В 2016 году возможно снижение ставок по ипотеке до уровня «процент инфляции +2,2%». Об этом заявил В.В. Путин в одном из своих обращений, указав при этом возможные пути реализации данного проекта.

Общая информация

Президент уже не в первый раз говорит о том, что стоимость жилищного кредита непомерно высока, и проценты по ипотеке необходимо снижать. Его поддерживает и Медведев, который планирует уровень ставки ипотеки сделать такой же, как и в европейских странах , а именно – не больше 5-6% годовых.

Как утверждают представители крупнейших банков страны, такое снижение ипотеки представляется возможным лишь в том случае, если Правительство РФ продолжит снижать стоимость денег, т.е. инфляцию.

Помимо этого, есть смысл создания специального государственного ипотечного банка, который взял бы на себя обязанность по льготному обеспечению граждан жилищными кредитами. Это означает, что банк в первое время будет работать себе в убыток, поскольку низкие ставки не смогут покрыть всех расходов банка, но это только в первое время.

Затем ожидалось бы массовое повышение спроса у граждан, а значит — стимулирование строительства, увеличение количества рабочих мест и рост демографии.

Меры поддержки

В 2016 году действует ряд государственных программ, позволяющих оформить ипотеку по сниженным процентам:

1. «Льготная ипотека с государственной поддержкой» — она действует только на первичном рынке, т.е. позволяет получить деньги на покупку жилья в новостройке или строящемся доме. Помощь заключается в частичном субсидировании ставок, они начинаются от 10-11% годовых. Условия: сумма не более 8 млн. рубл., первый взнос — от 20%, период кредитования — до 30лет. Подробности — в этой статье ;
2. «Социальная ипотека» — предназначена для работников бюджетной сферы, ветеранов, семей с инвалидами, работников государственных и муниципальных организациц, сотрудников ОПК, военнослужащих и всех тех, кто состоит на жилищном учете. Реализацией занимается агентство АИЖК, предоставляется ипотека на первичное и вторичное жилье под ставку от 11,1% в год с первоначальным взносом не менее 10%. Полные условия вы найдете ;
3. «Молодая семья» — региональная программа, которая реализуется для семей в возрасте до 35лет, при чем принять участие могут как бездетные семьи так и семьи с детьми, в т.ч. и неполные. Из региона предоставляются денежные субсидии на покрытие первоначального взноса по ипотеке, размер зависит от количества членов семьи и стандартам по жилплощади конкретного региона. Узнать больше можно на этой странице .

Начиная с 1 января 2018 года, к выше указанным проектам добавился еще, под названием «Семейная ипотека». Данная программа рассчитана на семьи, где с указанной даты появился второй или третий малыш. При покупке жилья на первичном рынке эконом-класса, можно рассчитывать на государственную помощь в виде временного снижения процента по договору до .

Стоит ли ждать снижения ставок в 2019 году?

К сожалению, нет. Дело в том, что еще осенью прошлого года в нашей стране начала планомерно увеличиваться (ставка рефинансирования). Именно под этот % все российские банки получают денежные средства от ЦБ РФ, и потом предлагают эти деньги заемщикам.

Соответственно, чем выше этот процент, тем дороже будут кредиты, выдаваемые населению. Если еще несколько месяцев назад можно было оформить ипотеку под 8-9% годовых, а по госпрограмме под 6%, то сейчас без государственной поддержки жилищные кредитов предлагаются минимум под 10-11% в год, и это не считая дополнительных расходов в виде страховки, оценки жилья и прочего.

Как сэкономить? Есть несколько вариантов:

• для начала обратитесь в МФЦ или Администрацию вашего города, чтобы узнать — можете ли вы рассчитывать на какие-либо меры поддержки? Может, вы проходите по программе Молодой семьи, либо можете получить сниженный % как ?
• старайтесь собрать как можно больший первоначальный взнос. Чем он выше, тем ниже будет ставка,
• обращайтесь в тот банк, где вы получаете заработную плату. Так и шансы на одобрение будут выше, и условия выгоднее,
• ищите акции, очень часто они бывают на новостройки, когда застройщик сотрудничает с каким-либо банком. Тогда можно встретить и пониженный %, и минимальный ПВ, и возможность учета имеющегося жилья.

