Глава 9. Общие положения

9.1. Кредитная организация может открывать свои обособленные подразделения - представительства и филиалы.

Сведения об открытых кредитной организацией представительствах и филиалах вносятся в устав кредитной организации в порядке, установленном главой 16 настоящей Инструкции.

9.2. Кредитная организация (филиал) при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Местонахождение своих внутренних структурных подразделений определяется кредитной организацией (филиалом) самостоятельно с учетом требований, установленных нормативными актами Банка России.

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), и территориальное учреждение Банка России по месту открытия внутреннего структурного подразделения осуществляют оперативное информационное взаимодействие, в том числе по вопросу наличия (отсутствия) у кредитной организации запрета на открытие филиалов.

9.3. Внутренние структурные подразделения кредитной организации (филиала) не могут иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления банковских операций и иных сделок, за исключением случаев, предусмотренных нормативными актами Банка России. Внутренние структурные подразделения кредитной организации (филиала) осуществляют операции в порядке, установленном нормативными актами Банка России. Кредитная организация (филиал) не может делегировать внутреннему структурному подразделению право на осуществление только операции по купле-продаже иностранной валюты в наличной форме. Внутренние структурные подразделения кредитной организации (филиала), осуществляющие операцию по купле-продаже иностранной валюты в наличной форме, обязаны также осуществлять и иные операции из перечня делегированных им кредитной организацией (филиалом). Внутренние структурные подразделения кредитной организации (филиала) обязаны обладать организационными и техническими возможностями для осуществления банковских операций и иных сделок, право на совершение которых делегировано им кредитной организацией (филиалом).

Операции, осуществляемые внутренними структурными подразделениями кредитной организации (филиала), должны отражаться в ежедневном балансе кредитной организации (филиала) (в соответствии с Положением Банка России от 16 июля 2012 года N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 3 сентября 2012 года N 25350, 15 октября 2012 года N 25670 ("Вестник Банка России" от 25 сентября 2012 года N 56-57, от 24 октября 2012 года N 62).

Учет и хранение первичных учетных документов и обработка бухгалтерской документации, образующихся в деятельности внутренних структурных подразделений, осуществляются в соответствии с требованиями федеральных законов, нормативных актов Банка России и внутренних документов кредитной организации.

9.4. Помещения подразделений кредитной организации (филиала) для совершения операций с ценностями должны соответствовать требованиям, установленным нормативными актами Банка России, либо должен быть заключен договор имущественного страхования наличных денег на сумму не менее суммы минимального остатка хранения наличных денег, и техническая укрепленность указанных помещений должна быть согласована со страховой организацией.

Если иное не установлено нормативными актами Банка России, для подтверждения выполнения требований, указанных в абзаце первом настоящего пункта, внутреннее структурное подразделение по письменному запросу территориального учреждения Банка России по его местонахождению либо при проведении проверки деятельности внутреннего структурного подразделения обязано представить следующие документы (по одному экземпляру):

пояснительную записку по технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями (в том числе по оборудованию охранно-пожарной и тревожной сигнализацией) и по организации охраны, обеспечивающих защиту жизни персонала и сохранность ценностей;

план расположения помещений для размещения внутреннего структурного подразделения с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений);

план расположения помещений для совершения операций с ценностями с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений);

договор на оказание охранных услуг;

лицензию на осуществление негосударственной (частной) охранной деятельности охранного предприятия, с которым заключен договор на оказание охранных услуг;

акт приемки средств охранно-пожарной и тревожной сигнализации в эксплуатацию;

сертификаты соответствия на оборудование (в том числе защитное) помещений для совершения операций с ценностями.

Если наличные деньги во внутреннем структурном подразделении застрахованы на сумму не менее суммы минимального остатка хранения наличных денег, должны быть представлены только следующие документы (по одному экземпляру):

договор имущественного страхования;

лицензия страховой организации на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации;

документ (соглашение о намерениях), подтверждающий согласование со страховой организацией требований к технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями (в том числе к оборудованию охранно-пожарной и тревожной сигнализацией), составленный в произвольной форме и подписанный уполномоченными лицами кредитной организации (филиала) и страховой организации;

план расположения помещений для размещения внутреннего структурного подразделения с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений).

Документы, предусмотренные абзацами третьим - пятым и абзацем четырнадцатым настоящего пункта, должны быть составлены кредитной организацией (филиалом) и подписаны ее уполномоченным лицом (уполномоченным лицом ее филиала).

По письменному запросу территориального учреждения Банка России, предусмотренному абзацем вторым настоящего пункта, допускается представление надлежащим образом заверенных копий документов, указанных в абзацах шестом - девятом , одиннадцатом и двенадцатом настоящего пункта.

9.4.1. Если иное не установлено настоящей Инструкцией и иными нормативными актами Банка России, подразделение кредитной организации (филиала) должно располагаться в завершенном строительством здании (помещении), принадлежащем кредитной организации на основании права собственности (аренды, субаренды, безвозмездного пользования).

В случае размещения подразделения кредитной организации (филиала) в завершенном строительством здании (помещении), принадлежащем кредитной организации на праве собственности (аренды, субаренды, безвозмездного пользования), в Банк России представляются в порядке, установленном настоящей Инструкцией, надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (аренды, субаренды, безвозмездного пользования), на основании которого кредитная организация пользуется зданием (помещением).

9.4.2. Внутреннее структурное подразделение может быть размещено в завершенном строительством здании (помещении), введенном в эксплуатацию, но не внесенном в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В случае размещения внутреннего структурного подразделения в завершенном строительством здании (помещении), введенном в эксплуатацию, но не внесенном в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в Банк России в порядке, установленном настоящей Инструкцией, вместо документов, предусмотренных подпунктом 9.4.1 настоящего пункта, должны быть представлены надлежащим образом заверенные копии разрешения на ввод здания (помещения) в эксплуатацию и документов, подтверждающих возможность размещения внутреннего структурного подразделения в указанном здании (помещении).

Срок размещения внутреннего структурного подразделения в завершенном строительством здании (помещении), введенном в эксплуатацию, но не внесенном в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, не может превышать двух лет с даты внесения сведений об открытии (изменении местонахождения) внутреннего структурного подразделения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Кредитная организация (филиал) обязана представить в территориальное учреждение Банка России по местонахождению своего внутреннего структурного подразделения не позднее двух лет с даты внесения указанных сведений о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (аренды, субаренды, безвозмездного пользования), на основании которого кредитная организация пользуется зданием (помещением).

Территориальное учреждение Банка России по местонахождению внутреннего структурного подразделения осуществляет контроль за представлением кредитной организацией (филиалом) документов, указанных в абзаце третьем настоящего подпункта.

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 22 июля 2013 г. N 3029-У пункт 9.4 дополнен подпунктом 9.4.3

9.4.3. Дополнительный офис может быть размещен в быстровозводимом строении, в том числе модульного типа (за исключением киосков, навесов, палаток и других подобных объектов), не относящемся к недвижимому имуществу, которое должно быть установлено на фундамент (площадку) и иметь связь с земельным участком, на котором оно установлено, и возведение и перемещение которого невозможно без проведения строительно-монтажных работ (далее - строение). При размещении строения в городском поселении, определяемом в соответствии с федеральным законом , устанавливающим принципы организации местного самоуправления в Российской Федерации, общая площадь строения должна быть не менее 150 кв.м. При размещении строения в сельском поселении, определяемом в соответствии с федеральным законом , устанавливающим принципы организации местного самоуправления в Российской Федерации, общая площадь строения должна быть не менее 30 кв.м. Дополнительный офис может быть размещен в части строения при условии, что общая площадь, занимаемая кредитной организацией, не менее величины, установленной настоящим абзацем.

Делегирование кредитной организацией (филиалом) дополнительному офису, размещенному в строении (части строения), права на осуществление операций по купле-продаже иностранной валюты в наличной форме не допускается.

В случае размещения дополнительного офиса в строении (части строения), в Банк России в порядке, установленном настоящей Инструкцией, вместо документов, предусмотренных подпунктом 9.4.1 настоящего пункта, должны быть представлены следующие документы:

составленный кредитной организацией (филиалом) документ (в письменном виде в произвольной форме), подтверждающий, что:

строение (часть строения) предназначено для размещения дополнительного офиса кредитной организации (филиала), с указанием типа населенного пункта, на территории которого размещено строение (часть строения), размера общей площади строения (размера общей площади строения и площади части строения, занимаемой дополнительным офисом, если дополнительный офис размещен в части строения);

возведение строения осуществлено по согласованию с уполномоченными государственными и муниципальными органами (если такое согласование являлось необходимым);

у строения (в том числе, если дополнительный офис размещен в части строения) имеется адрес, присвоенный уполномоченным государственным или муниципальным органом (при отсутствии адреса - указывается населенный пункт, часть населенного пункта, его район, микрорайон и иные данные (квартал, улица, переулок, проезд, площадь, расстояние относительно близлежащих адресных объектов или иное описание реквизитов местонахождения строения (части строения), позволяющие однозначно идентифицировать его местонахождение);

дополнительный офис имеет организационные и технические возможности для осуществления делегируемых дополнительному офису банковских операций и иных сделок;

строение отражено в бухгалтерском учете кредитной организации (филиала) как основное средство (если строение принадлежит кредитной организации) либо отражено на внебалансовых счетах кредитной организации (филиала) (если строение не принадлежит кредитной организации);

надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (аренды, субаренды, безвозмездного пользования) кредитной организации на земельный участок, на котором расположено строение (если кредитная организация имеет право собственности (аренды, субаренды, безвозмездного пользования) на земельный участок, на котором расположено строение);

надлежащим образом заверенную копию документа, подтверждающего право аренды (субаренды, безвозмездного пользования), на основании которого кредитная организация пользуется строением (частью строения) (если строение (часть строения) не принадлежит кредитной организации);

план строения (части строения) с экспликацией (размеры занимаемой площади и назначение помещений).

