И по схеме оплаты делятся на:
- дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
- кредитные (работающие с кредитными карточками).
Дебетовые системы
Дебетовые схемы платежей построены аналогично обычным денежным и чековым.
"Электронные деньги " полностью моделируют реальные деньги . Организация, управляющая платежной системой, - эмитент - выпускает некие электронные аналоги денег, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Минусы таких систем:
- до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность; на практике используются «обменные пункты», независимые от самих систем. Например, перевод средств из системы Яндекс.Деньги в систему WebMoney можно произвести только через сторонние сайты.
- использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства.
Однако малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернете.
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счёта на счёт получателя платежа или выдать их предъявителю чека. Отличие от бумажных чеков состоит в том, что:
- во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная;
- во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Процессинг платежных карт
Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет. Кроме того, следует различать виртуальные дебетовые карты, выпускаемые некоторыми банками, и реальные кредитные и дебетовые карты. Предоплаченные виртуальные дебетовые карты предсталяют собой полный аналог обычной Visa или подобной карты, которую принимают в интернете. Отличие в том, что карта не печатается в пластике. Владельцу сообщают все платёжные реквизиты такой карты и, с точки зрения стороннего наблюдателя, платёж осуществляется с обычной пластиковой карты. Такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца. С другой стороны, такие карты, как правило, не предусматривают возможности пополнения счёта.
Ссылки
Wikimedia Foundation . 2010 .
Смотреть что такое "Электронный платеж" в других словарях:
электронный платеж - Технология оплаты стоимости товаров и услуг с помощью электронных денег. [Гипертекстовый энциклопедический словарь по информатике Э. Якубайтиса] Тематики информационные технологии в целом EN electronic payment … Справочник технического переводчика
Платеж, производимый по компьютерным сетям. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ПЛАТЕЖ, ЭЛЕКТРОННЫЙ Большой бухгалтерский словарь
ПЛАТЕЖ, ЭЛЕКТРОННЫЙ - платеж, совершаемый с помощью электронных средств коммуникации … Большой экономический словарь
Электронные деньги - (Electronic money) Электронные деньги это денежные обязательства эмитента в электронном виде Все, что нужно знать об электронных деньгах история и развитие электронных денег, перевод, обмен и вывод электронных денег в различных платежных системах … Энциклопедия инвестора
Регулирование электронных платежей: мировой опыт - Электронные платежи в интернете сегодня осуществляются на основе двух ключевых технологий. В первом случае транзакция осуществляется путем снятия средств с кредитной карты покупателя продавцом. Второй способ использование цифровой наличности.… … Энциклопедия ньюсмейкеров
Яндекс-деньги - (Yandex money) Яндекс.Деньги мировая электронная платежная система Платежная ситема Яндекс Деньги: регистрация, открытие кошелька, пополнение и вывод средств Содержание >>>>>>>>>> Яндекс.Деньги это, определен … Энциклопедия инвестора
Банковский чек - (Bank check) Определение банковского чека, виды чеков, содержание чека Информация об определении банковского чека, виды чеков, содержание чека Содержание Содержание Определение Виды и Понятие и юридическая природа чека Содержание чека Отношения… … Энциклопедия инвестора
Электронные деньги это платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность… … Википедия
Чек - (Check) Понятие чека, виды чека, содержание чека Понятие чека, виды чека, содержание чека, инкассо чеков Содержание Содержание Раздел 1. Понятие, виды и юридическая природа. Раздел 2. Содержание чека. Раздел 3. Механизм получения чека. Раздел 4 … Энциклопедия инвестора
Порядок использования электронных средств платежа регламентируется нормами Закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Пользование такими ресурсами возможно при условии наличия действующего договора между клиентом и оператором по переводу денежных средств. В обязанности оператора входит оповещение клиента об условиях функционирования ресурса, о существующих ограничительных факторах. По каждой совершенной операции клиент получает от обслуживающего его оператора уведомление, что предусмотрено нормами ст. 9 Закона № 161-ФЗ.
Электронные средства платежа: что к ним относится
Определение этому понятию дано в п. 19 ст. 3 Закона № 161-ФЗ. Термин «электронные средства платежа» характеризует способы перевода денежных средств через операторов по удостоверенным владельцем денег распоряжениям. Средства переводятся в безналичной форме при помощи специализированного ПО или технических устройств.
