Кредиты принципы кредитования виды кредитов. Кредит. Инфляция, её сущность и форма проявления

Кредит - это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование.

Основные принципы кредитования:

1. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).

2. Срочность кредитования - это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок .

3. Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

4. Целевая направленность - выдача ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.

5. Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных.

Функции кредитования:

- распределительная функция кредита. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. Перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы;

- функция замещения денег . Кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.п. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения ;

- стимулирующая функция кредита. Изменяя объемы кредитных операций, банки и банковская система в целом могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода: кредитная экспансия (расширение кредита) и кредитная рестрикция (сужения кредита) .

- контрольная функция кредита . Заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита, так и за деятельностью заемщика. Заемщик осуществляет контроль только за движением взятого кредита.

Формы кредита:

1. Коммерческий кредит - предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект - товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита - выпуск государственных займов, которые изымают ресурсы рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита.

6. Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Принципы кредитования и сущность кредита

Кредит – движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала предоставляемого в ссуду на условиях возврата за плату в виде процента. Это самое простое определение. Здесь очень кратко дано определение кредита, раскрыта его сущность, но ничего не сказано о предназначении, участниках кредитно-финансовых отношений и о сроках возврата. Следующее определение обладает, на мой взгляд, некоторой новизной по сравнению с этим определением.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Это определение кредита хорошо отражает понятие и сущность, но в нём не хватает чёткого обозначения участников кредитно-финансовых отношений, ничего не сказано о сроках возврата. Следующее определение даёт полное представление о кредите.

Кредит - это передача денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возврата. То есть обе стороны должны договориться, или, по юридической терминологии, заключить между собой договор займа. Необходимыми элементами такого договора должны быть субъекты договора (кто дает и кто берет), объект договора (что дается в долг - зерно, орудия труда, деньги), срок, через который должник должен возвратить ссуду, и условия, на основе которых деньги (вещь) даются в долг: возврат вещи того же рода и качества (денег), но больше на некоторую величину (на процент) и т.п. Это определение кредита более охватывающее его сущность, назначение, участников и сроках возврата. Обо всех этих условиях стороны договариваются самостоятельно.

Кредит – это договор займа между двумя сторонами по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определённых условиях (плата процентов и срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворении потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий..

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

Возвратность кредита

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "планово-убыточное частное предприятие".

Срочность кредита

Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX- начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

Платность кредита.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

1. перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

2. регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

3. на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 - 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

1. цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема- снижается);

2. темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

3. эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

4. ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

5. динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

6. динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

7. сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

8. соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности н общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно.

Кредит выполняет следующие три основные функции:

1) распределительную;

2) эмиссионную;

3) контрольную.

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратном основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в национальных и международных кредитных законодательствах.

Возвратность кредита. Этот принцип отражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном соглашении или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия договора является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции: *

перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц; *

регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; *

антиинфляционная защита денежных накоплений клиентов банка при кризисных этапах развития экономики.

Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственным банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 - 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Целевой характер кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора, и находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) процента.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация принципа может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса).

В основе любых кредитных отношений лежит методологическая основа принципов. Именно принципы кредита определяют банковскую сущность и схему формирования продуктов. В этой статье мы расскажем про основные принципы кредита, их формирование и функции.

Происхождение термина «кредит» до сих пор до конца не установлено. Одни люди склоняются к мысли о том, что данное слово является производным от латинского, означающего «он верит». Другие полагают, что оно произошло также от латинского слова «creditum», что означает «ссуда, долг». В современном представлении кредит — это процесс движения ссудных средств. Также под этим термином понимают заем, который можно получить как в виде денежных средств, так и определённых товаров. Принципы кредита являются фундаментальными положениями, определяющими его сущность, функции, структуру и форму реализации отношений. Понимание схемы и принципов кредитования позволяет потребителю разобраться в сущности данной банковской услуги.

