На фоне постоянно повышающегося интереса покупателей к загородной недвижимости сегодня все больше банков начинают предоставлять кредиты, помогающие купить в ипотеку до м. Разобраться в особенностях такой банковской услуги и познакомиться с ее основными условиями поможет данная статья.

Нужно сказать, что кредитование приобретения индивидуальных домов еще совсем недавно банкам было не очень интересно: сложившееся после кризиса 2008 года негативное отношение кредиторов к подобному роду услуг было обусловлено резким снижением ликвидности жилых домов и одновременным повышением количества невозвратов долгов. Но финансовая ситуация в стране постепенно стабилизируется: увеличивается количество людей не только желающих приобрести дом в ипотеку, но и имеющих для этого возможность; снижаются риски кредитования - и банки начинают усиленно развивать данное направление, предлагая гибкие программы и смягчая условия ипотеки.

Различия между «квартирной» ипотекой и «загородной»

Квартира, как и индивидуальный жилой дом, является объектом недвижимости. Так почему же банки кредитуют покупку квартиры с удовольствием, а ссуду для приобретения дома даже сегодня дают не всегда и не все?

Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться и понять: что для банка является целью? Конечно же, получение прибыли. Для банка очень важно, чтобы клиент исправно платил. А вот если заемщик не может вернуть деньги, тогда кредитор прибегает к обеспечению исполнения обязательства - забирает себе залог. И чем выше ликвидность залога, тем быстрее банк вернет себе деньги. В итоге большое влияние на привлекательность того или иноговида кредитования недвижимости является ликвидность залога, в роли которого, в большинстве случаев, выступает объект ипотеки.

Сложившиеся на сегодня условия на рынке недвижимости позволяют продать квартиру в черте города намного быстрее, чем загородный дом. Это обусловлено не только ее «городским» месторасположением, но еще и особенностямииндивидуальных характеристик, присущих частному дому: квартира «универсальна», а дом имеет свои архитектурные и инженерные особенности, созданные по желанию хозяина.

Вполне естественно - то, что нравится одному человеку, не всегда по вкусу другому. Поэтому в случае, если банку придется объект продавать, может потребоваться довольно много времени, пока найдется новый хозяин дома - тот, кому он приглянется. А банк не только не сможет быстро вернуть деньги, но еще и понесет расходы на содержание этого актива.

Еще одним отличием дома от квартиры является наличие земли, на которой он построен. В большинстве случаев, покупая дом, покупатель еще и приобретает земельный участок, являющийся отдельным объектом недвижимости. Покупка земли регулируется своими законодательными актами, а сама процедура до сих пор довольно длительна и имеет целый ряд сложностей.

Проблемой получения ипотеки под загородный дом являются и трудности, связанные с проведением его оценки: в данном случае анализируется не только стоимость самого строения, но и земельного участка. Во внимание принимаются: удаленность от города, направление, престижность места, наличие коммуникаций и подъездных путей, водоемов и инфраструктуры и многие-многие другие характеристики.

Трудность оценки состоит еще и в том, что каждый дом индивидуален, а потому «правильных» аналогов на такие объекты найти невозможно. В случае если оцениваемый объект расположен в коттеджном поселке, то установить его рыночную стоимость проще. А вот небольшой домик, находящийся где-нибудь в глуши, вызовет массу затруднений у оценщика. Трудности с оценкой и ее субъективностью в свою очередь не понравятся банку, поскольку появятся сомнения в достоверности стоимости объекта. Есть сомнения у банка - сложнее оформить ипотеку.

Еще одной проблемой ипотеки загородных домов являются немалые дополнительные расходы по их страхованию: ведь если приобретаемый дом является залогом, его нужно застраховать, а это удорожает и без того немалую стоимость приобретения загородного владения. Кстати говоря, отказ заемщика от страхования недвижимости может и не являться препятствием к получению кредита, но однозначно увеличит для банка риск сделки, а потому повлечетза собой повышение процентной ставки по нему - она будет порядка 16-20%. Кроме страховки дома банк, скорее всего, потребует застраховать жизнь заемщика и потерю им трудоспособности. К этому необходимо быть готовым.

Дома, на которые дают ипотеку

Банк дает согласие на кредитование покупки далеко не каждого жилого дома:

• Огромное значение имеют материалы, из которых этот дом построен, и это не удивительно - свойства материала того или иного строения напрямую отражается на долговечности дома. Предпочтение отдается кирпичным и каменным домам с залитым фундаментом, а вот деревянные дома практически не вызывают у кредиторов доверия.
• Учитывается состояние дома: необходим ли ему капитальный ремонт или небольшие косметические доработки. Понятно, что в ветхий, давно заброшенный дом никто сразу не переедет, в него для начала понадобится вложить дополнительные средства.
• Строения, расположенные в коттеджных поселках, кредитуются легче, чем домики в отдаленных деревнях. И значение тут имеют не только подъездные дороги, но и престижность района: никто не даст гарантию, что в случае вынужденной реализации банком этого объекта быстро найдется еще один желающий уединиться за сотни километров от цивилизации, куда добраться можно только на везде проходящем внедорожнике.
• Учитывается наличие централизованных коммуникаций или хотя бы возможность подключения к ним. Людей, в основной массе, все-таки прельщают блага цивилизации: мало кто захочет носить воду ведрами из общего колодца и смотреть на мигающую лампочку, подключенную к генератору. Если же воду, электричество и газ подвести к дому пока нельзя, то желательно наличие современной замены централизованного подключения.

Вот почему не стоит давать аванс за дом до тех пор, пока вами не будет получено согласие банка на его приобретение. И, даже если вам кажется, что все условия идеально подходят обеим сторонам, нет стопроцентной гарантии, что банк даст согласие на покупку именно этого дома. Вполне возможно, что ваша кандидатура как заемщика банк устроит, а вот дом придется поискать другой.