С использованием электронных средств платежа можно расплатиться за приобретенные товары, за выполненные работы и оказанные услуги. Главное условие – до оператора должно дойти поручение клиента о необходимости произвести денежный перевод. В роли плательщика может быть как субъект предпринимательства (юридическое лицо или ИП), так и частное физическое лицо, не занимающееся бизнес-деятельностью.
Электронное средство платежа – это:
банковские карточки (как дебетовые, так и кредитовые);
«Клиент-банк», устанавливаемый на компьютер клиента, чтобы он мог формировать платежные поручения и в электронном виде пересылать их в обслуживающий банк для проведения платежей;
система Яндекс.Деньги, при помощи которой можно осуществлять платежи без карты, с виртуальной карты или при помощи полноценной пластиковой карты, заказываемой через платежный сервис; система WebMoney и т.д.
Расчеты электронными средствами платежа – надо ли применять ККТ
Порядок применения кассовой техники регламентируется Законом от 22.05.2003 г. № 54-ФЗ (ред. от 03.07.2018). Этим правовым актом в т.ч. фиксируются случаи, когда проведенные денежные операции не надо «пробивать» по онлайн-кассе. Если в роли клиента, оплачивающего товары, услуги или работы, выступает физическое лицо, не относящееся к субъектам предпринимательства, применение ККТ при безналичных платежах является обязательным условием. Норма распространяется и на интернет-магазины.
Электронное средство платежа Закон № 54-ФЗ относит к одной из форм безналичного расчета. Если речь идет о поступлениях денежных средств от покупателей-физических лиц, не имеет значения, каким именно способом был осуществлен перевод. Главное – факт перечисления денег, а как это было реализовано покупателем/клиентом – неважно. В этом аспекте не учитывается фактическое расстояние между продавцом и покупателем, наличие или отсутствие между ними личного контакта. Деньги могут быть переведены через банк, через терминал, посредством платежных интернет-сервисов или при помощи виртуальной карты. В любом из перечисленных случаев операцию надо провести по кассе, а покупателю выдать чек в день покупки или на следующий рабочий день, но не позже даты передачи товаров (п. 5.4 ст. 1.2 закона № 54-ФЗ).
Когда расчеты происходят между контрагентами - предприятиями или ИП, учитываются следующие нюансы:
если используется электронное средство платежа с предъявлением карты, перечисление средств осуществляется через POS-терминал, операция должна быть зафиксирована кассовой техникой, чек выбивается;
если безналичный платеж реализуется через банк путем оформления платежного поручения – такие поступления денежных средств не надо проводить через онлайн-кассу.
Электронное средство платежа может быть использовано как для оплаты отгруженных товаров, так и для перечисления аванса продавцу. В обоих случаях для соблюдения норм Закона № 54-ФЗ необходимо разграничивать поступления от контрагентов по типу перевода – с предъявлением платежного средства или без него.
Различием в подходах к оценке необходимости применения ККТ в случае приема платежей от физических лиц и от субъектов предпринимательства (ИП и юрлиц) является целевое назначение продукции. Когда физическое лицо без статуса ИП покупает вещь для собственного пользования, для удовлетворения своих нужд - сам человек является конечным звеном потребления продукта. Субъект предпринимательства совершает покупку для перепродажи изделий или их переработки, эксплуатации в качестве производственного элемента. Фактически для него покупка будет выполнять роль средства извлечения дополнительной материальной выгоды, что не характерно для ситуации с физическими лицами.
Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.
С вами Елена Зайцева - финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.
1. Что такое электронные платежные системы
Электронная платежная система (ЭПС) - это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.
Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт - закон «О национальной платежной системе».
Электронные платежные системы позволяют:
- оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
- приобретать товары в интернет-магазинах;
- выводить средства на банковские карты и счета;
- обменивать валюту;
- переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.
Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.
Для расчетов используются электронные деньги - виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.
Особенности цифровой наличности:
- Выпускаются только в электронной форме.
- Обеспечены реальными деньгами.
- Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
- Хранятся на электронных носителях.
- Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.
Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках - так называется счет пользователя в выбранной системе.
2. Как они работают
Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.
Упрощенно схема работы следующая:
- на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
- по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
- владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
- контрагент получает электронную валюту;
- система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.
После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.
Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.