9.5. Дополнительный офис вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале).

Дополнительный офис не может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).

Особенности открытия (закрытия) и деятельности дополнительных офисов могут устанавливаться иными нормативными актами Банка России.

9.5.1. Операционный офис может располагаться как на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), открывающей операционный офис, так и вне пределов такой территории в рамках федерального округа, на территории которого находится головной офис кредитной организации (филиал), открывающей операционный офис.

9.5.2. Операционный офис вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале), за исключением случая, предусмотренного абзацами вторым - десятым настоящего подпункта.

Операционный офис, находящийся вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), в рамках федерального округа, на территории которого находится головной офис кредитной организации (филиал), открывающей операционный офис, не вправе:

осуществлять операции (включая операции за счет клиентов) по купле и (или) продаже иностранной валюты как в наличной, так и в безналичной форме на межбанковском и биржевом валютных рынках;

осуществлять операции (включая операции за счет клиентов) по купле и (или) продаже ценных бумаг и иных финансовых активов, связанные с принятием кредитной организацией финансовых рисков (в том числе кредитного и рыночного), за исключением сделок, связанных с принятием кредитного риска на одного заемщика в размере менее пяти процентов собственных средств (капитала) кредитной организации. При этом на обслуживание в операционный офис могут быть переданы сделки, связанные с принятием кредитного риска на одного заемщика в размере, равном либо превышающем пять процентов собственных средств (капитала) кредитной организации, заключенные кредитной организацией (филиалом);

предоставлять займы (кредиты) кредитным организациям, а также размещать депозиты и иные средства в кредитных организациях;

получать займы (кредиты), привлекать депозиты и иные средства от кредитных организаций;

открывать и вести корреспондентские счета кредитных организаций (филиалов);

открывать корреспондентские счета в кредитных организациях (филиалах) для осуществления операций;

выдавать банковские гарантии;

осуществлять акцептование и (или) авалирование векселей.

9.6. Кредитно-кассовый офис в установленном Банком России порядке вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого и среднего предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату (погашению), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц, осуществлять прием наличной валюты Российской Федерации и иностранной валюты для осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета.

Кредитно-кассовый офис также вправе осуществлять отдельные виды банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, установленные пунктом 3.1 Инструкции Банка России от 16 сентября 2010 года N 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц", зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2010 года N 18595 ("Вестник Банка России" от 6 октября 2010 года N 55) (далее - Инструкция Банка России N 136-И).

В кредитно-кассовых офисах запрещается совершение операций, не предусмотренных настоящим пунктом. Кредитно-кассовый офис, открытый филиалом кредитной организации, может осуществлять только те операции из перечисленных в настоящем пункте, которые предусмотрены положением о филиале.

Кредитно-кассовый офис может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).

9.7. Согласование с Банком России кандидатур на должности руководителей и главных бухгалтеров (в случае их наличия) внутренних структурных подразделений не требуется.

9.8. Операционная касса вне кассового узла вправе осуществлять кассовые операции с юридическими и физическими лицами, осуществлять прием наличной валюты Российской Федерации и иностранной валюты для осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета, а также отдельные виды банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, установленные пунктом 3.1 Инструкции Банка России N 136-И.

Операционная касса вне кассового узла может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).

9.9. Наименование внутреннего структурного подразделения должно содержать указание на его вид и принадлежность к конкретной кредитной организации (филиалу).

9.10. Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), и территориальное учреждение Банка России по местонахождению подразделения кредитной организации (филиала) в порядке, установленном Банком России, вносят в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о кредитных организациях (филиалах) и их подразделениях с учетом информации, содержащейся в уведомлениях об открытии (изменении реквизитов, о закрытии) подразделений, составленных по форме приложений 11 и к настоящей Инструкции.

Территориальное учреждение Банка России по месту открытия (по местонахождению) внутреннего структурного подразделения (за исключением операционного офиса) в течение пяти рабочих дней с даты получения уведомления о его открытии (изменении местонахождения, закрытии) направляет в кредитную организацию (филиал) сообщение (в произвольной форме) о внесении сведений об открытии (изменении местонахождения, закрытии) подразделения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

9.10.1. Внесение в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведений об открытии (изменении местонахождения, закрытии) операционного офиса, открытого кредитной организацией, а также направление ей сообщения (в произвольной форме) о внесении в указанную книгу сведений об открытии (изменении местонахождения, закрытии) операционного офиса осуществляется территориальным учреждением Банка России, осуществляющим надзор за деятельностью кредитной организации.

Внесение в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведений об открытии (изменении местонахождения, закрытии) операционного офиса, открытого филиалом, а также направление ему сообщения (в произвольной форме) о внесении в указанную книгу сведений об открытии (изменении местонахождения, закрытии) операционного офиса осуществляется территориальным учреждением Банка России, осуществляющим надзор за деятельностью филиала.

9.10.2. Внесение в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведений, указанных в подпункте 9.10.1 настоящего пункта, осуществляется в течение пяти рабочих дней с даты получения территориальным учреждением Банка России, осуществляющим надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), уведомления об открытии (изменении местонахождения, закрытии) операционного офиса.

Направление кредитной организации (филиалу) сообщения о внесении в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведений об открытии (изменении местонахождения, закрытии) операционного офиса осуществляется в течение пяти рабочих дней с даты получения территориальным учреждением Банка России, осуществляющим надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), уведомления об открытии (изменении местонахождения, закрытии) операционного офиса. В сообщении должен быть указан порядковый номер операционного офиса, который присваивается территориальным учреждением Банка России, осуществляющим надзор за деятельностью кредитной организации (филиала).

Порядковый номер операционного офиса должен включать в себя:

регистрационный номер кредитной организации, присвоенный Банком России, и порядковый номер операционного офиса (в случае открытия операционного офиса кредитной организацией);

регистрационный номер кредитной организации, присвоенный Банком России, порядковый номер филиала и порядковый номер операционного офиса (в случае открытия операционного офиса филиалом).

9.11. Об изменении местонахождения (адреса), номеров телефонной и (или) факсимильной связи обособленного подразделения кредитная организация в течение двух рабочих дней с момента такого изменения уведомляет по форме приложения 11 к настоящей Инструкции территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, и территориальные учреждения Банка России по прежнему и новому местонахождению обособленного подразделения.

9.12. Об изменении местонахождения (адреса), номеров телефонной и (или) факсимильной связи внутреннего структурного подразделения кредитная организация (филиал) в течение двух рабочих дней с момента такого изменения уведомляет по форме приложения 15 к настоящей Инструкции территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее (его) деятельностью, и территориальные учреждения Банка России по прежнему и новому местонахождению внутреннего структурного подразделения.

Об изменении иных сведений о своем внутреннем структурном подразделении кредитная организация (филиал) в течение пяти рабочих дней с момента таких изменений уведомляет по форме приложения 15 к настоящей Инструкции территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее (его) деятельностью, и территориальное учреждение Банка России по местонахождению этого внутреннего структурного подразделения.

9.13. В случае принятия кредитной организацией (филиалом) решения об открытии своего подразделения в том же помещении, где на момент принятия такого решения располагается иное подразделение той же кредитной организации (того же филиала), открытие одного и закрытие другого подразделения осуществляются в порядке , установленном настоящей Инструкцией, с учетом следующих особенностей.

Если подразделение кредитной организации (филиала) на момент закрытия имело право на осуществление операций с наличными деньгами и (или) иными ценностями, территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала не осуществляет проверку и не подготавливает заключение о соответствии помещений для совершения операций с ценностями требованиям, установленным нормативными актами Банка России (кроме случая, когда для осуществления операций с наличными деньгами и (или) иными ценностями, право на осуществление которых делегируется открываемому филиалу, необходимо соблюдение дополнительных требований к помещениям для совершения операций с ценностями по сравнению с требованиями, установленными нормативными актами Банка России к помещениям закрываемого подразделения для совершения операций с ценностями).

Если кредитной организацией (филиалом) не было принято решение об одновременном открытии и закрытии подразделений, документы, предусмотренные настоящей Инструкцией о закрытии подразделения, должны быть представлены в срок, не превышающий шестидесяти календарных дней с даты внесения территориальным учреждением Банка России сведений об открытии подразделения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. До представления документов о закрытии подразделения кредитная организация (филиал) должна обеспечить раздельное ведение учета, хранение документов и ценностей в соответствии со своими внутренними документами или в обособленном помещении, оборудованном в соответствии с установленными требованиями.