Подытожим вышесказанное: снижение процентов по ипотеке пока остается лишь на уровне разговоров, в реальности же ставки растут, и только по специальным программам с государственным субсидированием можно надеяться на небольшую выгоду

За десять последних лет рынок ипотеки в России в номинальном выражении вырос почти в 100 раз. В 2016-м сложилась уникальная ситуация: спрос на жилищные кредиты бьет все рекорды, но высокие ипотечные ставки «отпугивают» потенциальных заемщиков.

Упадут ли ставки по ипотеке до конца нынешнего года? И почему этого не произошло раньше?

Как менялась стоимость ипотеки весной 2016-го?

В апреле средневзвешенная ставка по выданной ипотеке составила 12,94% (максимальный показатель за последние семь месяцев). «Виновато» в этом правительство, которое сократило объемы субсидирования процентной ставки на 1 п.п. Чтобы компенсировать свои потери, участники программы (госбанки) тут же повысили ставки для «льготников» на 0,5-0,6 п.п.

Однако повышение коснулось лишь ипотеки с госучастием. «Классика», наоборот, стала чуть дешевле. Весной восемь из пятнадцати банков с крупными ипотечными портфелями снизили ставку по ипотеке для новых заемщиков. К примеру, «ЮниКредит Банк» «урезал» ставку на 1,25%, Газпромбанк – на 0,25%, Райффайзенбанк на 0,5-1,0% годовых. А заемщики ДельтаКредит получили уникальную возможность снизить ставку по ипотеке на 1,5%, заплатив комиссию в размере 4% от суммы сделки.

В начале лета ставки по всем программам ипотечного кредитования уменьшил и банк «Открытие» (в том числе, и по программе с господдержкой).

В июне ставки по кредитам на готовое и строящееся жилье снизило АИЖК. На дополнительный вычет в 0,5 п.п. теперь могут рассчитывать многодетные семьи и участники подпрограммы «Социальная ипотека» (молодые ученые, учителя, врачи и уникальные специалисты).

Почему банки не спешат опускать ставки до комфортного для заемщиков уровня?

Во-первых, из всех кредитных продуктов именно ипотека продемонстрировала самые высокие темы роста просрочки с начала года. За последний год (с апреля по апрель 2015-2016-хх) уровень просроченной задолженности по ипотеке в рублях вырос в 75 регионах России. В список «злостных неплательщиков» попали Чечня, Дагестан, Северная Осетия, Алтай, Пермский край, Челябинская и Тверская области и… Москва.

Во-вторых, в июне Госдума приняла закон, ограничивающий максимальный размер неустойки по ипотеке в случае просрочки. Теперь размер штрафов не может быть больше ключевой ставки ЦБ на момент подписания кредитного договора (или 0,06% от суммы задолженности за каждый день просрочки). И получается, что «амнистированную» правительством часть неустойки банки вынуждены закладывать в ставку по ипотеке.

В-третьих, программа поддержки проблемных заемщиков, анонсированная год назад, не оправдала возложенных на нее надежд. Через год после запуска АИЖК отчиталась о реализации программы на… 3,8%. И по оценкам экспертов в ближайшем будущем эта цифра вырастет, максимум, до 30%.

