк, ориентированный на низкодоходный сегмент, заемщиков, которые получили отказ в Банке Москвы и ВТБ 24 (ориентированы на людей со средним и выше среднего доходом). По словам господина Тулубьева, клиентам, получившим отказ в Банке Москвы и ВТБ 24, были разосланы SMS с рекомендацией обратиться за кредитом в Лето банк. Всего такие сообщения получили несколько тысяч человек, и около 10% из них откликнулись на предложение Лето банка. "Мы считаем, что это очень хороший результат,— говорит господин Тулубьев.— Обычно эффективность от SMS-рассылок составляет 0,2-2%. Планируем сделать такую практику постоянной".

Лето банк — дочерний банк ВТБ 24, созданный в прошлом году для обслуживания клиентов массового и нижнего массового сегментов (с доходами от 12 тыс. руб.). По итогам первого полугодия банк выдал 135 тыс. кредитов, а его кредитный портфель составил 8,6 млрд руб., доля просроченных кредитов — 12%.

В Банке Москвы и ВТБ 24 также считают эксперимент удачным. "Есть масса клиентов, которым, согласно нашей риск-политике, мы не можем выдать кредит — например, не подходит уровень дохода заемщика,— говорит член правления Банка Москвы Владимир Верхошинский.— Если бы не предложение Лето банка, они могли бы уйти в другие банки, а так в итоге они стали клиентами группы ВТБ". По его словам, более высокие процентные ставки Лето банка полностью покрывают возможные риски отказных заемщиков других банков группы. "Наша максимальная процентная ставка для клиента с улицы — около 27%,— говорит господин Верхошинский.— У Лето банка процентные ставки выше, что покрывает риски невозврата". Максимальная ставка по кредиту наличными Лето банка, согласно информации на его сайте, составляет 49,9% годовых.

Другие крупные банковские группы, имеющие розничные "дочки", ориентированные на заемщиков с разным доходом,— Сбербанк (с дочерним Сетелем-банком), Росбанк (в его группу входят Русфинанс-банк и "Дельтакредит"),— практику передачи заемщиков-физлиц внутри группы не используют. "В рамках банковской группы такое предложение выглядит логично,— говорит директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Алымова.— Однако фактически более рискованные заемщики просто перекладываются на баланс другого банка группы". "Чтобы оценить реальный эффект от такого взаимодействия банков внутри группы, должно пройти время, чтобы посмотреть, как эти клиенты расплачиваются по кредитам. Только это будет свидетельством успешности программы,— соглашается директор управления кредитными рисками Русфинанс-банка Любовь Бурмистрова.— В рамках группы Росбанка мы это не практикуем".

ВТБ24 ПОДАРИТ ТРУДЯЩИМСЯ "ЛЕТО БАНК"

На днях жители России были обрадованы долгожданной вестью: самый престижный банк страны начинает "бизнес для простого человека". Теперь любой работяга сможет запросто прийти в отделение банка и получить там необходимый кредит, включая наличными. А ему за это еще и кредитную карту дадут. Может быть, даже бесплатно.

Время показало, что лозунг "Храните деньги в Сберегательной кассе" уже окончательно устарел. Сбербанк, являющийся, по сути, монополистом на рынке банковских услуг России, со временем превратился в контору по приему коммунальных платежей. Так, по итогам девяти месяцев 2012 года лидером по комиссионным сборам с физических и юриридических лиц оказался Сбербанк, положивший в свой карман аж 133,9 млрд. рублей. А те новации, которые начинает использовать Сбербанк, порой не находят желаемого отклика в сердцах потребителей. Говорят, что поток нареканий и претензий к работе самого массового банка страны значительно вырос. Разумеется, здесь речь идет не о тех случаях, когда граждане обращались в суд или сумели официально задокументировать свои претензии. Просто все больше людей, вероятно, хотели бы иметь дело с другим банком.

Поэтому с годами сначала в дополнение к Сбербанку, а теперь, возможно, и на замену ему стали приходить частные банки. Но и другие банки с госучастием не дремлют. Например, такой основательный и пользующийся заслуженным уважением в деловых кругах банк ВТБ решил значительно расширить и диверсифицировать свой бизнес.

Ожидается, что в течение нескольких лет банк откроет до 1000 (подругим сведениям - свыше 1000) новых отделений и дополнительных офисов по всей стране. Более того, он значительно приблизится к российским потребителям, открыв несколько тысяч точек присутствия в супермаркетах и магазинах региональных и местных торговых сетей.

Разумеется, такой крупный банк, как ВТБ, не будет пытаться "объять необъятное". Он уже давно произвел "разделение труда". То есть сам ВТБ ориентирован на обслуживание корпоративных клиентов. А банк ВТБ24 занимается обслуживанием предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Но, по сути, ВТБ24 является универсальным розничным банком и занимается обслуживанием физических лиц.

Думается, что руководство ВТБ24 достаточно гибко отреагировало на мировой экономический и системный банковский кризис в Евросоюзе. Банк своевременно изменил свою стратегию и стал ориентироваться в первую очередь не на состоятельных людей, а на простых граждан.