Кто может получить ипотеку

Главным требованием к кандидату на получение ипотеки под загородный дом является его платежеспособность. А поскольку сумма выдается очень немалая, то зарплата в данном случае должна быть достаточно высокая. Рассматривая возможность выдачи кредита, банки учитывают не только официальный доход, но и перспективы заемщика на его месте работы, а также репутацию самого работодателя.

Не знаете свои права?

Подписаться

Самым удачным возрастом для оформления ипотеки считается промежуток с 35 до 45 лет. В этом возрасте у человека уже появляется некая стабильность, он добивается определенных успехов в работе, проявляет себя как специалист, который даже в случае потери одного рабочего места сможет без проблем найти другое. Да и до пенсии еще далеко.

Если собственных доходов оказывается недостаточно, можно привлечь созаемщиков, чьи доходы также будут учитываться банком при принятии решения о выдаче кредита. Напомним, что супруги по закону становятся созаемщиками и совладельцами купленной недвижимости автоматически (если об ином не свидетельствует брачный договор). Созаемщиками могут выступать не только родственники и физические лица, но и любые другие граждане, а также организации (например, работодатель).

Обеспечение кредита

Ипотека под загородный дом невозможна без залога, к которому банк выдвигает главное условие: его оценочная стоимость должна быть чуть больше (процентов на 10-15) суммы получаемых кредитных средств. Очень часто ипотеку рассчитывают взять под залог того объекта, который с помощью нее приобретается. Однако банк может на это и не согласиться, если дом ему покажется низколиквидным. В таких случаях заемщику можно заложить другую собственность - например, квартиру в черте города.

Передаваемое в залог имущество должно быть без каких-либо «проблем» и обременений. Согласно закону«О регистрации прав на недвижимое имущество» (ФЗ № 122 от 21.07.1997г.) любые изменения в правах на недвижимость, информация о сделках с ним вносятся в специальный Единый госреестр. Из него можно узнать обо всех правообладателях на дом, а также о возможном наличии ограничений. Процедура оформления ипотеки может затянуться из-за дотошной проверки всех правоустанавливающих документов в том случае, если продающийся дом имел несколько предыдущих собственников.

В качестве дополнительных мер обеспечения исполнения кредитных обязательств к заемщику со стороны банка может быть выставлено требование о привлечении поручителя. Для чего? В случае утраты платежеспособности заемщиком оставшуюся часть кредита будет выплачивать вместо него поручитель. Правда в дальнейшем поручитель может предъявить регрессное требование о возмещении своих расходов к заемщику. Но если у последнего нет денег для того чтобы вернуть долг банку, то вряд ли онивдруг появятся, чтобы рассчитаться с поручителем. Если размер ипотечной суммы велик, то можно привлечь нескольких поручителей и разделить между ними ответственность солидарно.

Земля и ипотека

Загородный дом стоит на земле, следовательно, вместе с правами на дом должны передаваться и права на землю. Поскольку в данном случае фактически присутствуют два объекта недвижимости, то и процедура проверки документов и оформления перехода прав удлиняется и усложняется. Как мы уже говорили, оформление земли сегодня еще не стало беспроблемным процессом. Относительно недавно вступивший в силу закон «О государственном кадастре недвижимости» (ФЗ № 221 от 24.07.2007г.) пока не дал возможность выработать четкий механизм действий в данной области правоотношений: бумажная волокита и бюрократические проволочки делают процесс регистрации земельного участка долгой процедурой с массой трудностей и неожиданностей.

Кроме того, участок не всегда находится в собственности продавца дома - он может и арендовать его, а это повлечет за собой переоформление договора аренды на нового собственника дома. Однако нет гарантий, что такое переоформление состоится.

Земля вообще может быть общей собственностью: в некоторых поселениях все объекты возводятся на едином участке, а разделение для каждого домика не делается. Однако банки крайне отрицательно относятся к ситуации общей собственности на землю. Причина - все те же многочисленные сложности при реализации объекта в случае невозврата ипотечного кредита.

Такие разные условия

Стоимость индивидуального дома может достигать нескольких миллионов рублей или даже десятков. Сразу скажем, что ипотеку на покупку коттеджа, таунхауса или иного вида загородного дома вряд ли какой-нибудь банк выдаст без первоначального взноса. Размер первого вложения в разных банках существенно различается - в зависимости от политики самого банка и срока, на который берется кредит. Если же говорить о средних цифрах - изначально необходимо внести от 10 до 40 % стоимости объекта недвижимости.

Для небольших домиков в ряде банков в качестве первоначального взноса разрешается использовать материнский капитал, одним из целевых назначений которого как раз и является улучшение жилищных условий за счет приобретения недвижимости.

Условия ипотеки в каждом банке также сильно различаются: схема кредитования покупки загородного дома довольна гибкая. Ставки по ссуде зависят (средняя - около 15%), в основном, от срока ипотеки и размера первоначального взноса. Наличие поручителей также может повлиять на величину процентов. Что касается сроков, на который выдают такие кредиты, он составляет 15-20 лет, но некоторые банки согласны «подождать» до 30 лет.

Для многих россиян понятие «ипотека» означает приобретение квартиры на вторичном или первичном рынке недвижимости. На самом деле банковские предложения гораздо обширнее и не ограничивают клиентов в выборе подходящего жилья. Сегодня многие кредитно-финансовые организации имеют в своем арсенале программы под общим названием «Ипотека загородная недвижимость». Эти кредитные предложения дают возможность заемщикам покупать загородное жилье, строить таунхаусы или дачные домики, и наслаждаться жизнью вне мегаполиса.

Ипотека на загородную недвижимость – это особый вид кредитования, в котором предметом сделки выступает земельный участок, жилой дом или иной объект потребительского назначения, расположенный за пределами городской черты.

