Банк является главным субъектом денежного оборота. В РФ законом устанавливается следующее определение такого термина: банк – кредитная организация, имеющая полномочия осуществлять денежные операции. К таким операциям можно отнести:

1. Привлечение денег граждан и организаций во вклады.
2. Открытие счетов граждан, организаций.
3. Ведение счетов граждан, организаций.
4. Предоставление кредитов.

Важные аспекты деятельности любого банка:

1. Денежное хранилище.
2. Орган экономического хозяйства.
3. Агент на бирже.
4. Организация (кредитная)

Виды

В современных странах банки делятся на 2 типа – это центральные и коммерческие. Главном банком страны является центральный банк (ЦБ) – это государственное кредитное учреждение, которое наделено полномочием по эмиссии денег и регулирует всю банковскую систему.

Коммерческий банк называют кредитным учреждением по аккумуляции денег , то есть их накоплению, мобилизации денег с последующим размещением их на рынке. В разных странах существует огромное количество коммерческих банков с отличными структурами и разным отношением собственности. Каждая страна по-своему трактует этот термин, но самое главное отличие есть везде, и, заключается оно в монопольном праве эмиссии банкнот.

Центральный банк – главный банк страны. ЦБ не имеет связи с физическими лицами. Для этого и были придуманы коммерческие банки, выполняющие роль посредников.

Общие черты

К общему между центральным и коммерческими банками можно отнести их основные признаки. Обладая особым видом деятельности любой банк правомочен осуществлять сделки определенного типа – банковские операции. Как участник денежной системы банк обладает властными полномочиями в отношении клиентов. Законодательством регламентирована вся деятельность каждого банка и устанавливается прямой запрет на занятие определенными видами деятельности. Все они призваны осуществлять денежно-экономическую политику страны.

Чем отличается центральный банк от коммерческих?

Как указывалось выше, главным отличием центрального банка – это его монопольное право на выпуск денежных знаков . Что же касается остальных функций, то тут тоже имеется масса различий. Имея общие признаки, эти банки значительно отличаются по наделённым полномочиям и своим статусом в денежно-кредитной системе. Коммерческие банки находятся под полным руководством центральных банков. Они могут их кредитовать, полностью контролировать их деятельность, проверять.

Центральный банк со всей своей сущностью верховенства достигает более важные и масштабные цели на уровне макроэкономики страны: осуществляет денежную политику страны, полностью обслуживает бюджет государства, хранит валютный и золотой запасы страны, регулирует экономическую сторону жизни общества.

Функции коммерческого банка определяет сфера его деятельности – работа с физическими лицами и организациями. Аккумулируя (накапливая) денежные средства за счет денег других экономических объектов, они открывают вклады на условиях выплаты процентов, предоставляют кредиты, обеспечивают бесперебойное функционирование платежной системы с помощью операций по переводу денег, создают платежные средства.

Еще одно отличие можно увидеть, проанализировав цели этих банков. Главной целью коммерческого банка всегда будет получение прибыли путем проведения денежных операций и удовлетворения потребностей общества. Центральный банк же обеспечивает укрепление банковской системы, ее развитие, обеспечивает эффективное развитие и функционирование платежной системы. Таким образом, перед ним не стоит основной задачи – извлечение прибыли от своей деятельности.

ЦБ имеет право на издание нормативных актов, обязательных для государственных органов. Размер уставного капитала центрального банка во много раз превышает капиталы коммерческих банков. Имеются существенные различия в структуре банков.

Центральный банк всегда обеспечен главным коллегиальным органом. В Российской Федерации, например, это Национальный банковский совет, состоящий из 12 членов. Они направляются Президентом РФ, Правительством РФ, Федеральным Собранием РФ. Такой совет имеет своего председателя, избираемого из самих участников. ЦБ РФ имеет собственную печать с изображением герба и наименованием.