Часто операции проходят через посредников.
Пример:
Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника - организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.
В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.
Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.
3. На чем зарабатывают электронные платежные системы
Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.
Дополнительный заработок ЭПС получают от:
- Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию - предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
- Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат - один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
- Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.
Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка - плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.
4. Преимущества и недостатки
Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.
Пользователь от таких расчетов получает:
- удобство - операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
- надежность - при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
- неограниченность использования - цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
- бесплатное сопровождение - за обслуживание кошелька плата не взимается;
- высокую скорость платежей - многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
- прозрачность - все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.
Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:
- необходимость подтверждения личности - для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
- ограничения в использовании - не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
- комиссии - некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
- трудности с восстановлением - при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.
Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.
Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:
5. Какие бывают виды ЭПС
Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.
Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.
Кредитные
Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой - шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.
Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.
К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.
Дебетовые
Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.
Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.
Принцип их работы следующий:
- Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
- Документ переводится получателю через арбитраж системы.
- Сервис проверяет чек.
- Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
- Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.
Цифровые чеки используют ограниченное количество систем - NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.
6. ТОП-5 электронных платежных систем в России
Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.
Webmoney
Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.
Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.
Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.
Яндекс.Деньги
Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.
Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков - анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.
У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года - 200 рублей.
PayPal
Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.
Главное преимущество сервиса - перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.
Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.
Qiwi
Предлагает упрощенную регистрацию - для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.
Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.
Payeer
Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.
Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.
Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:
| № | Название сервиса | Комиссия за вывод на карту | Комиссия за вывод на счет |
| 1 | Webmoney | 2,5% + 40 рублей или 2%, если сервис найдет встречную заявку от другого участника | Зависит от предложений других участников, в среднем 2% |
| 2 | Яндекс.Деньги | 3% + 45 рублей | 3% + 45 рублей |
| 3 | PayPal | Бесплатно при условии использования средств с кошелька | |
| 4 | Qiwi | 2% + 50 рублей | 2% + 15 рублей |
| 5 | Payeer | От 0% до 5% | От 0% до 5% |
7. Заключение
Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.
Главное - обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.
Вопрос к читателям:
Считаете ли вы возможности виртуальных денег полезными лично для вас?
Желаем вам найти удобную, функциональную и комфортную в использовании систему электронных платежей. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях. Мы с радостью на них ответим!
В результате изучения материала данной главы студент должен: знать
- определение электронного платежа и электронной платежной системы;
- электронные платежные инструменты;
- требования к платежным системам; уметь
- сформулировать требования к электронной платежной системе;
- идентифицировать и классифицировать электронные платежные системы по используемым платежным инструментам;
владеть
- знаниями по видам платежных систем и платежным инструментам, используемым в ЭК;
- современными технологиями электронных платежей.
Определение электронного платежа и электронной платежной системы
Платеж (payment) - это денежные средства, уплачиваемые за приобретенные товары или услуги, за использование ресурсов, возмещение предоставленного кредита, расчетов по обязательствам и др.
Электронный платеж - это платеж, совершаемый с помощью электронных телекоммуникаций и электронных платежных инструментов. К электронным телекоммуникациям относятся информационные сети, в первую очередь сеть Интернет и сети сотовой связи, сети банкоматов и электронных платежных терминалов, POS-терминалов.
К электронным платежным инструментам относятся банковский перевод денег с одного счета на другой, осуществляемый с использованием электронных средств, банковские пластиковые карточки, смарт-карты, электронные деньги в виде электронных чеков и в виде виртуальных денежных единиц. Электронные платежи подразделяются на наличные и безналичные. Безналичные платежи используются при дистанционных переводах денежных средств, при расчетах цифровыми деньгами, банковскими и небанковскими пластиковыми карточками и др. К безналичным платежам относятся интернет-платежи, осуществляемые в сети Интернет
с использованием счетов на пластиковых картах, счетов операторов сотовой связи, посредством ЭД.
Электронная платежная система. Электронная платежная система (ЭПС) это совокупность аппаратных устройств, программных средств, информационных сетей и организационной структуры, обеспечивающих один или несколько видов платежей:
- дистанционный электронный перевод денежных средств;
- платежи с использованием пластиковых карт с магнитной полосой или смарт-карт;
- платежи ЭД;
- принятие или выплата наличных денежных средств от физических лиц.