Главное условие – ликвидность выбранного объекта недвижимости. Это значит, что дом или участок должен быть привлекателен для потенциального покупателя, и в случае неисполнения заемщиком своих долговых обязательств, может быть быстро реализован в счет погашения задолженности.

Банки предоставляют кредиты не только на приобретение готового загородного жилья, но и на строительство. При этом в условиях договора будут прописаны обязательные требования к возводимому строению.

Требование к земле и дому

Каждое кредитно-финансовое учреждение может самостоятельно создавать и пополнять перечень требований к объекту ипотечного кредитования. Но основными являются следующие:

1. Расположение. Несмотря на то, что загородный земельный участок или дом априори располагается за городской чертой, банки устанавливают допустимый предел удаленности. Кроме того, существуют требования к самому населенному пункту. Это не должна быть заброшенная деревня или малонаселенный хутор.
2. Тип земли. Банк оценивает возможность строительства чего-либо на земле. Можно ли на ней что-то строить в зависимости от вида разрешенного землепользования и типа земли.
3. Материал изготовления. Вне зависимости от того, на приобретение или постройку будут выделяться денежные средства, банки отдают предпочтение более надежным и прочным материалам: бетон, кирпич, камень и т.д.
4. Общее состояние недвижимости. Чем «моложе» здание и дороже и качественней в нем ремонт, тем более ликвидной будет недвижимость. Соответственно старые дома без хорошей отделки не вызывают доверие банка и могут быть отклонены при рассмотрении заявки.
5. Наличие необходимых коммуникаций. В приобретаемом доме, коттедже или таунхаусе в обязательном порядке должен иметься водопровод, канализация, подвод электричества и газа.

Ипотека без первоначального взноса на загородную недвижимость возможна только под залог недвижимости. Простое завышение тут не поможет т.к. оно должно быть от 25% рыночной стоимости. Оценщики просто не смогут сделать такое завышение.

Банки, которые работают по этой программе и их условия

В настоящее время ипотека на загородную недвижимость доступна в ряде банков, лицензированных на территории Российской Федерации. Рассмотрим самые выгодные кредитные предложения.

Банк	Ставка, % от	Срок, лет	Сумма, млн	ПВ, % от
Райффайзенбанк	12,75	25	26	40
РоссельхозБанк	11,5	30	20	10
Альфа-Банк	12,25	25	в зависимости от дохода	40
Дельтакредит	12,25	25	в зависимости от дохода	40
Уралсиб	12	25	в зависимости от дохода	10
Металлинвестбанк	14	25	в зависимости от дохода	10

Ипотека на дом с земельным участком имеет ряд особенностей, о которых важно знать. Загородная недвижимость может не подходить под эти условия. Обязательно прочтите наш прошлый пост об этом.

Ипотека загородная недвижимость в Сбербанке

При всем богатстве кредитных предложений, наибольшей популярностью среди населения пользуется старейший и востребованный банк России – Сбербанк. На долю этой кредитно-финансовой организации приходится почти 30% совокупных банковских активов страны.

Банк предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг, среди которых особой популярностью пользуется кредитование. Клиенты банка на выгодных условиях могут стать владельцами не только квартир, но и уютного загородного жилья. Ипотека «Загородная недвижимость» от Сбербанка – это эффективная оценка кредитных рисков и обеспечение высокого качества кредитного портфеля.

Условия

Ипотека предоставляется на постройку или приобретение загородной недвижимости. Также объектом сделки может выступать:

• земельный участок, соответствующий требованиям банка;
• дачный домик с земельным участком.

Важными условиями кредитной программы от Сбербанка являются:

1. Сумма кредита. Минимальное значение установлено в размере 300 000 рублей, максимальное ограничивается только финансовыми возможностями клиента.
2. Процентная ставка. Варьируется от 9,5% до 12,25% в зависимости от того, является ли заемщик постоянным клиентом банка и/или владельцев зарплатной карты Сбербанка. Также ставка по кредиту может быть снижена на 1% при страховании залогового имущества в компаниях, аккредитованных банком.
3. Срок кредитования. Взять ипотеку на дом или его строительство можно на срок до 30 лет. При этом клиентам доступно досрочное полное и частичное погашение кредита.
4. Первоначальный взнос. Для оформления ипотеки граждане должны иметь собственные средства в размере не менее 25% от стоимости приобретаемой недвижимости. В качестве первоначального взноса может быть использован семейный капитал.

В качестве обеспечения по кредиту может выступать:

• приобретаемый земельный участок или жилой дом;
• иное имущество, находящееся в собственности заявителя;
• поручительство физических лиц.

Преимущества программы

Заемщики Сбербанка, решившие стать загородными жителями, могут рассчитывать на следующие преимущества от банка при оформлении ипотеки:

• отсутствие дополнительных сборов и комиссий – открытие и обслуживание кредитного счета, досрочное погашение и иные обязательные операции и транзакции осуществляются абсолютно бесплатно;
• особые условия кредитования для клиентов банка – если заемщик получает заработную плату в Сбербанке или является владельцем вклада, он может рассчитывать на особую лояльность (меньшее количество документов по заявке, снижение процентной ставки и т.д.);
• возможность привлечения созаемщиков – если официального дохода заемщика не хватает для оформления желаемой суммы кредита, он может привлекать созаемщиков из членов семьи для увеличения ипотеки;
• возможность учесть дополнительный доход без его подтверждения справками;
• предоставление кредитных карт – после одобрения заявки на ипотеку заемщикам может быть сделано особое предложение банка в виде банковской карты с кредитным лимитом до 600 000 рублей.