9.14. Кредитная организация вправе перевести филиал в статус внутреннего структурного подразделения. Решение о таком переводе принимается уполномоченным органом управления кредитной организации. Уведомление кредиторов, обслуживающихся в таком филиале, о переводе его в статус внутреннего структурного подразделения, осуществляется кредитной организацией в порядке, установленном пунктом 11.13 настоящей Инструкции.

Датой начала деятельности указанного внутреннего структурного подразделения и датой прекращения деятельности указанного филиала является дата объединения бухгалтерского баланса (передачи активов и пассивов) филиала, переводимого в статус внутреннего структурного подразделения, и бухгалтерского баланса головного офиса кредитной организации (филиала, в подчинении которого будет находиться внутреннее структурное подразделение).

Кредитная организация составляет документ, подтверждающий передачу активов и пассивов филиала на баланс головного офиса кредитной организации или другого филиала, который хранится в кредитной организации (филиале кредитной организации, в подчинении которого будет находиться внутреннее структурное подразделение).

В течение пяти календарных дней с даты объединения бухгалтерских балансов кредитная организация одновременно направляет в территориальные учреждения Банка России, осуществляющие надзор за ее деятельностью, за деятельностью филиала, переводимого в статус внутреннего структурного подразделения, и за деятельностью филиала, в подчинении которого будет находиться внутреннее структурное подразделение (если внутреннее структурное подразделение будет находиться в подчинении филиала кредитной организации), уведомление по форме приложения 15 к настоящей Инструкции с приложением надлежащим образом заверенной копии решения о таком переводе, а также (за исключением случая направления заявления, предусмотренного абзацем первым подпункта 9.14.2 настоящего пункта) справку из расчетно-кассового центра территориального учреждения Банка России, содержащую информацию о дате закрытия корреспондентского субсчета филиала.

Перевод филиала в статус дополнительного офиса (операционного офиса) осуществляется при соблюдении требования, установленного абзацем вторым пункта 9.5 (подпунктом 9.5.1 пункта 9.5) настоящей Инструкции.

9.14.1. Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, и территориальное учреждение Банка России, осуществлявшее надзор за деятельностью филиала, переводимого в статус внутреннего структурного подразделения, в течение пяти рабочих дней с даты получения уведомления , указанного в абзаце четвертом пункта 9.14 настоящей Инструкции, вносят сведения о закрытии филиала и об открытии внутреннего структурного подразделения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. При этом дата внесения сведений о закрытии филиала должна совпадать с датой внесения сведений об открытии внутреннего структурного подразделения.

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, в указанный в абзаце первом настоящего подпункта срок направляет:

сообщение о внесении сведений о закрытии филиала в Книгу государственной регистрации кредитных организаций (с указанием даты внесения) по форме приложения 14 к настоящей Инструкции - в Банк России;

письменное уведомление о внесении в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведений о закрытии филиала (с указанием даты внесения) - в кредитную организацию.

Территориальное учреждение Банка России, осуществлявшее надзор за деятельностью филиала, переведенного в статус внутреннего структурного подразделения, в указанный в абзаце первом настоящего подпункта срок направляет в кредитную организацию сообщение (в произвольной форме) о внесении сведений об открытии внутреннего структурного подразделения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

9.14.2. Кредитная организация вправе направить на имя руководителя территориального учреждения Банка России (его заместителя) по месту открытия корреспондентского субсчета филиала, переводимого в статус внутреннего структурного подразделения, заявление о предоставлении возможности временного функционирования корреспондентского субсчета данного филиала после внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведений о закрытии филиала.

По заявлению кредитной организации территориальным учреждением Банка России по месту открытия корреспондентского субсчета филиала, переводимого в статус внутреннего структурного подразделения, принимается решение о возможности временного функционирования его корреспондентского субсчета после внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведений о закрытии филиала и об открытии внутреннего структурного подразделения, если заявление кредитной организации содержит следующее:

просьбу об изменении режима корреспондентского субсчета филиала, при котором на период его сохранения по этому субсчету осуществляются только операции по зачислению поступающих денежных средств и ежедневному перечислению подразделением расчетной сети Банка России остатка средств, образующегося на субсчете на конец операционного дня, на корреспондентский счет кредитной организации (корреспондентский субсчет ее другого филиала), указываемый в данном заявлении;

поручение подразделению расчетной сети Банка России о ежедневном перечислении остатка средств, образующегося на субсчете на конец операционного дня, на корреспондентский счет кредитной организации (корреспондентский субсчет ее другого филиала), указываемый в данном заявлении;

номер корреспондентского субсчета филиала кредитной организации, с которого следует производить списание денежных средств;

номер корреспондентского счета кредитной организации (корреспондентского субсчета ее другого филиала), на который следует производить зачисление денежных средств;

указание на дату закрытия корреспондентского субсчета филиала, которая не может быть позднее ста восьмидесяти календарных дней с даты направления уведомления , предусмотренного абзацем четвертым пункта 9.14 настоящей Инструкции; при этом дата закрытия корреспондентского субсчета, указанная в заявлении, должна соответствовать дате вступления в силу соответствующих изменений к Справочнику банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России), определяемой в соответствии с пунктом 7.7 Положения Банка России от 6 мая 2003 года N 225-П "О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 10 июня 2003 года N 4669, 28 декабря 2005 года N 7322, 23 августа 2006 года N 8160, 30 марта 2007 года N 9197, 22 мая 2007 года N 9507, 6 июля 2009 года N 14229, 2 декабря 2009 года N 15354 ("Вестник Банка России" от 20 июня 2003 года N 34, от 18 января 2006 года N 1, от 30 августа 2006 года N 48, от 11 апреля 2007 года N 19, от 30 мая 2007 года N 32, от 15 июля 2009 года N 42, от 9 декабря 2009 года N 70);

указание о направлении по каналам связи (передаче на магнитном носителе) электронных сообщений, содержащих совокупность данных об исполненных расчетных документах и выписку из корреспондентского субсчета за день, а также порядок и периодичность выдачи выписок из данного субсчета на бумажном носителе.

Заявление должно быть подписано единоличным исполнительным органом кредитной организации либо лицом, занимающим иную должность в кредитной организации и имеющим право распоряжения денежными средствами, находящимися на открытых в Банке России счетах кредитной организации, согласованным Банком России в порядке, предусмотренным Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Подпись единоличного исполнительного органа кредитной организации или иного указанного лица должна быть заверена печатью кредитной организации.

Решение территориального учреждения Банка России, указанное в абзаце втором настоящего подпункта, оформляется письмом в адрес кредитной организации, подписываемым руководителем территориального учреждения Банка России (его заместителем). В письме указываются дата закрытия корреспондентского субсчета филиала (в соответствии с заявлением кредитной организации, которая не может быть позднее ста восьмидесяти календарных дней с даты направления уведомления , предусмотренного абзацем четвертым пункта 9.14 настоящей Инструкции) и режим корреспондентского субсчета филиала, при котором на период его сохранения по этому субсчету осуществляются только операции по зачислению поступающих денежных средств и ежедневному перечислению подразделением расчетной сети Банка России остатка средств, образующегося на субсчете на конец операционного дня, на корреспондентский счет кредитной организации (корреспондентский субсчет ее другого филиала), указанный в заявлении кредитной организации.

В целях продления срока временного функционирования корреспондентского субсчета филиала, переведенного в статус внутреннего структурного подразделения, кредитная организация не ранее чем за месяц до даты закрытия корреспондентского субсчета филиала, указанной в абзаце седьмом настоящего подпункта, вправе направить на имя руководителя территориального учреждения Банка России (его заместителя) по месту открытия корреспондентского субсчета филиала заявление об изменении даты закрытия указанного корреспондентского субсчета, которая не может быть позднее трехсот шестидесяти календарных дней с даты направления уведомления , предусмотренного абзацем четвертым пункта 9.14 настоящей Инструкции.

По заявлению кредитной организации территориальным учреждением Банка России по месту открытия корреспондентского субсчета филиала, переведенного в статус внутреннего структурного подразделения, принимается решение об изменении даты закрытия указанного корреспондентского субсчета, которое оформляется письмом в адрес кредитной организации, подписываемым руководителем территориального учреждения Банка России (его заместителем). В письме указывается дата закрытия корреспондентского субсчета филиала (в соответствии с заявлением кредитной организации, которая не может быть позднее трехсот шестидесяти календарных дней с даты направления уведомления , предусмотренного абзацем четвертым пункта 9.14 настоящей Инструкции).