Вся отчетность коммерческих банков составляется на основании положений, разрабатываемых центральными банками. Они же ведут их расчетные счета

Чаще всего, центральные банки могут иметь двойственную природу с точки зрения права. С одной стороны ЦБ может являться государственным органом, имеющим специальные полномочия по управлению всей денежной политикой страны. С другой стороны – это простое юридическое лицо, которое занимается хозяйственной деятельностью, вступает в различные отношения с кредитными учреждениями.

Центральный банк в отличие от остальных обеспечивает укрепление и развитие банковской системы, нормальное функционирование и бесперебойную работу платежной системы, является последней инстанцией при кредитовании для коммерческих банков.

Центральный банк отличается от других банков. И отличие это состоит в том, что он работает на макроуровне экономических отношений, обслуживает общие народно-хозяйственные потребности, делает то, что не делает ни один другой банк, эмитируя в экономику наличные деньги.

Отличие центрального банка от коммерческого можно обнаружить и по другим параметрам Основы банковского дела/ кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - С. 32- 34..

По целевой ориентации. Получение прибыли, как известно, не является целевым мотивом деятельности центрального банка. В отличие от последнего коммерческий банк, напротив работает ради прибыли.

По типу собственности. Капитал центральных банков чаще всего принадлежит

государству, тогда как для коммерческих банков в рыночной экономике наиболее характерна акционерная форма собственности на капитал.

По численности и капитальной базе. В каждой отдельной стране функционирует свой единый национальный центральный банк; коммерческих банков могут быть десятки, сотни и даже тысячи. Естественно поэтому, что по капитальной базе коммерческие банки разделяют на большие, средние и малые кредитные учреждения. Делить центральные банки по объему капитала не приходится, так как в каждой отдельной стране центральный банк только один.

По направлениям деятельности. Коммерческие банки, осуществляя определенный набор услуг, могут быть как универсальными, так и специализированными. Подобный критерий для классификации центральных банков вряд ли приемлем, ибо по своему статусу, делегированным ему полномочиям он выступает универсальным денежно-кредитным учреждением, выполняющим широкий круг операций и услуг.

По отраслевой направленности. Часто коммерческие банки сосредоточиваются на обслуживании определенной отрасли хозяйства. Центральные банки, деятельность которых обеспечивает общие народно-хозяйственные потребности, не могут быть отраслевыми по своей природе.

По региональному признаку. В соответствии с характером своей деятельности центральные банки являются национальными учреждениями, обслуживающими экономических субъектов по всей территории страны. В контексте поставленных перед ними задач они вступают также в международные валютно-кредитные отношения. Коммерческие банки могут подразделяться на региональные (местные), городские, межрегиональные, международные.

По клиентам. Клиентами как центральных, так и коммерческих банков выступают юридические и физические лица. Принципиальное отличие, однако, состоит в том, что центральные банки не обслуживают непосредственно товаропроизводителей (за исключением случаев, когда в той или иной местности отсутствуют учреждения деловых банков), клиентами центрального банка выступают коммерческие банки, обслуживающие конкретных агентов экономики, правительственные, военные и другие учреждения.

По законодательству. Чаще всего центральные и коммерческие банки регулируются различными видами законодательства.

По характеру подчиненности (подотчетности) центральные банки как субъекты, представляющие государственную власть в денежной сфере, чаще всего подотчетны только законодательной власти, перед которой периодически отчитываются по результатам своей деятельности. Коммерческие банки подотчетны только своим акционерам, перед которыми на годовом собрании оглашают итоги своей работы за отчетный период.

По правовому обеспечению начала своей деятельности. Начало, деятельности центрального банка учреждается актом верховной государственной власти. Начало деятельности коммерческого банка кладет получение им лицензии в центральном банке.

По назначению высшего руководства. Поскольку центральный банк имеет национальную значимость и большая часть его капитала чаще комплектуется на государственной основе, руководитель центрального банка назначается и утверждается президентом и высшим законодательным органом страны. Руководитель коммерческого банка назначается его акционерами.