Требования к заемщику и объекту

К потенциальным заемщикам Сбербанк предъявляет стандартные требования:

1. Возраст. Минимальный возраст не менее 21 года, а максимальный зависит от срока возврата кредита и не может превышать 75 лет.
2. Гражданство. Ипотека предоставляется только гражданам РФ при наличии паспорта.
3. Трудовая занятость. Заемщик должен иметь официальное место работы. При этом минимальный стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев, а общий стаж за последние 5 лет – 1 год.
4. Кредитная история. Наличие положительной финансовой репутации у заемщика будет являться плюсом при принятии решения по заявке.

Важно! При привлечении созаемщиков, к ним применяются те же требования, что и к основному (титульному) заемщику.

К приобретаемому недвижимому имуществу Сбербанк, кроме стандартных требований, перечисленных в статье, выдвигает дополнительные:

• наличие развитой инфраструктуры в районе нахождения объекта сделки;
• износ готового здания не должен превышать 60%;
• отсутствие каких-либо притязаний на объект сделки со стороны третьих лиц;
• наличие подъездной дороги к земельному участку или жилому дому;
• соответствие внутренней планировки дома имеющейся технической документации.

Документы для заявки

В отличие от других финансово-кредитных учреждений, для оформления ипотеки в Сбербанке не потребуется множества документов. Основной список выглядит следующим образом:

• анкета-заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• документы, подтверждающие наличие и уровень ежемесячного дохода потенциального заемщика (справка 2 НДФЛ или по форме банка);
• документы на залог (в случае обеспечения ипотеки имуществом, находящимся в собственности заемщика).

Документы после одобрения по объекту

Если решение банка по оставленной заявке будет положительным, заемщику потребуется предоставить в банк документы на приобретаемый объект для оформления ипотеки:

• предварительный договор купли-продажи;
• копия свидетельства о госрегистрации объекта недвижимости или иные документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
• документы, являющиеся основанием для возникновения права собственности (договор купли-продажи, свидетельство о наследовании, договор дарения и т.д.);
• выписка из ЕГРН;
• отчет об оценки стоимости объекта недвижимости (при необходимости);
• отказ от преимущественной купли-продажи от других владельцев долевой собственности (при наличии).

Порядок оформления по шагам

Алгоритм действий потенциального заемщика, желающего стать законным владельцем загородной недвижимости, выглядит следующим образом:

1. Первичное обращение в банк. На этом этапе потенциальный заемщик заполняет анкету-заявление и предоставляет документы, подтверждающие соответствие требованиям банка.
2. Решение по заявке. Прежде чем вынести вердикт, сотрудники банка проводят проверку по заявителю. Это может занять некоторое время, поэтому уведомление о решении банка приходит в течение 2-5 дней с момента заполнения анкеты.
3. Предоставление пакета документов по объекту сделки. Обычно заемщику предоставляется 2 месяца на поиск подходящей недвижимости и сбор необходимых документов.
4. Подписание кредитного договора. Если все предоставленные документы соответствуют требованиям банка, происходит окончательное оформление кредита.
5. Госрегистрация права собственности. Заемщик обращается в органы Росреестра и регистрирует приобретенную недвижимость с обременением (ипотека).

Страхование

Для того чтобы снизить риски утраты ипотечного имущества и невозврата кредита, банк устанавливает жесткие требования в отношении страхования объекта недвижимости и самого заемщика. Поэтому страхование производится по трем пунктам:

• приобретаемый земельный участок и/или строение;
• жизнь и здоровье заемщика;
• залоговое имущество (при обеспечении кредита залогом).

Если вы отказываетесь от страхования жизни, то вам добавляется +1% к ставке.

Гашение

Выплата ипотеки осуществляться аннуитетными платежами с помощью наличного или безналичного расчета. К услугам клиентам Сбербанка следующие виды оплаты:

• банкоматы Сбербанка;
• платежные терминалы;
• отделения банка;
• онлайн-банкинг;
• отделения Почты России и сторонних банков.

Возможно день в день, как в отделении банка, так и через интернет с помощью сервиса Сбербанк-онлайн.

В случае просрочки очередного платежа банк начинает начислять пени в размере 0,1-0,6% от суммы платежа. При неисполнении долговых обязательств в течение 1 месяца, банк может начислить заемщику штраф (неустойка) в размере 20% годовых от суммы долга.

В дальнейшем неуплата может стать причиной расторжения ипотечного договора и требований банка о полном погашении суммы долга. Самым плачевным результатом просрочки по платежам является лишение приобретенной жилплощади или залогового имущества (реализация имущества банком в счет погашения долга).

Материнский капитал и ипотека на загородную недвижимость

При оформлении ипотеки на загородное жилье или землю в Сбербанке можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса или для погашения части кредита. Но это накладывает дополнительные обязательства на заемщика:

• необходимость прописать детей в приобретенной недвижимости;
• жилое помещение должно иметь площадь, соответствующую количеству членов семьи заемщика (минимум 18 кв. м на 1 человека);
• приобретаемое жилье должно быть одобрено представителями Пенсионного Фонда (гарант обеспечения сертификата материнского капитала).

Заключение

Ипотека на загородную недвижимость практически ничем не отличается от других программ жилищного кредитования. И если к самому объекту недвижимости предъявляется чуть больше требований, то и результат сделки того стоит: проживание за городом, в экологически чистых условиях, в собственном доме.

Также возможно вам будет более интересна , в рамках которой также возможна постройка загородного дома. О ней вы можете узнать далее.

Будем благодарны за оценку статьи и репост.

Ставка в рублях *

Первоначальный взнос

Срок кредита

Мы предлагаем широкий выбор программ кредитования в рублях для приобретения на выгодных условиях загородного дома в ипотеку. Это может быть:

• жилой дом с земельным участком;
• таунхаус с земельным участком;
• часть дома с земельным участком.