9.14.3. При переподчинении внутреннего структурного подразделения филиала, переведенного в статус внутреннего структурного подразделения, кредитной организации (ее другому филиалу) в территориальные учреждения Банка России, осуществляющие надзор за ее (его) деятельностью, за деятельностью филиала, переведенного в статус внутреннего структурного подразделения, и в территориальное учреждение Банка России по местонахождению такого внутреннего структурного подразделения данная кредитная организация (филиал) направляет уведомление по форме приложения 15 к настоящей Инструкции. Данное уведомление оформляется с учетом следующего:

наименование указывается следующим образом: "Уведомление кредитной организации (филиала) о переподчинении внутреннего структурного подразделения (изменении его реквизитов)";

Абзаце первом настоящего подпункта, вносит соответствующие сведения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Причина появления любого нового направления деятельности, а значит, и подразделения банка или применяемой технологии состоит в том, что в определенный момент принимается решение расширить спектр услуг, предоставляемых банком. Это делается с целью привлечь новую клиентуру либо углубить связь, с уже имеющейся, в конечном счете, с целью увеличения прибыли. В условиях рынка лишь постоянное движение, маневр и экспансия обеспечивают любому предприятию, и банку в том числе, возможность выжить. Успех и процветание возможны лишь при удачном выборе направления маневра. При этом следует помнить о том, что любые новые начинания сопровождаются и новыми рисками, поэтому в обязательном порядке необходимо предусмотреть механизмы снижения рисков (но полной гарантии отсутствия рисков никто никогда не даст).

Открытие новых обособленных подразделений банка, удаленных на то или иное расстояние от головного офиса, есть проявление территориальной экспансии.

По тем или иным причинам возникает желание или необходимость стать «ближе» к клиенту, как в переносном, так и в прямом смысле. Банк как обслуживающая структура существует за счет того, что у него есть клиенты. Это и просто граждане, и небольшие предприятия, и огромные корпорации, и другие банки. Эти клиенты, как правило, не расположены вокруг банка на расстоянии «вытянутой руки».

Бывает, что банк обслуживает крупное предприятие, весьма удаленное от него территориально, а близлежащие магазинчики и фирмы держат счета в другом банке, расположенном не далеко от этого крупного предприятия.

Если взять в качестве примера вариант формирования клиентской базы за счет вкладов частных лиц, то способом, который позволит приблизиться к массовым клиентам такого рода, станет вынесение обслуживающих обособленных подразделений в места их максимального скопления. Причем желательно, чтобы клиенты в этом месте были заинтересованы в предлагаемой услуге. Обменный пункт, в удаленном населенном пункте, вряд ли будет прибыльным. С другой стороны, расположение обменного пункта банка или его операционной кассы в так называемом спальном районе крупного города может оказаться целесообразным для банка, который испытывает потребность в расширении объемов ресурсов. Для банка это будут дорогие деньги, поскольку в массе своей депозиты частных лиц становятся привлекательными для самих клиентов при достаточно высокой процентной ставке. Но при этом такие вклады довольно стабильны, что является положительным фактором при формировании ресурсной базы банка.

Разные задачи банк может решать, формируя некую сеть своих подразделений, адаптированных по кругу операций к каждому конкретному случаю и вынесенных из головного офиса непосредственно к потребителям предлагаемых банковских услуг.

Правовая база для такой деятельности разработана весьма основательно, хотя и не без недостатков.

Гражданское законодательство, инструкции ЦБР и других государственных органов позволяют осуществлять те или иные банковские операции в различных внутренних структурных подразделениях кредитной организации, расположенных вне головного офиса, а также в ее обособленных подразделениях.

В настоящее время коммерческие банки могут иметь следующие обособленные подразделения, расположенные вне головного офиса:

Таблица 1- Виды обособленных подразделений

	Обособленные подразделение	Трактовка
	Пункты обмена валюты	подразделение банка, совершающее операции по продаже и покупке наличной валюты у физических лиц. Такие пункты российские кредитные организации открывали до 1 октября 2010 года. Согласно Указанию ЦБ № 2423-У, с 1 октября 2010 года все обменные пункты переведены в статус внутренних структурных подразделений кредитной организации.
	Операционные кассы вне кассового узла банка	вид внутреннего структурного подразделения кредитной организации (филиала). Операционная касса вне кассового узла предназначена для улучшения работы с клиентами кредитных организаций при осуществлении операций с наличными деньгами.
	Дополнительные офисы	структурное подразделение, открываемое в целях обслуживания клиентов, продвижения инвестиционно-банковских услуг и др.
		это обособленное подразделение юридического лица, которое осуществляет все функции компании или их часть, но также располагается вне места нахождения последней. При этом на филиал возлагается большая часть функций юридического лица, нежели на представительство. Кроме того, филиал юридического лица, как и сама компания, может заниматься предпринимательской деятельностью в полном объеме, представляя собой, в сущности, отдельную компанию.
	Представительства	это обособленное подразделение юридического лица, представляющее и защищающее его интересы, и располагающееся вне места его нахождения. Представительство осуществляет в основном представительские функции, т.е. рекламирует реализуемые компанией товары или услуги, оказывает информационную и иную поддержку клиентов юридического лица.

Первые три структуры являются внутренними структурными подразделениями коммерческого банка, которые находятся вне его головного офиса. Две последние - обособленные подразделения коммерческого банка.

Все эти подразделения различаются как по кругу операций, которые им дозволено проводить, так и по требованиям к ним самим и к банкам, их открывающим. Практически вышеприведенный список составлен в порядке расширения спектра обслуживаемых клиентов и круга услуг, которые можно предлагать клиентам в этих структурах.

Так, пункт обмена валюты рассчитан на обслуживание только физических лиц и только на тот круг операций, который связан с наличным валютным обращением. Банк, открывающий пункт обмена валюты, должен иметь на это соответствующую лицензию - так называемую валютную лицензию. Копия этой лицензии, подтверждающая полномочия банка, должна быть вывешена в обменном пункте. Пункт обмена валюты может располагаться в любом месте, где банк сочтет нужным арендовать помещение, которое будет им должным образом оборудовано.

Операционная касса вне кассового узла банка может располагаться только на территории предприятия - клиента банка. Работать она, как и пункт обмена валюты, может лишь с физическими лицами, но круг осуществляемых операций у нее существенно шире (прием платежей, выдача заработной платы, реализация ценных бумаг). В случае необходимости операционная касса выполняет и все функции пункта обмена валюты.

Дополнительный офис банка может проводить расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица (кроме операций, выполняемых операционной кассой вне кассового узла банка). Может выполнять функции, которые ему делегирует головной офис в положении об этом дополнительном офисе.

Многие банки открывают отделения банка - дополнительный офис, который обладает практически всеми функциями головного банка (в пределах накладываемых ограничений по суммам и срокам, например, кредитования), но не имеет статуса самостоятельного юридического лица, официального самостоятельного баланса, корреспондентских счетов и печати. Фактически функции отделения и дополнительного офиса идентичны.

Филиал - самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий собственную печать, баланс, право на открытие корреспондентских счетов. Руководит филиалом директор, который назначается головным офисом банка. Кандидатура директора филиала, в отличие от руководителей других структурных подразделений, согласуется в территориальном управлении ЦБР.

Обособленное подразделение коммерческого банка - представительство, не имеет права осуществлять банковские операции и создается с целью оповещения о начале деятельности банка на определенной территории и для защиты его интересов. Представительство не имеет корреспондентского счета, у него есть лишь текущий счет.

Открытие представительства банка предваряет начало проведения мероприятий по подготовке создания филиала банка. Не имея возможности проводить конкретные банковские операции, представительство готовится для организации последующей, полноценной работы филиала.

Представительство может организовать рекламную кампанию по продвижению на банковский рынок неких технологий, предлагаемых банком, заострить внимание потребителя на том, что именно этот банк предлагает подобную технологию. Параллельно с продвижением технологии ведется пропаганда и самого имени банка.

Подразделения позволяющим самим клиентам вести удаленное управление банковскими операциями. К ним можно отнести системы «Клиент-Банк», основанные на прямой электронной связи, голосовом управлении счетом либо на интернет технологиях. Кроме того, инструментом, производящим банковские операции в отдалении от банка, является любой банкомат.

Расширяя клиентскую базу, борясь за привлеченные средства, банки изобретают все новые способы максимального упрощения и одновременного увеличения комфортности пользования клиентом своим счетом. Это относится и к клиентам - физическим лицам, и к корпоративным клиентам.

Расширяющаяся информатизация общества, развитие средств связи и коммуникаций, всеобщее распространение глобальной компьютерной сети Интернет позволили создать программные продукты и системы управления счетами, которые предоставили возможность хозяйствующим субъектам любого уровня осуществлять оперативное управление своими финансами из любого удобного места, обеспеченного теми или иными видами связи. И эта возможность реализуется как в обыкновенной покупке в интернет магазине со списанием средств с карточки, так и в много миллиардных платежах по всему миру.

Открытие и регистрация как подразделений банка, так и самих кредитных организаций подробно расписываются в Инструкции ЦБР от 23.07.1998 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» . В этой Инструкции излагается, как, в каком порядке, с представлением каких документов и в какие инстанции производятся официальное открытие банка и необходимая регистрация его различных подразделений, приводятся требования к персоналу, руководителям этих подразделений.

Рисунок 1-Виды подразделений банков

Когда подразделение приступает к работе, его деятельность уже регулируется профильными положениями ЦБР.