Самыми активными «реструктуризаторами» стали «ДельтаКредит» и Сбербанк. На начало лета было переоформлено 110 кредитов в первом банке и 437 во втором. Интересно, что в ВТБ24 (второе место на рынке по размеру ипотечного портфеля) такие кредитов пока всего несколько десятков. Всего же на начало июня господдержку на сумму около 170 млн. рублей получило только 880 заемщиков (при общем объеме программы в 4,5 млрд. рублей). А ведь изначально предполагалось, что участие в программе примет 22,5 тыс. человек…

Напоминаем, что программа помощи ипотетчикам была разработана Минстроем еще в апреле прошлого года, после чего неоднократно дорабатывалась. Суть программы в двух словах: государство через АИЖК компенсирует банкам убытки от реструктуризации кредитов. Размер помощи по одному заемщику ограничивается 600 тыс. рублей или 10% от общей суммы кредита.

Причина отсутствия спроса на, казалось бы, своевременную и нужную программу очевидна. Многие заемщики не могут принять в ней участие из-за жестких ограничений по метражу жилья или уровню своих доходов.

Полезные поправки, предложенные банкирами, не были поддержаны ни Минэкономики, ни Минфином. Эксперты считают, что программа не реализуется именно из-за замороженных поправок. Не было одобрено ни повышение доли компенсации с 10% до 25%, ни увеличение суммы до 1,5 млн. рублей для москвичей и питерцев. Кроме того, жесткие условия программы «отсеивают» практически всех валютных заемщиков, которые больше всех пострадали от валютного кризиса.

На рынке сложилась парадоксальная ситуация: заемщикам выгоднее реструктуризация, предложенная банками, чем государством…

До какого уровня упадут ипотечные ставки до конца 2016-го?

«Цена» ипотечного кредита напрямую зависит от размера ключевой ставки. Если Центробанк уменьшит ключевую ставку даже на 0,5 п.п. – банковская ипотека станет доступней. На майском пресс-брифинге Герман Греф заявил, что Сбербанк готов снизить ипотечные ставки вслед за движением ключевой ставки.

На Петербургском международном экономическом форуме он же пообещал, что ставки по жилищным кредитам упадут до конца года по всему рынку. Глава Сбербанка объяснил, что ставка по жилищным кредитам складывается из двух частей: транзакционных и операционных рисков плюс стоимость денег на рынке.

По мнению Германа Грефа на фоне избытка ликвидности, снижения ключевой ставки ЦБ и обострения борьбы за «качественных» заемщиков удешевление ипотеки неизбежно. Глава Сбербанка спрогнозировал падение ставок ниже 10% годовых в 2017-м году.

Он подчеркнул, что еще одним фактором, толкающим ипотечные ставки вниз, может стать падение реальных доходов населения. Если сравнивать результаты первых полугодий текущего и прошлого года, то кредитная активность населения сократились на 25%. Россияне стали реже оформлять потребительские кредиты и меньше тратить в целом. Поэтому в борьбе за «поредевших» клиентов банки будут вынуждены улучшать условия своих ипотечных продуктов.

Интересно, что несмотря на падение реальных доходов, спрос на ипотеку в России остается высоким. За первые четыре месяца 2016-го года было оформлено почти на 50% больше жилищных кредитов, чем за тот же период прошлого года. К началу апреля банки выдали около 261 тысяч ипотечных продуктов на сумму 446,5 млрд. рублей.

Резкий всплеск спроса министр строительства и ЖКХ Михаил Мень связывает с продлением программы субсидирования ставок государством (напоминаем, что программу продлили до конца текущего года). В 2015-м за счет господдержки была куплена каждая третья квартира, в 2016-м этот показатель вырос до 45%.

Снижение ипотечных ставок обещает и Андрей Осипов, старший вице-президент банка «ВТБ24». Он уверен, что как только уменьшится ключевая ставка, автоматически упадет и цена ипотеки. Большие надежды Андрей Осипов возлагает и на программу ипотечных ценных бумаг (совместный «продукт» АИЖК и Банка России).

Аналитик недвижимости и профессор РЭУ Геннадий Стерник ожидает ставку на уровне 12,2-12,5% уже во второй половине текущего года. На тот же период снижение ипотечных ставок на 0,5-1% прогнозируют аналитики банка «ДельтаКредит».