Земельный участок при этом может быть как в собственности, так и в долгосрочной аренде. Ипотечный кредит на покупку дома предоставляется банком на привлекательных условиях под залог приобретаемой либо имеющейся недвижимости. Родители совершеннолетних детей могут приобрести в ипотеку жилье, единоличным собственником которого станет их ребенок. При этом условия кредитования и страхования остаются без изменений.

Кредит на покупку дома может быть предоставлен под залог имеющейся квартиры в многоквартирном доме.

При покупке частного дома в ипотеку можно воспользоваться программой «Кредит по одному документу».

Для подачи заявки на кредит достаточно предъявить паспорт и заполнить заявление-анкету.

Вы можете подтвердить доход справкой с портала Госуслуги . Справка формируется всего в один клик и отправляется на электронный адрес банка. В этом случае нет необходимости предоставлять 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Подробности Вы можете узнать у менеджера банка.

Список документов

По клиенту:

• Копия паспорта (все страницы);
• Документы, подтверждающие доход:
• для пользователей портала Госуслуги – Вы можете подтвердить доход справкой с портала Госуслуги . Справка формируется всего в один клик и отправляется на электронный адрес банка. В этом случае нет необходимости предоставлять 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Если вы не зарегистрированы на портале Госуслуги – наш менеджер поможет быстро пройти регистрацию. Если в справке указан не полный доход заемщика – дополнительно потребуется предоставить подтверждение дохода по форме Банка
• справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка
• для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей - налоговые декларации, в зависимости от системы налогообложения установленные законодательством, и управленческая отчетность
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих - справка по установленной форме

По недвижимости:

• Правоустанавливающие документы на недвижимость
• Технические документы на недвижимость: кадастровый/ технический паспорт
• Копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов недвижимости

Информация по заемщику

Гражданство: не имеет значения

Возраст: 20 лет на момент подачи заявки на кредит и не старше 64 лет к моменту полного погашения кредита

Трудоустройство: кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и индивидуальные предприниматели

Созаёмщики / поручители: созаёмщиками могут быть до 3 человек как из числа родственников, так и любые третьи лица

Военный билет: не нужен

Информация по недвижимости

При залоге имеющегося/приобретаемого дома/ части жилого дома/ квартиры с земельным участком (таунхауса):

• Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания: наличие подъездной дороги, электроснабжения, центральной/ локальной канализации, обеспечен системами отопления (в т.ч. автономными)
• Материл стен: каменные/ кирпичные/ панельные/ монолитные/ бетонные/ комбинированные/ деревянные
• Материал перекрытий: металлические/ деревянные/ бетонные/ смешанные
• Дом не должен иметь незарегистрированных пристроек/ надстроек, в результате которых изменились внешние границы жилого дома
• Земельный участок должен иметь целевое назначение: земли поселений (населенных пунктов)/ земли сельскохозяйственного назначения и разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства/ для дачного строительства/ для ведения личного подсобного хозяйства
• Допустимые обременения/ ограничения земельного участка: прокладка и эксплуатация линий электропередачи, связи, трубопроводов (газ, вода, канализация)/ водоохранная зона
• Дом не должен находиться на землях особо охраняемых природных территорий

При залоге имеющейся квартиры:

• Здание, в котором находится квартира, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением
• Квартира должна иметь отдельную кухню и санузел

Окончательное решение о соответствии предмета залога требованиям принимается банком.

Ипотека на покупку жилого дома за городом становится все более популярной

Ипотека на частные дома за городом – пока не самый востребованный продукт на банковском рынке, но активно набирающий популярность. Объясняется это возрастающей популярностью частных загородных построек как вида недвижимости и ипотеки как способа приобретения этой недвижимости.

Ипотечный кредит на покупку частного дома – удачное решение для тех, кто:

• устал от городской суеты и готов сменить место жительства (например, купить в ипотеку коттедж и перебраться из Москвы в Подмосковье);
• планирует взять ипотечный кредит на жилье, чтобы позаботиться таким образом о комфорте проживания пожилых родителей;
• планирует рождение детей и увеличение в этой связи жилплощади;
• хотел бы иметь комфортабельную дачу на природе и т.д.

Какой загородный дом можно купить в ипотеку?

Для того чтобы взять кредит на приобретение дома, необходимо располагать не менее 40% от его полной стоимости. Жилье должно соответствовать требованиям:

• пригодность для проживания в любое время года;
• имеется стандартная система коммуникаций;
• расположение с возможностью подъезда;
• построено на участке, зарегистрированном под нужды проживания.

Прежде чем предоставить ипотечный кредит на дом, банк проведет оценочные мероприятия для подтверждения его соответствия необходимым требованиям и определения стоимости предстоящей покупки. В качестве сопутствующих услуг ДельтаКредит организует страхование имущества клиента от риска потери прав собственности, обрушения или дефектов конструкции.

Выгодные варианты ипотеки на дом в банке ДельтаКредит

Помимо указанной услуги, в ДельтаКредит существуют программы, по которым Вы сможете:

• оформить кредит на строительство частного жилья;
• получить ипотечный кредит на покупку участка под строительство.

Залогом по первому виду договора будет имеющаяся у Вас жилплощадь. Купить дом в Подмосковье или другом регионе в ипотеку, участок земли можно также под залог квартиры.

Мы приложили максимум усилий для того, чтобы наши клиенты имели возможность выбора при обращении к банковским услугам. С кредитом (ипотекой) на дом совместимо множество программ, которые скорректируют условия договора в Ваших интересах.

Если Вы хотите узнать об этом подробнее, взять в ипотеку частное жилье в Подмосковье или также за городом, но в другом регионе, заполните форму обратной связи или позвоните нам. Мы работаем по всей России, и вполне возможно, что программа ипотеки на частный дом от ДельтаКредит сегодня уже в ближайшее время позволит Вам справить долгожданное новоселье.