Чтобы его понять, стоит рассмотреть такие стороны кредита, как функции и принципы. Также важно разобраться, как эти положения реализуются на практике. По своей сути кредит представляет собой определённый вид экономических отношений, в которых есть две стороны. Это кредитор и заёмщик.

Субъектами могут выступать как юридические, так и физические лица. Кредиторы — это те люди или организации, которые передают денежные средства во временное пользование под определённый процент. Заёмщики же, получая денежную сумму, обязуются возвратить её в срок, а также погасить проценты, которые устанавливаются договором.

Подробнее о субъектах

Сегодня кредиторами чаще всего являются банки и микрофинансовые организации. Безусловно, такие взаимоотношения могут возникать и между физическими лицами. Объектом, по поводу которого они вступают во взаимосвязь, выступают ценности в товарном или денежном виде. Именно они и передаются заёмщику с последующим возвратом.

В качестве кредитных средств могут выступать не только денежные единицы, а и определённый товар. Важно, чтобы он не был скоропортящимся и имел определённую ценность.

Основные функции

Всего выделяют три функции кредитов:

эмиссионная (замещения);
распределительная;
контрольная.

На первое место ставят функцию замещения. На основе займа формируются платёжные средства, использование которых позволяет добиться экономии издержек при обращении денежных единиц. Эта функция возникла благодаря преобладанию безналичной формы расчётов между субъектам хозяйствования, а также ими и физическими лицами, не являющимися предпринимателями.

Когда человек предпочитает хранить деньги в банке, он вступает с этой организацией в кредитные отношения. Благодаря этому появляется возможность осуществления кредитных операций с использованием такой специфической формы, как банковские записи. Именно последние и стали более эффективными по сравнению с использованием наличных средств.

Особенности

Кредитные отношения возникают при определённых условиях. Первое заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны быть одинаковыми. Второе гласит, что эти лица должны быть самостоятельными субъектами, наделёнными всеми необходимыми правами и обязанностями.

То есть недееспобное физическое лицо или компания-банкрот не могут получить кредит.

Для того чтобы получить банковский заем, заёмщик обязан предоставить пакет документов, который состоит из:

заявки на получение кредита;
оригиналов и копий документов, удостоверяющих личность (для физических лиц), или учредительных бумаг (для юридических лиц);
документы, подтверждающие наличие постоянного дохода у заёмщика;
при наличии обеспечения договора также — бумаги, которые подтверждают его наличие (например, договор купли-продажи квартиры или частного дома).

Кредитные отношения не развиваются обособленно. Этому способствуют определённые принципы. В их числе следует выделить:

Безусловно, есть и другие принципы кредита. В их числе можно, например, выделить дифференцированный характер данных отношений. Он подразумевает, что кредитные организации используют различные подходы в зависимости от категории, к которой принадлежит заёмщик.

Кредитный договор как инструмент реализации принципов

Вне зависимости от того, где вы берёте заёмные средства (в банке, у микрофинансовой организации или частного лица), в обязательном порядке составляется договор. Именно этот документ выступает гарантией того, что обе стороны выполнят взятые на себя обязательства.

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение между заёмщиком и кредитором. В нём обязательно устанавливаются такие аспекты:

размер займа, который предоставляется во временное пользование;
процентная ставка;
условия и сроки погашения кредита;
наличие или отсутствие залогового имущества, его характеристики;
гарантии платежеспособности заёмщика.

Как видно, именно в этих инструментах и реализуются описанные выше принципы кредитования.

Разновидности кредитов

Современный рынок банковских услуг изобилует количеством предложений.

Каждый может найти продукт, подходящий под его нужды. Наиболее популярными вариантами являются:

потребительские кредиты;
кредитные карты;
автокредиты;
ипотека.