По надзору и контролю. Контроль за работой центрального банка осуществляется на государственном уровне. В Российской Федерации, например, для проверки деятельности Банка России назначается аудиторская организация с высокой профессиональной репутацией. По отдельным вопросам деятельности Банк России может проверяться Счетной палатой Российской Федерации. Надзор и контроль за работой коммерческих банков могут осуществлять либо специально уполномоченные правительственные учреждения, либо центральные банки (как, например, принято в Российской Федерации).

Все это позволяет определить центральный банк как общественный денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах в общественных интересах.

В общепринятом смысле понятие коммерческого банка сводится к тому, что он основывается в целях извлечения прибыли и действует как субъект банковской системы. Государственный банк действует не в целях извлечения прибыли, а в качестве регулятора банковской системы и межбанковских отношений. При этом государственный банк контролирует функционирование абсолютно всех коммерческих банков, а также иных финансовых организаций.

Для некоторых граждан понятие государственного банка сводится к тому, что он основан государственными структурами, как, к примеру, Сбербанк. Однако необходимо отметить, что Сбербанк, как и другие кредитные организации, занимается деятельностью, связанной с извлечением прибыли, а потому он также относится к банкам коммерческого характера.

Государственный банк - это субъект или учреждение, которое контролирует банковскую систему в целом, влияет на различные процессы в ней, организует сотрудничество с государственными банками иностранных государств и создано не с целью извлечения прибыли. Государственным банком в Российской Федерации является Центральный банк, имеющий представительства во всех регионах страны.

Поскольку цели создания государственного и коммерческих банков не совпадают, то между такими учреждениями существуют определенные различия. Деятельности и тех, и других банков подчинена этим различиям, то есть, они выполняют совершенно разные задачи.

Отличия коммерческих банков от государственных

Выделяют такие отличия коммерческих кредитных организаций от государственного банка:

• коммерческие банки обладают установленной формой собственности - акционерное общество или общество с ограниченной ответственностью, а государственный не обладает такой характеристикой, хотя при этом все банки являются юридическими лицами. Таким образом, коммерческий банк, обладая формой собственности, совпадает по данной характеристике с другими юридическими лицами, а государственный банк относится скорее к органам государственной власти, чем к юридическим лицам, хотя и является таковым
• деятельность Центрального банка коррелирует с банковской системой РФ, то есть он разрабатывает и утверждает различные нормативно-правовые акты, на основании которых проводится банковская деятельность в стране. При этом в его ведении полностью находится данная система, и он обладает правом контролировать функционирование коммерческих банков, выдавать или отзывать у них лицензии, осуществлять их санацию (или финансовое оздоровление)

Коммерческие банки функционируют в пределах банковской системы, обслуживают юридических и физических лиц. Они имеют право разрабатывать и утверждать только внутреннюю документацию самого банка, носящую локальный характер. Коммерческие банки подчиняются законодательству, утвержденному государственным банком, а также отчитываются перед ним по различным показателям, критериям и фактам своей деятельности:

• Центральный банк обслуживает корреспондирующие счета коммерческих банков, а те в свою очередь обслуживают расчетные счета юридических и физических лиц
• фактическая деятельность государственного банка связана исключительно с коммерческими банками, то есть он может даже кредитовать их при необходимости. Деятельность коммерческих банков связана с юридическими и физическими лицами, их обслуживанием по самым различным направлениям
• выпускать денежные знаки России имеет право только Центральный банк РФ, а коммерческие банки имеют право только использовать их в своей деятельности
• в хранилищах Центрального банка находятся резервный и золотовалютный запас страны, а также средства коммерческих банков, а в хранилищах коммерческого банка - только денежные средства обслуживаемых им физических и юридических лиц
• Центральный банк участвует в разработке и изменении денежно-кредитной политики государства, то есть функционирует в масштабах всей экономики в целом. Коммерческие банки работают на федеральном или региональном уровне, но никогда не принимают участия в формировании денежно-кредитной политики государства
• коммерческие банки могут предоставлять населению и хозяйствующим субъектам самые различные услуги, в том числе прием денежных средств в качестве вкладов, выдачу финансов в виде кредитов, взаиморасчеты между юридическими и физическими лицами, обмен валют, инкассаторское и инвестиционное обслуживание. Центральный банк подобных операций не проводит, но имеет право контролировать все сферы деятельности коммерческих банков

Если рассматривать коммерческие банки с позиции собственника, то они могут быть частными или государственными, но в целом их деятельность аналогична вне зависимости от учредителя. Главное различие заключается в том, кому именно принадлежит банк - частному собственнику или государству.