ВТБ24 принял участие в весьма продуманной реструктуризации активов и приобрел у Банка Москвы, который принадлежит ВТБ, региональный "Бежица-Банк" в Брянске. Затем произвел его регистрацию в Москве. Но это была не простая перерегистрация коммерческого банка, а, по сути, начало нового направления банковского бизнеса. Дело в том, что руководство ВТБ24 решило оптимизировать свой банковский бизнес и поступило также, как несколько лет назад был оптимизирован и разделен бизнес ВТБ и ВТБ24.

Теперь бывший брянский "Бежица-Банк", ставший московским "Лето Банк", положит начало "новому" банковскому направлению. По аналогии с тяжеловесом ВТБ, "Лето Банк" станет "легким банком".

Разумеется, начинать новый, тем более, региональный банковский бизнес "с нуля" весьма сложно. Поэтому здесь есть три вектора развития. Первый - это самый надежный, но и самый длительный и не всегда перспективный путь. Это когда банк начнет свою региональную экспансию путем постепенного создания собственных филиалов и отделений во всех средних и малых городах России. К сожалению, это очень долгий процесс развития полноценного банковского бизнеса. Поэтому упущенное время будет равноценно упущенной прибыли.

Второй вектор в развитии своей региональной сети - это дальнейшая реструктуризация и оптимизация уже существующей филиальной сети ВТБ и ВТБ24. То есть можно повторить ту же операцию, которая была произведена с брянским банком. Головной "Лето Банк" мог бы вполне безболезненно для бизнеса ВТБ и ВТБ24 а также Банка Москвы выкупить у них те филиалы, отделения и дополнительные офисы, которые дублируют действующие.

Думается, что для первого шага это был бы самый оптимальный вариант. Конечно, некоторые отделения и офисы тогда были бы расположены не в средних и малых городах, а региональных центрах. Но и этот минус можно рассматривать, как плюс, поскольку такие отделения и офисы выступили бы в роли "центров кристаллизации" и одновременно вели зондирование регионального и местного рынка на предмет создания дополнительных офисов и точек продаж банковских услуг в супермаркетах и магазинах региональных и местных торговых сетей.

Ну, и третий вектор развития "легкого банка" состоит в покупке уже существующего бизнеса. Это самый быстрый, но и самый затратный путь, к тому же не всегда самый легкий. Поскольку приобретение полноценного, но "чужого" банковского бизнеса может потребовать времени и определенных усилий на его интегрирование в свой бизнес, чтобы объединенный бизнес мог функционировать, как хорошо настроенные швейцарские часы.

Кстати, глава ВТБ Андрей Костин еще в июле 2010 года говорил, что для развития подобного бизнеса его банк мог бы купить уже действующую банковскую структуру. Возможно, что какие-то консультации или переговоры все-таки велись, поскольку в ноябре 2010 года прошел слух, что ВТБ собирается купить "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Однако по ряду причин эта сделка не состоялась.

Поскольку вопрос о покупке готового бизнеса, вероятно, может быть снова поставлен в повестку дня, рассмотрим и этот вариант. Итак, кандидатами на покупку могут стать три известных банка с разветвленной филиальной сетью. Но сразу всплывают большие минусы. Первый минус - многие отделения и дополнительные офисы этих банков расположены в городах-миллионниках и городах с населением более 500 тыс. человек. Второй минус - владельцы этих банков могут просто не захотеть расстаться с хорошо отлаженным бизнесом. Тем более, что в условиях мирового экономического и системного банковского кризиса удачное вложение полученных средств было бы проблематичным. И третий минус - высокая цена покупки. Как вы понимаете, акционеры такого банка постарались бы выжать максимальную прибыль из этой сделки.

А теперь давайте рассмотрим вариант с приобретением крупного регионального банка. Допустим, что разветвленная филиальная сеть и умеренные аппетиты акционеров такого банка будут полностью удовлетворять требованиям бизнес-плана руководства "Лето Банка". Однако сугубо региональные масштабы такого бизнеса не соответствовали бы плану по глобальному охвату всего рынка нашей страны. То есть "Лето Банку" пришлось бы покупать не один или два региональных банка, а не менее 3-4 региональных банков. Даже если бы эти сделки позволили охватить максимально возможное количество региональных центров и городов с населением более 300 тыс. человек, такой вариант был бы очень затратен. Этот вариант оказался бы просто неподъемным для небольшого московского банка.

Так что бизнес "Лето Банка", вероятно, будет расширяться по рассмотренному нами второму вектору развития. А в дополнение к нему все-таки будет куплен готовый банковский бизнес. Но говорить об этом сейчас преждевременно, поскольку такое решение, скорее всего, будет приниматься кулуарно. А еще зависеть от того, что какой-то банк сумеет вовремя подсуетиться и договориться об умеренной цене продажи. Разумеется, вопрос об "откатах" при покупке универсального розничного банка я отметаю сразу.