Полон оптимизма и вице-премьер Игорь Шувалов. Он уверен, что в 2018 году ставки по ипотеке упадут до 7-8% годовых. По мнению чиновника, на фоне снижения инфляции и общего улучшения экономической ситуации в стране это вполне вероятный сценарий.

Однако большая часть аналитиков настаивает на том, что резкого падения ставок ждать не стоит. До конца года ипотека подешевеет, максимум, на 0,5-1%.

«Разумная Недвижимость» подготовила обзор мнений экспертов по поводу заявления Германа Грефа о том, что ипотечные ставки могут быть снижены ещё до конца текущего года. Мы спросили профессиональных участников рынка недвижимости Петербурга и Москвы, согласны ли они с мнением главы Сбербанка, и если да, то насколько именно может подешеветь коммерческая ипотека.

Осторожный оптимизм

В принципе, все опрошенные нами эксперты с мнением Германа Оскаровича согласны. Правда, в разной степени. Особо осторожные говорят, что ипотечные ставки в банках снизятся не более чем на те же 0,5%, на которые «подвинулся» Центробанк.

"Совсем недавно ЦБ впервые после августа 2015 года снизил ключевую ставку с 11 до 10,5% годовых. По нашим прогнозам, возможно и дальнейшее понижение ключевой ставки на следующем заседании ЦБ. Такие изменения, безусловно, позитивно отразятся на стоимости кредитов.

Однако не стоит ждать резкого снижения ставок по программе ипотеки с государственной поддержкой, так как многие банки работали на пределе рентабельности по этой программе (только для того, чтобы в неё войти), а некоторые - и вовсе без прибыли. Но незначительное снижение ставок, скорее всего, будет: я предполагаю в среднем на 0,25% до сентября и ещё на 0,25% до конца года", - говорит руководитель ипотечного центра ФСК «Лидер» Павел Тимошенко.

"Принимая во внимание очередное снижение ключевой ставки, которое произошло 10 июня 2016 года, мы рассчитываем на постепенное понижение ставок и по коммерческой ипотеке. Сказать, каким будет средний размер процентной ставки в перспективе нескольких месяцев, пока сложно.

Не стоит забывать, что этот показатель не только складывается из размера ставки, под которую кредитуются сами банки, но и включает определённые издержки кредитной организации (у всех банков они разные и зависят от многих факторов). Необходимо учитывать и тот факт, что некоторые банки долгое время работали практически без прибыли.

Поэтому, несмотря на произошедшее снижение ключевой ставки, пока рано говорить, что эта мера существенным образом отразится на рынке ипотечного кредитования", - комментирует заместитель директора департамента продаж ГК «Гранель» по вопросам ипотечного кредитования Наталья Смирнова.

По словам эксперта, если снижение составит хотя бы 0,3-0,5% от существующего размера ставок по программе господдержки, то можно будет рассчитывать на положительную динамику и увеличение объёма продаж в сегменте первичной жилой недвижимости. Этому будет способствовать и начало нового делового сезона, которое традиционно связывают с увеличением покупательской активности. Совокупность описанных выше факторов поможет сделать покупку недвижимости более доступной.

Заметное снижение

Эксперты, настроенные совсем уж оптимистично, не исключают более заметного снижения ипотечных ставок - на 1, 2 и даже 3%.

"Заявления Грефа не беспочвенны. Ставки по ипотеке уже начали снижение на фоне уменьшения ключевой ставки. В дальнейшем снижение ставок может продолжиться при совокупности нескольких факторов: ещё большее уменьшение ключевой ставки, снижение инфляции и активная работа АИЖК и банков по вопросу выпуска ипотечных ценных бумаг.

Если все факторы сложатся, то падение ставок на 1-1,5% вполне реально. Это, а также окончание господдержки в декабре ощутимо взбодрит рынок недвижимости", - отмечает руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «Бон Тон» Ольга Шихова.

Коммерческий директор Glorax Development Руслан Сырцов подчёркивает, что инициативы, способствующие снижению ипотечной ставки, всегда влекут за собой определённое оживление на рынке первичной недвижимости.