Электронные платежные системы могут осуществляться как государственными, так и коммерческими организациями. Коммерческие платежные системы организуются физическими или юридическими лицами. С помощью ЭПС оплачиваются товары, работы, услуги, осуществляются получение наличных денег в кредитных организациях, перевод денег со счета одной организации или физического лица на счет другой организации или другого физического лица. Используемые ими технологии позволяют производить расчеты напрямую между контрагентами. При этом исключается перевод денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. К электронным платежным системам также относятся банковские и небанковские платежные терминалы, дистанционные финансовые сервисы и сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), включающие интернет-банкинг и SMS-банкинг, мобильный банкинг, мобильные финансовые сервисы операторов сотовой связи, электронные деньги. Платежный терминал предназначен для:
- приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, платежи в счет погашения банковских кредитов;
- пополнения лицевых счетов в платежных системах, счетов банковских карт.
Платежные терминалы являются самым популярным способом проведения моментальных электронных платежей. По оценке компании J"son of Partners Consulting 0PC), платежные терминалы в 2012 г. занимали более половины рынка ЭПС, а в 2013 г. их объем уменьшился до 46%. По оценке JPC, к 2018 г. оборот платежных терминалов снизится до 31%. Изменится структура платежей через небанковские платежные терминалы. Доля платежей за услуги мобильной связи значительно уменьшится, а доля денежных переводов увеличится.
Правовое положение платежных систем закрепил Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Согласно этому закону, платежным системам необходимо получить от Центробанка лицензию, подтверждающую статус либо небанковской кредитной организации (НКО), либо банка. Первой российской системой, получившей лицензию, является система CONTACT. Она получила номер 0001 3 августа 2012 г. в Едином государственном реестре операторов платежных систем. Все виды финансовых услуг теперь подотчетны Центробанку. Многие платежные системы привели свою структуру в соответствие с законом. Так, платежная система WebMoney имеет соглашение с банком-партнером, Яндекс.Деньги и Деньги@МаП.ги оформлены как НКО. Система Qiwi обзавелась собственным банком. Платежные системы обслуживают десятки миллионов граждан РФ, контролируют миллиардные денежные потоки.
Первые отечественные электронные платежные системы появились в 1997-1998 гг. (КиберПлат - 1997 г., Assist - 1998 г., WebMoney - 1998 г.). К крупным платежным системам, созданным в последние годы, относятся ОСМП - 2004 г., ChronoPay - 2005 г. Для первых отечественных платежных систем характерно, что они создавались как интернет-шлюзы (IPG - internet payment gateway) крупных банков. Например, платежная система КиберПлат создавалась как подразделение банка "Платина".
К основным платежным системам, с помощью которых в настоящее время совершаются интернет-платежи, относятся WebMoney, Qiwi, Яндекс.Деньги, RBK Money, PayPal, Рапида.
Основные виды операций, совершаемые с помощью ЭПС. Правомочность деятельности коммерческих ЭПС вытекает из положений Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". К основным операциям, совершаемым с помощью ЭПС, относятся:
- 1) принятие наличных денежных средств от физических лиц для перечисления физическому или юридическому лицу, оказывающему услуги;
- 2) операции с использованием банковских карт и платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций;
- 3) операции с использованием виртуальных денежных единиц (цифровыми деньгами);
- 4) электронный перевод денежных средств со счета одного предприятия на счет другого.
Анатолий Опарин / апрель, 2018
Электронные платежи
– совсем не новая, но только недавно широко шагнувшая в массы, технология оплаты товаров и услуг, практикуемая во всем цивилизованном мире. Такие платежи выгодны как покупателю, так и продавцу, каждому по-своему при наличие общих достоинств.
Покупатель
избавлен от необходимости носить с собой бумажные деньги (при ряде методов электронных платежей), он может производить оплату в интернет-магазинах и интернет-сервисах не выходя их дома круглосуточно, он может платить также за услуги с интернетом никак не связанные, например, за ЖКХ и мобильный телефон, в аккаунте своей платежной системы он видит статистику расходов и приходов…
Продавец
также в выигрыше от того, что его товар/услуга доступен для продажи в режиме 24/7, для него обязательно доступна отчетность по продажам... Есть много методов проведения электронных платежей, когда продавец не должен содержать кассовый аппарат и девушку на кассе, которой надо еще платить зарплату.