Подробнее

* Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на 01.02.2019 г.): ставки 11%-12,25% при условии приобретения загородной недвижимости на вторичном рынке с первоначальным взносом от 50% от ее рыночной стоимости, совершения платежа за снижение процентной ставки в размере 4% от суммы кредита, страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (3-25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам. Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний. «ДельтаКредит» оставляет за собой право на изменение любой части данного сообщения без предварительного уведомления.

Ознакомьтесь с кредитным продуктом Банка

Всё больше людей решают приобрести дачу, чтобы потом иметь возможность спокойно отдыхать вдали от города, иногда жить на природе. Однако зачастую нереально сразу собрать нужную сумму. Именно поэтому повышенным спросом пользуется ипотека на дачу, которая открывает новые возможности перед всеми желающими. Также дачи с земельными участками становятся хорошей недвижимостью для вложения средств. В таком случае тоже подходит вариант с ипотечным кредитом. Иногда люди точно знают, что у них будет свободная сумма, достаточная для инвестирования, только не сразу. Тогда вкладывают постепенно, воспользовавшись займом.

Возникает вопрос: можно ли купить дачу в ипотеку? Насколько это сложно, много ли понадобится документов? Достаточно ли выгодные предложения в банках? В данной статье мы рассмотрим возможные варианты, процедуру получения ипотечного кредита на дачу, особенности и «подводные камни».

Особенности получения ипотеки на дачу

Ключевая особенность получения ипотечного кредита на приобретение или строительство дачи – относительная новизна данного банковского продукта. Именно поэтому банки-кредиторы зачастую предъявляют к заёмщикам повышенные требования. Разумеется, это не значит, что желанный кредит в 2019-м году вообще невозможно получить.

Тем не менее, это бывает достаточно сложно. Вся проблема в том, что при ипотечном кредитовании этого типа в качестве залогового имущества выступает дача, а она не считается ликвидной недвижимостью. Можно ли взять ипотеку на покупку дачи, какие имеются ключевые нюансы для таких займов?

Остановимся на специфических признаках ипотеки на дачу.

• Программы кредитования. Как банковский продукт ипотека на дачу не является популярной. Поскольку в роли залогового имущества дача считается неликвидной, так как её довольно сложно продать, процентные ставки по кредиту высокие. При этом есть хороший вариант – брать ипотечный заём не на приобретение самой дачи, а на покупку участка, строительство дачи.
• Процентные ставки. Льготы в данном случае не предусмотрены. Стаж, заработная плата и место работы не влияют на условия кредитования. Ставки достаточно высокие. Они составляют примерно 15-20% в год.
• Условия кредитования. Сроки предоставления кредита не отличаются гибкостью. Они заметно уступают ипотеке на жилой дом, квартиру. Чаще всего ипотеку на дачу дают максимум на 10 лет. Годовая ставка большая, поэтому такой кредит нельзя назвать выгодным.

Правда, чисто теоретически, такой заём получить можно, если соблюдены все многочисленные требования. Очень многое зависит от состояния дачи. Но вот для самого заёмщика это будет невыгодно, поскольку общая сумма переплаты достаточно велика.

Требования к объекту

Банки-кредиторы предъявляют крайне высокие требования к объекту. Рассмотрим распространённые условия, которым должна соответствовать дача, чтобы заёмщику дали кредит на её приобретение.

1. Обязательно наличие кадастрового плана.
2. Вокруг должны быть проложены объездные пути.
3. Надо обеспечить высокий уровень пожарной безопасности.
4. Обязательное условие – хорошее состояние самого дачного дома.
5. Фундамент должен быть выполнен из бетона, кирпича или камня.
6. Зачастую банки требуют, чтобы дача располагалась в пределах 120-ти км от города, в котором находится филиал банка-кредитора.
7. Важно, чтобы в дачном доме имелись все необходимые коммуникации: электропроводка и канализация, водопровод и отопление. Если условия нарушены, банк вправе не предоставлять ипотечный кредит на дачу.

Таким образом, можно сравнивать строгие требования к предоставлению кредита на дачу с условиями ипотеки на коттедж. Безусловно, кредитор желает максимально сократить риски, чтобы в роли залога выступало действительно ликвидное имущество, которое потом будет относительно легко реализовать.

Важно отметить, что для многих садовых домиков, которые сейчас имеются в различных кооперативах, добиться соответствия этим строгим требованиям практически нереально . Поэтому и получить ипотечный кредит на такие скромные дачи невозможно. Правда, есть и достойные дачные дома, больше напоминающие жилые коттеджи. Вот на них как раз и получают заём.

Требования к заёмщику

Вот основные требования, которые чаще всего банки предъявляют к желающим получить кредит на покупку дачи.

1. Стабильная заработная плата.
2. Прописка в городе, в котором находится филиал банка-кредитора.
3. Общий трудовой стаж должен составлять минимум год.
4. На последнем месте работы стаж должен составлять не меньше полугода.
5. Максимальный возраст на момент окончания выплат – 65 лет.
6. В некоторых банках могут попросить предоставить в роли залога коммерческое или жилое помещение.

Эти требования напоминают стандартные правила при кредитовании покупки жилого помещения. Заёмщик должен быть платёжеспособным, официально трудоустроенным.

Предложения банков

Стоит отметить, что дачи готовы кредитовать далеко не все банки, поскольку риски данного продукта слишком высоки. Поэтому выбор, к сожалению, будет невелик. Больше всего шансов получить заём в ВТБ 24 и Сбербанке.

На достаточно выгодных условиях даёт ипотеку на дачу Сбербанк. Большое преимущество – выгодная процентная ставка. Она составляет всего от 12.5% годовых. Правда, на это будет влиять много факторов. Важно обратить внимание на то, что первоначальный взнос при кредитовании составит минимум 20%. Ипотека предоставляется от 45-ти тысяч рублей. Можно взять ипотеку на строительство дачи, покупку участка или самого дома.