"Ипотека по-прежнему остается лидирующим инструментом для приобретения квартир. По нашим объектам заключается около 75% ипотечных сделок, и в нынешних экономических условиях снижение на 1-2 п.п. становится ощутимым для покупателя. Что касается перспектив корректировки ипотечной ставки в меньшую сторону, то они напрямую связаны с утверждённым размером ключевой ставки Центробанка. До конца года процентная ставка может быть снижена ещё на 1-2%", - полагает эксперт.

Полностью согласна с коллегой генеральный директор компании «Мобил Строй XXI» Элеонора Шалбарова:

"В силу того, что такое поручение уже прозвучало из уст Президента РФ на прошедшем в мае Госсовете по строительству, вероятность снижения ипотечных ставок довольно высока. Рост цен на нефть и стабилизация курса рубля позволяют надеяться на снижение ипотечных ставок на 1-2%.

Так как сейчас более 90% квартир в новостройках продаётся на условиях ипотечного кредитования, снижение ипотечных ставок должно привести к снижению реальной стоимости квартиры (цена + переплата по ипотеке) для подавляющего большинства покупателей.

Оживление рынка, вызванное ростом числа продаж, закономерно повлечёт за собой постепенный рост стоимости жилья и сделает его покупку ещё выгоднее. В свою очередь, это приведёт к тому, что деньги из «кубышек» будут инвестироваться в строительство и начнут работать на экономику".

У вице-президента, руководителя комплекса стратегического развития «Лидер Инвест» Дмитрия Коробейкина ещё более смелые ожидания:

"Несомненно, снижение ипотечных ставок очень хорошо отразится на покупательской способности. Государственная поддержка ипотечного кредитования сильно помогла строительной отрасли в прошлом и текущем году. Девелоперы опасались, что господдержка будет отменена и ипотечные ставки для покупателей станут недоступными, но всё обошлось.

По нашим данным, ипотечные ставки будут снижаться, ведь, так или иначе, сейчас ситуация в определённой степени стабилизировалась, и мы даже прогнозируем рост спроса на недвижимость в начале следующего года. Хорошо, если ипотека «подешевеет» на 2-3 %" - мы надеемся на лучшее.

Таким образом, профессиональные участники рынка верят и надеются в снижение ипотечных ставок в самой ближайшей перспективе. Если это действительно произойдёт - покупателям имеет смысл воспользоваться моментом.

Анна Французова

Время на чтение: 4 минуты

А А

Величина ипотечной ставки – насущный вопрос для многих россиян, желающих приобрести жилье с помощью банковского кредита. Уменьшение процентной ставки по ипотеке за счет господдержки – миф или реальность? Поручение президента РФ В.В. Путина о понижении ставки по ипотеке в 2019 году. На сколько процентов понизят ставку по ипотеке и когда – прогнозы экспертов.

Как формируется процентная ставка по ипотеке с господдержкой?

Ипотека – хороший выход для тех, кто не располагает полной суммой для покупки квартиры. То есть потенциальный получатель ипотеки начинает искать банковскую организацию с приемлемой ставкой по процентам. На что он может рассчитывать? На 13% и более.

Какие составляющие влияют на ее формирование:

• В основу закладывается ставка, устанавливаемая Центробанком . Последние три года ее размер 8,25%.
• Плюс добавляется банковский процент , в среднем составляющий 5%.

Ипотечный заем в классическом варианте осилит не каждая семья. За последние годы поднялись не только цены на объекты недвижимости, кредитные ставки также увеличились. В числе «пострадавших» оказались граждане, относящиеся к социально незащищенным слоям населения. Многодетным семьям, людям, чье здоровье ограничивает возможности заработка, и прочим категориям россиян без государственной поддержки просто невозможно стать обладателями нового жилья.