Поскольку в большинстве случаев удаленные подразделения коммерческих банков осуществляют кассовые операции, их деятельность регламентируется Положением ЦБР от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» . В нем достаточно подробно изложены требования к устройству и технической оснащенности операционных касс. Вообще, на практике надзирающие и контролирующие органы значительное внимание уделяют вопросу безопасности удаленных подразделений банков, в том числе и их укрепленности.

Удаленные подразделения коммерческих банков, начиная с дополнительного офиса, имеют право осуществлять обслуживание клиентов

по безналичным расчетам. Персонал этих подразделений обязан руководствоваться Федеральным законом Российской Федерации от 10.07.2002 N 86-ФЗ(ред. от 05.05.2014)»О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) « главой XIV . В нем подробно перечислены не только общие нормы проведения безналичных расчетов по обслуживанию клиентов, но и сделан акцент на порядке и правилах отражения операций по проведению расчетов филиалами коммерческих банков и организации межфилиальных оборотов.

Если банк обладает лицензией на проведение операций в иностранной валюте, то все его удаленные подразделения имеют право проводить такие операции в пределах этой лицензии и положения о конкретном удаленном подразделении. Все они подпадают под действие Инструкции Банка России от 28.04.2004 N 113-И (ред. от 29.11.2006, с изм. от 02.04.2010) «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»

Во всем остальном деятельность обособленных подразделений регламентируется уже внутренними положениями и инструкциями каждого банка в отдельности.

В таблице 2. представлена информация о регистрации и лицензированию за период с 2012 по 2014гг. по данным ЦБ РФ, изучив ее можно сделать следующие выводы: тенденция к регистрации постепенно снижается.

Таблица 2 ? Тенденция регистрации и лицензировании кредитных организаций за период 2012-2014 гг.

Регистрация кредитных организаций
Действующие кредитные организации
КО с иностранным участием в уставном капитале, всего
КО, включенные в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов, всего
Зарегистрированный уставный капитал действующих КО (млн. руб.)
Филиалы действующих КО на территории РФ, всего
Филиалы действующих КО за рубежом, всего5
Филиалы банков-нерезидентов на территории Российской Федерации
Представительства действующих российских КО, всего6
Дополнительные офисы КО (филиалов), всего
Операционные кассы вне кассового узла КО (филиалов), всего

Отдел операционного обслуживания

Данный отдел обслуживает юридических и физических лиц. В операционном отделе работают начальник, который контролирует все операции и через которого проходят все входящие и исходящие операционные документы. Также работают главный специалист, два ведущих специалиста, специалист и менеджер по продажам.

Основные задачи отдела операционного обслуживания:

­ организация деятельности, направленной на всестороннее, качественное и профессиональное обслуживание клиентов филиала;

­ обеспечение эффективной работы филиала в области осуществления международных операций;

­ осуществление деловых контактов с другими структурными подразделениями филиала.

Отдел операционного обслуживания в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:

­ продажа банковских продуктов и услуг и дальнейшее сопровождение банковских операций клиентов;

­ проведение мероприятий, направленных на качественное улучшение обслуживания клиентов;

­ контроль над исполнением и соблюдением соответствия проводимых операций клиентов действующему законодательству;

­ участие в разработке и внедрении внутренних банковских положений и процедур осуществления проводимых отделом операций;

­ осуществление валютного контроля над внешнеэкономической деятельностью клиентов и филиала;

­ осуществление международных расчетов и переводов денег в соответствии с существующей мировой практикой расчетов;

­ своевременное и корректное представление отчетности отдела;

­ оказание консультационных услуг по проводимым отделом операциям;

Основные направления работы отдела:

­ продажа банковских продуктов и услуг и их дальнейшее сопровождение;

­ проведение мероприятий, направленных на качественное улучшение предоставляемых услуг;

­ организация и своевременное осуществление функций агента валютного контроля по внешнеэкономическим операциям клиентов и филиала;

­ осуществление консультационных услуг клиентам филиала;

­ осуществление операций по счетам юридических и физических лиц;

­ оказание сейфовых услуг;

­ ведение переписки с клиентами филиала;

­ финансовый и количественный анализы счетов клиентов;

­ реализация мероприятий по расширению клиентской базы;

­ мониторинг тарифов;

­ реализация мероприятий по привлечению свободных денег физических лиц;

­ подготовка и своевременное представление отчетности по внешнеэкономическим операциям органам и агентам валютного контроля;

­ ведение переписки с клиентами филиала, таможенными органами и банками агентами по вопросам проведения внешнеэкономической деятельности.

Банк осуществляет следующие операции по счетам и оказывает банковские услуги, связанные с его обслуживанием:

· зачисляет деньги на счет в тенге и/или в иностранной валюте, поступающие наличными либо безналичным путем на счет клиента с его иных счетов, а также счетов резидентов и нерезидентов РК;

· осуществляет платежи и переводы денег со счета клиента в тенге и/или иностранной валюте по указанию клиента на его иные счета, либо на иные счета резидентов или нерезидентов РК. Платежи и переводы денег со счета клиента производятся только по его поручению, либо по поручению третьего лица, имеющего соответствующую доверенность клиента, заверенную нотариально;

· выдает клиенту со счета наличные в тенге и/или иностранной валюте. Третьим лицам - резидентам и нерезидентам РК, деньги в тенге и/или иностранной валюте со счета могут быть выданы наличными только на основании соответствующей доверенности клиента, заверенной нотариально;

· все расходные операции по счету клиента банк осуществляет в пределах суммы, имеющейся на счете;

· выдача выписок по счету по требованию клиента;

· осуществление операций покупки/продажи наличной и безналичной валюты согласно заявлению клиента в пределах суммы, имеющейся на его счету.

Кредитный отдел

Кредитный отдел также является одним из важнейших подразделений любого коммерческого Банка, так как именно данный отдел распределяет имеющиеся у Банка ресурсы и приносит наибольшую прибыль.

В его состав входят:

· Сектор коммерческого кредитования;

· Сектор розничного кредитования;

· Специалист по залоговому обеспечению;

Деятельность отдела направлена на обеспечение качества оказываемых банковских услуг по предоставлению кредитов, расширению клиентской базы филиала за счет заинтересованных в этих продуктах юридических и физических лиц и, соответственно, увеличение доходов филиала от кредитных вложений.

­ проведение работы по отбору стабильных и платежеспособных заемщиков из сектора малого бизнеса и среднего бизнеса;

­ формирование прочных финансово-кредитных связей и базы постоянной клиентуры филиала;

Структура ссудного портфеля по физическим и юридическим лицам в соотношении примерно 50% на 50% в денежном эквиваленте, а в количественном соотношении 1 к 100, то есть на 1 юридическое лицо приходит 100 физических лиц. Для каждого сегмента клиентов разработана специальная программа кредитования, которая больше всего отвечает потребностям потенциального клиента.

Основные задачи кредитного отдела:

· проведение работы по отбору стабильных и платежеспособных заемщиков из сектора малого бизнеса и среднего бизнеса;

· формирование прочных финансово-кредитных связей и базы постоянной клиентуры филиала.

При осуществлении Банком кредитной деятельности приоритеты отдаются следующим потенциальным заемщикам:

1. юридическим лицам, имеющим хорошие и стабильные финансовые показатели деятельности, постоянно растущие активы и собственный капитал, положительную кредитную историю, постоянных партнеров на сырьевых рынках и рынках сбыта, грамотный менеджмент и хорошую репутацию, перспективы дальнейшего развития бизнеса;

2. индивидуальным предпринимателям, имеющим стабильный и доходный бизнес, наработанные отношения с партнерами по бизнесу, положительную кредитную историю, доступы к сырьевым и товарным рынкам;

3. физическим лицам, имеющим стабильный источник доходов и положительную кредитную историю.

Кредитная политика Банка устанавливает:

· процедуры рассмотрения и одобрения кредитных заявок;

· методологию оценки кредитоспособности заемщиков (корпоративных клиентов, физических лиц);

· методологию оценки кредитоспособности контрагентов,

· методологию оценки предлагаемого обеспечения;

· требования к кредитной документации;

· процедуры проведения постоянного мониторинга кредитов и прочих продуктов, несущих кредитный риск;

· процедуры взыскания неблагополучных кредитов.

Депозитный отдел

АО "АТФБанк " на протяжении многих лет является одним из лидеров на рынке депозитов для физических лиц. Большой выбор сроков размещения денежных средств, позволяет вам планировать движение денежных средств на конкретный выбранный срок. Сохранить заработанные деньги и обеспечить их гарантированный рост достаточно сложно. Именно поэтому вот уже несколько столетий люди доверяют свои сбережения специализированным финансовым институтам, а именно банкам. АО "АТФБанк" занимается депозитами (открытием счетов) юридических и физических лиц, а также переводом денег двумя способами. Для юридических лиц для перевода денег существуют бланки заявлений. А для физических лиц АО "АТФБанк" предлагает перевод денег по заявлению и через систему Western Union. По системе Western Union адресат может получить перевод денег в любой точке мира, где имеется офис или пункт обслуживания Western Union в минимально короткий срок.