Особенности сотрудничества с коммерческими банками

Физические и юридические лица, сотрудничая с коммерческими банками, имеют определенные гарантии правомерности проводимых операций. Дело в том, что деятельность коммерческих банков полностью контролируется со стороны Центрального банка, который проводит периодические проверки на добросовестность исполнения коммерческими банками возложенных на них обязанностей.

Часто граждане России беспокоятся о том, что их денежные средства, переданные в коммерческий банк в качестве вклада, могут пропасть вследствие отзыва у кредитной организации лицензии или при ее банкротстве. Однако необходимо отметить, что вклады россиян на сумму до 1,4 млн. руб. застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это означает, что при наступлении такой негативной ситуации, когда коммерческий банк не сможет вернуть вкладчику его депозит, это сделает Агентство.

Необходимо учесть главный момент: поскольку существует ограничение по размеру страхуемой части вклада, необходимо ориентироваться именно на эту величину. И если нужно сделать вклад на большую сумму денежных средств, имеет смысл разделить ее на несколько частей, чтобы каждая из них была застрахована и возвращена при возникновении форс-мажорных обстоятельств у коммерческого банка.

Как правило, специалисты советуют вкладывать денежные средства в коммерческие банки, имеющие государственную поддержку, и тогда вероятность наступления негативного события может быть минимальна. Однако такие банки предлагают весьма скромные процентные ставки по вкладам, которые, однако, являются стабильными и защищенными. В противовес этому частные коммерческие банки, менее защищенные и не имеющие государственной поддержки, с целью привлечения клиентов предлагают более высокие процентные ставки. При таком предложении вкладчики могут получить весьма хороший доход, если негативная ситуация в плане банкротства или отзыва лицензии у коммерческого банка не наступит.

Выбирать коммерческий банк для заключения с ним договора вклада имеет смысл после изучения специального рейтинга надежности коммерческих банков, расположенного на официальном сайте Центрального банка. Поскольку ЦБ РФ полностью контролирует деятельность коммерческих банков и анализирует их отчетность, он может с высокой гарантией составлять такой список. Ориентируясь на данный рейтинг, вкладчик имеет возможность организовать выгодное сотрудничество с коммерческим банком и при этом не потерять свои денежные средства.

Сотрудничество с коммерческими банками имеет определенные принципы или правила, к которым относятся:

• взаимная заинтересованность, при которой обе стороны преследуют собственные интересы, не противоречащие интересам друг друга
• платность, заключающаяся в том, что коммерческие банки оказывают услуги и физические лица размещают свои средства не бесплатно, а за денежное вознаграждение
• ликвидность, при которой коммерческий банк должен возвращать депозит, а клиенты должны погашать свои кредитные обязательства
• взаимная обязательность, при которой и коммерческие банки, и их клиенты обязуются исполнять все условия договора или соглашения, не ущемляя интересов противоположной стороны
• ответственность, основанная на выполнении определенных требований в случае нарушения условий договоренности о сотрудничестве

Фактически все банки страны – коммерческие. За исключением одного государственного – Центробанка РФ (Банка России). В чем отличие этих банков? А, главное, как выбрать надежный коммерческий банк?