По инициативе Правительства РФ с 2014 года запущен проект, обеспечивающий поддержку государства малоимущих граждан при ипотечном кредитовании. Он направлен на частичное финансирование программ по жилищному кредитованию.

Все достаточно просто:

1. Банки, участвующие в госпрограмме, получают бюджетные средства. Источником является Пенсионный фонд.
2. Это позволяет им снижать ипотечную ставку на квартиры в новых домах, которые строятся при участии государственных финансов – ипотека становиться доступней для населения.

Оформляя ипотеку, заемщик выбирает подходящий вариант господдержки:

• Дотирование . Банку перечисляются деньги от государства. Они покрывают возможную потерю прибыли при уменьшении ставки. Этим вопросом занимаются власти регионов.
• Субсидирование . Если гражданин самостоятельно выбирает банковскую организацию и при этом попадает под условия социального ипотечного кредитования, ему полагается финансовая поддержка на первоначальный взнос либо на частичное погашение долга.
• Заем с наличием льгот . Государство перечисляет средства на строительство социальных жилых объектов. Именно в таких новостройках оформляется льготная ипотека.

Основным достоинством господдержки — процентная ставка в диапазоне 7,9-11%

При наличии неоспоримых плюсов, у господдержки существуют недостатки.

• Небольшой список банков-участников данного проекта и практически одинаковые условия не дают заемщику большого выбора.
• Поскольку ипотека оформляется по месту проживания, не все жители регионов располагают возможностью использовать предоставленный государством шанс: либо отсутствует отделение банка, либо нет объекта, возведение которого частично финансируется государством.
• Помимо перечисленного выше, малоимущим гражданам трудно собрать деньги на оплату первого взноса в размере 20%.

Вот и получается, что привлекательные условия ипотеки с поддержкой государства не всегда выполнимы. С одной стороны, это реальность, для тех, кто действительно нуждается в улучшении условий проживания, с другой – налицо некоторые трудности при выполнении требований социального кредитования.

Прогнозы процентной ставки по ипотеке на 2019 год – насколько уменьшится цифра?

Ипотечными условиями в нынешнем году интересуются многие будущие заемщики. Пристальное внимание к процентным ставкам.

Это обусловлено двумя факторами:

• Насущностью данного вопроса – для большей части россиян ипотека дает единственную возможность осуществить покупку жилья.
• Обещаниями президента перед выборами о снижении кредитных ставок.

Действительно, в предвыборных речах Путина звучали заверения об уменьшении процентных ставок до 6%. Однако действительность внесла свои коррективы – их величина повысилась до уровня 12,2%. Неожиданное падение экономической сферы спровоцировало возрастание данного показателя. В подобной ситуации заемщикам трудно выплачивать ипотечный кредит. Для них он попросту становиться «неподъемным».

Возникшее положение было прокомментировано Министром, ответственным за развитие в регионах. Он указал на сложность ипотечной системы. Отметил существование большого числа факторов, влияющих на размер ставки. Назвал самых крупных игроков в ипотечной сфере. Их всего пять. И высказал вполне определенное мнение: чтоб добиться снижения ипотечной ставки необходимо увеличить рынок кредитования, тогда показатель опустится до оптимальной нормы, приемлемой для 2016 года, – до 8,8%.

Специалисты не спешат делать прогнозы в области ипотечных кредитов.

Они лишь фиксируют внимание на уже сложившихся особенностях:

• Требования к гражданам, желающим приобрести жилье с помощью ипотеки, стали более суровыми. Любое несоответствие установленным нормам дает банку основание для отказа в .
• Рост процентных ставок продолжается, хотя его скорость замедлилась.0
  Кроме того, выражаются сомнения в отношении быстрого экономического восстановления страны. Что выдвигается экспертами в качестве аргументов:
• Зависимость экономики России от нефтяных и газовых цен.
• Политическое воздействие других государств, подорвавшее нашу экономику.
• Неустойчивость курса российского рубля.

По мнению специалистов, прогнозы процентной ставки по ипотеке на 2016 год в аспекте ее уменьшения можно рассматривать, как необоснованные.