	Потребительские кредиты	Кредитные карты	Автокредиты	Ипотечные кредиты
Размер	От 15 тысяч до 3 миллионов рублей.	От 10 до 700 тысяч рублей.	От 1 до 5 миллионов рублей.	От 100 тысяч до 15 миллионов рублей.
Сроки погашения	От 5 до 20 лет в зависимости от размера займа и других условий	До 3 лет	До 5 лет	От 15 до 30 лет
Преимущества	Требуется небольшое количество документов, процедура проходит быстро, можно получить деньги наличными на руки.	Есть льготный период, а необходимость в предоставлении имущества в качестве обеспечения отсутствует. Процедура подачи заявки отличается простотой. Для оформления требуется минимальный пакет документов.	Процентные ставки по кредиту являются невысокими. Сумма здесь значительно выше, если сравнивать с потребительским займом. Заявка рассматривается в сжатые сроки.	Благодаря данному инструменту можно получить существенную сумму на длительный срок под небольшой процент. Также некоторые банки предоставляют возможность привлекать созаёмшиков.
Недостатки	Процентные ставки довольно высоки, а предельный размер кредита небольшой. Поскольку такие займы выдаются на небольшой срок, ежемесячный платёж довольно существенный. Максимальный возраст заёмщика самый низкий.	Процентные ставки довольно высоки, а также штрафы за просрочку. Присутствует комиссия за снятие средств в банкомате. Также присутствует ежегодная плата за обслуживание карты.	Для оформления требуется существенный пакет документов. Срок кредита небольшой, поэтому увеличивается сумма ежемесячных платежей.	Для того чтобы получить такой заем, требуется предоставить объёмный пакет документов. Заявки по таким кредитам обычно рассматриваются очень долго. Гарантией обеспечения всегда выступает недвижимость, которую вы собираетесь приобрести в ипотеку.

Таким образом, каждая из разновидностей банковского кредитования обладает как преимуществами, так и недостатками. Чтобы понять, какой тип вам подходит, следует определиться с целями, на которые вы собираетесь потратить заёмные средства. Изучая условия кредитования, обращайте внимание на размер процентных ставок, условия и сроки погашения, а также то, является ли заем целевым.

Особенности микрозаймов

Если вам нужна небольшая сумма денежных средств на малый срок, стоит обратить своё внимание на услуги микрофинансовых организаций. Стоит сразу заметить, что правом на выдачу кредитов обладают только те организации, которые получили лицензию в установленном законом порядке. Данной услугой могут воспользоваться люди, которые:

являются гражданами Российской Федерации;
достигли совершеннолетия, а также не являются лицами старше 65 лет;
имеют постоянный доход.

Такой заем можно получить в онлайн-режиме.

Для этого достаточно зайти на сайт определённой микрофинансовой организации, заполнить заявку и дождаться, когда с вами свяжется представитель компании. После этого вам нужно будет предоставить скан-копии документов, удостоверяющих личность. Деньги поступят вам на карту в течение нескольких часов.

Выбирая между кредитами и микрозаймами, следует отталкиваться от того, какая сумма денежных средств вам нужна и на какой срок. Если нужно немного денег, чтобы просто дожить до зарплаты или совершить небольшую покупку, то стоит прибегнуть к микрокредитованию.

Если же существует необходимость в более существенной сумме, обратите внимание на целевые, а также потребительские банковские кредиты. Так можно получить большую сумму денежных средств на длительный срок.

Популярность услуг кредитования на сегодняшний день обусловлена многими факторами. В частности, заёмщиков привлекает простота процедуры оформления, которая свойственна, например, для кредитных карт и микрозаймов. Также при необходимости совершить крупную покупку и отсутствии для этого необходимой суммы денежных средств вы можете прибегнуть к услуге банковского кредитования.

Видео. Принципы кредитования

В данной статье рассмотрим основные принципы и виды кредита. Что же означает данное понятие? Это отношения, которые устанавливаются между организацией, выдающей некую денежную сумму на выгодных для себя условиях и на определенный срок, и заемщиком, который соглашается на получение ссуды на предлагаемых условиях.