Отличия коммерческих банков от государственных

1. Лишь Центральный банк обладает правом выпуска .
2. Банк России разрабатывает положения по составлению отчетности, а также ведению бухгалтерского учета во всех коммерческих банках.
3. Центральный банк содержит всех коммерческих банков, тогда как в них содержатся счета физических и юридических лиц.
4. Банк России кредитует исключительно коммерческие банки. Тогда как операции коммерческих банков включают кредитование юрлиц и населения. Помимо этого функции коммерческих банков предусматривают прием вкладов, проведение операций , и прочее.

Особенности сотрудничества с коммерческими банками

Некоторые полагают, что деятельность коммерческих банков неконтролируема. И в случае деньги «пропадут». На самом деле в случае отзыва лицензии Банком России или же банкротства коммерческого банка вкладчик получает свой депозит. Вклад и проценты по нему должны быть выплачены государственным «Агентством по страхованию вкладов» максимум в 14-дневный срок. Правда, есть ограничения: сумма компенсации не превышает 1 400 000 рублей.Советы клиентам

• Есть или же госкомпании и госструктуры выступают в качестве акционеров. Для длительного сотрудничества, например, для открытия депозита, следует выбирать именно такие финансовые учреждения. Например, Сбербанк, Газпромбанк, ТрансКредитБанк и прочие. Узнать, является ли государство держателем акций можно на официальном сайте банка.
• Тем, кто собирается положить деньги на депозитный счет в конкретный банк, следует предварительно выяснить рейтинг этого банка. Рейтинг составляется на основе данных Центрального Банка по ключевым показателям деятельности. Это позволит

Многие люди сейчас обращаются в коммерческие банки за разного рода услугами, такими как кредиты, вклады или операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. Но есть еще такая организация как Центральный банк, который имеет несколько иные функции. И хотя все эти организации именуются банками, различия в них все же есть и они достаточно существенны для того, чтобы разделять их в разные категории организаций.

Определение

Центральный банк представляет собой государственный орган, призванный устанавливать и регулировать кредитную систему государства. В его ведении находится деятельность всех коммерческих банков страны, поскольку расчетные счета именно этих субъектов системы находятся в ведении Центрального банка. Он разрабатывает систему принципов ведения бухгалтерского учета и составления отчетности для всех кредитных организаций, а они в свою очередь обязаны им подчиняться. При необходимости этот государственный орган может выдавать кредиты коммерческим банкам для совершения ими финансово-хозяйственных операций. Кроме того, Центральный банк и только он уполномочен совершать эмиссию или выпуск денежных знаков.

Центральный банк РФ

Коммерческий банк – негосударственная организация, основной функцией которой является удовлетворение потребностей юридических и физических лиц страны с целью получения собственной выгоды. Они могут выдавать кредиты на разнообразные нужды и принимать вклады от населения под разные процентные ставки, вести расчетные счета компаний, совершать валютообменные операции и сделки с ценными бумагами и драгоценными металлами. Кроме того, коммерческие банки вправе обменивать испорченные денежные знаки на новые. Расчетный счет такой кредитной организации находится в Центральном банке, а при необходимости он может получить кредитные средства от ЦБ России.

Сравнение

Таким образом, можно сказать о том, что Центральный банк главенствует над всеми коммерческими банками, разрабатывает различные положения и принципы ведения банками своей деятельности, а также контролирует их работу, проводя разнообразные проверки и анализируя отчетность. В свою очередь деятельность коммерческих банков направлена на удовлетворение интересов населения и юридически оформленных хозяйствующих субъектов страны. Они могут выдавать кредиты, принимать вклады, обменивать валюту, продавать драгоценные металлы.

Выводы сайт

1. Только Центральный банк имеет право выпускать денежные знаки государства;
2. В Центральном банке содержатся расчетные счета коммерческих банков, а в коммерческих банках – счета юридических и физических лиц;
3. Центральный банк разрабатывает положения по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности в коммерческих банках;
4. Центральный банк выдает кредиты только коммерческих банкам, а последние могут выдавать кредиты населению и юридическим лицам, а также осуществлять вклады и разнообразные операции с ценными вещами, например, валютой или металлами.