Основная новость 2019 года: поручение президента РФ В.В. Путина правительству по снижению ставки по ипотеке

В начале мая Президент внес предложение о поиске вариантов для уменьшения ипотечных ставок. Данное обращение адресовалось главе Центробанка и Правительству. В середине мая перед Высшим исполнительным органом и ЦБ была поставлена конкретная задача: заняться разработкой мер, направленных на сокращение ставок по ипотеке. Кроме того, обозначены четкие сроки, отведенные на подготовку программы. Датой является 1 августа нынешнего года.

В начале следующего года ставки по ипотеке могут вновь вырасти. Между тем Президент России Владимир Путин дал поручения всем ведомствам снизить ставки к 2018 году на уровень чуть выше инфляционного. «Красный Север» разбирался, как власти планируют обеспечить всех россиян доступным жильем.

Мнение банков учтут

Нас не раз еще с советских времен кормили всяческими лозунгами: «Каждой семье отдельную квартиру к 2000 году», «Ставки по ипотеке на уровне инфляции к 2010-му» и тому подобными «прожектами». Но всякий раз чего-то властям не хватало: где-то политической воли, где-то экономических рычагов, где-то финансовая конъюнктура подводила. Однако федеральные власти в любом случае должны продолжать
изыскивать средства для обеспечения нас с вами доступным жильем.

В общем, эта самая власть и не отказывается от своих обязательств. Недавно Владимир Путин еще раз подчеркнул, что наряду с развитием инфраструктурных проектов в регионах, борьбой с коррупцией в число приоритетных должна войти и работа по снижению ставок по ипотечным кредитам.

Глава государства распорядился снизить ставки до уровня инфляции плюс 2,2 процентного пункта к 2018 году. Причем отвечать за этот процесс будет лично руководитель Центрального банка Эльвира Набиуллина.

Набиуллина - человек из команды Президента, он ей по-настоящему доверяет, - считает вологодский экономист Николай Королев. - Именно такой профессионал был нужен главе страны для того, чтобы запустить действительно жизнеспособный проект по реформированию системы ипотечного кредитования.

Стратегию будет разрабатывать сам ЦБ, но опираясь на мнение всех заинтересованных ведомств, а также основных представителей банковского сообщества. Так, на днях Эльвира Набиуллина уже провела встречу, посвященную стратегии развития ипотечного рынка, на которой присутствовали сотрудники профильных министерств, депутаты Госдумы, представители Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и крупнейших ипотечных банков страны (Сбербанка, ВТБ24, Газпромбанка, «ДельтаКредита», Райффайзенбанка, «Уралсиба», Абсолют-банка).

Большие бюджетные траты

Там же была и определена своего рода «дорожная карта» по снижению ставок по ипотечным займам. Первый шаг, на который готово пойти руководство ЦБ как основного регулятора кредитного рынка в стране, - снижение регуляторных требований. Так, речь может идти о снижении коэффициентов риска при расчете коэффициента достаточности капитала (с 70 до 35%) и норм резервирования по ипотечным ссудам.

Второй шаг - увеличение объемов рефинансирования выданных ипотечных кредитов со стороны Банка России.

Сейчас при предоставлении финансирования под залог ипотечных ценных бумаг Центробанк дисконтирует их номинальную стоимость. По словам участников рынка, дисконт составляет примерно 30%. Участники рынка предлагают снизить размер дисконта, увязав его с качеством ипотечного покрытия.

Если нормы регулирования по коэффициентам риска и отчислениям в резервы действительно будут смягчены, то шанс на то, что ставки по ипотеке действительно снизятся, появляется, - говорит аналитик «Moody’s» Евгений Тарзиманов. - Однако вряд ли это снижение будет более двух процентных пунктов.

Так что властям придется не только менять нормы регулирования, но и вкладываться в реформу финансово.