Кредит возник как особая форма стоимостных отношений, когда высвобождалась сумма у одного субъекта (кредитор), не вступала в новый цикл производства, а переходила к другому субъекту, который испытывал потребность в дополнительных денежных средствах (заемщик).

Принципы кредита интересуют многих.

Функции

Основная функция заключается в перераспределении временно высвободившихся средств. Она осуществляется на всех уровнях: предприятий, отраслей, государств (национальная экономика). Такое распределение происходит на условиях возврата с определенной надбавкой.

Кредитные организации возникли с появлением банковской системы. Финансовые учреждения имели возможность хранить деньги на своих счетах, что привело к безналичному расчету по взаимным обязательствам и тогда появились первые заемные средства в обращении. Основные принципы кредита не являются секретом.

Заемные средства имеют двоякое значение: с одной стороны, получение кредита обеспечивает дальнейшее развитие производства и наращивание объемов капитала без собственных денег, получается мощный толчок к развитию. С другой стороны, за счет заемных средств увеличивается себестоимость производимых продуктов или услуг, следовательно, и цена возрастает.

Принципы кредита рассмотрим ниже. Существует товарная, денежная и смешанная форма кредитов.

Товарная

Товарная - это передача какой-либо вещи на определенное время пользования. Всеобщим эквивалентом были такие товары, как: мех, скот, зерно и т. д. Кредиторами же являлись люди, имевшие такой товар в излишке. Возвращать нужно было такое же имущество с учетом оговоренной надбавки в том же эквиваленте или с естественным приростом. Это было популярно до появления денежных отношений. В современном мире такую форму кредита можно наблюдать в случае, когда поставщики отдают товар с отсрочкой или продают продукцию, имущество в рассрочку, предоставляют прокат имущества и прочее.

Денежная

Денежная - это передача денежных средств в пользование на определенный срок с определенными процентами, предварительно оговоренными. В современном мире это самая популярная форма кредита, используемая всеми экономическими субъектами внутри страны и за ее пределами.

Смешанная

Смешанная - появляется тогда, когда кредит был выдан в товарной форме, а возвращается в денежной или наоборот. Такое часто происходит в международных отношениях.

Кредит имеет большое значение в регулировании оборотных средств, которые необходимы для совершения хозяйственных операций. При наличии кредитных средств, предприятие более свободно в своих действиях, т. к. в любой момент есть сумма для поддержания нормальной работы. Принципы кредита сейчас являются общеизвестными.

Виды

В наше время существует множество видов кредитов, на любые нужды заемщика, под разные проценты и на разных условиях:

Автокредит - предоставляется физическим лицам для покупки транспортного средства и в то же время использовать в качестве залога.
Банковский кредит - выдача денежных средств на определенный срок и на определенных условиях, а также удовлетворение финансовой потребности заемщика.
Государственный кредит - это экономические отношения, которые складываются между государством, физ. и юр. лицами, международными финансовыми организациями и иностранными государствами.
Заем - вид отношений, при которой одна сторона готова передать другой стороне на основании договора деньги товары и прочее, а заемщик возвращает равную сумму денег или такое же количество вещей.
Ипотечное кредитование - кредит, который банк предоставляет как юридическим, так и физическим лицам под такой залог, как: жилые здания, сооружения, помещения, земля и т. д.
Кредит для юридических лиц - это займ денежный, который выдается юридическому лицу на развитие с возвратом через определенный срок и с процентами.
Ломбард - специальная коммерческая организация, которая выдает займы под залог движимого имущества людей и под хранение вещей.
Межбанковский кредит - выдача кредитов происходит между банками. Чаще всего кредитором выступает Центральный Банк, остальные коммерческие банки - заемщиками.
Международный кредит - это межгосударственные выдачи ссудного капитала на условиях срочности и возвратности.
Микрофинансирование - кредитором здесь являются микрофинансовые организации, которые выдают ссуду заемщику, не имеющим возможность получить кредит в банках. Это основа коммерческого кредита.
Инвестиционный налоговый кредит - предоставление налогоплательщику возможности уменьшить налог на прибыль компании с дальнейшей ее выплатой.
Потребительское кредитование - выдача гражданам ссуды на любые продукты потребления, иначе говоря, на любые нужды.
Экспортный кредит - предоставляется в процессе экспортных сделок.