Методы электронных платежей
Методы электронных платежей бывают следующие:
Прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг называется эквайнигом . Он осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки на торговых или сервисных предприятиях платежных терминалов или импринтеров. В случае эквайринга деньги «путешествуют» по электронным сетям, поэтому такие транзакции можно приравнять к электронным платежам.
Существует интернет-эквайринг - прием к оплате банковских карт и электронных денег через интернет с использованием специально разработанного веб-интерфейса.
Есть и мобильный эквайринг - технология, позволяющая принимать оплату товара или услуги банковскими картами с помощью смартфона или планшетного компьютера и подключенного к ним mPOS-терминала (mobile Point Of Sale - мобильная точка продажи).
Иногда компанию, платежного провайдера (о них – в следующем разделе статьи), занимающего интеграцией интернет- или мобильного эквайринга в бизнес-процессы покупателя также называют эквайером.
Некоторые банки предлагают, а платежные провайдеры внедряют такую услугу как инвойсинг . Это выставление счета покупателю в его аккаунт в интернет-клиенте банка. Такая услуга есть у Сбербанка, Альфа-Банка. Данный метод вызывает доверие у покупателя, т.к. деньги не мгновенно покидают его счет, а ждут подтверждения на снятие в доверительном месте, в личном кабинете пользователя банка. Так, если злоумышленник раздобыл карточные данные покупателя и сделал покупку в интернет-магазине, а счет пришел в аккаунт настоящего покупателя, то тот просто не будет оплачивать эту фейковую покупку.
С некоторой натяжкой можно говорить об электронной сущности платежа при таком способе оплаты, когда продавец в своем интернет-сервисе выписывает электронный код , который вводится покупателем в офлайн-терминале (Связной, Евросеть, CONTACT) для оплаты услуги наличными.
Электронные платежные системы и их провайдеры
Платежные системы
Чтобы осуществить электронный платеж нужно, чтобы существовала платежная система , к которой подключены покупатель и продавец. Электронные платежные системы являются разновидностью платежных систем, обеспечивающих транзакции электронных платежей через компьютерные сети (как правило, интернет) или специальные чипы. Электронные платежные системы бывают дебетовыми (электронные деньги) и кредитными (кредитные карточки).
Наиболее популярные для России электронные платежные системы:
Платежные провайдеры
Итак, подключение покупателя и продавца к одной и той же платежной системе – необходимое условие для успешной транзакции. Но для продавца этого оказывается мало, если он хочет охватить покупателей из разных платежных систем. Тут на сцену выходят компании – платежные провайдеры , которые также могут называть себя платежными интеграторами или платежными агрегаторами. Суть их деятельности сводится к предоставлению продавцу сервисов для осуществления электронных платежей различными методами от различных электронных и не только платежных систем. Такой подход «сервиса одного окна» позволяет продавцу не копаться с каждой платежной системой отдельно, он заключает всего один договор с платежным провайдером, он избавлен от необходимости перенастройки своей внутренней платежной инфраструктуры при подключении дополнительного метода оплаты. Но один раз разработчики все-таки обязаны настроить систему приема оплаты.
Наиболее известные провайдеры электронных платежей:
Их достаточно много на российском рынке – более 30. Они организуют сервисы оплаты по банковским картам, через электронные кошельки и мобильные устройства, заботятся о безопасности транзакций. При выборе платежного провайдера стоит обращать внимание на год основания, комиссию за услуги, сроки поступления денег на счет продавца, спектр поддерживаемых методов оплаты, качество и количество клиентов компании.
Упрощенная схема процессинга
Не вдаваясь в лишние (для самого первоначального представления) детали взаимодействия участников при осуществлении платежной операции набросаем такую схему:
- Покупатель давит на кнопку [Купить] в витрине интернет-магазина в списке товаров.
- Информация о товаре отправляется в систему платежного провайдера.
- Платежный провайдер генерит форму покупки (пример формы см. ниже) с выбором метода оплаты.
- Покупатель выбирает подходящий метод и жмет кнопку [Оплатить].
- Информация с данными товара и покупателя поступает в систему платежного провайдера.
- Платежный провайдер отправляет данные в платежную систему согласно выбранного метода.
- После различного рода проверок платежная система перевидит деньги со счета покупателя на счет интернет-магазина.