Подводные камни при получении кредита

Безусловно, получить ипотеку на дачу можно. Но при этом зачастую возникают некоторые трудности. В большинстве случаев проблемы начинаются из-за различных ошибок в документах. Нередко бывает так, что подведены не все нужные коммуникации, неправильно проведены границы участков.

Главная проблема – очень серьёзная страховая сумма. Поскольку дача становится объектом повышенного риска из-за частых пожаров, взломов, страховка достаточно дорогая.

Если вы никак не можете добиться одобрения вашей заявки на ипотечный кредит на дачу, вам стоит воспользоваться альтернативным вариантом. Можно получить рассрочку от застройщика или взять кредит у банка-партнёра. Так, у банков есть застройщики-партнёры. Когда дача приобретается у них, шансы получить одобрение у кредитора заметно выше.

Залог

В качестве залога выступают земельный участок, все строения на нём, а также сам дачный дом. Когда заёмщик не выплачивает кредит, банк вправе забрать всё залоговое имущество и реализовать его.

Таким образом, можно сделать вывод: ипотеку на покупку дачи действительно дают. Но такой кредит брать не очень выгодно, достаточно сложно подготовить документы. Иногда логичнее взять ипотеку на строительство дачного дома.

Ежегодно спрос на загородную недвижимость увеличивается. И дело не только в желании жить поближе к природе, но и в меньшей стоимости подобных домов в сравнении с городскими квартирами.

Но все же не каждый человек может позволить себе приобрести частный дом. Вот тут то и обретает актуальность ипотека. Получить ипотечный займ на приобретение дома с участком можно в «Сбербанке».

Условия

Нужно заметить, что данный вид ипотеки более сложен на фоне других кредитов. На кредитном рынке этот продукт появился чуть более 5 лет назад, что объясняет повышенный спрос на него. Условия кредитования довольно жесткие.

Во многом это обусловлено тем, что земля признается активом с невысокой ликвидностью. Земельные участки весьма сложно оценить объективно, с землей сложно проводить денежные сделки. Именно поэтому немногие банки могут предложить ипотеку на землю.

В «Сбербанке» клиентам предлагается два варианта:

1. Кредит на покупку недвижимости за городом.
2. Ипотечная ссуда на землю для постройки жилого объекта.

Кредитная программа «Загородная недвижимость» предполагает выдачу займа на покупку загородного жилого дома или приобретение земельного участка для постройки жилища.

Кредит выдается под залог приобретаемого объекта недвижимости или иного жилого помещения. Во многом данная программа схожа с другим сбербанковским продуктом «Готовое жилье». Но получая кредит на покупку готового жилья, можно приобрести жилище исключительно в населенном пункте для постоянного проживания.

Программа «Загородная недвижимость» позволяет получить кредит на строительство или приобретение жилого дома в различных дачных кооперативах, садовых товариществах, то есть не предназначенного для круглогодичного проживания.

Что касается условий при получении ипотеки в «Сбербанке» на строительство или приобретение дома с земельным участком, то они таковы:

Говоря об условиях кредитования, стоит отметить и такие аспекты:

• отсутствие комиссий за рассмотрение и одобрение заявки;
• прозрачность условий и отсутствие скрытых платежей;
• льготные условия для зарплатников и сотрудников аккредитованных компаний.

Как оформить

Для оформления кредита необходимо обратиться в «Сбербанк» и подать предварительную заявку. Для этого нужно заполнить специальную анкету по форме банка. Получить ее можно при обращении в банк либо и посетить «Сбербанк» с уже заполненной заявкой.

Банковская комиссия рассмотрит заявку и в течение нескольких дней сообщит предварительный ответ по указанным в анкете контактам. Нужно понимать, что при этом оценивается исключительно платежеспособность клиента и его кредитная история.

Следующим этапом в случае одобрения заявки становится сбор документов. Необходимо предоставить пакет документов по приобретаемому имуществу и предмету залога. Собранная документация в полном объеме подается на рассмотрение в банк.

Комиссия оценивает предмет дополнительного залога (при наличии) и предмет ипотеки на соответствие условиям кредитования. Если претензий не возникает, кредит считается одобренным.

Остается лишь подписать кредитный договор ипотеки. Ускорить процесс получения ипотечного займа можно, если сразу с заявкой подать все нужные документы.

К сведению! Приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залога. Залоговым обеспечением становится и земельный участок.

Какие нужны документы

Для получения в «Сбербанке» ипотеки на дом и земельный участок, точнее на приобретение дома или его строительство, понадобится собрать пакет документов, состоящий из:

• заявки на кредит (поручитель и со-заемщики составляют отдельные заявки, прилагаемые к общему комплекту документов);
• паспорта;
• подтверждающей доход справки;
• документов, касающихся предмета залога;
• документов относительно приобретаемого объекта.

Важно, что «Сбербанк» предлагает более выгодные условия молодым семьям, если возраст супругов не более 35 лет. Для получения льгот необходимо предоставить свидетельства о браке и рождении детей.

Однако для приобретения жилья молодым супругам придется воспользоваться иной программой. Продукт «Загородная недвижимость» не предполагает уменьшение начального взноса для молодых семей.

Процентные ставки

Ипотека от «Сбербанка» на дом с земельным участком сопровождается разными процентными ставками. Таковые изменяются в зависимости от длительности кредитования и суммы первоначального взноса.

При кредитовании на срок до 10 лет и:

Когда продолжительность ипотеки равна от 20 до 30 лет, а первоначальный взнос составляет:

до 30 %	ставка 14,5 %
от 30 % до 50 %	14,25 %
от 50 % и выше	14 %

Существенным преимуществом «Сбербанка» является то, что процентные ставки не увеличиваются на 1 % до момента регистрации ипотеки.