В АО "АТФБанк " для физических лиц существуют следующие виды депозитов:

· депозит "Срочный";

· депозит "До востребования

А для юридических лиц существуют три вида депозитов:

· депозит «АТФ - Корпоративный»

· депозит «Условный банковский вклад»

· депозит « АТФ - Market»

Для всех депозитов юридических лиц имеются договора банковского вклада.

Рассмотрим перечень документов, необходимых для открытия сберегательного счета вкладчику-клиенту:

1) Для вкладчиков - физических лиц-резидентов РК:

· копию документа, выданного органом налоговой службы, подтверждающего факт постановки клиента на налоговый учет;

2) Для вкладчиков - физических лиц-нерезидентов РК:

· документ с образцом подписи;

· для индивидуальных предпринимателей - копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом, подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации);

· документ, удостоверяющий личность.

3) Для открытия сберегательного счета на имя определенного третьего лица - клиента вкладчик представляет в Банк:

· нотариально удостоверенную доверенность на право открытия и (или) распоряжения счетом;

· копию документа, выданного органом налоговой службы, подтверждающего факт постановки клиента на налоговый учет (в случае, если клиент в соответствии с налоговым законодательством является налогоплательщиком и ему присвоен регистрационный номер налогоплательщика);

· для несовершеннолетних лиц-клиентов, не достигших 16 лет, - свидетельство о рождении;

· документ, удостоверяющий личность вкладчика.

После предоставления необходимого пакета документов с Клиентом заключается Договор банковского вклада.

Отдел ценных бумаг

Отдел ценных бумаг занимается и активными операциями, такими как: спекуляции ценными бумагами на бирже и на рынке, осуществление вложений в доходные ценные бумаги; а также пассивными операциями, такими как выпуск собственных векселей, с целью привлечения денежных средств, и посредническими операциями.

Обязанности: - планирование и организация деятельности отдела;

Осуществление контроля над правильностью учета операций по ценным бумагам и производным финансовым инструментам; - проверка своевременности и правильности расчетов по ценным бумагам; - контроль выписок по лицевым счетам по всем совершенным за день операциям; - подготовка бизнес - требований для разработки технологических заданий по операциям с ценными бумагами.

Отдел ценных бумаг состоит из:

* информационно-аналитического подразделения;

* отдела организации эмиссии ценных бумаг (пассивные операции банка с ценными бумагами);

* фондового подразделения.

Кроме организационной структуры, имеет место функциональное деление работников, обеспечивающих операции с ценными бумагами -- это прежде всего менеджеры, координирующие операции с ценными бумагами; аналитики; профессионалы, составляющие «фронт-офис», и работники «бэк-офиса».

Основной задачей деятельности информационно-аналитического отдела является выработка финансовой (инвестиционной) политики и осуществление координации деятельности всех подразделений, занимающихся операциями с ценными бумагами на ее основании. Наличие такого управляющего координирующего звена позволяет реализовать портфельный подход к управлению активами, управлять рисками и источниками привлечения ресурсов. В составе этого подразделения сформировано два сектора: подотдел исследования денежных рынков (подотдел маркетинга) и экономический подотдел.

Сектор маркетинга занимается исследованием конъюнктуры денежных рынков, разрабатывает прогнозы динамики конъюнктуры, тенденций развития различных секторов рынка ценных бумаг и денежно-кредитного рынка.

Экономический сектор обобщает и анализирует внутреннюю информацию о деятельности участника рынка ценных бумаг, планирует и анализирует показатели его деятельности, предоставляя информацию, необходимую для обеспечения взаимосвязи между внутренними финансовыми потоками. На основании сбора и обобщения информации об экономической конъюнктуре и финансовом положении, а также учитывая предпочтения собственников, контролирующих организацию, занимающуюся операциями с ценными бумагами, разрабатывается финансовая (инвестиционная) политика на рынке ценных бумаг

Банк имеет право создавать территориально обособленные подразделения, т.е. подразделения, расположенные вне места нахождения головного банка. К таким подразделениям относят­ся филиалы (отделения), представительства, центры банковских услуг, расчетно-кассовые центры, обменные пункты и т.д.

Банк создает обособленные подразделения для территори­ального расширения сферы деятельности и круга клиентов, привлечения дополнительных финансовых ресурсов и разви­тия новых направлений их размещения, улучшения качества своих услуг путем повышения их доступности и создания более удобных условий обслуживания клиентов.

Обособленные подразделения банка можно классифициро­вать по следующим признакам:

В зависимости от содержания деятельности:

Выполняющие банковские операции - филиалы (отделе­ния), центры банковских услуг, расчетно-кассовые центры, об­менные пункты и т.д.;

Не выполняющие банковские операции - представитель­ства:

В зависимости от организации движения средств:

Имеющие самостоятельный баланс - филиалы и отделе­ния;

Не имеющие самостоятельного баланса - центры банков­ских услуг, расчетно-кассовые центры, обменные пункты и т.д.;

В зависимости от характера подчиненности:

Подчиненные только головному банку - филиалы и пред­ставительства;

Подразделения, которые могут быть подчинены как голов­ному банку, так и филиалу- отделения и обособленные подраз­деления, не имеющие самостоятельного баланса (центры банков­ских услуг, расчетно-кассовые центры, обменные пункты и т.д.). 52

Данная классификация приведена на рис. 2.2 и 2.3.

Обособленные подразделения банка, выполняющие бан­ковские операции и имеющие самостоятельный баланс, сос­тоят из филиалов и отделений.

филиал (отделение) банка - это его территориально обо­собленное подразделение, которое осуществляет от его имени все или часть банковских операций, предусмотренных получен­ными головным банком лицензионными полномочиями.

Территориально обособленные подразделения банка
1I

Рис. 2.2. Виды территориально обособленных подразделений банка

Отделение банка выполняет практически те же задачи и функции, что и филиал. При этом, исходя из территориального принципа, оно может быть подчинено не только головному бан­ку, но также филиалу, который и осуществляет руководство этим отделением (рис. 2.3). Взаимоотношения между данными структурными подразделениями регулируются локальными нормативными документами банка и разработанным им поло­жением о филиале (отделении).

Число филиалов, которые может открыть один банк, фор­мально ничем не лимитируется. Однако организация их функ­ционирования требует значительных затрат, поэтому с целью снижения расходов банки стремятся оптимизировать сеть сво­их обособленных подразделений. Развитие информационных технологий позволяет банкам применять стратегии многока­нального обслуживания удаленных клиентов и наряду с предо­ставлением услуг в филиалах и отделениях использовать муль­тимедийные каналы их сбыта - через банкоматы, инфокиос- к и, с использованием средств мобильной связи и др.

Рис. 2.3. Характер подчиненности территориально обособленных подразделений банка

В Республике Беларусь филиал (отделение) банка не являет­ся юридическим лицом и осуществляет свою деятельность от имени создавшего его банка на основании типового положения о филиале (отделении), утверждаемого этим банком. Перечень филиалов (отделений) прилагается к уставу банка.

Открыть филиал (отделение) банк может только с согласия Национального банка. Для этого в Главное управление Нацио­нального банка по области, в которой планируется открытие филиала (отделения), нужно представить:

Заявление с перечнем банковских операций, которые пла­нирует осуществлять данный филиал (отделение);

Выписку из решения уполномоченного органа управления банка о создании филиала (отделения), заверенную его руково­дителем;

Положение о филиале (отделении) банка, утвержденное уполномоченным органом банка;

Анкеты кандидатов на должности руководителя и главного бухгалтера филиала (отделения) банка, содержащие сведения об их профессиональной пригодности и деловой репутации;

Перечень создаваемых банком филиалов (отделений), оформ­ленный в виде приложения к уставу банка.

Кроме этого, в отдел лицензирования Национального банка передаются документы, необходимые для внесения соответст­вующих изменений и дополнений в устав банка.

Главное управление Национального банка должно прове­рить, соответствуют ли технические возможности, уровень ква­лификации руководителя и главного бухгалтера филиала (отде­ления), а также положение о филиале (отделении) установлен­ным требованиям. Составленное по результатам проверки зак­лючение передается в отдел лицензирования Национального банка.

Бели заключение Главного управления Национального бан­ка по области является положительным, то Национальный банк производит государственную регистрацию соответствую­щих дополнений и изменений в устав банка, что рассматривает­ся как согласие на создание филиала (отделения) банка.

Национальный банк может отказать банку в создании фили­ала (отделения), если тот не выполняет законодательно уста­новленные требования, касающиеся его финансового состоя­ния, экономические нормативы, порядок создания филиала и др. В то же время мотивом отказа не может выступать нецелесо­образность создания филиала.

В целом процедура рассмотрения заявки банка на создание филиала (отделения) законодательно ограничена 30 днями со дня подачи документов. В случае непринятия Национальным банком решения в установленный срок или отказа в даче согла­сия на создание филиала (отделения), банк может обжаловать его действия в хозяйственный суд.

После принятия положительного решения Национальный банк уведомляет об этом банк и сообщает данные о создании фи -лиала (отделения) в налоговые органы и органы государствен­ной статистики.