Что же такое потребительский кредит?

Потребительский кредит - предоставление ссуды гражданам для возможности приобрести предметы потребления. Такой тип кредита подходит не только для приобретения телефонов, бытовой техники, мебели, продуктов питания, но также и на ремонт, квартиру, автомобиль.

Такой кредит может предоставляться как товар с отсрочкой платежа или в выдаче ссуда на любые цели. Кредитные карты тоже можно отнести к потребительскому кредитованию, однако процент по такому кредиту значительно выше.

Полная стоимость

В потребительском кредитовании существует такое понятие, как полная стоимость, она включает в себя все дополнительные комиссии и сборы, которые сопутствуют получению займа и его пользованием. Поэтому при получении стоит обратить внимание на данный фактор, чтобы просчитать точную стоимость. С 2014 года, после вступления в силу действия Федерального закона «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"» все банки обязаны раскрывать полную стоимость со всеми платежами и комиссиями. Это позволяет заемщику рассчитать, эффективно ли брать заем и рассчитать свои финансовые возможности.

Важные принципы кредита

Все кредитные взаимоотношения устанавливаются на основных принципах: целевой характер, срочность, возвратность, платность, обеспеченность.

1. Целевой кредит показывает необходимость использования денег в конкретных целях, на который они выдавались. При нарушении договоренностей со стороны заемщика заем может быть отозван или введен повышенный процент.

2. Принцип дифференцированности кредита. Это определенный подход со стороны кредитной организации к различным потенциальным заемщикам. То есть у коммерческих банков не должно быть однозначного подхода к вопросу о выдаче займа своим клиентам, которые претендуют на его получение. Например, кредит только тому заемщику предоставляется, который в состоянии его своевременно вернуть, поэтому дифференциация кредитования основана на анализе кредитоспособности.

3. Срочность и возвратность означают, что кредит выдается на строго определенный срок, в рамках которого нужно погасить (возвратить) его постепенно, ежемесячными платежами, или полностью досрочно, в зависимости от финансовых возможностей заемщика, но не позднее установленного срока. Принцип возвратности кредита крайне важен. В противном случае банк имеет право применить штрафные санкции к заемщику в виде пени, а в более поздний срок требовать выплаты в судебном порядке.

4. Платность означает возврата суммой с определенным процентом за пользование заемными средствами. У этого принципа форма ссудного процента, выполняющего следующие функции:

перераспределяет часть прибыли юр. и физ. лиц;
регулирует производство и обращение тем, что перераспределяет кредитные ресурсы на межотраслевом, межсферном, межгосударственном и межтерриториальном уровнях;
оказывает антиинфляционную защиту в кризисные годы денежных капиталов кредиторов, кредит без уплаты процентов является исключением, хотя в истории имеется немало случаев такого безвозмездного займа - родственникам, друзьям и т. п.

5. Обеспеченность означает необходимость защитить имущественные интересы кредитора, обычно под этим подразумевается залог, под который банк готов выдать кредит. В случае невыплаты или банкротства заемщика кредитор сможет распорядиться залоговым имуществом и возместить финансовый ущерб.

Заключение

Таким образом, при получении кредита важно помнить все принципы его действия и возврата. Однако роль кредита в экономике очень важна. Благодаря появлению кредитных отношений предприятия могут получать значительно большее количество оборотных средств, когда это необходимо, и не простаивать из-за экономической нестабильности или из-за непредвиденных обстоятельств. Благодаря займам, предприятия могут увеличивать объем производства, фонд основных средств, что, в свою очередь, приводит к повышению потенциала фирмы.

Мы рассмотрели банковский кредит и принципы кредитования.