После этого платежный провайдер и/или платежная система информирует покупателя о совершенной покупке. А продавец предоставляет покупателю товар.
Сценарии электронных платежей
IT-специалисту , обдумывающему внедрение платежной системы для своего условно магазина, следует определиться с тем, какие платежные сценарии будут задействованы при оплате товаров/услуг магазина. Примеры сценариев:
Интеграция систем электронных платежей
Интеграция системы платежного провайдера с сайтами-продавцами возможна несколькими способами:
Ссылка на оплату
Это самый элементарный способ, при котором разработчик должен лишь разместить на сайте продавца кнопку типа [Купить], после нажатия на которую покупателю будет предъявлена ссылка на оплату заказа по электронной почте или на странице в браузере.
Платежный модуль в CMS
Большинство продающих сайтов функционируют на CMS (Content Management System -система управления содержимым сайта). Платежные провайдеры, как правило, имеют в своем арсенале модули для самых популярных CMS (WordPress, Joomla, Drupal, Bitrix…).
Модуль, как правило, можно загрузить, находясь в административной зоне CMS. К модулю прилагается руководство пользователя.
API
Application programming interface (программный интерфейс приложения) позволяет разработчику более гибко настраивать работу платежных систем на сайте продавца, чем два вышеприведенных способа, которые, впрочем, также используют API, но скрытым и незадокументированным образом с урезанными возможностями.
API пишется, поддерживается, документируется и публикуется владельцем платежной системы.
Суть работы по интеграции заключается в создании статических и генерации динамических страниц на сайте согласно разработанной аналитиками логики покупок. Продумываются и реализуются платежные сценарии и условия их выполнения. Интернет-магазин должен иметь идентификатор продавца, чтобы по нему платежная системы узнавала, кому перечислить деньги покупателя.
В качестве наглядного примера интеграционного процесса можно привести код и внешний интерфейс формы покупки «Очень хорошей книги»:
Здесь HTML-код слева интерпретируется браузером в форму справа (фото книги и заголовок к форме не относится). Разберем подробнее элементы формы и параметры элементов:
По правилам хорошего web-программирования разработчику недостаточно только правильно создать такую форму на выбранный пользователем товар. Нужно еще написать на Javascript обработчик перед отправлением на сервер. Javascript будет анализировать данные формы на стороне клиента и оперативно информировать его о неправильно заполненных полях. В этом случае следует:
Форма может поддерживать больше параметров, чем приведено выше. Их список с объяснениями смотрите в документации к API.
Обработчик может возвращать код ошибки. Вариантов ошибок много. Разработчик должен обеспечить их чтение, правильную идентификацию и адекватную реакцию.
Защиту кода платежной формы от несанкционированного вмешательства на стороне клиента или по дороге от магазина к обработчику нужно как-то обеспечить, например, с помощью ЭЦП (электронной цифровой подписи). Для работы с ЭЦП от разработчика потребуется знание серверного языка, например PHP, и документации от платежного провайдера.
API может обеспечить отправку чека в налоговую службу в соответствии с федеральным законом ФЗ-54 «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт». Согласно этому закону с 1 февраля 2017 года контрольно-кассовая техника должна отправлять электронные версии чеков оператору фискальных данных, а с 1 июля 2017 года российские интернет-магазины обязаны обновить кассы и начать выдавать чеки за онлайн-платежи.
Внутренняя платежная система
Если вы крупный продавец, хотите почти весь трафик процессинга держать в своей IT инфраструктуре и иметь максимальный функционал, то есть смысл установить у себя всю платежную систему платежного провайдера.
Для развертывания, настройки и поддержки такой системы потребуется высокая квалификация разработчиков.
Анатолий Опарин (при перепечатке указывать авторство)
Ещё статьи для вебмастеров, расширяющие технологический кругозор:
. Памятка начинающему вебмастеру
. Спецсимволы HTML - коды около 2000 дизайнерских иконок
. Moodle - практика администратора
. Blumentals WeBuilder - удобнейший редактор кода с предпросмотром
. WYSIWYG Web Builder - мощный визуальный конструктор сайтов
. Lunacy - для макетирования интернет-страниц
. Использование MediaWiki для ведения и хранения документации
. Скачивание Wiki страниц в PDF
. Подсветка синтаксиса программного кода в MediaWiki
.