Для организации функционирования филиала (отделения) банк передает ему часть своего имущества и назначает руково­дителя, полномочия которого определяются выданной ему в ус­тановленном порядке доверенностью. Руководитель данного подразделения действует от имени банка и представляет его ин­тересы в отношениях с юридическими и физическими лицами, распоряжается имеющими в филиале денежными средствами и имуществом в пределах предоставленных ему прав и т.д. В то же время филиал (отделение) функционирует под непосредст­венным руководством центрального аппарата банка, поскольку его деятельность оказывает непосредственное влияние на лик­видность и прибыльность банка. Задачами филиала (отделения) является выполнение банковских операций в соответствии с ут­вержденным перечнем для удовлетворения спроса клиентов в регионе его местоположения и получение стабильной прибыли.

Перечень операций, которые может совершать филиал (от­деление), устанавливается головным банком исходя из имею­щихся у него лицензионных полномочий, экономической целе­сообразности и уровня рисков, технической оснащенности и квалификации работников данного подразделения и т.д. В свя­зи с этим спектр операций, выполняемых на основании тштово- г о положения разными филиалами (отделениями) одного бан­ка, может значительно различаться.

Снижение рисков достигается не только дифференциацией полномочий, делегируемых обособленным подразделениям, но также лимитированием объема их операций. Головной банк до­водит до филиалов (отделений) плановые показатели и лимиты и осуществляет контроль за их выполнением. Планирование и лимитирование деятельности филиалов (отделений) направле­но на реализацию единой депозитной, кредитной и процентной политики банка и обеспечение его устойчивости.

Филиалы (отделения) составляют ежедневный баланс и пе­редают его в головной банк. Кроме того, они представляют дру­гую отчетность, предусмотренную законодательством и локаль­ными нормативными документами банка и входящую в состав сводной отчетности банка.

Деятельность филиала (отделения) может быть прекращена по решению создавшего его банка с письменного согласия На­ционального банка. Закрываемый филиал (отделение) должен выполнить свои обязательства перед вкладчиками и кредитора­ми, перечислить платежи в бюджет и передать свои активы и пассивы на баланс головного банка или другого филиала. Дан­ные подразделения прекращают деятельность также при лик­видации банка.

Банки могут открывать свои филиалы и за пределами Рес­публики Беларусь. Для этого им нужно получить разрешение Национального банка, представив: заявление; решение соот­ветствующего органа банка об открытии филиала за пределами республики; экономическое обоснование открытия филиала; документы, определяющие правовой статус филиала банка; платежный документ, подтверждающий внесение платы за вы­дачу разрешения. Национальный банк в течение 30 дней дол­жен рассмотреть документы и принять решение.

Основаниями для отказа в выдаче разрешения на открытие филиала банка-резидента за пределами Республики Беларусь являются убыточность банка или невыполнение им экономиче­ских нормативов в течение последних трех месяцев до дня пода­чи документов, необходимых для получения разрешения.

Обособленные подразделения банка, выполняющие бан­ковские операции и не имеющие самостоятельного баланса - это центры банковских услуг, расчетно-кассовые центры, об­менные пункты и др.

Как уже отмечалось, обособленные подразделения, не имею­щие самостоятельного баланса, могут создаваться не только го­ловными банками, но и их филиалами (отделениями) по согла­сованию с центральным аппаратом банка. О создании и закры-56

ции таких подразделений банк должен проинформировать На­циональный банк в пятидневный срок.

Рассматриваемые подразделения в своей деятельности руко­водствуются соответствующими положениями, разработанны­ми головным банком. В этих положениях, как правило, опреде­ляются цели и задачи этих подразделений, функции и обязан­ности их руководителей, банковские операции, которые они имеют право выполнять, и т.д. Перечень операций устанавли­вается исходя из имеющихся у головного банка лицензионных полномочий, целей развития банка, экономической целесооб­разности и других факторов. В связи с этим содержание дея­тельности однотипных обособленных подразделений различ­ных банков может иметь существенные различия.

Права руководителей обособленных подразделений банка, не имеющих самостоятельного баланса, определяются выдан­ной им в установленном порядке доверенностью.

Данные подразделения осуществляют банковские операции в соответствии с основными направлениями деятельности бан­ка, обеспечивая выполнение доводимых до них плановых пока­зателей. При наличии соответствующих полномочий они могут открывать и вести банковские счета физических и юридичес­ких лиц, исполнять их расчетно-кассовое обслуживание, при­влекать их денежные средства во вклады, осуществлять бан­ковское хранение, доверительное управление денежными сред­ствами и ценными бумагами, валютно-обменные операции и другие виды банковской деятельности.

Центр банковских услуг обычно создается в целях ком­плексного обслуживания физических и юридических лиц, предоставления им современных банковских продуктов и услуг высокого качества. Он выполняет широкий спектр операций, ориентируясь на обеспечение наиболее полного удовлетворения спроса клиентов, внедрение новых банковских услуг, в том чис­ле на основе использования современных информационных технологий.

Расчетно-кассовый центр обеспечивает прежде всего рас­четно-кассовое обслуживание юридических лиц, индивидуаль­ных предпринимателей и населения. В этих центрах про­изводится открытие и ведение банковских счетов, перевод де­нежных средств в соответствии с полученными платежными инструкциями, выдача наличных денег и другие операции в пределах полномочий, которыми их наделяет головной банк или его филиал.

Обменный пункт представляет собой изолированное и спе­циально оборудованное помещение (кабину), которая располо-

жена вне кассового узла банка (его филиала) и предназначена для проведения валютно-обменных, а также некоторых других банковских операций 1 .

Открытие обменного пункта и его деятельность осуществля­ются на основании соответствующего приказа банка-резидента, в котором обязательно указываются режим работы этого обмен­ного пункта и перечень совершаемых им валютно-обменных и других операций. При каких-либо изменениях в деятельности обменного пункта соответствующие изменения вносятся и в приказ об его открытии.

В обменном пункте может быть оборудовано одно или нес­колько рабочих мест кассиров. В последнем случае рабочие мес­та изолируются друг от друга, а кассиры ведут отдельный учет выполняемых ими операций.

Обменные курсы для выполнения валютно-обменных опера­ций устанавливаются банком, доводятся до обменного цункта приказом (распоряжением) и изменяются путем издания ново­го приказа или распоряжения. Банк также устанавливает раз­мер аванса и суммы подкрепления обменных пунктов иност­ранной валютой для выполнения операций.

Представительство банка - это его обособленное подраз­деление, представляющее интересы банка и осуществляющее их защиту.

Как правило, банки открывают свои представительства в иностранных государствах, с резидентами которых заинтересо­ваны развивать сотрудничество они сами и их клиенты.

Банк может открыть представительство только после пред­варительного уведомления Национального банка. Одновремен­но с уведомлением банк представляет выписку из решения уполномоченного органа банка об открытии этого обособленно­го подразделения и положение о представительстве, которое не должно противоречить законодательству и уставу банка. Кроме того, банку в установленные сроки необходимо передать в На­циональный банк для государственной регистрации вносимые изменения и дополнения в учредительные документы, касаю­щиеся перечня его обособленных подразделений.

Перечень представительств банка прилагается к уставу банка.

Руководитель представительства руководит его деятельно­стью на основании выданной ему головным банком доверенности.

Представительство не является юридическим лицом и не имеет права осуществлять банковские операции и иную дея­тельность, предусмотренные Банковским кодексом Республики

" В случаях, когда совершение этих операций в обменных пунктах преду­смотрено нормативными правовыми актами Национального банка.

Беларусь. В связи с этим получение прибыли не является целью его функционирования. Данное обособленное подразделение представляет и защищает интересы банка, рекламирует его ус­луги среди потенциальных клиентов и продвигает их на новые рынки. Для этого представительство изучает экономическую ситуацию в стране своего месторасположения, осуществляет посредничество и содействует развитию контактов головного банка с банками и субъектами хозяйствования данной страны, оказывает консультационную поддержку деятельности клиен­тов банка в этом регионе, проводит маркетинговые исследова­ния финансового рынка, организует проведение конференций и выставок и т.д.

Когда банк принимает решение о закрытии представитель­ства, он обязан уведомить об этом Национальный банк, прило­жив выписку из решения уполномоченного органа банка о зак­рытии представительства и пакет документов, необходимых для внесения изменений и дополнений в учредительные доку­менты.

Представительство иностранного банка на территории Республики Беларусь может быть открыто на срок до трех лет после получения разрешения Национального банка. Для полу­чения разрешения нужно представить пакет документов в соот­ветствии с требованиями действующего законодательства.

Национальный банк вправе рассматривать документы в те­чение двух месяцев со дня их представления. По результатам этого рассмотрения принимается решение. Иностранному бан­ку может быть отказано в открытии представительства, если были представлены недостоверные сведения или неполный па­кет документов либо положение о представительстве не соот­ветствует белорусскому законодательству. В случае положи­тельного решения отдел лицензирования Национального банка делает соответствующую запись в книге учета представительств иностранных банков.