Все вполне логично, - согласен Николай Королев. - Банки смогут рассчитывать на помощь и определенные компенсации процентных ставок со стороны государства. Другой вопрос: есть ли у федеральных властей на это средства? Учитывая, что прогноз экономического развития РФ вновь понижен с 1,8% до 1,4%, в следующем году ситуация тоже вряд ли станет более позитивной.

Долгие деньги для банков

Понимают это и в коридорах власти. Предполагается, что основные шаги по снижению ставок ипотечных займов начнут осуществляться, когда рост экономики составит порядка 2,5-3%. А это, в лучшем случае, к 2016 году.

Чтобы обеспечить ставки по ипотеке на уровне 5-6%, нужно либо тратить на это бюджетные деньги, либо удерживать инфляцию в пределах 3-4% годовых, - поясняет партнер компании «Налоговик» Сергей Варламов. - Но государство вряд ли готово в долгосрочной перспективе подписываться на дополнительные расходы бюджета. Поэтому программа может заработать, только когда начнется более существенный рост экономики, а следовательно, появятся дополнительные доходы федерального бюджета, которые можно потратить на поддержку банков, выдающих ипотечные займы.

Пока же вместо снижения ставки наблюдается ее рост. Данные Центробанка весьма красноречивы. Так, средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам выросла с 11,9% до 12,6%. По прогнозам АИЖК, по итогам 2013 года стоимость ипотечных кредитов может вырасти уже до 13% годовых.

Мы брали кредит в крупном банке в конце ноября, - рассказывает вологжанка Полина Коротаева. - В итоге со всеми комиссиями и дополнительными расходами ипотека нам с мужем вышла в 12,8%. Посчитали, что ежемесячно нам придется отдавать банку 18,7 тысячи рублей. И это в течение 20 лет! Конечно, это очень много, но другого варианта все равно нет. Снимать жилье всю свою жизнь - тоже не самый лучший вариант.

Между тем эксперты заявляют, что при нынешней экономической ситуации среднестатистический россиянин может без особых проблем обслуживать кредит при ставке в 7,5% годовых. То есть это и должен быть ориентир для Эльвиры Набиуллиной и компании.

Это значит, что ЦБ и правительству нужно снизить уровень инфляции до 5,3%. Это вполне реально, - уверен Николай Королев. - Но при нынешней ставке рефинансирования ЦБ в 8,25% даже снижение инфляции не поможет достичь поставленных Президентом целей. Эксперты уверены, что властям нужно дать банкам возможность привлекать долгосрочные кредитные ресурсы на срок от трех до семи лет по средней ставке от 3% до 4% годовых. Тогда ставки придут в норму. Так что властям придется хорошенько поработать, пытаясь опустить ставку рефинансирования, но при этом не разогнав инфляцию. Ведь известно, что ставки по ипотеке ниже ставки рефинансирования возможны только при государственном субсидировании.

В общем, нужны серьезные шаги по реформированию всей системы. И, кажется, власти к ним впервые за долгое время по-настоящему готовы. До 2018 года, к слову, осталось не так уже и много времени.

Законодательная помощь заемщику

Депутаты тоже готовы включиться в работу по реформированию ипотеки. Они, разумеется, не станут заниматься непосредственно макроэкономическими показателями, а готовятся облегчить жизнь конкретным заемщикам. В законопроект «О потребительском кредитовании» будет внесена новая норма, обязывающая банки раскрывать все способы погашения займов. Это как раз касается ипотеки, которую можно погашать двумя способами - аннуитетными (равными частями) платежами и дифференцированными. Случаются варианты, когда из-за навязанного аннуитета и запрета на досрочное погашение займа люди переплачивают до 25% от стоимости кредитных ресурсов. При дифференцированных платежах переплата по кредиту получается примерно на 20% меньше, чем при аннуитетных. Законодатели собираются обязать банки подходить к вопросу выплаты кредита честней: давать клиенту выбор, как он хочет погашать долг, а не навязывать удобную для себя схему.