Данные ставки действуют, если имеет место комплексное страхование ипотеки, которое состоит из страхования:

• залогового объекта от разрушения, что является обязательным. Заемщик не вправе отказаться от этой страховки;
• титула собственника;
• трудоспособности и жизни заемщика.

Когда заемщик отказывается от страхования своей трудоспособности и жизни ставка повышается на 1 %. При отказе от страхования титула ставка не меняется. Особые условия предусмотрены для клиентов, получающих зарплату в «Сбербанке». Для таких заемщиков процентная ставка уменьшается на 0,5 %.

Требования к заемщику

Кто может получить ипотеку в «Сбербанке» на приобретение дома с земельным участком? Потенциальный заемщик это субъект:

• гражданин РФ, имеющий постоянную регистрацию;
• в возрасте от 21 года до 75 лет на момент последнего платежа по кредиту;
• со стажем работы по текущему месту трудоустройства не меньше 6 месяцев;
• с общим стажем работы не меньше 1 года за последние 5 лет.

Таковы минимальные требования, но при рассмотрении заявки учитываются и иные параметры. В частности значение имеет кредитная история соискателя, отсутствие в оной просроченных и невозвратных кредитов.

Оценивается финансовое состояние заемщика – сравнивается его совокупный доход и сумма займа. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-50 % от общей суммы ежемесячного дохода. При привлечении со-заемщиков оценивается общий доход всех участников сделки.

Получение

Оформить ипотеку на дом с земельным участком можно в отделении «Сбербанка» по месту:

• регистрации заемщика или со-заемщика;
• расположения объекта ипотеки;
• аккредитации компании-работодателя заемщика или со-заемщика.

Заявка на кредит рассматривается в течение 2-5 дней. После подписания кредитного ипотечного договора возможно единовременное предоставление всей суммы займа либо выдача ссуды по частям. Погашается кредит аннуитетным способом, то есть равными платежами.

«Сбербанк» разрешает погашать ипотеку досрочно. При этом возможно как полное погашение, так и частичное. Для осуществления возврата займа необходимо подать заявление с указанием даты погашения, какая должна приходиться исключительно на рабочий день. Минимальная сумма досрочного погашения не ограничена. Комиссия в любом случае не взимается.

В случае просрочки платежей на сумму задолженности начисляется неустойка в размере 20 % годовых от просроченной суммы. Начисление пени начинается со дня, следующего за установленной по договору датой платежа, и продолжается вплоть до погашения долга.

Из особых условий ипотеки в «Сбербанке» можно отметить возможность получения кредита без оформления дополнительного залога. Как правило, до момента оформления в качестве залога кредитуемого объекта проходит какое-то время.

На этот период займ оказывается необеспеченным. Поэтому банки требуют предоставления иного недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика, в качестве залогового обеспечения.

Если при оформлении ипотеки клиент использует индивидуальный сейф «Сбербанка», то предоставлять дополнительное обеспечение не требуется.

После того договор купли-продажи будет зарегистрирован права собственности на объект переходят к покупателю. Затем осуществляется госрегистрация ипотечного договора в пользу банка. Только после этого деньги из индивидуального сейфа передаются продавцу.

Как рассчитать

Для расчета ипотечного кредита нет необходимости посещать банк. Можно просчитать сумму ежемесячных платежей, исходя из желаемой суммы кредита и срока кредитования.

Полученные итоги сравниваются с реальным доходом, что позволяет определить, насколько приемлем выбранный вид ипотеки. Можно поэкспериментировать с разными данными – менять срок кредитования, сумму займа, учитывать доход со-заемщиков.

Это поможет подобрать наиболее выгодный вариант ипотечного кредитования. При обращении в банк клиент уже понимает, что именно ему нужно.

Достаточно внести в форму такие данные как:

• сумма кредита;
• начальный взнос;
• процентная ставка;
• длительность кредитования.

Ипотечный калькулятор Сбербанка предоставит полностью рассчитанный график погашения. Сравнив его со своими доходами, можно понять, насколько подходит выбранная программа.

Преимущества

К несомненным преимуществам ипотечного кредитования от «Сбербанка» следует отнести такие моменты:

• приемлемые процентные ставки, которые могут уменьшаться при определенных обстоятельствах;
• отсутствие комиссионных сборов и скрытых платежей;
• индивидуальный подход к каждому клиенту при рассмотрении заявки;
• льготные условия для зарплатных клиентов;
• возможность привлечения со-заемщиков для увеличения максимальной суммы кредита;
• получение кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей при желании заемщика.

Отметить стоит и возможность получения отсрочки по выплате кредита. Так можно отсрочить уплату основного долга или увеличить кредитный период.

Для этого нужно предоставить документальное подтверждение увеличения стоимости строительства на период строительства, но не больше 2 лет с момента предоставления займа.

Можно ли получить ипотеку на земельный участок

«Сбербанк» выдает ипотечные кредиты на приобретение или строительство жилого дома. То есть можно получит кредит на приобретение земельного участка с готовыми постройками либо под строительство жилья. Целенаправленное кредитование покупки земли как таковое отсутствует.

Например, если клиент пожелает получить кредит на покупку земли сельскохозяйственного назначения или участка под коммерческое строительство, то ему придется оформить обычный нецелевой потребительский кредит.

Может быть, в будущем появятся кредиты на покупку земельных участков как самостоятельных объектов ипотеки, но пока такой программы не предусмотрено ни в одном банке.

Получить ипотеку на дом с земельным участком можно и в некоторых других банках. Но кредит в «Сбербанке» по-прежнему остается наиболее выгодным. Тем более что именно здесь есть возможность выбора из разных ипотечных программ.

Видео: Что выгоднее: брать ипотеку или копить?