Деятельность представительства иностранного банка осуще­ствляется в соответствии с представленным положением о пред­ставительстве. В случае внесения изменений или дополнений в данное положение банк должен согласовать их с Националь­ным банком.

Для продления срока деятельности представительства иност­ранному банку необходимо подать соответствующее ходатай­ство в Национальный банк. Если ходатайство не будет пред­ставлено, то по истечении срока действия разрешения запись об этом представительстве будет исключена из книги учета пред­ставительств иностранных банков.

Закрыть свое представительство в Республике Беларусь ино­странный банк может после уведомления об этом Национально­го банка.

Банк - финансово-кредитное учреждение, регулирующее движение денежной массы, необходимой для нормального функционирования экономики

Правильно выбранная внутренняя организационная структура, своевременная ее трансформация в соответствии с меняющимися обстоятельствами - важные, строго обязательные условия реализации банком своей стратегии и планов, его эффективной деятельности сегодня и в перспективе.

Организационные структуры внутреннего построения банка с определенной долей условности делятся на две большие группы: классические и адаптивные.

К классическим (традиционным) формам организационного построения банков относятся: функциональные подразделения и службы; дивизиональные подразделения и службы.

Функциональные структуры - это более или менее обособленные подразделения (службы), реализующие функции в соответствии с делением всей деятельности банка на главные части или отрасли, которые достаточно легко разграничить содержательно.

Функциональный тип организации внутренних подразделений для российских (и не только российских) банков можно считать традиционным. Такой принцип организации, если он проведен грамотно и последовательно, обеспечивает конкурентные преимущества за счет углубления специализации, четкости, надежности коммуникаций, отсутствия дублирования, что позволяет оперативно принимать и реализовы- вать необходимые управленческие решения.

Функционально организованные подразделения и службы банка, выполняющие массивы однотипных задач, в свою очередь, можно разделить на подгруппы:

основные (функциональные) подразделения, выполняющие задачи, конституирующие саму природу банковской деятельности, т.е. либо непосредственно создающие банковские продукты, оказывающие соответствующие услуги клиентам банка, либо опосредованно участвующие в создании и реализации продуктов банка. К ним можно отнести, например, такие подразделения (департаменты, управления, отделы), как: пассивных операций; активных операций; валютных операций; операций с ценными бумагами; бухгалтерского учета и отчетности; плановое (планово- аналитическое); маркетинга и др.;

обеспечивающие подразделения, которые в технологическом отношении не участвуют в основных операциях банка, выполняя задачи вспомогательного, обслужи-вающего характера, направленные на создание условий для надежного и эффективного функционирования подразделений первой подгруппы; к ним относятся подразделения (департаменты, управления, отделы, службы): кадров (по работе с персоналом); нормативно-правового; безопасности; информационного обеспечения; технического обеспечения; хозяйственное.

Если объемы задач, решаемых данными (и не названными здесь) подразделениями, достаточно большие, то внутри них могут создаваться дополнительные, более мелкие подразделения.

К примеру, подразделение активных операций на самом деле всегда представлено несколькими подразделениями, центральным из которых считается кредитное, но и его часто разделяют на более дробные подразделения, отвечающие соответственно за кратко- и среднесрочное кредитование (а в нем еще организационно может быть разделено кредитование юридических и физических лиц, а также межбанковское кредитование) и долгосрочное (инвестиционное) кредитование.

Руководство банка с учетом его стратегии, величины, ассортимента оказываемых услуг й иных факторов должно выбирать, какие формы и в какой комбинации создавать для использования в работе и как их разместить в общей структуре банка, а также определить принципы и механизмы взаимодействия между ними.

Подразделения функционального типа создают необходимые условия для поддержания оправданного уровня специализации подразделений банка и повышения качества его услуг (хотя в большинстве случаев им все равно никакой альтернативы не существует). Вместе с тем данный тип построения организационных структур не всегда позволяет эффективно координировать действия подразделений при решении комплексных и «стыковых» проблем развития банка. Такие проблемы возникают при попытках банков активно и адекватно реагировать на существенные изменения параметров спроса со стороны клиентуры на банковские услуги (в том числе для того, чтобы сохранить и даже расширить клиентскую базу), а также при внедрении в практику новых банковских продуктов, освоении нетрадиционных услуг, особенно если они будут носить комплексный характер. Указанного рода проблемы могут решаться путем создания дивизиональных и адаптивных организационных структур.

Как свидетельствует опыт отечественных и зарубежных банков, узкая внутренняя специализация подразделений может препятствовать внедрению прогрессивных банковских технологий и повышению качества обслуживания клиентов. При функциональной организации это приводит к тому, что клиенту для решения своих проблем приходится обращаться в несколько банковских подразделений, каждое из которых действует только в пределах собственной зоны компетентности. В подобных условиях процесс оказания клиенту той или иной услуги носит дискретный характер, занимает много времени, а сам клиент не получает полного представления о всех доступных вариантах решения его проблемы и не может сориентироваться в выборе лучшего из них.

Выходом из указанной ситуации оказалась модель банковской деятельности, ориентированной на результаты маркетинговых исследований. Ее воплощением можно считать, в частности, использование дивизиональных подразделений (служб), ориентированных: на виды реализуемых банковских продуктов (их пакетов); на потребности отдельных групп клиентов.

Продуктово-ориентированные подразделения целесообразно создавать в тех случаях, когда банк реализует своим клиентам весьма значительные объемы отдельных видов продукции (услуг) и без выделения специального подразделения со своим особым руководством эффективная реализация таких продуктов становится проблематичной. В зависимости от обстоятельств развития конкретного банка направлением его деятельности, которое требует выделения специализированного подразделения, может оказаться производство любого банковского продукта.

В развитом случае выделяется сеть локальных подразделений банка, каждое из которых предназначается для формирования определенного набора (пакета) услуг. Каждый пакет закрепляется за менеджером (группой менеджеров), который вместе с группой исполнителей участвует в операционной работе, но имеет свою особую задачу - совместить потребительские параметры услуги (пакета услуг) с требованиями клиента. При этом полномочия менеджера могут быть разными: либо он обладает только консультативно-совещательными полномочиями, либо действует как субъект линейного управления, наделенный соответствующими правами и обязанностями.

Построение подразделений, ориентированных на отдельные группы клиентов, означает большую или меньшую специализацию банка на обслуживании определенных слоев субъектов экономики - предварительно выделенных целевых групп, на предоставлении в первую очередь именно этим группам всего комплекса или отдельных банковских продуктов. Каждое подразделение, работающее с клиентурой, комплексно обслуживает одну целевую группу.

Дивизиональная организация предполагает разделение банка на ряд крупных «дивизионов» или прибыльных центров. В результате внутри банка возникают новые крупные объекты управления - своеобразные мини-банки. Каждый из таких центров во многом напоминает специализированное линейное подразделение, однако имеет собственный внутренний менеджмент (в лице особого управляющего, который должен так организовать управление объектом, чтобы обеспечить его рентабельную работу), а в качестве критерия эффективности его функционирования используется величина прибыли. Дивизиональный вариант организации подразделений банков в российской практике пока не получил широкого распространения.

Адаптивными считаются организационные структуры, создаваемые банками на временной или постоянной основе для решения тех или иных дополнительных, вспомогательных (на данный момент времени) задач, позволяющие им верно реагировать на новые процессы в экономике, финансах, приспосабливаться к изменяющимся условиям деятельности. К их числу можно отнести: 1) проектные структуры (особые подразделения, создаваемые на временной основе для реализации крупномасштабных проектов, в том числе совместных инвестиционных); 2) подразделения (службы), создаваемые для разработки и последующей реализации клиентам нового банковского продукта; 3) представительства; 4) банковские группы, объединения, холдинги; 5) финансово-промышленные группы с участием банков.

Последние три вида организационных структур относятся к формам внешних подразделений банков. Это означает, что адаптивными могут и должны бьггь подразделения (службы) как внутренние, так и внешние.

Рассмотренные формы внутренних подразделений банков, как правило, не являются альтернативными (взаимоисключающими) в строгом смысле этого слова. Любой банк на практике должен использовать и функциональные, и дивизиональ- ные, и адаптивные формы. Более того, сами эти понятия являются всего лишь теоре-тически выделенными формами, которые удобны для аналитических целей, но ко-торых в реальной жизни нет и не должно быть в «чистом виде».

Модель организационного построения каждого конкретного банка - это уникальное (за редким исключением) сочетание названных выше форм подразделений, зависящее как от реальных условий их функционирования, так и от многих привходящих обстоятельств. Так, банки различаются между собой по размеру, уровню спе-циализации, обслуживаемой клиентуре, структуре пассивов и многими другими ха-рактеристиками. Различные требования предъявляются и к их организационному построению. Разные цели и задачи развития банка, принятые в нем принципы управления и намерения внести в них изменения, планы корректировки специализа-ции и многие другие причины в свою очередь могут ставить дилеммы в выборе ва-риантов организационных; структур. Невозможно создать идеальную банковскую структуру, максимально удовлетворяющую всем возможным требованиям. В опре-деленном смысле организационная структура банка всегда компромиссна.